为什么买意外险不通过，为什么买意外险不能买100万
大家好，由投稿人何成艺来为大家解答为什么买意外险不通过，为什么买意外险不能买100万这个热门资讯。为什么买意外险不通过，为什么买意外险不能买100万很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
为什么买意外险的理由
安女士的丈夫常年在外地工作，强度大、意外风险高，于是他几年前就在线下配齐了保险，但由于经费不足，安太太和儿子还没有配置。
就在 1 个月前，2 岁的儿子误食了放在床头的隔夜牛奶，导致急性肠胃炎。住院花费了 6000 多元后痊愈了，但对他们来说，这是一笔不小的花销。
安女士在医院与其他宝妈聊天时，宝妈们告诉她，她们给孩子买了保险，这次出院后可以报销。
在宝妈的推荐下，安女士预约了我们的“ 1 V 1 咨询”。了解之后，我们告诉她，这次治疗急性肠胃炎的费用，是没办法报销的，现在配置保险只能为以后做考虑。
下面我们来看看安女士的家庭情况。
可以看到，安女士一家的收入并不高，除去家庭开支外，他们还有 15 万的车贷，每年能拿出来的预算只有 3000 元左右。
安女士健康情况良好，可以选的产品比较多。由于儿子曾患过急性肠胃炎，我们在给孩子选择产品的时候，需要认真看一下 健康告知。
最终确定了以下这套“宝宝和妈妈”的方案，我们一起来看一下。
我们可以看到，配齐了安女士的四大险种以及小孩的三大险种，总保费是 3194.9 元，是在安女士的预算范围的。下面我们来看一下投保思路。
1、 意外险
我们为安女士选择的是 小米综合意外 2020，这款产品性价比很高，不仅价格便宜，还不限 社保内外，只要符合规定就能 100% 报销。
例如：出现做饭烫伤、浴室滑倒等这类意外，在医院的花费都是可以报销的，每年有 2 万元额度。如果因为这些意外住院，每天还能额外领取 150 元。
小朋友比较调皮，平时追赶打闹难免会受伤。我们选择的是 大保镖 II 意外险（少儿版），这款产品的也很便宜，保障也比较全面。
如果出现跑步摔伤、骨折等这类意外，花费超过 100 元的部分，符合规定即可 100% 报销，如果因为这些意外住院，每天还能额外领取 100 元住院津贴。
2、 医疗险
我们为安女士和她的孩子都选择了 好医保长期医疗险（6 年版），这款产品的特点是 6 年保证续保，6 年期间续保不需要审核，身体变差或理赔过都能续保。
医疗险可以报销治疗疾病的花费，假设得了胆囊炎，医药费总共 2 万元，经社保报销后，自费超过 1 万的部分，满足条件都能报销，能缓解家庭很大一部分压力。
另外，安女士的孩子虽然得过急性肠胃炎，但我们也看过了，好医保长期医疗险（6 年版）健康告知是有将急性肠胃炎当做例外项，所以可以直接购买。
3、 重疾险
我们为安女士搭配了 健康福（保 20/30 年）升级版 重疾险，配置了 30 万，保 30 年。
如果保障的 30 年中间不幸确诊了癌症等重疾，就可以一次性获得 30 万元的补偿。这笔费用可以用来补偿因疾病带来的家庭经济收入损失，以维持家庭日常开销。
为孩子配置了 大黄蜂 5 号，由于预算有限，我们同样配置了 30 万，保 30 年。
这款产品除了保重、中、轻症的基本保障外，如果不幸确诊少儿特疾可以赔付 2 倍的基本保额，少儿罕见病可赔 3 倍的基本保额。
由于孩子得过急性肠胃炎，我们选择大黄蜂 5 号时有看到，这款产品需要进行智能核保，急性肠胃炎通过智能核保后能正常购买。
4、 寿险
由于安女士的小孩无需承担家庭的经济收入责任，所以寿险不需要给孩子配置。而安女士，我们为她配置了 30 万保额的 定海柱 2 号 定期寿险。
孩子是安女士心中最大的责任，寿险虽然“死了才能赔”，但留下的钱能保障孩子未来一段时间的生活，也全了安女士内心的爱和责任。
综合看来，这套方案将安女士以及她小孩险种都配齐了，预算也是符合她的预期。
安女士对这个方案也有一些疑问，我们对她的问题进行了解答，我们一起来看一下。
Q：买了意外险为什么还要买医疗险？
意外险对意外的定义是突发的、非本意的、外来的、非疾病的，例如平时的浴室跌倒、运动扭伤等。
所以意外险只能报销意外伤害造成的医疗费用，如果是疾病产生的医疗费用，意外险是不可以报销的。
比如，得了胆囊炎这类疾病，意外险是无法报销的，此时就需要一份医疗险来报销疾病的花费。
孩子是我们的希望，所以我们总想给他们最好的，连买保险也是。
但配置保险的时候，一定要先保障好大人，再保障小孩。对一个家庭来说，大人的平安，才是孩子健康成长的前提。
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为什么买意外险话术
要说多数人买的第一份保险是什么，大概率会是最低几十块钱就能保一年的意外险。
除了价格便宜，意外险本身的保障也非常不错，除了意外身故/伤残能赔钱外，因意外受伤去医院治疗，还能报销医疗费用。
不过短期意外险有一点比较麻烦，就是每年都得自己手动交钱，万一忘记续费，就没有保障了。
那么可不可以选择能保几十年或终身的长期意外险？除了第一年自己交费外，后面每年都能自动扣费，非常方便。
今天，深蓝保实验室就来给大家分析一下，看看长期意外险到底好不好，主要内容如下：
短期、长期意外险，保障有何区别？
长期意外险产品，与短期意外险在保障上有不小的差别。它们的区别，我们整理了对比图：
可以看到，短期、长期意外险的保障时间不同，前者一般保 1 年，后者一般能保几十年或终身。
在保障方面，短期意外险一般都带意外医疗保障，可以报销意外受伤的医疗费用，例如猫抓狗咬、运动受伤、烧伤烫伤等。
这些情况不算特别严重，治疗费用大概是几百到几千块不等，却也足以让人“心痛”。一些相对严重的情况，花到上万块也是有可能的。
所以意外医疗保障对我们还是比较有用的。
而长期意外险一般都没有意外医疗保障，少数产品可以附加，但附加的价格都比较贵，一年可能需要几百乃至上千块，非常不划算。
有些朋友可能会想到百万医疗险也能报销医疗费用，但它一般有 1 万免赔额，社保报销后，超过 1 万的医疗费用，才可以全额报销，一些普通的意外受伤情况，难以达到这个门槛。
除此以外，部分长期意外险产品还有一个功能——到期领取满期金，满期金一般等同于全额保费（下称“长期返还型”意外险）。我们拿某款产品的介绍来举个例子：
也就是说，交费 20 年，保到 75 岁，如果在保障期间没有理赔，75 岁时就可以领取等同于所交保费的满期金 5 万元，相当于全额“返还”保费了。
这个功能是否真的像描述的那么好，我们会在“第三部分”给大家详细分析。
那么相比短期意外险，长期意外险的真实性价比到底如何？接下来我们就对比看看。
长期意外险，值得买吗？
我们选了 3 款比较典型的产品，来对比看看长期意外险的实际保障如何，是否值得买：
伤残分 1~10 级，一般 1 级才算全残
可以看到，短期意外险保障非常全面，有意外医疗保障，还有 150 元/天的住院津贴，价格也便宜。
长期意外险不含意外医疗保障，虽然交通意外额外赔的保额比较高，但每年的保费却要贵很多，很不划算。
另外，短期意外险的价格一般各年龄段都相同，长期意外险的价格则跟年龄挂钩。
比如 30 岁和 50 岁的人，买短期意外险价格一样，买长期意外险，不带满期金功能的，30 岁比 50 岁便宜，带满期金功能的，30 岁比 50 岁贵。
同时也能看到，带满期金功能的“长期返还型”意外险，对意外伤残一般是不赔的。大部分伤残的成年人工作能力不强，收入多半会大幅降低，这点对成年人很不友好。
其次，虽然它能保猝死和疾病身故，但只赔 1.2~1.6 倍已交保费，实际能赔的钱最高只有几万块，这对一个失去支柱的家庭来说肯定不够。
一般想要加强疾病身故保障，可以买一份定寿，对家庭经济支柱来说，买到 100 万保额才比较合适。
总体来讲，短期意外险的保障非常全面，考虑到了多方面的意外情况，价格也比较便宜，把买长期意外险的钱用来买它，每年能省不少钱，建议大家优先选择。
当然，有朋友可能会觉得，虽然“长期返还型”意外险比较贵，但是如果没出意外，到期能将保费拿回来，也很不错。
但实际上，这才是它最“坑”的地方，接下来我们就讲一讲为什么。
“长期返还型”意外险，真的能“返”保费吗？
从前面的对比表格中，我们能够看到，“长期返还型”意外险的保障很一般，价格却要比短期意外险贵许多。
最大的原因，就是它的“返还”功能。这个坑，我们通过一张方案对比图来讲清楚：
可以看到，30 岁男性，选择返还型意外险，每年交 2500 块，交 20 年，平安活到 75 岁，可以领取 5 万满期金。
而按方案 2 的方式，购买短期意外险，交 1 年保 1 年，只要 296 元，也就是每年能省下 2204 元。
然后把每年省下来的钱用来买增额终身寿，每年只交 2000 元，交 20 年，再在 75 岁时退保，就能够领取 13 万保险金，是返还型意外险的 2.6 倍。
所以，很明显就能看出，“返还”功能压根不值钱，产品价格却硬生生贵了近 10 倍，可以说是一种智商税了。
同时我们简单想一想，在几十年通货膨胀的影响下，这领取的 5 万元满期金，跟我们前 20 年投入的 5 万元保费，根本不在同一个水平线，也就谈不上全额“返”保费了。
钱不是大风刮来的，动动手指，花一点时间去选择保障更好和收益更高的产品，比花冤枉钱买一款“返还”产品，划算太多。
答疑解惑
意外险的作用就是应对意外情况所带来的经济风险，我们在选择产品时，应该少关注“返还保费”这样没什么价值的功能，而应该重点关注产品的保障，例如意外医疗。
不过有些买了短期意外险的朋友，会有点疑惑，是不是所有的意外受伤情况，医疗费用都能直接找保险公司报销？
例如涉及第三方的情况——骑单车时被汽车撞倒，那医疗费用要找肇事者赔，还是可以直接用意外险报销？对这个问题，我们来解答一下。
Q：涉及第三方的意外事故，可以用意外险报销吗？
可以，但一般需要先找第三方赔付。
如果第三方赔付了部分医疗费用，剩余的可以用意外险报销；如果第三方逃逸或者没有能力赔付，那么可以直接用意外险报销。
不过不同产品的规则也不一样，遇到这种情况时，还是建议大家先跟保险公司确认，再进行操作。
写在最后
总的来说，短期意外险无论是在价格还是保障上，都要比长期意外险优秀许多，我们建议大家优先选择它。
而如果看重“长期返还型”意外险的“返还”功能，可以用我们上面讲的方式，拿省下来的钱去买增额终身寿，同等时间段，能拿到的保险金是它的两三倍。
一句话总结，就是术业有专攻，保障型产品就做好保障的事情，收益的事情交给储蓄型产品。
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为什么买意外险要提供收入证明
一、案例详情
王先生是一名建筑工人，主要负责高空作业，家庭经济来源几乎完全依赖他的工资收入。一次施工过程中，他在搭建脚手架时，因安全绳扣意外断裂，从五楼摔下，导致多处骨折，脊椎受损，医生诊断需长期康复，预计至少需要一年时间才能恢复工作能力。
事故发生后，王先生被紧急送往医院治疗，医疗费用短时间内已高达30万元，后续康复治疗还需至少20万元。由于伤势严重，王先生无法继续工作，家庭经济陷入困境，同时还面临房贷、孩子的教育费用等日常支出。
幸运的是，该公司为王先生投保了一份意外伤害保险，保额50万元，包含意外医疗费用报销和伤残补偿。
王先生家属在事故发生后，第一时间联系保险公司报案。经过核查，保险公司确认事故符合意外险赔付标准，并在短时间内完成理赔：
1.医疗费用报销：按照合同约定，王先生的住院医疗费用可100%报销，保险公司共赔付30万元医疗费用。
2.伤残补偿：医生评估后认定王先生的脊椎损伤达到8级伤残，根据保险合同，他可获得15万元的一次性伤残赔偿金。
3.误工津贴：由于王先生因伤无法工作，保险公司额外提供5万元误工补贴，帮助家庭渡过难关。
最终，王先生共获得50万元的理赔款，帮助家庭支付了医疗费用、康复费用，并维持了家庭基本开支。在长达一年的康复期内，王先生的家庭不再因经济压力而焦虑，他也能够安心治疗，最终顺利恢复健康。
二、案例分析
(一）、什么是意外险？
意外伤害保险（简称“意外险”）是一种保障因突发、非本意的意外事故造成的身体伤害、伤残或死亡的保险。一般涵盖以下几种保障内容：
1.意外身故赔偿：因意外事故导致被保险人身故，保险公司按照保额赔偿受益人。
2.意外伤残赔偿：意外导致身体伤残，根据伤残等级，保险公司按照比例进行赔偿。
3.意外医疗费用报销：因意外事故产生的医疗费用，在保险责任范围内报销，部分产品还可涵盖自费药。
4.误工津贴：因意外事故导致无法工作，部分意外险会提供误工补偿，缓解经济压力。
（二）、意外险在该案例中的作用
在本案例中，王先生的意外伤害给家庭带来了严重的经济负担，但由于他事先购买了意外险，保险公司提供了及时的经济支持，发挥了以下重要作用：
1.降低医疗负担：高额的医疗费用通过保险赔付，避免了家庭陷入债务危机。
2.弥补收入损失：伤残赔偿和误工津贴确保了家庭基本生活不受影响。
3.心理和经济双重支持：王先生可以安心接受康复治疗，不必担忧医疗费用问题，避免因经济压力导致过早复工，加重伤情。
三、案例启示
（一）、高危职业人群更需意外险
像建筑工人、工地施工人员、外卖员、司机等高风险职业，因工作环境复杂，更容易发生意外，购买一份针对高危职业的意外险至关重要。同时，企业也应为员工提供合适的意外险保障，增强员工的安全感和工作积极性。
（二）、意外险不仅仅是“身故赔偿”
很多人误以为意外险只有身故赔偿，事实上，意外医疗和伤残赔付才是最常用、最实际的保障。尤其是意外医疗费用报销，可以有效覆盖因意外导致的高额治疗费用，避免家庭因突发事故陷入经济危机。
（三）意外险的保障范围与产品特性
保险作为一种金融产品，不同险种的功能和保障范围各不相同，意外险主要保障因意外事故导致的身故、伤残或医疗费用支出，但大多不保障单纯生病导致的医疗费，未投保对应附加险一般不保障猝死、流产、美容、整形等带来的死亡、伤残和医疗费支出，消费者在购买意外险前，应仔细阅读保险条款，明确产品的保障内容与责任免除事项，从而根据自身需求与其他附加险种进行搭配购买，做出满足自身的需求的选择。
（四）选择意外险时，关注核心保障内容
购买意外险时，应关注以下几个关键点：
1.保额是否充足：建议意外身故和伤残保额不低于50万元，医疗费用报销额度尽量高。
2.医疗报销范围：优选涵盖社保外用药，避免部分治疗费用不能报销。
3.是否有误工补偿：对于家庭经济支柱来说，误工津贴非常重要，可弥补短期收入损失。
4.职业类别和特殊活动限制：取决于不同的产品，部分意外险对高危职业、高空作业、高风险运动等有限制或者排除，购买不同产品前需仔细确认。
（五）发生意外后，第一时间报案，保留就医凭证
如果发生意外，应立即联系保险公司报案，并妥善保管医疗记录、住院发票、伤残鉴定报告等理赔所需材料，以便顺利获得赔偿。
本文旨在宣传普及金融保险知识，对部分专业名词进行口语化解读以便于消费者理解，不作为个案理赔依据。
责编：顾舒徐
编辑：关乔
为什么买意外险那么贵
一、案例详情
王先生是一名建筑工人，主要负责高空作业，家庭经济来源几乎完全依赖他的工资收入。一次施工过程中，他在搭建脚手架时，因安全绳扣意外断裂，从五楼摔下，导致多处骨折，脊椎受损，医生诊断需长期康复，预计至少需要一年时间才能恢复工作能力。
事故发生后，王先生被紧急送往医院治疗，医疗费用短时间内已高达30万元，后续康复治疗还需至少20万元。由于伤势严重，王先生无法继续工作，家庭经济陷入困境，同时还面临房贷、孩子的教育费用等日常支出。
幸运的是，该公司为王先生投保了一份意外伤害保险，保额50万元，包含意外医疗费用报销和伤残补偿。
王先生家属在事故发生后，第一时间联系保险公司报案。经过核查，保险公司确认事故符合意外险赔付标准，并在短时间内完成理赔：
1.医疗费用报销：按照合同约定，王先生的住院医疗费用可100%报销，保险公司共赔付30万元医疗费用。
2.伤残补偿：医生评估后认定王先生的脊椎损伤达到8级伤残，根据保险合同，他可获得15万元的一次性伤残赔偿金。
3.误工津贴：由于王先生因伤无法工作，保险公司额外提供5万元误工补贴，帮助家庭渡过难关。
最终，王先生共获得50万元的理赔款，帮助家庭支付了医疗费用、康复费用，并维持了家庭基本开支。在长达一年的康复期内，王先生的家庭不再因经济压力而焦虑，他也能够安心治疗，最终顺利恢复健康。
二、案例分析
(一）、什么是意外险？
意外伤害保险（简称“意外险”）是一种保障因突发、非本意的意外事故造成的身体伤害、伤残或死亡的保险。一般涵盖以下几种保障内容：
1.意外身故赔偿：因意外事故导致被保险人身故，保险公司按照保额赔偿受益人。
2.意外伤残赔偿：意外导致身体伤残，根据伤残等级，保险公司按照比例进行赔偿。
3.意外医疗费用报销：因意外事故产生的医疗费用，在保险责任范围内报销，部分产品还可涵盖自费药。
4.误工津贴：因意外事故导致无法工作，部分意外险会提供误工补偿，缓解经济压力。
（二）、意外险在该案例中的作用
在本案例中，王先生的意外伤害给家庭带来了严重的经济负担，但由于他事先购买了意外险，保险公司提供了及时的经济支持，发挥了以下重要作用：
1.降低医疗负担：高额的医疗费用通过保险赔付，避免了家庭陷入债务危机。
2.弥补收入损失：伤残赔偿和误工津贴确保了家庭基本生活不受影响。
3.心理和经济双重支持：王先生可以安心接受康复治疗，不必担忧医疗费用问题，避免因经济压力导致过早复工，加重伤情。
三、案例启示
（一）、高危职业人群更需意外险
像建筑工人、工地施工人员、外卖员、司机等高风险职业，因工作环境复杂，更容易发生意外，购买一份针对高危职业的意外险至关重要。同时，企业也应为员工提供合适的意外险保障，增强员工的安全感和工作积极性。
（二）、意外险不仅仅是“身故赔偿”
很多人误以为意外险只有身故赔偿，事实上，意外医疗和伤残赔付才是最常用、最实际的保障。尤其是意外医疗费用报销，可以有效覆盖因意外导致的高额治疗费用，避免家庭因突发事故陷入经济危机。
（三）意外险的保障范围与产品特性
保险作为一种金融产品，不同险种的功能和保障范围各不相同，意外险主要保障因意外事故导致的身故、伤残或医疗费用支出，但大多不保障单纯生病导致的医疗费，未投保对应附加险一般不保障猝死、流产、美容、整形等带来的死亡、伤残和医疗费支出，消费者在购买意外险前，应仔细阅读保险条款，明确产品的保障内容与责任免除事项，从而根据自身需求与其他附加险种进行搭配购买，做出满足自身的需求的选择。
（四）选择意外险时，关注核心保障内容
购买意外险时，应关注以下几个关键点：
1.保额是否充足：建议意外身故和伤残保额不低于50万元，医疗费用报销额度尽量高。
2.医疗报销范围：优选涵盖社保外用药，避免部分治疗费用不能报销。
3.是否有误工补偿：对于家庭经济支柱来说，误工津贴非常重要，可弥补短期收入损失。
4.职业类别和特殊活动限制：取决于不同的产品，部分意外险对高危职业、高空作业、高风险运动等有限制或者排除，购买不同产品前需仔细确认。
（五）发生意外后，第一时间报案，保留就医凭证
如果发生意外，应立即联系保险公司报案，并妥善保管医疗记录、住院发票、伤残鉴定报告等理赔所需材料，以便顺利获得赔偿。
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