企业借贷 担保人,企业借贷利率不能高于银行同期利率

企业借贷 担保人，企业借贷利率不能高于银行同期利率

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企业借贷纠纷

公司贷款是企业解决资金周转、扩大经营的重要途径，但申请流程和条件往往让人摸不着头脑。接下来，这篇文章帮你理清每一步，从基本资质到材料准备，再到审批流程，让你快速了解如何顺利拿到贷款。

1、合法合规经营

公司得有合法的经营资格，营业执照自然是必不可少的，而且得保证营业执照在有效期内，按时进行年检。就好比你开了一家小超市，得先去工商部门办理营业执照，每年还要按规定年检，这样你的超市经营才是合法合规的。要是营业执照过期没续，或者被吊销了，那申请贷款肯定没戏。

2、经营年限达标

银行或其他贷款机构通常希望公司有一定的经营历史，一般要求公司成立时间在 2 年以上。这是因为经营时间长一些，公司的运营模式、市场情况等相对更稳定，贷款机构也能更好地评估公司的还款能力。要是刚成立几个月的新公司，各方面都还不太成熟，贷款机构会担心风险过高，不太愿意放贷。

3、有固定经营场所

公司得有固定的办公地点或经营场地，这能体现公司的稳定性。想象一下，要是一家公司连个固定的办公地方都没有，今天在这儿，明天在那儿，贷款机构怎么能放心把钱借给它呢?所以，不管是自己购买的房产作为办公场地，还是租赁的写字楼、商铺等，都要有明确的地址，并且能提供相关证明，比如租赁合同。

1、财务状况良好

公司的财务报表得拿得出手，资产负债率不能太高。资产负债率就是用公司的总负债除以总资产得出来的比例，这个比例要是过高，说明公司负债太多，还钱的压力大，贷款机构就会担心收不回贷款。一般来说，资产负债率在 60% - 70% 以下，相对比较容易被贷款机构接受。同时，公司的盈利能力也很关键，得有一定的净利润，而且利润最好能保持稳定增长，这表明公司有赚钱的能力，还款也就更有保障。

2、现金流量稳定

稳定的现金流量对公司贷款也很重要。简单来说，就是公司得有持续的现金流入，比如销售产品或提供服务收到的钱，并且现金流入要能覆盖贷款的本息支出。要是公司的现金流量时有时无，或者入不敷出，贷款机构会担心公司还不上钱。就像一家服装店，每个月的销售额稳定，扣除成本后还有足够的钱支付房租、员工工资等各项费用，那它的现金流量就比较稳定，申请贷款时就更有优势。

1、公司信用良好

公司自身的信用记录不能有污点。贷款机构会查看公司在银行、税务等方面的信用情况。要是公司之前有过贷款逾期、欠税等不良记录，那申请贷款就会困难重重。比如，一家公司因为拖欠银行贷款，被列入了失信名单，那其他银行在审核它的贷款申请时，肯定会格外谨慎，甚至直接拒绝。所以，公司平时一定要注重维护自己的信用，按时偿还贷款、缴纳税款等。

2、法定代表人信用良好

除了公司信用，法定代表人的个人信用也很重要。因为法定代表人在公司经营中起着关键作用，他的信用状况也能反映公司的经营管理情况。要是法定代表人个人信用记录很差，比如有大量信用卡欠款不还、个人贷款逾期严重等问题，贷款机构也会对公司的贷款申请持谨慎态度。所以，法定代表人也要注意保持自己良好的信用记录。

1、提交申请材料

决定申请贷款后，首先要准备好各种材料。这些材料包括公司的营业执照、公司章程、近三年的财务报表、法定代表人的身份证明、公司的经营流水等。不同的贷款机构可能要求的材料会略有不同，所以在申请前，最好先向贷款机构咨询清楚，把材料准备齐全，避免因为材料不全耽误申请进度。

2、贷款机构审核

贷款机构收到申请材料后，会对公司的各方面情况进行审核。他们会查看公司的经营状况是否良好，财务数据是否真实，信用记录有没有问题等等。这个审核过程可能需要一定的时间，短则几天，长则几周。在审核期间，贷款机构可能会要求公司补充一些材料，或者进一步说明某些情况，大家要积极配合。

3、评估与审批

如果公司的基本情况符合要求，贷款机构还会对公司的抵押物(如果有抵押的话)进行评估，确定抵押物的价值。同时，会根据公司的整体情况，包括经营、财务、信用等，来审批贷款额度、利率和期限等。要是公司提供了房产作为抵押物，贷款机构会找专业的评估公司对房产进行评估，根据评估价值来确定能贷给公司多少钱。

4、签订合同与放款

审核通过后，公司就可以和贷款机构签订贷款合同了。合同里会明确贷款金额、利率、还款方式、贷款期限等重要内容，大家一定要仔细阅读合同条款，确保没有问题后再签字。签完合同，贷款机构就会按照合同约定的方式放款，一般会直接把钱打到公司指定的银行账户上。

总之，公司贷款需要满足一定的条件，走完相应的手续。大家要提前做好准备，了解清楚相关要求和流程，这样才能顺利申请到贷款，为公司的发展提供资金支持。

企业借贷记账方法

企业借贷方怎么区分

每经记者：陈植 每经编辑：张益铭

今年以来，为了做好“五篇大文章”与进一步支持实体经济发展与促进经济基本面持续向好，银行的信贷投放力度持续增强。

中国人民银行最新数据显示，今年11个月，人民币贷款增加17.1万亿元。其中，企（事）业单位贷款增加13.84万亿元，是贷款增加的主力军。11月末，制造业中长期贷款余额13.87万亿元，同比增长12.8%；专精特新企业贷款余额4.25万亿元，同比增长13.2%；普惠小微贷款余额32.21万亿元，同比增长14.3%。这些贷款增速均高于同期各项贷款增速。

这背后，是今年以来银行将更多信贷资源向科技金融、企业技术改造贷款、绿色金融、小微普惠金融、房地产、消费品以旧换新、与新质生产力发展相关方面倾斜。

记者从多家银行信贷部门人士了解到，明年银行将持续增强科技金融、中小微企业普惠金融、企业技术改造、绿色金融、银发经济、房地产、消费品以旧换新、与新质生产力发展相关等领域的贷款投放。同时，相关部门加大技术改造和设备更新、绿色金融再贷款的实施力度，完善针对中小企业数字化转型项目、企业设备更新贷款项目的贴息政策，也会对银行放贷意愿产生显著的推动作用。

“年初起，我们就格外忙碌。”上述国有大型银行上海地区支行客户经理告诉记者，仅在小微普惠贷款一项，他所在的支行对公业务团队就需完成800万小微普惠贷款的发放任务，并新增至少6家小微企业客户作为月度考核指标。

此外，银行还特别强调小微普惠贷款增速在年内各个考核节点不得低于各项贷款增速，并在考核细分项提高了首贷企业数量。

于是，他所在的团队每天都在四处奔波，走遍周边地区了解当地小微企业的具体信贷需求，有机会就赶紧“切入”。

“最初，我们只需每周汇报走访小微企业的具体进展，但今年贷款市场竞争异常激烈，下半年我们每天只要走访完企业，就得迅速汇报相关小微企业信贷需求，并对有信贷需求、且符合银行信贷条件的小微企业迅速开展信贷服务工作。”这位国有大型银行上海地区支行客户经理告诉记者。

他所说的贷款市场竞争异常激烈，主要是今年以来，一家优质小微企业面临多家银行上门“放贷”，导致银行“获客”难度相应增加。

“这在以往不多见。”这位支行客户经理告诉记者。前些年，小微企业能接触的银行“屈指可数”，只要一家银行愿意放贷，他们就会迅速签订信贷协议，即便贷款利率或许相对较高；但如今，这些小微企业纷纷“货比三家”，让银行因获客而自行压低贷款利率，等待贷款利率报价最低的银行出现。

一位股份制银行华东地区分行信贷部门人士向记者直言，“获客”压力骤增，导致他们在小微普惠信贷领域多次调整经营策略。目前，他所在的分行要求各支行务必确认当地政府部门对接机构，设立支行工作小组，由支行行长任组长，以网点为中心，积极开展小微企业走访工作。此外，分行还发起千企万户走访活动，进园区、跑市场、走行研，实地了解小微客户信贷需求，力争实现批量获客。

为了提升获客成功率，他所在的银行还一面搭建小微普惠金融的绿色审批通道，配置专职审批人员，用好分行终审权限，提升业务审批时效；一面扩大分行利率定价权限，加大小微优质客群服务力度，给予小微客群优惠定价，简化利息券配置流程。

“目前，针对政府部门推荐清单内的小微企业，我们要求3个工作日内做出是否承接贷款需求的回复，15个工作日确认能否发放贷款。”这位股份制银行华东地区分行信贷部门人士告诉记者，此举有助于银行内部信贷审批放款流程进一步加快，从而争取到更多小微企业客户。

他直言，不只是小微普惠金融，银行在科技金融、房地产、企业技术改造等领域都面临日益激烈的获客竞争挑战。

4月，中国人民银行设立总额度5000亿元的科技创新和技术改造再贷款，其中4000亿元用于支持技术改造和设备更新。于是该人士所在的分行迅速要求信贷团队密切关注中小企业数字化转型与技术改造融资需求，深入实施科技创新和技术改造再贷款政策、设备更新贷款财政贴息政策，加大对中小企业技术改造和设备更新项目的金融支持力度同时，获取更多的信贷客群。

“为了高效获客，银行专门成立了工作小组，根据一线客户经理介绍的小微企业状况，迅速解答后者能否获得财政贴息政策等问题，以便一线客户经理快速敲定相关企业技术改造与数字化转型贷款协议。”他指出。

在9月24日央行创设首期3000亿元股票回购增持专项再贷款工具后，他所在的分行又迅速要求信贷团队对接当地所有上市公司客户及主要股东，主动询问后者使用这笔专项贷款回购增持股票的具体意向，尽快与有意向者敲定授信意向协议，抢先“获客”占据业务先发优势。

一位股份制银行江浙地区分行负责人向记者透露，自股票增持回购专项贷款实施以来，为了实现最大限度获客，他所在的分行一线信贷人员几乎跑遍当地所有上市公司，累计对接逾300家上市公司，迅速与22家上市公司达成意向，敲定100亿元股票增持回购专项贷款授信。

他指出，如果他们的获客动作“慢一些”，其中一些上市公司或许改换门庭，与其他银行签订股票增持回购专项贷款授信协议。

“这种状况还发生在房地产领域。”前述股份制银行华东地区分行信贷部门人士指出。10月中旬国家相关部门要求房地产“白名单”项目信贷规模在年底前增加至4万亿元，于是房地产信贷部门员工天天奔波在银行与地方部门之间，一面迅速了解新的“白名单”项目并迅速对接，另一方面与中后台部门频繁沟通，加快房地产白名单项目的信贷审核进程。甚至不少员工在周末加班加点，尽快整理白名单项目各项信息供信贷风控部门评估审核。

记者多方了解到，不少银行加班加点快速推进房地产“白名单”项目信贷审核进程同时，还计划向部分分行放宽“白名单”项目信贷授权，从而缩短决策链条，实现“白名单”项目快审快贷，力争能获得更多优质信贷项目。

随着宏观经济基本面持续向好令实体经济信贷需求回升，多位银行信贷部门人士直言明年信贷工作强度“有增无减”。

“近期，银行内部明确明年将进一步加大科技金融、中小微企业普惠金融、企业技术改造、绿色金融、银发经济、房地产、消费品以旧换新、与新质生产力发展相关的贷款投放，要求我们在年底前先储备一大批优质项目。”前述股份制银行华东地区分行信贷部门人士告诉记者。近期他们已发动各种关系，让企业客户推介经营相对稳健的产业链上下游合作伙伴，从中寻找符合银行信贷条件、且有较高信贷需求的优质企业纳入明年信贷投放项目储备。

他告诉记者，目前银行内部还在积极优化信贷结构，填补自身的信贷业务短板。比如银行高层认为今年以来绿色信贷业务增速相对较慢，要求明年务必取得突破。

因此，他所在的银行正在持续完善绿色信贷业务体系——在政策指引方面，制定清洁能源、节能环保、清洁生产、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等绿色产业信贷政策，引导更多信贷资源向绿色低碳企业倾斜；在风险管理方面，银行正构建ESG风险评估分类系统，赋能信用评级及授信审批，提升银行内部应对环境与气候风险的信贷能力；在资源支持方面，银行要求进一步健全完善FTP（内部资金转移定价）机制，精准支持绿色贷款投放。

前述股份制银行江浙地区分行负责人向记者透露，明年他们计划将更多信贷资源投向科技金融领域。因此银行内部正在讨论如何进一步放宽科技企业的信贷准入门槛，将一些缺乏抵押物，但软实力相对出色（包括企业创始人的创业经历、企业科研成果的市场发展前景等）的科创企业纳入科技金融信用贷款范畴；与此同时，银行还在着手完善科技金融审批放款与贷后管理方面建立专门的操作流程标准，令银行科技金融信贷服务更趋向“一企一策”，进一步贴近科技初创企业不同发展阶段的实际融资需求。

“更重要的是，我们正研究将行内利率优惠政策适用在更多科创企业，扩大科技金融信贷服务的覆盖面与客群基础。”他指出。今年他所在的分行累计给当地逾2200家高科技企业、专精特新企业提供约690亿元的信贷资金，明年这两个数字肯定将大幅高于今年。

记者获悉，随着国家出台一揽子增量政策推动经济基本面持续向好，部分银行正未雨绸缪——加大对周期性行业龙头企业的信贷投放力度，作为驱动信贷投放规模稳健增长，增强金融服务实体经济能力的新引擎。

“无论是化工钢铁，还是房地产行业，我们都计划扩大行业龙头企业的授信规模，深入服务这些龙头企业的产业链、供应链和生态圈，升级产品服务模式，助力这些周期性行业企业业务转型与产业迭代升级。”上述城商行信贷部门人士告诉记者。随着各行各业的企业纷纷“出海”，他们正与境外分行加强联动，对这些企业提供跨境信贷、跨境贸易融资、跨境供应链金融、跨境并购贷款等方面的金融支持。

每日经济新闻

小微企业借贷

企业贷款种类繁多，通常根据资金用途、担保方式、期限等进行分类。以下为常见的几种类型，附关键特点和应用场景：

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### **一、按资金用途分类**

1. **流动资金贷款**

- **用途**：日常经营周转（如采购原料、支付工资）

- **期限**：1年以内（短期）或1-3年（中期）

- **案例**：某餐饮企业申请500万额度应对节假日食材采购高峰。

2. **固定资产贷款**

- **用途**：购置设备、扩建厂房等长期投资

- **期限**：3-5年居多，部分可达10年

- **特点**：需提供项目可行性报告，银行分期放款。

3. **项目融资贷款**

- **用途**：特定项目建设（如新能源电站）

- **风控**：以项目未来收益为主要还款来源，常见BOT模式。

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### **二、按担保方式分类**

1. **信用贷款**

- **要求**：企业征信良好、纳税/开票稳定

- **额度**：通常为年营收的10-30%，如微业贷最高500万。

- **适用**：轻资产科技公司利用纳税评级获取低息贷款。

2. **抵押贷款**

- **抵押物**：房产（评估值70%）、存货、设备等

- **利率**：较信用贷低1-2个百分点，如厂房抵押年化4.35%起。

3. **担保贷款**

- **方式**：专业担保公司（费率1-3%）或关联企业联保

- **风险**：2022年某区域性担保链断裂引发连锁违约案例。

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### **三、供应链金融产品**

1. **应收账款融资**

- **模式**：以核心企业（如华为）应付账款为质押

- **账期**：可提前回收90天账期资金的80%。

2. **保理业务**

- **分类**：明保理（通知买方）、暗保理（不通知）

- **费率**：年化8-15%，根据买方信用等级浮动。

3. **预付款融资**

- **场景**：经销商凭采购合同获取资金向厂家预付。

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### **四、特色政策类贷款**

1. **科技贷**

- **政策**：多地政府提供贴息（如深圳补贴3%利率）

- **条件**：需具备高新技术企业认证。

2. **绿色信贷**

- **优惠**：央行碳减排支持工具提供1.75%低成本资金

- **领域**：光伏、污水处理等减排项目。

3. **纾困贷款**

- **案例**：2022年上海疫情后推出利率3.5%的复工贷。

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### **五、其他创新融资**

1. **税务贷**

- **数据授信**：基于近2年纳税记录，A级企业可获百万元额度。

2. **POS流水贷**

- **适用**：零售商户凭6个月以上收单数据在线申贷。

3. **设备融资租赁**

- **模式**：以「融物」代「融资」，月付租金获取生产线。

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### **六、国际业务融资**

1. **出口信保融资**

- **流程**：投保中信保→凭保单获取银行融资。

2. **信用证打包贷款**

- **比例**：通常为信用证金额的70-80%。

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### **选择建议：**

1. **短期周转**：优先信用贷/流水贷，避免抵押耗时

2. **大额长期**：抵押贷+政府贴息组合降低成本

3. **供应链企业**：活用反向保理优化现金流

4. **初创科技企业**：申请风险补偿基金参与的专项贷

**风险提示**：避免过度依赖短贷长投，2023年某地产公司因流动资金贷挪用至项目开发导致资金链断裂。

企业需结合自身经营周期、资产结构及融资成本综合决策，必要时咨询专业财务顾问设计融资方案。

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