房屋保险怎么买,房屋保险自然灾害赔偿一览表

房屋保险怎么买，房屋保险自然灾害赔偿一览表

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房屋保险卖房子

每经记者：涂颖浩 每经编辑：张益铭

8月23日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

作为一项新的制度安排，房屋保险将会怎么保？具体保什么？“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”《每日经济新闻》记者从业内人士处获悉，去年住建部提出做相应研究背景下，保险公司正在做相关的推动工作。房屋保险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。

目前上海等22个城市正在试点。另据记者了解，根据部分城市的试点安排，计划今年年底在部分核心区域先行开展试点，明年有望在全市全面铺开。

房屋养老金将主要来自三部分，保险制度如何安排？

业内人士分析认为，房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。

保障基金如何筹措，是业内关注的焦点话题之一。

《每日经济新闻》记者从业内获悉，房屋养老金将主要来自三个部分：一是开发商的土地出让金，二是小区公共维修基金的结余部分，三是政府单独筹措。这也意味着，房屋养老金并不需要个人业主额外出钱。

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，“建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，最重要的是建立一套体制机制，不是说出事了以后得到一个理赔，更大的意义在于风险减量管理，尽量让风险不发生、少发生、晚发生。”据其预测，房屋保险可能由保险公司参与做，也有可能是经办业务。

“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”有业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，去年住建部就提出做相应的研究，核心是对房屋整体的楼壳日常的体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。

房屋保险保障的内容包括哪些？上述人士称，主要就是保楼倒这种极端风险，当中涉及人员疏散、临时安置，还有对危房的预防措施等等。至于对于房屋到年限或者不适合居住，要进行更新的动作，应该会放在其他的制度中明确。

房屋保险制度创新：保险化解房屋安全等风险

《每日经济新闻》记者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全问题提出，开展保险相关试点。

2023年3月，《住房和城乡建设部等15部门关于加强经营性自建房安全管理的通知》指出，各地要积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点，总结创新经验做法，健全房屋安全管理制度，加快出台地方性法规。各地要完善经营性自建房质量安全以及房屋检查、安全鉴定等相关标准。

2023年12月，全国住房城乡建设工作会议在京召开，会议提出“强化工程质量和既有房屋安全监管，启动住宅质量多发问题整治行动，抓好房屋体检、养老金、保险制度试点，开展房屋市政工程等领域安全生产治本攻坚三年行动。”

“在制度创新和科技创新方面，推动立法工作，实现工程建设项目审批系统县级全覆盖，研究建立房屋体检、养老金、保险等制度，推动城市信息模型基础平台建设。”

上海易居房地产研究院副院长严跃进对《每日经济新闻》记者表示，“以往房屋安全相关的保险主要是在工程层面上，比如房屋建筑工程缺陷保险，近年来除了工程缺陷的问题也有很多新的问题，比如说外卖小哥进小区电梯的负载率提高了，小区电瓶车增多了出现燃烧爆炸，对于出现的这些新情况、新问题，靠单纯的房屋维修还不足以解决，通过保险化解风险是一种创新之举。”

我国房屋保险渗透率低，制度推进利好家财险市场

在海外成熟市场，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%，以及5.7%。

与海外市场相比，中国与住房相关保险的渗透率偏低。2022年，我国的家财险保费收入达到164亿，家财险增速超过了67%。数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。

2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称“普惠家财险”），这类保险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。截至目前，全国有20余款相关产品上线，保险公司参与热情较高。

在业内人士看来，普惠型家财险的试水，对于家财险的发展意义重大。根据全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年数据，截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。

多位业内人士在受访时表示，此次房屋保险制度的推进，对于家财险市场而言无疑是一大利好因素。“一方面，房屋保险可以带动居民对相关保障的观念提升，另一方面，我们认为后续会有配套的政策出台，对相关的领域带来利好。”有业内人士在受访时称。

普惠家财险与房屋保险关系：小重合但互为补充

据了解，普惠家财险保险责任主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。

以上海推出“沪家保”为例，相较于传统家财险，除一般家庭财产保障外，还扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。

这与未来房屋保险的保障有何区别？一位业内人士在受访中解释称，“房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障；而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障。虽然居民自己购买的房子，私有楼壳部分的保障在两者中有一个小重合的部分，但这一部分保险责任的重叠是累加的，并不会浪费。”

该人士举例称，比如说一户家里着火了，房屋保险是无法理赔的；如果整栋楼都着火了，造成房屋不适合居住了，这个时候就要启动房屋保险做整体的安排。因此，单独一个房屋保险或者单独一个家财险都不能做到全方位的保障，两者全部都给到居民，才是全方位的防护和保障。可以说两者是紧密在一起，不可分割的。

“是否触发房屋保险，要根据具体的情况而定。”在一位保险业内人士看来，房屋保险与家财险是一个互为补充的关系，两者需要贯通协同，才能做好整个立体的、全方位的居民房屋保障链条。

每日经济新闻

房屋保险理赔范围

每经记者：涂颖浩 每经编辑：张益铭

近日，住建部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

作为一项新的制度安排，房屋保险将会怎么保？具体保什么？引人关注。

每经资料图

目前，上海等22个城市正在试点。另据记者了解，根据部分城市的试点安排，计划今年年底在部分核心区域先行开展试点，明年有望在相关城市全面铺开。

房屋保险具体保障什么？

业内人士分析认为，房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。

保障基金如何筹措，是业内关注的焦点话题之一。

《每日经济新闻》记者从业内获悉，房屋养老金将主要来自三个部分：一是开发商的土地出让金，二是小区公共维修基金的结余部分，三是政府单独筹措。这也意味着，房屋养老金并不需要个人业主额外出钱。

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，“建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，最重要的是建立一套体制机制，不是说出事了以后得到一个理赔，更大的意义在于风险减量管理，尽量让风险不发生、少发生、晚发生。”据其预测，房屋保险可能由保险公司参与做，也有可能是经办业务。

“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”有业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，去年住建部就提出做相应的研究，核心是对房屋整体的楼壳日常的体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。

房屋保险保障的内容包括哪些？上述人士称，主要就是保楼倒这种极端风险，当中涉及人员疏散、临时安置，还有对危房的预防措施等。至于对于房屋到年限或者不适合居住，要进行更新的动作，应该会放在其他的制度中明确。

《每日经济新闻》记者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全问题提出，开展保险相关试点。

“在制度创新和科技创新方面，推动立法工作，实现工程建设项目审批系统县级全覆盖，研究建立房屋体检、养老金、保险等制度，推动城市信息模型基础平台建设。”

上海易居房地产研究院副院长严跃进对《每日经济新闻》记者表示：“以往房屋安全相关的保险主要是在工程层面上，比如房屋建筑工程缺陷保险，近年来除了工程缺陷的问题也有很多新的问题，比如说外卖小哥进小区电梯的负载率提高了，小区电瓶车增多了出现燃烧爆炸，对于出现的这些新情况、新问题，靠单纯的房屋维修还不足以解决，通过保险化解风险是一种创新之举。”

家财险市场迎来利好

在海外成熟市场，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。

与海外市场相比，中国与住房相关保险的渗透率偏低。2022年，我国的家财险保费收入达到164亿元，家财险增速超过了67%。数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。

2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称“普惠家财险”），这类保险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。截至目前，全国有20余款相关产品上线，保险公司参与热情较高。

在业内人士看来，普惠型家财险的试水，对于家财险的发展意义重大。根据全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年数据，截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。

多位业内人士在受访时表示，此次房屋保险制度的推进，对于家财险市场而言无疑是一大利好因素。“一方面，房屋保险可以带动居民对相关保障的观念提升，另一方面，我们认为后续会有配套的政策出台，对相关的领域带来利好。”有业内人士在受访时称。

与普惠家财险有何异同？

据了解，普惠家财险保险责任主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。

以上海推出“沪家保”为例，相较于传统家财险，除一般家庭财产保障外，还扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。

这与未来房屋保险的保障有何区别？一位业内人士在受访中解释称，“房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障；而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障。虽然居民自己购买的房子，私有楼壳部分的保障在两者中有一个小重合的部分，但这一部分保险责任的重叠是累加的，并不会浪费。”

该人士举例称，比如说一户家里着火了，房屋保险是无法理赔的；如果整栋楼都着火了，造成房屋不适合居住了，这个时候就要启动房屋保险做整体的安排。因此，单独一个房屋保险或者单独一个家财险都不能做到全方位的保障，两者全部都给到居民，才是全方位的防护和保障。可以说两者是紧密在一起，不可分割的。

“是否触发房屋保险，要根据具体的情况而定。”在一位保险业内人士看来，房屋保险与家财险是一个互为补充的关系，两者需要贯通协同，才能做好整个立体的、全方位的居民房屋保障链条。

每日经济新闻

房屋保险一年需付多少钱

房屋保险有必要买吗

界面新闻记者 | 吕文琦

界面新闻编辑 | 江怡曼

人需要养老，房屋也一样，如何让逐渐老化的房屋长期宜居成为当下热点话题。

近日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

究竟何为房屋保险？普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾向界面新闻表示，房屋保险的承保责任一般是房屋主体结构及其附属设施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墙、外墙脱落造成的房屋损失、人员临时安置费用和人员伤亡补偿。

数据显示，截至2022年底，我国城镇有接近20%的既有房屋建成年份超过30年，这意味着这些房屋都将进入设计使用年限的中后期，并且这一比例还将不断增加，预计到2040年前后，有近80%的房屋将进入老龄阶段。

为房屋“养老”并不是个新鲜事，2022年5月，国务院办公厅印发方案，明确提出“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度”。2023年3月，住房城乡建设部等15部门联合发布通知，要求各地积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点。目前，上海等22个城市正陆续开展试点。

湖南省副省长蒋涤非近日在接受采访时指出，房屋保险应像汽车保险一样，成为我国一项基础性的制度安排。他认为，房屋保险本身就是对房屋安全事故事后补偿的根本保证，应以政策性保险为基础、商业性保险为补充，完善房屋保险体系。

中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼认为，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。

房屋保险该如何从试点走向主流？周瑾建议，房屋保险产品的设计、资金的筹集与使用、核保理赔等运营环节，要多引入保险机构和保险资管机构的市场化机制和能力，并考虑借鉴地方政府和保险机构在推广城市普惠型健康险的成功经验，提高房屋保险产品的公信力，降低保险公司的销售成本，提高资金的使用效率。

财险业借鉴普惠健康险已有案例，即城市定制普惠型家财险。以上海版家财险“沪家保”为例，普惠版保费89元/年/户，提供最高120万元保障。风险保障涵盖一般家庭财产保障、第三者责任、意外保障及生活服务。 “沪家保”还提供家用电器清洗、上门开锁等服务。

然而家财险经过多年发展在国内仍是小众险种，仅占财产市场总体保费收入的0.8%，显著低于发达国家。

瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博此前向界面新闻表示，从我国家财险的发展环境及发展特征来看，仍存在现有传统销售渠道模式很难实现家财险大的突破；产品同质化严重，难以满足多样保障等问题。

王君博建议，未来家财险可以探索社区+家财险模式，结合维修服务、智能家居，更好融入物业社区生态，帮助消费者切实做好风险减量工作。

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