逾期40多个还能下款的平台，逾期四十多次怎么办
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逾期40多个还能下款2020
向村股份经济合作社申请了借款发展产业，却不按时还款看紫阳案例。
案情简介
2019年4月，紫阳县毛坝镇唐某向紫阳县毛坝镇鲁家村股份经济合作社申请借款40万元用于发展产业。双方于2019年4月签订借期3年的《借款合同》，约定按照借资额度6%的固定收益标准收取固定收益金。此后，唐某按约定支付了固定收益，但到期后唐某申请了续借，双方分别于2022年4月25日、2023年4月23日重新签订了各1年的《借款合同》。还款期限届满后，唐某既未按约定支付固定收益金，也未归还本金。经合作社多次催收，唐某始终怠于履行还款义务。2024年，合作社依法提起民事诉讼，要求唐某偿还借款本金40万元、固定收益金24000元，并支付自2022年4月25日起至借款还清之日的资金占用费（暂计算至起诉之日7133.33元），以上合计431133.33元。
法院审理
2024年11月，经法院审理认为，合法的借款合同受法律保护。本案中，唐某向紫阳县毛坝镇鲁家村股份经济合作社借款40万元，约定每年按照借款额度的6%支付固定收益。在借款合同届满后，唐某应当按时、足额履行还款义务，唐某逾期履行还款义务的行为已经构成违约，应当承担继续履行的违约责任。
最终判决如下：唐某向紫阳县毛坝镇鲁家村股份经济合作社偿还借款本金400,000元，并支付固定收益24,000元，并自2024年4月25日起，以借款本金400,000元为基数，按年利率6%支付固定收益至借款实际还清之日止。
法官说法 承办法官：王节
脱贫扶持资金是为了帮助老百姓脱贫致富，让脱贫群众生活更上一层楼。俗话说，吃水不忘挖井人，借款人应秉着遵守诚实守信，有借有还的原则，积极偿还借款，而不应认为是政府的免费赠予，选择赖账，逃避债务，切勿因小失大，导致个人的征信受到影响。
法条链接
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十八条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
作者：杨俊祥
编辑：赵佳欣
责编：志寿
审核：姚启明
逾期40次能贷款吗
大河报·豫视频记者 张波 张亚林
“当时是时间紧任务重，绿化项目我10天可给他们干完了，我要账要了6年，法院也判决镇政府应该付给我欠款，但是到现在还是没有进展。”11月11日上午，在辉县市薄壁镇政府门口，再次前来要账的王先生非常无奈地向记者讲述了自己的遭遇。
2018年4月份，辉县市薄壁镇政府与某园林工程公司签订了一份绿化工程合同，合同约定工期10天。工程竣工经验收合格后，支付合同价款的95%，待养护期满后，支付合同价款剩余的5%。合同约定：本工程总价为人民币647808.87元。项目负责人王先生称，直到一年养护期满，并且移交给薄壁镇政府后对方仍分文未付，直至王先生将镇政府诉至法院。
王先生提供的一份辉县市人民法院2020年3月31日的判决书显示，法院判决辉县市薄壁镇政府于判决生效后15日内向该绿化工程公司支付绿化工程款647808.87元。王先生说，在判决生效后当年的9月份收到了第一笔工程款214618元。此后，随着薄壁镇政府主要人员的调整，虽然王先生多次上门催促，但再也没有人对后续欠款进行给付。
王先生说，镇领导现在接听电话后会以种种理由推辞不见，只好直接到办公室去找。镇领导们当时答复“去了解情况、去筹措资金、会尽快安排”，但等候多日后依然没了动静。
镇长回应：欠款一事 正在规划解决欠款问题11月11日上午，记者和王先生一起在薄壁镇政府见到了镇长张刚强。看到张镇长进了办公室，王先生赶紧跟了进去。虽然欠款的事早已经给镇长说过，但王先生仍旧将自己做绿化的工程前前后后再次叙述了一遍。张镇长听完后称，“有工作人员给我反馈说，今年给你5000块钱你不要，嫌少？”
“工程款总共64万多，给了21万，还欠43万多，一年给五千，咋要？”王先生告诉记者。薄壁镇镇长张刚强称，虽然该镇是税收强镇，镇里所能支配的资金确实有限，自己也特别能够理解前来要账的群众，对于拖欠王先生工程款的问题，自己会“再了解一下，再关注一下”。
“近期政府正在化解债务，看看这次能不能纳入解决。”薄壁镇镇长张刚强最后表示。
律师点评：镇政府拖欠绿化款6年，资金困难不能成“挡箭牌”
河南轩烁律师事务所律师郭培洋表示，镇政府所称的财政资金紧张或许是客观存在的情况，但这不能成为拖欠款项的理由。在政府的财政预算和支出安排中，应当有相应的机制来保障合法债务的偿还。
来源：大河报·豫视频 编辑：谢景豹
逾期40多次
借款80万元，到手只有67.2万元，急着用钱的梁某不知道，紧随其后的，是还不上钱后暴力追债带来的恐慌，以及被起诉至法院又不敢应诉的委屈……直到检察机关通过大数据筛查到这一案件、启动监督程序依法抗诉，梁某才终于摆脱噩梦，回归平静的生活。
“哪能想到，这里面水这么深！”近日，当四川省成都市金牛区检察院检察官赵琦告知这件几年前的民事纠纷案经法院重审后被认定为涉嫌刑事犯罪时，梁某感到很震惊。
大数据筛出多起怪案
“借款”里竟有“保证金”
因借贷纠纷中经常出现通过收取服务费、保证金等“砍头息”获取高额利息的情形，为强化民事生效裁判依职权监督，2022年9月，金牛区检察院通过成都市检察院智慧民事检察监督系统以“民间借贷”“服务费”“保证金”为关键词进行筛查，发现刘某作为原告在成都地区提起了多起民间借贷纠纷诉讼，其中，诉梁某、陈某夫妇一案引起了检察官赵琦的注意。
梁某、陈某夫妇经营着一家汽车4S店，还有一些其他生意，日子过得十分滋润。2016年，梁某生意上急需资金周转。“向银行申请贷款，等到审核完再放款，怕是为时已晚，这可怎么办才好啊！”正当梁某一筹莫展时，他接到了一通电话——
“我是××小贷公司的业务员，我们公司有贷款业务，如果您近期手头紧张的话，可以考虑在我们这里借款，利率和银行的差不多，绝对不会坑你的。”
“你们公司正规不？借款需要什么流程？”
“我们是正规贷款公司，绝对合规合法，只需要审核一下你的借款额度，之后就能马上放款……”
容不得多考虑，在对方一番紧锣密鼓的“指点”下，梁某提交了自己的财产证明材料。几天后，梁某再次接到那名业务员的电话。得知自己可以借款80万元，梁某兴奋地和妻子陈某一同赶往成都的一栋商业写字楼，见到了办理借款的业务员。业务员抱来了厚厚的一叠资料，没有详细说明情况，只是将每份资料直接翻到需要签字的地方说道：“借款都是这样操作的，合同内容和银行的一致，你们只管签字就好了，流程走完后钱就会打到你的账户上。”梁某和陈某并没细看内容，稀里糊涂地在那一叠厚厚的资料上签了字。
字是签完了，可钱却没有全部到账：借款本金明明写的是80万元，到账却只有67.2万元。后来，梁某被告知剩余的12.8万元是服务费和保证金。因着急用钱，他也没有深究。此后，他如期归还了前五期的借款本金和利息，但因资金问题，无法继续归还剩余本息。不久，梁某收到了法院的传票——一个名叫刘某的人将他们夫妇俩起诉至金牛区法院，请求判令二人共同偿还借款本金40余万元及约定的借期利息与违约金、逾期利息。
因之前已遭遇过小贷公司的暴力催债，梁某、陈某夫妇不敢去法院应诉。法院后经缺席审理，一审判决梁某、陈某归还刘某借款本金40余万元、借期未还利息4.8万元，并支付相应的违约金。
赵琦查阅了该案的民事判决书后，发现法院认定的基本事实缺乏证据证明，遂依职权启动监督程序。当检察机关联系上梁某和陈某时，二人才知道，几年前在借款时，他们和一家投资管理公司签订了《信用咨询及管理服务协议》，还和从未谋面的出借人刘某签订了《关于保证金退还及罚没的补充协议》。“他们提前从借款里扣除的这12.8万元保证金和服务费，原来就是‘砍头息’啊！”梁某恍然大悟。
指导性案例指引
精准监督找到方向
“既然刘某在成都提起了这么多起诉讼，在其他地区会不会也有呢？”带着疑问，赵琦在中国裁判文书网上进一步查询，结果让他大吃一惊：刘某在全国各地提起的民间借贷纠纷诉讼居然达上万件之多。经对部分案件进行仔细研究、比对，赵琦发现这些案件中，原告刘某提交的证据相似、借款模式和所涉法律关系相同，但法院在保证金、服务费是否应当被认定为借款本金方面却存在同案不同判问题。
“这种通过关联公司以服务费名义收取‘砍头息’的借贷纠纷案件似曾相识。”经过查询，赵琦在最高检发布的一批指导性案例中找到了某小额贷款公司与某置业公司借款合同纠纷抗诉案，该案指出，检察机关在办案过程中发现案涉小额贷款公司设立关联公司，以收取咨询费、管理费等名义预先扣除借款本金、变相收取高额利息的，应当按照实际借款金额认定借款本金并依法计息。通过与这起指导性案例进行对比，赵琦发现，刘某起诉的案件与指导性案例在借款模式、借款目的、相关主体间的关系上都很相似，这为他办理该案指明了方向，也增强了他继续调查核实的信心。
通过查阅案卷，赵琦发现，刘某在金牛区法院起诉的案件可能涉及以保证金、服务费名义收取“砍头息”，牟取高额利息，损害当事人权益。他通过国家企业信用信息公示系统还查询到，与梁某、陈某签订《信用咨询及管理服务协议》的某投资管理公司的法定代表人实际就是刘某，刘某还是该公司的控股股东。
“刘某的真实身份很有可能为‘职业放贷人’。”赵琦推断。为查清这些民事纠纷背后的真相，他决定对刘某展开调查。
两级检察院接力监督
严惩“职业放贷人”
“刘某已经因涉嫌非法吸收公众存款罪被检察机关提起公诉，现在被羁押在看守所里。”调查中，刘某在部分民间借贷纠纷案件中委托的诉讼代理律师向赵琦提供了重要线索。
赵琦立即向刘某羁押地检察院的承办检察官询问刘某的涉案情况，证实了刘某确实因涉嫌非法吸收公众存款罪被提起公诉。由于刑事案件侦办方向与民事检察监督方向不一致，检察机关和公安机关在刑事案件的办理中并未了解到刘某在成都地区所提起的民间借贷纠纷案件细节。
为了获取“第一手资料”，2023年2月，金牛区检察院派员前往刘某羁押地进行询问，就借款所涉现金部分是否实际支付等焦点问题向刘某进行调查核实。通过直接询问，刘某承认案涉现金借款部分包含了服务费和保证金，都是从借款本金中预先扣除，并未实际支付给借款人。由此，检察机关确认梁某案中的保证金、服务费应当被认定为“砍头息”。
2022年9月27日，金牛区检察院向法院提出再审检察建议，但法院以原审借款合同所载金额与收款确认书一致为由，未予采纳。金牛区检察院及时向成都市检察院进行了汇报。市检察院建议金牛区检察院联系重庆市检察院第一分院，就案件认定和处理进行深入沟通。
为何要联系重庆地区的检察院？原来，刘某在重庆地区提起过多件民间借贷纠纷诉讼，借款模式、具体案情与其在金牛区法院起诉的案件相同。针对重庆地区法院判决认定案涉服务费为借款本金的情况，重庆市检察院第一分院通过抗诉和再审检察建议的方式进行了监督，案件获得了再审改判。
“刘某起诉的案件存在同案不同判问题，现在又有相同的检察监督案例，加上最高检指导性案例可以参照，本案一定可以通过跟进监督实现有效监督。”在成都市检察院的指导下，赵琦信心大增，再次梳理刘某在成都地区提起的民间借贷纠纷诉讼，认真分析法院裁判理由，明确同案不同判症结。与此同时，他还对案涉利息提请检察技术部门协助核查，发现刘某获取的实际利息远高于法律规定的利息标准，看似普通的民间借贷，其实是为了规避法律变相获取高息的职业放贷。检察官联席会议讨论时也一致认为案涉保证金系从借款本金中预先扣除，减少了借款人实际使用的借款金额，并非法定的担保形式，该笔钱款不应被计入借款本金，服务费与之相似，也系在借款本金中预先扣除，同样不能被计入借款本金。
在多项新证据的“加持”下，金牛区检察院向成都市检察院提请抗诉。成都市检察院经审查认为，原审认定的基本事实缺乏证据证明，且有新的证据足以推翻原判决，于2023年10月11日依法向成都市中级法院提出抗诉。今年4月，案件被发回金牛区法院重审。9月3日，法院重审后认为，该案已涉嫌刑事犯罪，应移送公安机关处理，遂裁定驳回刘某的起诉。目前，相关刑事案件正在办理中。
■检察官说法
大数据赋能巧识虚假诉讼
在司法实践中，有些职业放贷人通过捏造事实将虚增的债务合法化，再披上民间借贷的“马甲”进行虚假诉讼，实现高息放贷、牟取非法利益的目的。这一行为不仅侵害了借款人利益，也严重妨害了司法秩序，浪费了司法资源，损害了司法公正与权威，是民事检察监督的重点对象。
当前，数字化办案方式为提升民事检察监督质效提供了强大引擎。本案中，办案检察官认真落实最高检大数据模型“重在应用”的理念和要求，主动运用上级检察院开发的“套路贷虚假诉讼监督模型”等大数据法律监督模型，对中国裁判文书网上公布的案件进行筛查，为审查监督寻找实例参考，并通过大数据比对、分析、研判，发现当事人在多地提起同类民事诉讼，且法院判决存在同案不同判问题。
为进一步查清当事人是否以在借款本金中预先扣除保证金、服务费的形式收取“砍头息”，检察官通过调阅法院审判卷宗、与异地检察机关协作调查，对当事人进行询问，调取其涉嫌刑事犯罪的起诉书等，进一步补强证据，查明当事人存在以预先扣除保证金、服务费的形式收取“砍头息”，并提起虚假诉讼的事实。该案成功办理后，检察机关继续运用大数据筛查线索，成案4件，实现了从“办一案”到“纠一串”的规模效应，对严惩“套路贷”违法行为起到了强烈的震慑作用。
（四川省成都市金牛区检察院周萌）
（来源：检察日报·民生周刊 作者：查洪南 杨菁菁 周萌 漫画：姚雯）
逾期40多次多久能消除
杭州一位程序员，他月收入2.8万，从来没有逾期记录，可向5家银行申请房贷，全被拒绝了。一番查证后发现，问题出在他同时开通了8个网贷账户。这可不是个例，当下超60%贷款被拒的人，都面临同样的困境。
一、银行风控背后的三大逻辑
1. 饥渴指数
某股份制银行内部数据显示，近半年申请消费贷的客户里，持有3个以上网贷账户的群体，违约率比普通客户高出3.2倍。直白地说：“当你手机里同时装着5个借款APP，在银行系统看来，就跟举着‘急需用钱’的荧光牌一样。”
2. 迷宫效应
最新的《中国居民负债白皮书》披露，多头借贷者平均资金周转周期只有23天。银行对 “1万元分10次借” 这种拆借模式特别警惕，一旦出现这种行为，系统就会自动触发 “以贷养贷” 预警。
3. 信用画像
某国有大行风控模型表明，频繁使用5000元以下网贷的客户，有89%的概率会被归入 “现金流脆弱群体”。这和现在流行的 “奶茶自由” 一对比，特别讽刺。每天一杯30元的奶茶，要是还去分期，说不定就会毁掉你申请大额贷款的资格。
二、破局
第一步：大扫除
深圳高管李某，注销6个休眠网贷账户后，信用卡额度一下子提升了40%。这里面有几个重点操作：一是结清账户后，一定要联系客服关闭授信通道；二是处理查询记录，可以去银行柜台申请 “非必要查询异议申诉”；三是保留所有平台的结清凭证，拿到账户注销证明。
第二步：负债魔术
杭州有对夫妻，用 “负债转移术”，把15万网贷转为单笔银行消费贷，每个月月供直接减少2300元。有个关键公式：（信用卡已用额度×10% + 网贷余额）/ 月收入 ≤50%。这对夫妻还提供了支付宝基金持仓证明，成功让利率降低了0.8%。
第三步：休眠期
保持6个月 “零查询” 的客户，贷款通过率能提升67%。大家可以同步做这几件事：把所有支付方式都设为余额或者储蓄卡支付；停用 “先用后付” 这类服务；办理1 - 2笔小额信用卡分期，注意分期金额要控制在总额度的30%以内。
第四步：精准破壁
2024年，各类型银行的网贷容忍度做了实测：国有银行，未结清网贷账户要≤2个，有客户在农行，靠公积金流水覆盖网贷记录，成功获批贷款；股份制银行，能接受4个以内未结清网贷账户，招商银行闪电贷对代发工资客户还放宽了限制；部分城商行开放了 “人工复审通道”，比如江苏银行，提供辅助资产证明就能申请。
随着二代征信系统升级，银行开始采用 “用户数字轨迹分析”，像夜间借款频次，23点后申请记录会被加权计分；平台跳跃指数，30天内跨平台借款次数也会被监测；额度使用率要是连续3个月超过80%，就会触发预警。
你的借贷习惯，就像在书写看不见的财富代码。与其等被拒贷了才想着补救，不如从现在开始，养成 “银行友好型” 财务习惯。
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