工资贷款利息多少,工资贷款怎么贷去哪个银行

工资贷款利息多少，工资贷款怎么贷去哪个银行

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工资贷款怎么贷

黄金走势在近期如同坐上了“过山车”。

在4月22日，迈过3500美元/盎司关口，到达历史性高点后，金价开启跳水模式。4月22日-5月4日，COMEX黄金区间回撤（最大跌幅）8.56%。

金价“上蹿下跳”，牵动着投资者和消费者的情绪。2024年初至今，黄金延续涨势、保持高位运行，黄金市场也上演着一场财富游戏。在“稳赚不赔”的幻觉下，部分投资者激进入市，有人抵押房产炒金，有人借贷炒金。

“手中的黄金一天亏掉了我6年工资，现在脑子冰凉冰凉，一整天就坐着发呆。” 4月23日， COMEX黄金单日跌幅达3.45%,自称“黄金赌徒”的何米直呼跌懵了。

出身农村的他，现在月薪3000元左右。今年年初，他在朋友“蛊惑”下，贷下信用卡、消费贷、网贷等贷款，凑够了60万元满仓黄金，并参与了黄金期货交易。60万元的本金，在黄金期货10倍杠杆的放大下，他的持仓已达到600万元。“十倍的杠杆，意味着黄金价格下调10%，我的账户就会直接归零。”何米称。

年初至今，黄金不断创下新高。据Wind数据， 截至5月4日，COMEX黄金年内上涨幅度已经达22.96%。如果从2024年年初算起，COMEX黄金的涨幅更是达到56.74%。

2016年以来黄金价格走势； 图片来源于上海黄金交易所

火热的行情下，一些投资者在“躺赚”的幻觉里开始铤而走险，以期通过贷款炒金大赚一笔。他们将目光投向银行消费贷、信用卡，甚至网贷上。

“贷款70万买黄金，冲了！”00后刘浩表示，他于2023年大学毕业后，进厂做了一份检测员工作，每月工资到手7000-8000元。不甘现状的他，将目光瞄准了理财。

2025年年初，刘浩小有积蓄后，投入部分资金到黄金市场。随着黄金价格不断上涨，尝到甜头的刘浩打起了“贷款买黄金”的主意。

“我贷款70万买黄金，主流(网贷)APP都贷了些许。”刘浩进行了精细的计算，他贷款的平台，绝大部分都拿到了一个月免息期，资金成本大大降低。4月中旬，他以平均成本775元/克的金价，分批在京东黄金上买入了黄金积存金。

由于黄金价格波动较大，加上黄金买卖的交易费用、借贷利息等成本，“躺赚”并不容易实现。

4月22日，黄金价格达到阶段性高点，上海黄金交易所Au9999现货黄金达到835元/克。刘浩表示，仅仅六天时间账面盈利就超出5万元。可是他没来得及高兴太久，黄金很快迎来了一波回调。4月27日，Au9999黄金价格回调到777元/克。刘浩当日表示，“目前账面赚的一千多块钱，去掉手续费后，仅够吃一顿海底捞。”对于没有在800多元的高位卖出黄金，他直言后悔不已。

最终，刘浩选择赌一把，继续持有黄金。他认为五一节假日期间，黄金仍有一波涨幅。

“要么财富自由，要么一无所有。我进入黄金市场的结果只有这两种。”更为大胆激进的何米向时代财经表示，“我长线看涨黄金，但是不确定黄金涨幅能否跑赢网贷利息。”这或是他选择进一步加杠杆，投入黄金期货的原因。

利用网贷炒金的如意算盘并不好打。

时代财经注意到，目前主流网贷平台的贷款年化利率在7%—24%之间。据西南证券发布报告，以某消金公司披露的产品信息为例，截至2023年末，公司信贷产品年化利率主要集中在7.20%—23.76%区间内，但年化利率水平在15%—20%和20%及以上的贷款占比超八成。

而上海黄金交易所2017年发布报告显示，1970-2014年，黄金年化收益率为8.1%，与发达市场股票收益率相当。此外，近20 年黄金收益波动比率明显高于其他商品。

社交媒体见证了这场“炒金热”。时代财经在某社交平台上发现，关于“贷款买黄金”的分享帖超出千条，甚至有不少理财博主发布卖房/抵押房产买黄金的分享贴。

4月22日以来，黄金行情急转直下，不少贷款买金的投资者被“高位套牢，损失惨重。”

“贷款8万元，在金价830元/克的高位买入了黄金，没想到被套了。”何丽2025年以来看着黄金价格一路走高心动不已，在社交平台看到贷款买金的帖子后，跟风进行了类似操作。

4月22日以后，黄金价格开启回调。4月24日，何丽的账面浮亏已超6000元。“下个月还要还信用卡贷款，现在卖掉也舍不得，不卖又扛不住。”她感概到。

像何丽这样贷款买黄金，高位被套的并非个例。“套了10万元信用卡，830元/克买的黄金，被高高挂起，要哭晕了”“追高上头了， 810元/克高位入手黄金，买了一堆赔钱货，网贷一个月的免息期马上就到了”……，4月22日以来，随着国际金价波动走低，这样的讨论在投资社群、社交平台涌现。

华南地区某黄金期货分析师告诉时代财经，金价连年攀升的走势诱使部分投资者产生金价将单边上扬的认知偏差，进而引发高杠杆配置黄金资产等非理性投资行为。值得关注的是，作为典型的高波动性投资标的，黄金价格受多重市场因素影响显著，但多数个人投资者在参与过程中往往忽视对市场风险敞口的科学评估。

目前，相关机构已出手围剿贷款炒金。

4月23日，上海黄金交易所发布关于调整部分黄金期货合约保证金水平和涨跌停板的通知，提高加“杠杆”成本。通知称，将部分黄金期货合约的保证金水平从15%调整为16%，涨跌幅度限制从14%调整为15%。

此外，多家银行密集发布风险提示，信用卡资金不得用于黄金投资。时代财经注意到，4月以来，包括中国银行、广发银行、兴业银行等多家银行明确公告，若信用卡资金用于黄金投资，违者将面临降额、限制交易，甚至封卡。

业内人士则提醒“贷款炒金”存在多重风险。

苏商银行研究院高级研究员杜娟告诉时代财经，一是加杠杆投资黄金，若投资亏损，损失金额也会被杠杆放大，届时赔掉的就不仅是本金，还可能背上大额负债；二是黄金作为避险资产更适合中长期持有，通过网贷、信用卡等短期贷款资金加杠杆炒黄金，目的是短期投机行为，面对短期波动，普通人更难获取收益；三是信用卡等有用途限制，通常用于消费行为，银行发现借款人挪用消费贷炒黄金有权利要求借款人提前还款，届时借款人容易产生资金断链风险，相关行为被上传征信记录也会影响征信表现；四是借助网贷、信用卡，一些不符合资金门槛、不熟悉黄金投资知识的投资者在外界声音影响下盲目进行黄金投资，通过贷款充实资金规模，购买不符合自身承受能力的高风险投资产品，在市场波动时，更难把握行情，也更易陷入亏损。

（应采访对象要求，文中的何米、刘浩、何丽为化名。）

本文来自微信公众号 “时代财经APP”（ID：tf-app），作者：周梦梅，36氪经授权发布。

工资贷款需要什么条件

根据民生银行“薪加薪”政策，工资贷款额度为月工资收入×90%×期限月份（最长24个月），月薪5000元最高可贷10.8万元。但部分银行针对公务员、事业单位员工提供更高授信，部分城市试点“信用叠加”，最高可贷45万元。

需提供劳动合同、工资流水、社保缴纳记录等材料，信用记录不良者或面临拒贷。

高额贷款或诱导超前消费，部分用户因还款压力陷入“以贷养贷”困境。专家建议理性借贷，避免负债率超过月收入50%。

工资贷款属于什么贷款

最新的工资贷款靠谱么，如何申请工资贷款呢?

最近有朋友跟我透露说，他最近在银行办理了工资贷款，不需要担保和抵押，就可以轻松办理个人消费贷，在羡慕之余，心中却有些疑惑，银行贷款不都是要提供工资流失做证明用的吗，靠工资收入就可以贷款，这个工资贷款靠谱么?那么，就让东方融资网的财务顾问就带你详细了解一下工资贷款。

据了解，工资贷款是指按借款人月工资收入的一定比例，向借款人发放的以其个人工资收入作为还款保证的用于个人消费需求的保证贷款，无需担保。各个银行对于个人工资贷款的相关规定不尽一致，这里以民生银行“薪加薪”个人工资保证贷款为例，对个人工资贷款业务进行说明。

申请条件：

1、具有完全民事行为能力的国家公务员、事业单位及经济效益好、管理规范、职工队伍稳定的企业职工;

2、有固定的职业和稳定的经济收入，有按期偿还贷款本息能力;

3、借款人遵纪守法，没有违法、违纪行为和不良信用记录及债务;

4、银行规定的其它条件。

申请资料：

1、借款人的身份证、户口簿或蓝印户口原件及其复印件;

2、借款人工作单位与借款人签订的劳动合同;

3、借款人工作单位开具的保证函;

4、借款人近3个月内缴纳的公用事业费(水费、电费、煤气费、电信费)帐单任一;

5、贷款人认为需要提供的其它有关资料。

贷款流程：

1、借款人提出个人工资贷款申请;

2、银行在收到借款人申请及符合要求的资料后，在规定时间内按规定对借款人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并向借款人作出答复;

3、签订借款合同，发放贷款。

以上就是工资贷款的相关知识，希望对您有所帮助，随着国家贷款政策的不断完善，像工资贷款这种以个人信用为基础的贷款类型越来越多，易申请，周期短，方便生活的同时也不会造成很大的生活压力。

工资贷款哪个银行利息比较低

1个月6000块钱的薪水，理论上来说，已经可以买到1台12到13万的车子了。但是考虑生活品质的话，这么买，其实是一个不太健康的财务状况。

就好比念书的时候，分期买手机，每个月生活费1000块钱，刚拿到就要交3、400出去了，肉痛的，食堂里面都少点一个菜了。

有些朋友还会说，刚才那个不成立，6000块钱，买都买不到。其实按照贷款算的话，还是成立的，有数据的。

国家统计局公布的《2021年居民收入和消费支出情况》，上面的数据：2021年，全国居民人均消费支出24100块钱，1个月就是2008块钱的样子。

普通家用车，百公里油耗按7L算，每年开1万公里，按我现在住的杭州，92号汽油差不多8块钱每升，希望世界和平。

1年油钱要5600块钱，再加上每年1次的保养，500块钱，每年要交的保险，差不多3000块钱，这么平摊，每个月在车上的开销760。

总归要停车、洗车，偶尔的有一个罚款，算一算，算个400块钱，1个月在车上花1160块钱左右。

6000块钱的月薪，减掉固定消费2008，和养车的1160块钱，剩下2832，有的多。

首付3成，贷款3年，2800块钱，差不多可以供1台裸车12到13万的车子。

首付的钱，大概是4到5万，正常的话攒个两三年，勒死裤腰带，一年半也能攒出来，不是很推荐。

裸车12到13万，能买到什么样子的车子，怎么的车子呢？

如果选合资，相对比较舒服的A级轿车，速腾、思域、轩逸，都买得到了。

如果是国产车的话，基本上是A+级大一圈的轿车了，或者是一台紧凑型的SUV了。

空间更大，配置也更全，像自适应巡航、座椅通风这种高级配置，说不定都在了，好多牌子，基本上都不错，可以去看看。

刚才那个算法，理论上是成立的，我还强调了“理论”两个字，为什么？

因为很极限，其实是负债有点偏高的，为了我们的生活品质和健康发展，还不是很建议这么干。

月薪6000，每月还贷2800，债务偿还比例已经接近50%了。之前我视频讲过的，家庭收入和债务偿还比例，30%以下是比较适宜的。

所以说如果想要相对健康的财务状况，买车月供应该控制在6000的30%，也就是1800左右，比前面算的是少1000块的。

月供1800，反过来算的话，买1台8到9万差不多的车子。

低配的哈弗H6、宝来、轩逸经典版、polo、飞度这些，代代步、会动、挡风遮雨，可以带着心爱的人出去逛一圈，我觉得也挺好的，对不对？

或者说，也可以换个思路，不降低买车的预算和月供，想办法降低每个月用车的开销。

比如说，我在的这个城市，充电桩是比较多的，或者说有些朋友住的是自建房，直接家里能充电的，可以考虑买纯电动的车子的，油费省不少的。

10多万的价位，比亚迪、小鹏、欧拉、大众，都有不少纯电动车可以挑的，具体型号的这里就不细讲，时间不够。

如果买个电车的话，油钱和保养钱基本上就不怎么存在了。

如果平常用车，运气不错、条件挺好、都能充到电，每个月省下500块钱都有可能，跑的越多，省的还越多。

如果再利用上下班通勤的时间，拉一拉顺风车，增加点收入，回个血，月供压力就小下去了。

理想一点的话，上下班都带人，来回20公里，1天还能赚个30块钱车费，1个月600。

再加上前面省下来的500，也能让我们负担相对贵一点（的车子），当然了，得牺牲生活的时间了。

如果说月薪6000，想在不影响生活品质的前提下买车，要么降低预算，选台8到9万的油车。

要么降低用车开销，有充电条件的话，买台电车，平常再跑跑顺风车，也能缓解月供压力。当然，记得充电桩，有些地方是要额外收钱的。

刚才说的情况分别适合哪些人呢？或者说，可以往那个方向去想一想呢？

如果说是刚毕业的年轻朋友，选第1种方案，月供高一点，买台12到13的，问题也不会太大。

麦可思发布的《就业蓝皮书：2019年中国大学生就业报告》，上面分析了应届毕业生3年后收入的增长情况。

本科毕业3年后月收入平均增长了84%，高职、高专平均增长了76%。

即使当时买车压力很大，努力几年之后，收入增长了，到时候月供占工资的比例小了，也就没那么多了，压力相对也有缓和。

不过要注意一点，经济形势是有变化的，不能默认未来3年就一定越来越好的，量力而行，理性消费。

而且对于年轻朋友来说，月供的压力，在一定程度上，合理的范围内，是可以转化成动力的。

高静美等人在期刊《管理科学》上发了篇论文，《基于个体复原力的压力管理机制——被调节的中介模型》。

上面说：从积极心理学的角度讲，每个人都有复原力。复原力能够帮助个体从困难、挫折中恢复并调整过来，而且会产生内在的激励，实现自我激励。

土话就是：压力真的能转变成动力的，但前提是，压力没把我们给压垮了，不能过度。本身就已经有家庭了，本来压力就已经很大了，就不推荐这么去花了。

之前视频也讲过的，家庭支出排名靠前的是子女、居住、学习等等，买车月供太高的话，会影响其他地方开支的。

前程无忧发布的《2019国内家庭子女教育投入调查》，上面有数据的。

38.8%的受访家庭，用于子女教育的投入占家庭收入的2到3成，而且子女年龄越低，支出越高。

如果我们上有老下有小，小孩子还要念书，那么降低买车预算，选个8、9万的车子，或者更便宜点的车子、二手车，有可能反而是整体更好的选择。

总得来讲，月薪6000，理论上，极限跑，12到13万的车子，是买得到、买得起、也用得了，但是打游戏、充个皮肤，这种都不用想了。

如果刚刚大学毕业，平常精力也是比较多，你比较看好自己所在的岗位和趋势，未来涨薪机会也挺大，月供多一点，去买个12到13也不是不可以。

如果已经有了家庭，不要在这种地方较劲，成年人的生活都是维度挺多的、挺复杂的，各方各面都要处理好、要照顾好的，车子相差几万，没有那么要紧。

家人们平安，孩子健康成长，是不是？老人老有所依，是吧？都是好事情，均衡一点、平衡一点、可持续一点，有可能是更好的选择。

有些朋友有可能条件比较好，还能买得起15万的车子，“但是我就不，我买台7、8万的车，我先练练手。”

“练了手，我再把它卖掉，反正也亏不了多少钱，等我练手练的差不多，再去买台新车”，有道理没道理？有没有是这么干的？

正反两派的说法竟然有很多支持者，后台里面很多，评论区里面大家也可以讨论一下。

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参考文献

[1]高静美,何卫平.基于个体复原力的压力管理机制——被调

节的中介模型[J].管理科学,2019.

[2]2021年居民收入和消费支出情况.国家统计局,2022.

[3]《2019国内家庭子女教育投入调查》前程无忧,2019.

[4]《就业蓝皮书：2019年中国大学生就业报告》麦可思研究院,2021.

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