银行托收是啥意思，银行托收手续计入什么科目
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银行托收是自动扣款吗
【单位如何办理托收银行和银行账号变更？】涨姿势 单位变更托收银行和银行账号的需填报《杭州市住房公积金缴存单位信息变更登记表》（加盖单位公章），由单位代理人凭本人身份证到中心窗口办理。 单位如何办理托收银行和银行账号变更？|（资料/杭州公积金中心）
来源： 杭州发布
银行托收业务流程
随着国际贸易形势的日益严峻，贸易风险不断高发，贸易往来中的各种欺诈手段也不断升级。过去，银行托收在国际贸易结算当中相对比较安全，企业将全套贸易单据寄送给银行，国外买方在支付货款以后才能拿到全套贸易单据。据中国出口信用保险公司浙江分公司营业部反馈，近期有多起银行托收结算方式通过虚构银行地址，骗取货物的贸易欺诈案件发生。
杭州一家A企业在广交会上认识了B企业，B企业采购了一批化工产品，货物价格在3万美元左右。由于首次交易，A企业提出要采取银行托收的结算方式，B也并未表示反对意见。可是当A企业将全套贸易单据按照B企业提供的银行地址寄送过去以后，却发现在没有收到B企业的货款的情况下，货物居然已经被B提走了，而且B企业也处于失联状态，杳无音信。
买方是如何提走货物的？难道是银行在买方没有付款的情况下擅自让买方提取货物？
为了尽快了解情况，最大限度地降低损失，出口企业立即向中国信保报损，请求帮忙调查情况。中国信保经托收行向代收行D通过SWIFT发报查证，D银行表示从未收到过相关单证，经我公司向国内托收行核实，国外买方B公司提供的代收行SWIFT码信息不存在，B公司虚构了无效的银行信息。
此外，经过调查，中国信保还发现快递签收单显示的签收人也并非Z银行工作人员，原来买方虚构了托收银行的地址提供给出口企业，这个虚构的地址C是停业的贷款公司，B公司已经收取了全套贸易单据，提取了货物。
为了避免在类似的出口贸易中遭遇损失，中国信保建议出口企业采取以下风险措施，防范风险。
1.仔细核实托收银行的信息。对于采取银行托收结算方式的国际贸易，出口企业对于企业提供的银行信息要仔细核实，出口企业可以通过SWIFT网站查证代收银行的信息。必要时，出口商可请代收银行通过SWIFT发报查证信息来核实国外托收行的真实性。
2.仔细核实买方提供的银行地址。对于买方提供的寄送单据地址，出口企业可以通过地图查询还要反复确认企业提供的银行地址和托收银行的地址是否一致。
3.对于来自意大利的银行托收结算方式的要特别引起重视。中国信保发现近期多发的此类案件大都集中在意大利。国内多家从事金属硅、镁等金属原材料贸易公司遭受意大利公司诈骗，意大利公司通过提供虚假银行地址直接骗取单据。
4.防止快递信息泄露。部分诈骗嫌疑人通过非正常手段获取提单及快件信息，利用虚假身份证明在目的地冒领快件、调换原始单据或抽换部分单据。因此，建议出口企业和托收行注意快件承运信息的保密，防止单据被冒领、调换。
（每日商报）
银行托收手续是什么意思
本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海 北京报道
日前，最高人民法院（以下简称“最高院”）接连披露两则民事裁定书，再次还原了长治银行十字街支行原员工张某某违规托收票据的案件。
具体来看，在这两起案件中，两家公司将60支合计总金额为6400多万元的承兑汇票交与张某某办理委托收款手续，张某某出具了盖有长治银行十字街支行公章的收据，而这些文件无法证明银行完成了委托收款的全部流程，长治银行十字街支行未全额付款。
最高院驳回该行的再审申请，维持原判。《中国经营报》记者就这两笔业务的损失以及如何规范票据业务流程采访长治银行，截至发稿未获回复。
票据托收不规范
日前，裁判文书网相继披露两则民事裁定书，分别是《长治银行股份有限公司十字街支行、长治市瑞信盛贸易有限公司票据损害责任纠纷再审审查与审判监督民事裁定书》（2019最高法民申4154号）与《长治银行股份有限公司十字街支行、上海瑞盛投资有限公司票据损害责任纠纷再审审查与审判监督民事裁定书》（2019最高法民申4155号）。
两起案件均涉及长治银行十字街支行、张某某（长治银行十字街支行原信贷科客户经理，现服刑于山西省长治市潞城监狱），案件经过也十分相似。
在上诉两则民事裁定书中，主要当事人长治银行十字街支行以及长治市瑞信盛贸易有限公司（以下简称“瑞信盛公司”）、上海瑞盛投资有限公司（以下简称“上海瑞盛公司”）不服山西省高级人民法院的民事判决，向最高院申请再审。
其中，长治银行十字街支行罗列了五方面内容并表示“原审判决长治银行十字街支行承担30%责任缺乏证据证明，适用法律错误”，申请再审，请求裁定再审本案。
从民事裁定书陈述的主要事实来看，瑞信盛公司相关人员将38支金额共计31799400元的承兑汇票分四次交与张某某办理委托收款手续，张某某出具了4张盖有长治市商业银行股份有限公司（长治银行原名称）十字街支行公章的收据，但该行未足额支付票据票面金额，据已生效的刑事生效判决认定，“剩余16799400元至今未付”。
相似的，这类操作在张某某与上海瑞盛公司之间又上演了一遍。上海瑞盛公司相关人员将22支金额共计32450000元的承兑汇票分两次交与张某某办理委托收款手续，张某某出具了两张盖有长治银行十字街支行公章的收据，但该行未足额支付票据票面金额，据已生效的刑事生效判决认定，“剩余12450000元至今未付”。
按照常理，票据的托收应走正规流程，银行支付委托收款资金。这正是此案蹊跷的地方。民事裁定书显示，瑞信盛公司、上海瑞盛公司作为依法登记注册的公司，委托长治银行十字街支行收款，既无委托收款凭证，也提供不了在票据上做“委托收款”背书记载的证据，不符合票据委托收款的要式特征。
基于以上情况，长治银行十字街支行方面表示，瑞信盛公司、上海瑞盛公司仅以收据不能证明其为讼争票据的合法权利人，没有提供任何票据复印件或其他证据证明收据所载票据确实存在，也不能证明银行完成了委托收款的全部流程。此外，张某某收受汇票出具收据的行为系个人行为，瑞信盛公司、上海瑞盛公司与长治银行十字街支行之间没有成立法定的委托收款关系，不存在责任承担问题。
最高院认为，“张某某作为长治银行十字街支行职工及信贷部工作人员，利用在该行工作的便利，实施了吸收客户资金不入账的民事侵权行为及刑事犯罪，而长治银行十字街支行因单位公章使用和管理上存在的漏洞，为张某某的侵权和犯罪行为提供了可趁之机。虽然长治银行十字街支行与张某某并不存在共同故意或通谋，但因其内部管理不善，导致本应避免的损失未能避免”。最终，长治银行十字街支行的两起再审申请均被驳回。
监管严查银行员工 参与票据中介活动
在上述两起案件中，张某某不按正规流程托收票据成为关键点，使得瑞信盛公司、上海瑞盛公司的实际损失无法确定，这也是长治银行十字街支行申请再审的诉求之一。
正兴票研创始人方明告诉记者：“从裁定书公布的信息来看，张某某和瑞信盛公司、上海瑞盛公司的关系很可能是有长期合作的银行员工和票据中介的关系，也正因为此，不论是利益的分配还是业务安全方面都做得双方满意，到期票据的托收没有走正规流程。”
他补充道，这一情况在电票时代很少发生，因为电票时代都是系统完成，不存在这个漏洞。
值得一提的是，长治银行十字街支行在再申请中提到“张某某收票、出收据属个人行为，既不是表见代理也不是职务行为，与长治银行十字街支行的经营活动无关”。那么，表见代理如何认定？对该案件的责任判定有哪些影响？
上海锦天城律师事务所高亮律师向记者分析：“在司法实践当中，以表见代理判定银行承担全部责任的情况比较少见，但是也有判决要求银行因过错承担部分责任的情况。表见代理，指虽然行为人事实上无代理权，但相对人有理由认为行为人有代理权而与其进行法律行为，其行为的法律后果由被代理人承担的代理。从广义上看，表见代理也是无权代理，但是为了保护善意第三人的信赖利益与交易的安全，法律强制被代理人承担其法律后果。”
记者就长治银行是否赔付瑞信盛公司、上海瑞盛公司的损失，具体赔付金额，以及如何规范票据业务流程采访该行，截至发稿未获回复。
事实上，近年来银行员工参与票据中介导致银行陷入纠纷的案件时有发生。
“从前端和后端参与票据中介业务造成票据空转、套利的行为都是监管重点关注的。不可否认的是，这些行为均都和银行有关，没有银行工作人员就没有信息来源，这也为银行员工与中介提供了合作契机。类似的清单套现一票两贴，原本就是银行违规出租同业账户或印章造成的，没有银行违规行为就没有这种操作模式。”上海市律协金融工具研究委员会专业委员朱鑫鹏律师指出。
针对这一情况，今年3月，银保监会官网发布《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》指出，防范从业人员与外部人员共谋利用空壳主体和虚假资料等骗取银行贷款，严禁银行业金融机构和从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动。
取消银行托收
每经记者：陈植 每经编辑：马子卿
在持续推进乡村振兴的背景下，越来越多第三方支付机构正纷纷将业务触角伸向“三农”领域。今年以来，通联支付、中付支付、微信支付等机构在尝试找到不同的“突破口”，深入推进农村支付环境建设，以助力乡村振兴。
在业内人士看来，央行等金融监管部门积极推动金融机构持续完善农村支付基础设施，但在实际操作环节，当前农村支付仍存在支付工具应用不完善、村级财务管理透明度不高、农户金融知识匮乏导致金融反诈压力较大、农户收付款便利度不强等问题。支付机构布局农村支付也需要找到“突破口”。
一位第三方支付机构人士向《每日经济新闻》记者透露，当前第三方支付机构之所以积极布局农村支付业务，一是能获取更多的客户资源；二是打通“农产品种植、销售、物流、下游采购、加工销售”的全产业链支付场景，并衍生大量新增业务机会；三是进一步提升满足支付领域的金融反诈知识普及，降低自身支付安全风险。
此外，面对第三方支付机构的“竞争压力”，更多的银行也在优化信贷流程与延伸支付服务范畴同时，也加码科技兴农贷款投放，努力巩固现有的市场份额。
农村地区成为支付机构拓展客户资源、实现业务增长的“蓝海市场”日前，加快农村金融支付结算体系建设，进一步改善农村地区支付结算环境，为农村地区提供优质高效的支付结算服务，成为相关部门落实农村金融工作与乡村振兴的一项重点工作。
记者获悉，在农村地区，国有大型银行、农村信用社承担着重要的支付结算体系建设工作。过去数年，农村信用社在构建现代化的大小额支付系统加快农村地区的支付结算速度的同时，将支付结算业务范畴扩展到银行汇票、银行承兑汇票、汇兑、托收承付、本票、支票等。
部分地区农村信用社在拓展农村支付结算服务过程，也遇到诸多挑战。一是他们的现代化支付系统与农信银资金清算系统覆盖面偏低，导致跨区域、跨系统结算需采取“基层社－县联社－收报行”的结算模式，由于上述资金跨区域跨系统划转需经县联社营业部中转，容易因人为处理因素导致资金结算速度变慢。
二是部分连通全国各省农村信用社的农信银资金清算系统尚未形成完整体系，难以快速满足“公司+农户”“公司+基地+农户”“协会+农户”“经纪人+农户”等新兴农业合作模式的资金结算需求。
三是部分农村信用社的支付结算产品创新力度不足，难以满足新型农村经济组织与农户通过电商渠道销售农产品的资金结算要求；
四是部分农村信用社员工对自身系统的支付结算速度、结算业务类型也不够了解，导致农户难以获得自己所需的支付结算服务效果。
这也让第三方支付机构找到新的“突破口”，“挖掘”农村支付业务发展空间。上述第三方支付机构人士告诉记者，通过广泛市场调研，他们发现农村支付存在不少需要解决的痛点。
一是随着很多村庄取消了集体账户，所有村庄集体资金进出均由乡镇农村会计服务中心代管账户管理，尽管此举提升了资金管理统一性，但也增加账户管理风险，若能通过移动支付+账户管理工具提升村级财务管理透明度，就能有效解决村庄农户资金被挤占挪用风险，提升农村集体资金安全性；
二是当前部分农村地区的电话银行、网上银行等便民支付服务工具仍不够完善，难以满足农村居民的资金收付使用需求，第三方支付机构若能将移动支付服务快速在这些地区推广，可以在提升农村支付结算服务便捷性同时获取大量的客户资源；
三是由于农村地区居民金融知识相对匮乏，电信诈骗风险相应较高，也给金融机构带来较高的反诈风控与客户资金安全保障压力，若第三方支付机构能通过移动支付服务普及金融反诈知识，也能更好起到保障农村地区民众资金安全的效果。
此外，他指出，“当年农村地区金融机构营业网点与自助金融服务工具的布局，仍以经济相对活跃县城为主，某些经济发展状况相对较弱的乡镇支付基础设施较少，给POS机等便民支付服务工具普及带来新机会。”
记者注意到，针对上述农村支付痛点，今年以来第三方支付机构采取不同方式布局农村支付市场助力乡村振兴。例如，中付支付提供POS收单综合解决方案，解决农户在农产品出售场景对收到假币的担忧。
通联支付借助云商通智能账务管理方案，向部分地区农村与农村服务机构输出交易管理、账务管理等能力，对交易参与各方进行身份识别、根据订单管控资金流向、规范记录各参与方的账目，保障交易资金安全准确，助力农户获得便捷高效支付服务，同时提升各类资金交易透明度与安全性，解决以往村级财务管理不透明等痛点。
而微信支付联合国内30家地方性商业银行，面向“农牧产品丰收—农牧产品批发售卖—小微商户采购—小微商户加工销售”全流程场景，向农牧行业用户提供绑卡、支付、提现的便利化举措。一位微信支付人士向记者透露，目前微信支付累计入驻村庄近7万个的“村级服务平台”场景，进一步提升农村地区的支付便利性。其将联合银行持续提升科技反诈举措，保障农牧等多个重点场景的资金安全交易。
在他看来，要进一步提升农村地区的支付便利性服务，相关金融机构还需做好三项工作，一是持续增加农村地区支付基础设施的投入，二是增加农村金融服务网点与移动支付方式推广，提升农村支付金融服务的普及程度，三是增强农村地区的支付安全教育，助力农村居民防范金融诈骗等风险。
上述微信支付人士指出，“目前，我们还在尝试以支付便利化为纽带，推动大豆及豆制品、牛肉、牛奶及乳制品等优质特色农产品更快走进消费市场，助力农牧行业秋季丰收销售。”
而在上述第三方支付机构人士看来，尽管各家支付机构布局农村支付的路径与策略各有不同，但他们都注意到，在城市消费场景的支付竞争日益激烈的情况下，农村地区反而成为他们寻求客户资源与业务机会双双增长的“蓝海市场”。
敢贷、愿贷、能贷⋯⋯科技兴农信贷依然是银行的“法宝”面对第三方支付机构在农村支付领域的积极布局，银行机构也在优化自身业务流程，向当地农户提供更完善的金融支付服务。
上海市青浦区农委副主任怀向军向《每日经济新闻》记者指出，“去年，我们与一家国有大型银行在‘草莓贷’产品做出新的尝试。”以往，银行在“草莓贷”的操作是年初放款，年底要求农户还本付息。但当农户申请续贷时，银行需重新走完放贷审批流程，导致新一笔贷款延后2～3个月才能落实。期间当地农户可能一下子“减少”数百万元流动资金，导致农户资金压力增加不小。如今，通过多方沟通，银行将后续贷款的审批发放操作时间压缩至数日，一下子缓解农户的资金压力。
此外，他还向记者透露，对于新技术在农业种植方面的应用，银行也给予力度较大的信贷支持。比如2018年起，青浦区引进液化空气集团与南京农业大学合作建立的氢水稻、氢草莓与氢蓝莓示范基地。通过逾4年的实践，富氢水灌溉能提高这些农产品的产量与品质，增加农户收入，尤其是入秋以来上海台风频发，上海青浦氢水稻基本没有倒伏现象，这与氢气能促进根系发育以及提高抓土力有密切的关系。这吸引银行开始向氢水稻、氢草莓和氢蓝莓项目增加贷款投放。
记者获悉，当前相关部门正在加强沟通，争取能尽早明确富氢水灌溉种植农作物的技术标准。目前，要落实这项科技兴农的技术标准，需解决两个挑战，一是如何规范氢能技术在农业应用，以及富氢水安全使用的操作标准，二是如何有效全面验证富氢水对农作物产量与品质的提升效应。
尽管相关技术标准尚未出台，部分银行已积极行动，将它纳入科技兴农的金融服务范畴，在风险可控的情况下向相关农户提供信贷支持，“鼓励”他们使用氢能技术提升水稻等农作物产量品质。
这背后，是银行基于农户的资产实力与抵押物估值，提供相应的贷款支持农户们采购富氢水等相关设备，扩大氢能技术在农业灌溉种植方面的应用，从而产生更高的经济效应。
草莓姑娘总经理周瑜感受到氢能技术应用与银行信贷支持所带来的经济效应。她告诉记者，通过信贷资金支持，企业增加了富氢水灌溉力度，提升草莓品质与甜度，在食品安全性得到保障情况下增加了亩产收入。
长三角氢能科技研究院院长张焰峰博士向记者直言，随着氢能技术应用范畴日益广阔，更多地区可以尝试借助金融等资源扩大氢能技术应用。比如长三角地区具有氢能前沿性技术聚集优势，黄河流域具有广阔应用空间，双方可以基于各自优势，推动两大流域地区资源、技术、人才、产业、金融等资源要素顺畅流动，积极挖掘多产业的氢能碳资产价值。
记者多方了解到，为了进一步巩固自身在农村地区的金融支付服务现有市场份额，银行的信贷与支付服务已扩展到传统农作物种植物流销售、科技兴农、农业科技研发等各个领域。这背后，是不同于支付机构聚焦通过支付打通农村综合金融服务，众多银行已与当地政府部门形成多元化的金融创新合作关系。比如部分地方政府设立相应的科技兴农专项补贴资金，农户在使用氢能技术灌溉种植时向当地政府申请补贴资金，银行则提供配套的贷款支持，如此银行、地方政府与农户的合作日益紧密，令银行在农村综合金融服务领域依然占据很强的市场地位。
一位上海地区的银行人士向记者透露，目前当地的涉农贷款坏账率相对较低，这一方面得益于农户可以将粮食卖给国家作为储备粮，从而获取资金偿还贷款，另一方面地方政府也发起相应的基金，提供贷款贴息与坏账协同处置服务，令银行对科技兴农、农业科技等新兴领域敢贷、愿贷、能贷，并持续优化农村支付基础设施提升用户黏性。这令银行机构面对支付机构的“竞争”时，能在农村支付等金融服务领域依然保持较强的市场地位。
每日经济新闻
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