年化利率怎么算的计算公式，年化利率怎么算收益
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年化利率怎么算利息公式
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作者/黄伟霆
（全文1960字，阅读6分钟）
大家好，我是黄伟霆。
一个很普通的泉州人，在银行业奋斗十来年的从业者，线下实体助贷公司负责人。如果你有相关问题可以关注咨询，愿正在努力拼搏的你能早日实现梦想。
贷款的年化利率，你真的算明白了吗？
最近，有位网友向我大吐苦水。他看到一家贷款机构宣传“月息低至3厘”，想着利息这么低，手头又正好有点资金需求，便毫不犹豫地贷了款。可等到还款的时候，却发现实际还款金额比自己预期的要多得多。他这才慌了神，仔细一算，发现这笔贷款的实际利率远不止宣传的那么低。
相信不少朋友也有过类似的经历，被贷款的“低息”宣传所吸引，结果却掉进了利率的陷阱。这背后的关键，就在于对贷款年化利率的不了解。
第一、年化利率。年化利率，简单来说，就是把当前的利率（日利率、月利率等）换算成以年为单位的利率。比如说，一款贷款产品宣传日利率是万分之三，乍一听感觉很低。但换算成年化利率呢？一年按365天算，万分之三的日利率换算成年化利率就 0.03%×365 = 10.95%。这时候，你还觉得它低吗？年化利率是衡量贷款成本的关键指标，它考虑了时间价值和利息计算方式，能帮助我们全面了解贷款的真实成本。在贷款时，了解年化利率能让我们避免被一些看似低息的宣传所迷惑，从而做出更明智的决策。
第二、月利率。也就是月息，这是算利息的比较简单的方式。指的是每月需要支付的利息占本金的比例，通常用千分比表示，也就是我们常听到的“几厘” 。比如，月息3厘，就是说每借款 1000 元，每月需要支付3元的利息。月息在计算每个月还款金额时候会用到，它能让我们快速算出每月的利息支出，是一个比较直观的参考指标。不过，月息虽然能让我们清楚每月的还款压力，但如果不换算成年化利率，很难从整体上把握贷款的实际成本。
第三、贷款年化利率的计算方法大盘点。
今天深入探讨一下贷款年化利率的计算方法。贷款年化利率的计算方法主要有单利法、复利法和内部收益率法。
01.单利法计算。单利法，是一种相对简单的利息计算方法，也是银行常见的计算方式。它只根据初始本金来计算利息，利息不会在下一个计息周期加入本金重复计算。这种方法在短期贷款或者一些简单的金融产品中较为常见，因为它计算简便，容易理解。比如一些小额短期贷款，期限通常在一年以内，就可能采用单利法计算利息。
单利法计算公式：年化利率=（利息总额÷本金）÷贷款期限（年）×100% 。假设你向朋友借了5000元，约定借款期限为6个月，到期后需支付利息150元。这里本金是5000元，利息总额是150元，贷款期限为6个月，换算成年就是0.5年 。根据公式，年化利 =（150÷5000）÷0.5×100%=6%。也就是说，这笔借款的年化利率是 6%。通过这个公式，我们能清晰地算出单利情况下贷款的年化利率，方便我们在借贷时对成本有一个直观的了解。
02.复利法计算。复利法，也就是我们常说的“利滚利”。它和单利法最大的区别在于，每个计息周期结束后，会把该周期产生的利息加入本金，作为下一个计息周期计算利息的基础 。随着时间的推移，利息会越来越多，还款压力也会逐渐增大 。复利法在长期贷款、投资理财等场景中应用广泛。比如一些长期的房贷，如果采用复利计算，利息的增长会比较明显。
计算公式：年化利率=（1+每期利率）^ 期数 - 1 。假设你贷款1万元，年利率为8%，按季度复利计算，一年有4个季度，每个季度的利率就是8%÷4=2%。这里每期利率是2%，期数是4。一年后，根据复利计算公式，本利和=10000（1 + 2%^4 ≈ 10824.32元。利息=10824.32-10000=824.32元。年化利率=（824.32÷10000×100% ≈8.24%。通过这个例子可以看出，复利计算下的年化利率比单利计算要高一些，这就是“利滚利”的威力。在进行长期贷款或者投资理财时，一定要充分考虑复利的影响。
第四、月息和年化转换关系。了解了年化利率和月息的概念，接下来就是它们之间的转换关系啦，这可是重中之重。
转换公式：年化利率=月息×12 ，月息 =年化利率÷12 。这个公式看起来简单，但实际运用中却能帮我们解决大问题。
假设一款贷款产品的年化利率是15%，那么它的月息是多少呢？根据公式，月息=15%÷12=1.25%，也就是我们常说的1分2厘5。如果借款1万元，每月的利息就是10000×1.25%=125元。
再比如，另一家贷款机构宣传月息8厘，年化利率=0.8%×12=9.6%。虽然月息听起来不高，但换算成年化利率后，也不算低了。
写到最后：
通过今天的分享，我们了解了年化利率和月息的概念、它们之间的转换关系，以及贷款年化利率的计算方法，在贷款时，千万不能只看表面的“低息”宣传，一定要学会自己计算年化利率，仔细看清贷款合同，多平台对比，才能选到最适合自己的贷款产品 。希望大家都能理性贷款，让每一笔贷款都花得明明白白 。如果在贷款过程中遇到什么问题，欢迎在评论区留言分享，咱们一起讨论 。
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年化利率怎么算出来
3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。
同时，央行明确了年化利率的计算方式，即贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。
零壹研究院院长于百程认为，央行要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款年化利率，并且首次明确了贷款年化利率的计算方式，这对于提升贷款市场的透明度，保护金融消费者合法权益将起到非常明显的作用，并且对于贷款行业也会产生非常重大的影响。
覆盖所有从事贷款业务的机构央行要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
实际上，2020年发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》都对贷款利率的明示做出过相关要求，不过没有本次公告如此详细，且约束对象主要是金融机构。
其中，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十九条明确要求：金融机构向金融消费者提供金融产品或服务时使用格式条款的，应当以足以引起金融消费者注意的字体、字号、颜色、符号、标识等显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项和风险提示等与金融消费者有重大利害关系的内容，并按照金融消费者的要求予以说明。格式条款采用电子形式的，应当可被识别和易于获取。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第十七条指出：商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权，不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意愿表达的权利。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉21世纪经济报道记者，“贷款利率以年化利率的形式展现，其实在之前的一些文件中已经明确了这一点。央行此次要求以‘更加明确的方式’展示年化利率，体现了对金融消费者权益的保护。另外，过往有很多机构宣传时日利率、月利率特别明显，而年化利率很不明显，以此误导消费者。现在央行明确，日利率、年利率不能比年华利率明显，堵上了此类钻空子模式的漏洞。”
在消费金融专家苏筱芮看来，此次公告是监管强化互联网贷款业务管理的重要举措，此前部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导，涉嫌侵害金融消费者的正当权益，不利于消费金融市场的健康发展。
对于“所有从事贷款业务的机构”涵盖的范围，央行解释称，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。另外，鼓励民间借贷参照本公告执行。对此，苏筱芮提醒称，文件内容中指出，“从事贷款业务的机构包括”——“为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台”或成监管洼地，部分互联网平台的贷款业务来源十分多样化，后续是否能够依规执行仍有待考量。
明确贷款年化利率计算方式去年8月，最高人民法院对民间借贷利率的司法保护上限进行了调整。调整后，以每月20日公布的1年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代以前“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。
道高一尺，魔高一丈。为应对新规带来的创收压力，部分机构表面上遵守民间借贷利率要求，实则在利息之外巧立名目，继续向借款人收取各类费用，变相推高了借款成本。与此同时，各家机构年化利率的计算方式不尽相同，且没有统一的监管要求，这就为部分机构提供了钻漏洞的机会。
央行公告明确要求，“贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。”
“近几年，贷款市场乱象频发，除了数据安全、暴力催收问题等，利率的标准不一、不透明等也是问题之一。”于百程向记者表示，对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式，业内也存在争议，有的采用是名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），一般来说，IRR的标准更加严格。在利率信息透明的基础之上，借款人对于利率的关注和对比性会更强，同类产品中，利率高的产品则会受到比较大影响。央行的这一措施，也会推动整体借贷利率的进一步下行，而借款机构间的竞争会更加激烈。
央行表示，“贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。”对此，黄大智表示，这就堵上了为规避利率限制而收取各类费用的漏洞，如所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费等。
记者注意到，央行明确贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法；采用单利计算方法的，应说明是单利。
苏筱芮表示，公告标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一贷款利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照。但由于文件指出“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”，后续机构是否会用IRR方式替代此前的APR方式进行披露仍有待观察。
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年化利率怎么算的3.25利息 月息多少
澎湃新闻记者 叶映荷
3月31日，中国人民银行发布公告，对贷款产品的贷款年化利率做出相关规定。
公告称，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。
贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算：复利计算方法即内部收益率法；采用单利计算方法的，应说明是单利。
消费金融专家苏筱芮分析称，此次公告是监管强化互联网贷款业务管理的重要举措，此前部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导，涉嫌侵害金融消费者的正当权益，不利于消费金融市场的健康发展。
遏制金融机构不当宣传，增加消费者知情权
苏筱芮提到，文件提出“贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用”，并在示例中将服务费计算在内，能够有效防范金融机构以各种名变相收取各类费用，增加借款人的隐形成本。
她认为，监管此举旨在从金融营销宣传环节切入，统一贷款利率的披露方式，既能够遏制金融机构利用不当宣传的漏洞实施恶性竞争，也能够保护金融消费者的知情权，长远来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文也指出，通过新规，能让借款人真实知道自己借的钱，要支付多少利率，防止放贷机构对借款人的误导性。
他表示，之前利率计算其实有较大分歧，而且有大量放贷机构通过各种还款方式，包括减少实际的放贷资金变相抬高利率，计算出的真实利率超过于法律允许范围之内，但实际对于借款人具有一定欺骗性。
“这个文件我觉得更大的意义在于，要求把整个成本的综合费率做强提醒。”一位上海的互金从业者表示。他认为，行业内一些助贷机构和放贷机构，在一些产品里确实存在只写利率的情况，其他的征信费、服务费并没有强提示。
一位消费金融行业的从业人员说，之后其网站、APP等宣传都要展示年化利率，之前只是展示日利率和月利率。
此外，陈文还认为，新规能穿透看利率是否合规，在司法执行这块也提高了透明性减少了分歧。
“在实际纠纷时，司法系统并不一定像金融一样会考虑时间价值，所以司法执行存在的利率计算的口径不一。在某些情况下，同样的贷款合同，可能得到了司法的支持，在另一个法院可能就不一定能得到司法支持。”他说。
IRR还是APR？
贷款机构一般有两种利率计算方式：APR（年化利率，即名义利率）和IRR（内部收益率，即真实利率）。
原互金行业从业人士韩义峰曾告诉澎湃新闻记者，相同借款1年期，以两种计算方式计算，APR将可能会比IRR低出将近10%。
一位北京的互金行业从业人士对澎湃新闻记者表示，其公司无论是IRR还是APR都是符合标准的，只是调整对外展示口径，新规影响应该不会太大。
但他现在疑惑的是，其认为“对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式”指的是IRR计算形式，但“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”却指的是APR和IRR计算都可行。
苏筱芮也提到，文件标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一贷款利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照，但由于文件指出“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”，因此，后续机构是否会用IRR方式替代此前的APR方式进行披露仍有待观察。
上述消费金融行业的从业人员认为，要求是IRR计算利率，和之前他们的计算方式一致，没有什么影响。
上述上海的互金行业从业人士则表示，两种计算方式均在公告中标注了，是均可行的。
他表示，现在复利和单利都可以，但是就算写APR单利计算，符合了信息披露公司的要求后，还是会有人冲着少还款、减免的目的去追溯费率的问题。
民间借贷或也有影响
另外，公告还指出“鼓励民间借贷参照本公告执行”，或对民间借贷也产生影响。
2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，修改了民间借贷利率的司法保护上限，即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准，取代原来的“以24%和36%为基准的两线三区”。
韩义峰此前表示，此前司法判决主要采用APR。如果按照APR计算，那么此次调整对民间借贷机构影响不大，绝大部分机构都能满足此利率。但如果按照IRR计算，则大部分民间借贷机构或无法满足该要求。
附：中国人民银行公告〔2021〕第3号
为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，现就有关事宜公告如下：
一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。
三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。
五、鼓励民间借贷参照本公告执行。
附件：采用内部收益率法计算贷款年化利率示例.pdf
中国人民银行
2021年3月12日
附件
采用内部收益率法计算贷款年化利率示例
计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：
其中，n为年内还款频率（例如，每月还款一次为12，每3个月还款一次为4，每年还款一次为1），T为还款年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。
一、到期一次性还本付息类产品
借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。
例如，某贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：
二、分期偿还类产品
借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。
例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：
三、收取费用的产品
借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。
例如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：
责任编辑：郑景昕
校对：施鋆
贷款年化利率怎么算
沪市GC004最高5.4%、GC007最高6.0%，深市R-004最高5.2%、R-007最高6%……年底了，资金价格涨了，假期“躺赢”机会又来了！
年底前“卖出”债券逆回购，这样操作，不仅基本无风险，而且利息“秒杀”银行存款，更可“躺赚”假期收益。
这次是月末、季末、年末，外加小长假，一年才一回哦。
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“高息”机会又来了
临近年底，小长假在即，手头有闲置资金怎么办？存款利率太低怎么办？不想持仓过节怎么办？
做债券逆回购！
国债逆回购相当于通过证券交易所，借出一笔短期资金，并收取相应的固定利息。国债逆回购的安全系数较高，且收益在交易的那一刻就已经确定，此后的涨涨跌跌都与你无关，不用时时盯着屏幕，安心坐等本金利息到账即可。
月末、季末、假期前则是进行债券逆回购交易的好时机。一般而言，月末、季末、假期前，机构对资金需求量较大，容易推动资金价格上涨，借出短期资金的收益因而增加。例如，今年1月底，GC007一度升破7%，R-007一度升破9%。
临近年末，资金价格再现季节性上行，近几日交易所债券回购利率轮番上涨。12月27日午盘，沪深两市7天期债券回购年化利率盘中最高均涨至6%，创出今年2月以来新高。
2021年还剩下最后5个交易日，按照往年经验，年底前1至4天和7天共5个品种的回购利率可能出现较明显上涨。
怎么操作？请往下看！
手把手教操作
来源：Wind
如上图，代码204开头的是沪市的回购品种，共有1天期、2天期、3天期、4天期、7天期、14天期、28天期、91天期、128天期9个品种，10万元起交易；代码131开头的是深市的，有同样期限的9个品种，1000元起交易。
交易时间方面，交易所债券回购交易时长较股票多半小时，下午股市收盘之后，账户中若有闲置资金的还可以继续交易国债逆回购。
操作上也十分简便，在交易软件中输入代码，选择卖出即可（注意，是卖出而不是买入，代表将钱借出）。
逆回购交易手续费较低，1天、2天、3天、4天期品种手续费为每10万元1天收费1元，7天期品种手续费为10万元每笔5元。
操作卖出的价格，就是借出的年化利率，再乘以你卖出的期限，就是可以获得的利息，还要减去很少的手续费，具体而言：
【深市】借款收益=资金*交易价格（即利率）/365*回购天数-手续费
【沪市】借款收益=资金*交易价格（即利率）/360*回购天数-手续费
各位看官莫急，下面这份攻略，可能有奇效哦。
怎样用1天品种拿4天利息
1天品种拿4天利息的原因在于交易所债券回购交易实施“T+0”清算、“T+1”交收制度，以及自然日和交易日存在区分。以下四个概念你需要了解一下：
首次清算日为交易日；
资金首次交收日为首次清算日的下一交易日；
到期清算日为首次清算日加上回购期限天数（自然日），若到期清算日为非交易日，则延至下一交易日清算；
资金到期交收日：资金到期交收日为到期清算日的下一交易日。
以12月30日进行1天期逆回购操作为例，12月30日（周四）为首次清算日，12月31日（周五）为资金首次交收日，也是到期清算日，资金到期接收日本应为2022年1月1日，但这天处于元旦假期为非交易日，则1月4日（周二）顺延为资金到期交收日。
根据沪深交易所规定，国债逆回购的计息天数为资金首次交收日到资金到期交收日之间的天数（算头不算尾）。则该国债逆回购操作的计息天数为12月31日、1月1日、1月2日、1月3日，共4天，因此，1天期品种实际可收取4天利息。
太复杂了？想要简单粗暴点？好，直接上“标准答案”。
下图是12月27日至31日开展短期国债逆回购交易的实际计息天数，看官可根据资金使用安排和回购利率水平进行选择。
如图，12月27日选择4天及更长品种，28日选择3天及更长品种，29日选择2天及更长期限品种，以及30日选择任意品种操作均可稳拿假期收益。
值得注意的是，12月31日开展1至4天期国债逆回购均只计1天利息！
总之，“高息”机会不多，“上车”趁早。
制表：连润
编辑：王寅
图片编辑：尹建
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