消费贷利率不得低于3%，消费贷利率计算器
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消费贷利率2025最新利率
来源：证券日报
原标题：多家银行消费贷利率重返“3字头”
消费贷市场利率迎来密集调整。《证券日报》记者调查发现，自4月份起商业银行已陆续上调消费信贷产品利率，此前常见的“2字头”优惠利率已难觅踪影。当前市场主流产品利率集体上调至3%及以上。
近日，多家银行上调个人消费贷利率，此次利率调整涉及国有大行、股份制银行及城商行等机构。
具体来看，国有大行方面，如中国银行“中银E贷”的年利率由2.72%上调至3.1%；建设银行“快贷”产品年利率从2.8%调整为3%。股份制银行调整幅度更为显著，其中，招商银行“闪电贷”年利率由2.58%上调至3.4%；兴业银行“兴闪贷”年利率从2.78%提升至3%起。城商行中，宁波银行的消费贷新客专享的年利率为3.0%，而此前在叠加优惠券后最低至2.49%。
苏商银行高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，此次利率调整背后的三重动因，一是银行“内卷”导致贷款利率下行快、存贷利率与政策利率偏离度较大，进而影响调控效果、制约货币政策空间等问题，此次上调消费贷利率也是遵循监管导向的结果；二是银行净息差处于历史低位，从已披露的2024上市银行年报看，零售金融的营收利润承压，上调消费贷利率也在一定程度上缓解压力；三是内卷式竞争，价格战可能引发贷款定价难以覆盖客户风险的问题。
今年以来，在扩大内需、提振消费的政策导向下，银行消费贷利率竞争持续加剧。国家金融监督管理总局日前印发通知，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。
此前，多家银行调整消费贷产品，普遍实施“提额延时”政策，并进一步降低贷款利率。苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，银行消费贷利率下调短期内虽能刺激信贷需求，但需警惕过度负债风险及资金挪用隐患。
上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，商业银行在大力拓展消费贷的同时，应该强化消费贷风险防控。一是进一步完善消费贷业务策略，紧跟政策导向确定消费贷具体方向；二是迭代消费贷智能风控模型，并运用多维度数据监测分析消费贷，捕捉预警信号；三是严密监控消费贷的用途，一旦发现挪用就启动加速到期机制；四是用好消费贷纾困政策；五是加强交叉营销，增加客户黏性。
随着市场的不断发展，消费者需求趋向多元化，不再仅关注利率，更看重产品服务综合价值。未来银行竞争将从单纯放贷转向消费场景全周期服务。
中国银行研究院高级研究员李佩珈对《证券日报》记者表示，为更好发挥支持消费的主力军作用，银行可从以下三方面着手：在供给侧层面，银行可围绕数字、绿色、健康等消费重点领域，加大对消费供给主体的金融支持，尤其重视服务消费供给主体。在需求侧层面，银行可提高居民消费贷的可得性与便利性，开发针对文化旅游、医疗保健等服务消费的定制化金融产品，聚焦新市民需求，加大对中低收入人群消费贷的支持。在下沉市场方面，银行要深度融入乡村振兴战略，依据下沉市场文化、习俗和消费特点定制产品，加强耐用品消费等领域信贷支持，开展基于新型抵押物的消费金融产品。
消费贷利率一般多少
极目新闻记者 陈红
银行消费贷超低利率时代迎来拐点。极目新闻记者获悉，中行、建行、招商等多家商业银行旗下消费贷款产品的利率都实施了上调，最低利率不低于3%。业内人士认为，上调贷款利率，有助于商业银行缓解息差压力、提升盈利能力。
4月3日，记者登录多家银行手机银行看到，目前部分银行消费贷年化利率已上调。中国银行“中银E贷”的年利率（单利）已上调至最低3.1%，此前该产品年化利率曾为2.85%；中国建设银行“快贷”利率从2.8%上调至“年化利率3.0%起”；招商银行消费贷产品“闪电贷”的年化利率（单利）已恢复至3.4%，此前在各种优惠券的叠加下，该产品利率曾一度下探至2.58%；兴业银行“兴闪贷”从3月31日最低年利率2.78%，调整到4月1日的“最低3.75%”。
招商银行消费贷产品“闪电贷”的年化利率（单利）已上调至3.4%
中国建设银行“快贷”目前执行年化利率3.0%起
此前，消费贷市场掀起“价格战”，利率刷新历史低点，不少商业银行的消费贷年化利率低于3%，部分银行消费贷利率甚至下调至2.4%左右。据融360数字科技研究院监测数据，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下降7BP，同比下降28BP，大部分银行消费贷利率低于3%。3月31日，一家股份制银行武汉分行的信贷部负责人告诉记者，该行接到通知，四月份消费贷产品上调到不低于3%。另有一家地方法人银行工作人员确认，该行消费贷产品将优化，利率的确是在4月1日后“不会低于3%”。
有些银行的信用额度也随之上调。有业内人士称，一些银行对于信用良好、有大额消费需求的客户，阶段性提高个人消费贷款自主支付的金额上限，个人互联网消费贷款金额上限阶段性提高至30万元。在期限方面，部分商业银行将用于个人消费的贷款期限阶段性延长。记者在各银行手机银行页面看到，中国银行的“中银E贷”额度从20万元调整为了30万元；建设银行“快贷”、招行“闪电贷”额度也上调至30万元。
（来源：极目新闻）
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消费贷利率最低的银行
“新用户首次借款再叠加专属优惠券，年利率可低至2.49%，最高额度20万元”，宁波银行（002142.SZ）宁来花一位客户经理告诉银柿财经，这是目前消费贷市场的最低利率。
“宁来花”是宁波银行旗下的消费贷产品，这几年来在消费贷市场发展较快。针对新用户在3月1日至4月30日期间首次借款，宁波银行均能给出2.68%的年利率，在宣传时还标出了“必得”字样。
在金融多举措支持提振消费的背景下，近期一些银行继续下调消费贷利率，拓展客户的同时，也响应了监管机构对商业银行提出的合理提高消费贷额度、降低利率、延长期限的要求。
除了宁波银行外，北京银行（601169.SH）旗下的消费贷产品“消费京e贷”的利率也降到了目前市场最低区间，叠加限时优惠券后，利率可降至2.5%。
今年3月初，江苏银行（600919.SH）旗下消费贷产品针对新客户给出了2.58%的年利率，最高额度100万元，最长3年期，当时也宣称“市场最低利率”。
仅仅半个月过后，银行消费贷产品的市场利率再度下降。
01.消费贷价格战
“没有最低、只有更低”，这是当前消费贷产品在利率竞争方面的直观体现。
对各大商业银行来说，要争抢消费贷客户，最直接的方式就是降低利率。招商银行（600036.SH）一位客户经理表示，“卷利率就是最好的武器”。目前该行“闪电贷”产品在叠加优惠券后，年利率最低可至2.58%，相比2月份时的最低报价利率下调了10个基点。
一位招商银行消费贷用户告诉银柿财经，与去年相比，今年的利率有明显下降，去年6月份申请的一笔消费贷利率为3%，不到一年时间降幅达到42个基点。
招商银行、宁波银行、江苏银行是这一轮消费贷价格战中表现较为突出的银行。其他如平安银行（000001.SZ）、兴业银行（601166.SH）、中信银行（601998.SH）等也在争抢市场，但利率要稍高一些。平安银行的消费贷利率最低为2.7%，额度100万元；兴业银行相关产品的年利率最低为2.78%。
相比上述股份行和城商行，国有大行在消费贷市场的投入力度相对要弱一些，虽然利率也有下降，跌破了“3”字头，但降幅有限。
目前建设银行的消费贷产品最低年化利率为2.85%；邮储银行给出的限时最低利率为2.78%；中国银行相关产品的最低利率为2.85%。此前这些大行的消费贷产品利率均在3%以上。
当前消费贷市场已成为银行重点拓展的业务领域，在监管机构鼓励和宽松的货币政策环境下，不少业内人士认为，今后消费贷利率仍然有下降的空间。
从去年开始，消费贷市场的平均利率已呈现出逐步下降趋势。据融360数字科技研究院监测，2024年12月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%，环比下降1个基点，同比下降28个基点；今年2月，消费贷平均最低可执行利率下降至2.91%。相比去年底，又降了17个基点，比央行公布的1年期LPR还低19个基点。
据银柿财经观察，目前利率降至“3”字头以下的这些银行消费贷产品，大部分最高额为20万元，少数几家能达到100万元，但需要客户去银行柜台面签，在贷款期限上，普遍为3年，少数可以延长至5年。
“利率持续下行、期限延长，对部分消费者来说能够降低还款压力，也能提升消费能力，加入到国家提振消费的行动中。”上述招商银行客户经理称。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，消费贷利率下降，对消费者来说是有利的，银行通过降低利率的方式能满足居民释放消费的需求，也能获取更多稳定优质客户，一定程度上能缓解利润端的压力。
02.消费者如何选择
消费贷利率越低，对消费者来说无疑是利好，但也需要防范风险，通过正规渠道办理，还要避免非理性过度负债。
招商银行一位信贷经理告诉银柿财经，今年央视3·15晚会曝光借贷宝、人人信等网上平台存在通过“电子签”放高利贷事件后，最近客户对银行的消费贷产品信赖度显然更高，对于风险、合同保护意识也更强了。
“有消费贷需求的客户，还是要通过银行官方渠道，如对接熟悉的客户经理，银行App或官方小程序办理，通过第三方不知名平台容易造成个人信息泄露，也会遭遇套路贷等行为。”这位信贷经理表示。
目前大多数银行都有信用贷产品，且处于重点推广阶段。从客户的角度看，除了考虑最直接的利率高低外，也会参考各家银行能否持续优化产品，提供良好的服务体验。
在国家大力提振消费的背景下，消费者也要避免过度使用信用贷产品，合理使用信用卡、小额信贷等其他信贷服务，坚持量入为出的消费观。
多家银行的信贷经理也表示，如客户的消费贷产品逾期，也将会纳入个人征信报告，客户日后在银行办理其他贷款业务都会受到影响。
如果客户在后续还款时遇到困难，目前各家银行并无太宽松的豁免条件。据银柿财经了解，广发银行针对信用贷客户，每月固定还款日如有压力，可以有三个工作日的宽限期，如逾期将被提醒；招商银行、宁波银行等针对客户到期的贷款，均没有直接“续贷”的方案，都需要在到期前还清借款，然后可以继续借贷。
周茂华建议，对于普通消费者来说，不仅要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费，也要在享受信用贷产品带来便捷的同时，综合考虑个人收入的可持续性和日后还款能力，避免过度消费。
03.个人贷款风险增加
站在银行的角度，也会综合考虑客户的个人信贷资格，如以前有违约行为或是频繁使用信用贷，存在“以贷养贷”的行为，一般银行也会从风险防控方面拒绝放贷。
上述招商银行信贷经理表示，银行考量信用贷客户，最看重的是过往是否有逾期记录，一些客户由于个人征信问题，在各家银行基本都无法再贷款，所以才会选择利息高、风险大的第三方平台。
“银行对于客户的信用贷用途也在加强监督，尤其防范跨市场套利现象，如客户将低利率的消费贷款，违规用于买房，投资股市、证券等监管严格限制的领域。”这位信贷经理表示。
银行虽然重视消费贷业务，但各家内部也面临不良率考核、风控和个贷不良资产增加的压力。
作为今年首家披露2024年年报的平安银行，其个人贷款不良率呈现上升，2024年底为1.39%，较2023年末提升0.02个百分点。截止去年末，其个人贷款不良余额达到245.64亿元，占到该行不良贷款总余额的68.3%。
江苏银行在3月初将4笔个人不良贷款打包甩卖，贷款总金额合计70.88亿元，但出售起始价仅3.47亿元，相当于打0.5折。这些不良贷款全部来源于包括个人房贷、消费贷在内的个人贷款产品。从2022年至2024年上半年，江苏银行的个人贷款不良率也呈现逐年上升趋势。
平安银行一位信贷经理认为，随着这几年银行在个人消费贷领域的持续投入，相应的风险和隐患会逐渐暴露，今年一些银行的不良贷款清收可能会增加个人贷款业务，银行挂牌转让此前累积的个人不良贷款也将增加。
本文源自银柿财经
消费贷利率限制
目前已有不少银行的个人消费贷款利率在2%-3%之间，更有城商行推出1.88%的利率，但需满足贷款期限及职业两方面的条件
文｜《财经》记者 陈洪杰
编辑｜袁满
消费贷利率不断探底：有银行在2024年一季度开始破3%，近期出现了破2%的情况。
近期，某城商行苏州分行一款消费贷产品因其宣传利率“冰点价”，引发了大众关注：1.88%的低利率刷新纪录。
不过若享受1.88%的利率需要具备两个条件：使用期限至少6个月，前5个月大概支付2.98%起的利率，最后1个月的利率为1.88%；客户为公务员、互联网大厂员工等优质群体。
《财经》了解到，为加大资金投放，其实已有银行推出免息或低息的信用贷款，不过额度较低、期限较短（有产品额度在2万元以下、期限7日以内）。而上述城商行苏州分行的贷款额度最高可达100万元。
就整个行业来看，2024年以来各家银行的消费贷款利率呈下降趋势。例如某头部全国性股份制银行的一款线上个人贷款产品，在部分城市的年化最低利率2.88%，额度在20万元-30万元，最长可贷3年；一家国有大行提供的个人消费信贷服务，额度可达80万元，针对优质单位的新客户全额度年化率低至2.9%，期限最长5年。
业内分析人士称，银行消费贷利率还未见底。随着存款准备金率下调及银行负债端的进一步优化，个人消费贷利率有望进一步降低。
消费贷款低至2%以下
2024年一季度以来，消费贷定价依然呈下行趋势，目前有银行进入“2”字头时代，个别银行的短期优惠利率调至“1”字头，但有一定的条件且为短期。
例如某城商行苏州分行公众号发文称，8月29日至9月30日支用的个人消费贷款，如期限达6个月即可获得一张免息券，在享受2.98%利率的基础上，消费贷即有机会享受最长30天、年化利率1.88%计息的优惠。
目前，该消费贷线上办理额度最高20万元，线下办理额度最高100万元。客户群体为公务员等事业单位、互联网大厂等，并且还需客户的个人征信、公积金缴纳、资产负债等情况评估。
有市场人士表示，尽管上述产品存在营销性质，半年内的最终利率并非1.88%，有一定的噱头，但也反映出了银行个贷领域的赛道较为拥挤。
融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年8月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.14%，环比下跌1BP（基点），同比下降37BP，本月消费类利率略有下降。
进一步来看，8月国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.27%，环比下降1BP，同比下降28BP；全国性股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为3%，环比下降1BP，同比下降48BP。
目前已有不少银行的个人消费贷款利率在2%-3%之间。9月初，某头部全国性股份制银行推出的一类针对首次建额新客的产品，年化最低为2.88%，额度最高可达30万元，多种还款方式，最长可贷3年。另外一家全国性股份制银行的产品是：针对新客建额，最长期限5年，超20万元以上可领一年期2.95%利息优惠券，在还款中有一年期先息后本、三年期等额本息、三年至五年先息后本等多种方式。
利率有望继续下行
随着政策的继续发力，消费贷利率有望继续下行。中国人民银行决定：自2024年9月27日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为6.6%。
“在今年内还将视市场流动性的状况，可能择机进一步下调存款准备金率0.25个百分点—0.5个百分点。”9月24日，在国新办举办的新闻发布会上，中国人民银行行长潘功胜表示。
另外，在银行的负债端。市场利率下行的大环境下，面临净息差持续收窄的压力，银行降低存款利率进入高峰期，1年期及以下存款利率全部进入“1”字头，部分银行的中长期存款利率也进入“1”字头。
不仅如此，未来存款利率下调仍然可期。数据显示，2024年8月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.48%，6个月期平均利率为1.68%，1年期平均利率为1.81%，2年期平均利率为1.9%，3年期平均利率为2.32%，5年期平均利率为2.28%。和上个月相比，各期限存款平均利率均下跌，其中3个月期下跌0.3BP，6个月期下跌0.5BP，1年期下跌0.7BP，2年期下跌1.2BP，3年期下跌1.7BP，5年期下跌1.5BP。
“预期贷款市场报价利率、存款利率将会对称下行。政策多次通过利率自律机制，引导存款利率下行形成的重新定价效果将会累计显现。”资深监管人士表示。
对于商业银行而言，分析人士称，利率的下调是否伴随着客群质量的同步提升是重点。消费贷的降价通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠，盈利水平、信贷质量仍是银行需要考量的因素，银行必须平衡利率吸引力与资产质量之间的关系，以确保长期的财务健康和可持续发展。
另有银行业人士提醒，个人消费贷款必须有明确的消费用途，具体可用于个人及其家庭的各类消费支出（不含购买住房和商业用房），如可用于住房装修、购车、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等各类消费用途。银行在做审查时，需要注意严禁资金流入股市、债市、金市等交易市场。
“消费者在面对多款低利率产品时，需要保持冷静，要根据自己未来的经济承受能力来选择信贷产品，以确保个人财务健康和长期稳定的发展。”上述银行业人士称。
责编 | 周瑾
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