一般信用卡利率是多少，支付宝信用卡利率是多少
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国家规定的信用卡利率是多少
文|记者 黄宇昆、实习生 王至成
你是否有过这样的困惑，为何自己的信用卡明明只逾期了几天，却产生了高额的利息费用？
“想着就逾期了一两天，利息可能就几块钱，结果一看吓了一跳。”近日，信用卡用户张明向时代周报记者表示，因忘记了信用卡还款时间，一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。
时代周报记者注意到，在黑猫投诉平台上，“信用卡逾期利息”相关的投诉超过1.4万条，有用户反映信用卡分期利息高、费用复杂、逾期利息费用复杂。一名用户称，自己在某银行办理的信用卡还款到期没有提醒，由于工作繁忙，逾期两天还信用卡，4000多元被扣了100多元利息跟手续费。
实际上，目前信用卡对于逾期利息的计算方式较为统一，普遍采用消费日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是采用当期账单的全部金额来计算，这与当前一些互联网消费信贷产品有着显著的差别。
在受访人士看来，银行虽然在合约条款中会列出相关的还款规定，但在营销过程中往往会向客户“主动”忽略，这也导致一些信用卡用户容易在这方面“踩坑”。
“银行虽然会在合同中列明条款，但条款确实存在被忽略的风险。这方面也存在改进的空间，例如，在还款提醒等环节植入相关说明，通过短信提示‘未按时还款将采用全额计息’等。”有银行业人士向时代周报记者指出。
计息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%
“以后再也不敢随便逾期了。”张明告诉时代周报记者，自己的招行信用卡有一笔3000多元的消费，仅逾期一天就产生了近80元的利息。具体来看，其应还金额为3075元，逾期一天后产生了两笔费用，一笔是违约金，金额为22.98元，一笔是循环利息，金额为56.81元。
来源：受访者供图
“我每月8号是还款日，有3天的还款期限，但最近一段时间因为工作太忙忘记了，等到想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利息。跟客服了解完后才知道循环利息是从记账日开始计算天数，而不是从逾期那天开始算。”张明称。
据银行信用卡客服回复，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。而利息是从当期所有消费从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始计息，日息万分之五，直到还清为止。
消费者刘虹也遇到了类似的情况，他对时代周报记者表示，此前在某国有大行办理了汽车分期贷款，每月20日需要偿还本金和利息共3000元，今年2月到了还款日忘记打款，逾期了4天，其信用卡产生了一笔150元的违约金和28.75元的逾期利息。
据他介绍，他并不了解逾期的计息规则，当初办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知。
来源：受访者供图
事实上，不了解信用卡逾期利息计算方式的用户并不在少数。
在某社交平台上，有信用卡用户称，他曾经用某银行信用卡消费了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于延迟了三天还款，产生了一笔2000多元的利息。
在和银行客服了解情况后，这位信用卡用户得知，银行是按照总金额11万元并从消费当天开始计算逾期利息，而并非是从逾期日开始计算，而此前自己对银行的计息规也完全不了解。
2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（即对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%）。同时，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
资深信用卡观察人士董峥向时代周报记者表示，目前，绝大部分信用卡在逾期后都是按照全额透支来计算利息，而并非是未还金额，并且计息周期是从记账日开始计算。
以招行为例，该行信用卡章程显示，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利息（又称“循环利息”），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利。
不过，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所不同。
据民生银行(600016)信用卡计息规则，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日起持续计息，按月收取复利。
全额计息引争议，互联网平台更“人性化”？
“为什么我还了一部分钱，算利息时还要按照全部消费金额来算？这听上去就不合理。”有信用卡用户如此吐槽。
上述银行业人士向时代周报记者指出，信用卡采用全额计息主要基于两个方面的考虑，首先是风险补偿和资金成本的覆盖。银行信用卡的资金主要来自储蓄存款或同业拆借，存在利息成本需要支付。全额计息能更高效补偿资金占用的成本，尤其对未按时还款的用户，银行要通过高利息对冲潜在的违约风险。此外，提高逾期未还款的成本也可以倒逼用户重视全额还款，降低整体违约率。
值得一提的是，在当前信用卡的计息规则下，一些用户认为互联网消费信贷产品显得更为“人性化”。
以花呗和美团月付为例，花呗客服称，花呗逾期利息的计算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%计算，逾期利息为2.5元；美团客服也表示，月付如果发生逾期情况，罚息将从逾期的日期开始计算。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博向时代周报记者表示，不管是哪种计息方式，其实都可以看作是在收益和风险成本之间进行平衡。
“信用卡属于无担保的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环信用功能也允许持卡人在偿还最低还款后继续使用信用额度，这也是从诞生之初就这样计价的原因。”王蓬博表示，互联网平台更注重用户粘性和频率，与消费场景结合更加紧密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利息的依赖相对较低。
不过，当前普通用户对于信用卡的诟病，主要集中在信息相对不够透明。
张明和刘虹告诉时代周报记者，他们在银行办理信用卡时，业务人员的介绍重点主要集中在用卡福利以及年费减免等方面，但对于逾期计息方式这样重要的事项却没有明确告知。
“如果办理信用卡时，银行业务人员能主动告知相关的还款规则，我会有意识地去避免逾期情况。”张明表示。
王蓬博认为，银行合规压力较大，信用卡合约通常包含大量复杂的条款，另外，当前信用卡行业竞争压力较大，业务员在营销时更希望促进办卡相关，因此强调的更多为办卡后的权益和活动。他建议银行应在信用卡领用合约的显著位置，对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则。（文中张明、刘虹皆为化名）
银行信用卡利率是多少
来源：温州新闻网
来源：【温州新闻网】
温州网讯 “借款1万元，日息仅2元”“借款1万元，日利率万分之二起”“分期付款可免息，费率低至1%”……互联网借款平台以及一些银行信用卡在向消费者展示其利息时，往往让人有云里雾里的感觉，真实的利息支出或许只有到真正付息的时候才会明确。而这些机构也正是用这些看上去非常“优惠”的报价，让消费者动心，然后刺激消费者“下单”。
为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行3月31日发布公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
这意味着，今后我们通过这些机构借款，实际利率是多少，将一目了然，借款真正可以进行“价比三家”了。
“最低日息”看似便宜“实际利率”并不低
“最低日利率万分之二。”这是某互联网借款平台很常见的广告词。看到这样的利率，你可能会觉得很实惠。但是实际上，万分之二的日利率折算成年化利率，相当于7.3%左右。
而这个还是“最低利率标注”，实际实施的利率可能还要高很多。记者以某互联网借款平台进行了“实测”，该平台此前的广告词均是“最低日利率万分之二”，最近在后面加了一句“年化利率7.2%起”。点击注册之后，给出的实际利率是12.6%。这样的利息，用民间借贷的算法就是月息超过1分，并不便宜。
对多数人来说，平时接触更多的是微信支付宝里自带的“微粒贷”“借呗”，那么，这两个平台的借款利息是多少呢？
上周五，记者通过这两个平台进行的“亲测”，支付宝的“借呗”给出的利率信息是“年利率12.775%，日利率0.035%”；而微信的“微粒贷”给出的利率信息是“年利率16.425%，日利率0.045%”。
记者了解到，这类借款平台的利率并不是固定的，它会根据不同的借款者的个人征信等情况进行区分对待。记者咨询了几位身边的朋友发现，以支付宝的“借呗”为例，“年利率12.775%”其实已经属于比较优惠的利率了，好几位朋友的年利率是14.6%，即相当于是日利率0.04%。
我市一银行人士告诉记者，目前国内相关的信贷政策里，对贷款利率的上限要求并不明确，理论上，这些平台的利率往上的空间很大，不过由于存在市场竞争，现在基本上日息超过0.05%的不多，年化利率以10%-18%这个区间为多。跟银行的贷款利率相比，基本上有1倍的溢价。但是由于此前这些平台在进行宣传时，多数会把“最低利率”拿出来说，给人的感觉是这些借款非常实惠。现在这样一算就知道，其实他们属于“高息贷款”了。
该人士说，不过这样一来，对于真的需要从这些平台获得资金的人来说，可以很简单地比价了。比如甲平台给出的报价是12%，乙平台是15%，那肯定会选择甲平台了。
分期付款的“费用”依然让人云里雾里
记者了解到，要求明确实际利率的规定，并非只针对互联网金融平台，对银行的通过手机银行操作的信用贷款的利率同样有这个要求。记者用手机登录几家银行的APP，发现这几家银行也都明确地展示了具体的贷款利率。相比之下，比互联网平台的利率要优惠许多。如某银行的贷款利率优惠之后是6.12%，另一家银行则是7.2%。
除了对一次性还本付息的利率要明确的利率展示要求之外，央行还要求对信用卡分期付款的真实利率进行展示。而这一方面，则依然存在一些让人看得不是非常清楚的地方。比如有的平台在分期付款的费用方面，有“期利率”“年化利率”“年化综合息费率”等多种不同计算口径，数字各不相同，非专业人士很难搞清楚到底应该以哪个数据为准。
以支付宝平台的“花呗”为例，如有比较大额的支出，可以选择“分期”。这里面，既有“总费率”，也有“年化利率”，容易把人搞混淆。比如一笔分期付款，系统显示总费率是8.8%，但年化利率是15.86%。它实际上是这样计算的，若10000元进行12期的分期付款，每月需还本金833元，加73.3元的“费率”，全年实际支付的利息是880元。1万元还的利息是880元，有人会认为它的年化利率是8.8%，但由于本金占用的时间并非全年，所以折算之后，它实际的年化利率达到了15.86%。
有的平台在分期付款的页面显示的是“月费率”，要求展示年化利率之后，你会发现两者之间根本不是乘以12的简单算法，而是相差巨大。以记者测试的某个互联网平台为例，分期12个月的月费率是1.283%，年化综合息费率（即年化利率）为27.30%。
一银行人士说，“费率”与“年化利率”是完全不同的两个概念，此前有人会把他们当做一码事，8%的费率与10%的年化利率，有人甚至会认为前者更便宜，现在这样一展示，大家就知道了，其实后者要便宜许多。
利率标注再明白，借钱也要理性
最近几年，以“放贷”为手段实施诈骗及其他犯罪行为的事件层出不穷，在严监管重打击之下，非正规的放贷平台逐渐消亡。但是，一些有资质的互联网平台在放贷时，不客观宣传误导消费者的行为还是屡有发生，其中重要的一点就是在利率上不透明。
现在，所有平台的实际利率都要“大白天下”，这对借款人来说，具有非常积极的意义，因为既不要担心掉入陷阱，也可以简单地进行比价。
一金融业内人士说，利率明明白白了，借款人要更加“明明白白”才是。让利率透明化，并不是鼓励大家多借款，而是倡导理性借款。因此借款人要提升金融素养，做到合理借贷。
该业内人士说，对于普通百姓来说，第一要理性消费，量入为出，合理借贷，保持良好的个人信用和财务状况。其次，要学习经济金融基础知识，提升识别金融诈骗和各类陷阱的意识和能力。第三，真的有资金方面的应急之需时，申请贷款的顺序应该先是商业银行，然后才是消费金融公司等正规金融机构，无论什么情况都不要从不正规的机构去借钱，免得掉入“套路贷”等陷阱。最后，仔细看清借款合同等文本要素，包括还款方式、还款期限、利率及违约责任，避免逾期。
该人士说，无论什么时候，借款都属于应急之需，千万不要想通过贷款来套利或占便宜，那样做，不仅“薅不到羊毛”，还很可能会丢失一只羊。
本文来自【温州新闻网】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布及传播服务。
平安信用卡利率是多少
诱导分期、收费不透明……信用卡业务一直是消费者投诉的“重灾区”。如今，明确分期计息方式、严格发卡要求等新规实施，将彻底改变这种局面。
近日，原银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”）两年过渡期结束，对银行信用卡业务管理提出了更高要求。
专家表示，信用卡新规有助于倒逼行业不断提升服务质量，更好地保护消费者权益。在信用卡存量竞争时代，银行的核心竞争力仍是如何提升用户体验与粘性。
银行卡管理日益精细化
近日，交通银行发布了6月以来的第三次“清卡”公告，对两年及以上未动账且余额为零的睡眠借记卡做销卡处理。今年5月，农业银行、工商银行也发布相关公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作，并提示消费者防范电信网络诈骗犯罪活动，不要轻信并点击陌生链接。
对睡眠卡的清理并不局限于借记卡，银行对于信用卡的管理也日益精细化。
中国银行此前公告称，自2023年3月20日起，对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。
2022年7月7日，原银保监会、人民银行联合发布信用卡新规，对信用卡管理提出了更高要求，并自通知实施之日起实施2年过渡期。近日，新规过渡期已经结束，进入全面实施阶段。
值得关注的是，在信用卡发卡量和睡眠卡比例方面，新规作出了更精细的要求，明确不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。
新规还明确，对于连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。长期睡眠信用卡的比例限制标准可根据监管需要动态调降。
此外，在信用卡息费的收取方面，要求银行以明显的方式向客户展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
《国际金融报》记者查询发现，多家银行都在信用卡分期界面以折算年化利率的方式清晰地标注了费用。以交通银行某款信用卡为例，在已选定的分期还款计划下方，折算年化利率以加粗的形式标注，十分醒目，分期协议中还以表格形式列出了各种分期方案下的近似折算年化利率区间。建设银行则提供3期至36期的分期服务，每一种下均单列出了近似折算年化利率数值。
交通银行手机银行APP
建设银行手机银行APP
“银行清理睡眠卡和规范信用卡分期付费标注的举措，是对监管新规的积极响应，有助于提高信用卡业务的规范性和透明度。”浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉在接受采访时直言，“通过清理长期未使用的睡眠卡，银行可以减少无效卡片数量，避免资源浪费，同时降低潜在的金融风险。此外，明确标注分期付款的年化利率，有助于消费者更清晰地了解借款成本，避免因费用不明确而产生误解或纠纷，保护了消费者的合法权益。”
新规引导更高质量发展
从央行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》数据来看，截至今年一季度末，全国共开立银行卡98.23亿张，环比增长0.37%。人均持有银行卡6.97张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。
“对于消费者来说，长期睡眠卡可能存在被不法分子盗用、盗刷风险，如果信用卡有年费，容易导致个人征信受损；信用卡过多也可能导致个人过度负债等。对于发卡行来说，尽管发卡规模有所增长，但过量发卡导致资金成本上升，不利于信用卡风险管理，也会增加银行系统负担，造成资源浪费。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出。
在周茂华看来，信用卡新规规范利息和费用收取，能够促进信用卡利息、收费水平合理降低，可以使信用卡消费更加透明、规范，更好地保护消费者合法权益。从企业和行业发展看，也有助于提升发卡机构的市场形象，倒逼银行不断提升信用卡业务服务质量，促进行业规范、健康发展，减少信用卡业务投诉的烦恼。
“信用卡新规的落地将引导银行信用卡业务朝着更加规范和高质量的方向发展。新规对发卡管理提出严格规定，限制了银行单纯追求发卡量的行为，促进银行更加注重信用卡的合理使用和风险控制，从而提高整个行业的健康度和可持续发展能力。”邵辉表示。
“跑马圈地”时代结束，信用卡进入“精耕细作”的存量竞争时代，银行如何优化信用卡业务、进一步提升竞争力？
周茂华认为，当前银行传统营销获客成本在上升，未来信用卡业务的核心竞争力仍是在提升用户的体验与粘性。
“未来，银行可以利用大数据和人工智能技术，提高对客户信用风险的评估和定价能力，实现精准化服务。其次，加强与线上线下消费场景的融合，拓展信用卡的使用范围，提升用户体验。此外，还可以加大产品创新力度，开发更多符合消费者需求的信用卡产品。持续加强消费者教育同样重要，应当提高消费者对信用卡使用规则和风险的认识，促进理性消费。”邵辉最后建议道。
四大行信用卡利率是多少
来源：正经社
文丨康康 编辑丨杜海
来源丨正经社（ID：zhengjingshe）
（本文约为3700字）
芦苇刚刚被聘任为中信银行行长，就不得不面对一件棘手的事情：信用卡投诉量激增，不仅会累及今后的业绩，还可能重创中信银行的品牌信誉。
“中信银行最低还款和分期还款利息一分多。目前各个银行都支持退利费和手续费，中信银行不给退。”3月8日，一位网友通过黑猫投诉平台投诉说。
这是芦苇2月20日被宣布行长职务之后，黑猫投诉平台收到的第42个直指中信银行信用卡利息过高的消费投诉。
从2月20日到3月8日，黑猫投诉平台共收到针对中信银行的消费投诉198个，针对中信银行信用卡的占了九成左右，直指暴力催收和利息过高的分别达57个和42个。
一些投诉者口中，中信银行信用卡最低还款和分期还贷简直就是“合法的高利贷”。
那么，真相究竟如何呢？
1
高利率成为投诉重灾区
正经社分析师通过交叉比较多个信息源发现，2022年至2024年，黑猫投诉平台上针对中信银行信用卡的投诉量分别超过1.5万个、2.1万个和2.4万个，呈明显上升之势。
信用卡投诉量的上升，一是跟信用卡发卡量增加有关。2022年至2024年上半年，中信银行信用卡发卡量分别达1.07亿张、1.16亿张和1.20亿张，分别同比增长5.21&、8.37%和3.56%，略高于信用卡投诉量增速。
二是跟最近几年信用卡不良率持续上升，催款压力不断增大有关。2022年至2024年上半年，中信银行信用卡不良率分别达2.06%、2.53%和2.57%，明显高于招商银行的1.77%、1.75和1.78%，而且呈现上升趋势。
不良率上升的重压之下，催款动作就难免变形。暴力催收成为消费投诉重灾区也印证了这一点。
三是跟经营比较粗放有关。因为过度看重规模扩张，营销过程中存在信息披露不充分，审核不严的问题，导致消费者过度负债，最终引发纠纷。
消费投诉中，大量出现“诱导”、“忽悠”、“未告知”、“不知情”等字眼，表明中信银行信用卡推销人员推销过程中大量存在故意隐瞒部分关键信息，甚至诱导消费者过度消费的现象。
以下3位用户的经历颇有代表性：
一位用户3月6日投诉说：“本人于2018年左右办理中信银行信用卡，近期发现因长期偿还最低还款额，累计被扣除利息9000元。经核对账单，发现以下问题：利息计算不透明，利息过高，未主动提示风险。”
一位用户3月7日投诉说：“信用卡额度4000元，现在利息就干5000多元。我怀疑高利贷扣费太多。办卡的时候没告诉我利息之类的，就告诉我还点就行。”
另一位用户3月9日投诉说：“经常接到中信银行信用卡中心电话说，办理分期能加强和银行的合作，能提升信用卡额度。最后分期办了，但额度没提。利息越还越多！我一万二的额度，明明可以全额还款，非要诱导我办理分期。最低还款产生的利息没有说明，我不知道利息那么多。我要求退还分期利息和最低还款利息共13874.48元，还有别的不知道的隐形费用。巨坑！”
2
高利率的两个来源
正经社分析师注意到，众多的消费投诉中，“最低还款”和“分期还款”是提及频率最高的两个词，表明是被消费者诟病的“高利息”的重要来源。
那么，中信银行信用卡最低还款和分期还款的利息究竟是怎么计算的呢？是不是真的构成了高利贷呢？
根据公开信息，中信银行信用卡最低还款利息的计算方式分为两个阶段：
第一个阶段就是按照实际金额计算到最低还款前一天。计算公式是：金额（刷卡实际金额）×日利率×时间（刷卡当天到还最低还款额前一天的天数）。
第二个阶段是按照剩余未还金额计算到还清为止。计算公式是：金额（剩余未还清金额）×日利率×时间（还最低还款额当天到还清前一天的天数）。
日利率会因产品不同而有差异，大致为万分之三点五至万分之五之间，多数产品是万分之五。
还可能存在违约金问题，就是最低还款金额没有达到，余下的部分必须支付违约金。违约金的金额是最低还款未还部分的5%。
中信银行信用卡分期还款的“利息”实际上是以手续费的形式出现的。
一些销售人员告诉客户，分期是免利息的。严格说来，销售人员的说法没有错，只不过免息不等于免费，只是利息换成了“手续费”。
不同的分期期数对应的分期费率不一样。一般来说，分期期数越长，产生的费用越多。
计算公式是：分期还款总额X每期费率X分期期数。
中信银行的分期还款一般分为3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期等。分期对应的费率为0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。但银行可能会根据市场情况和个人信用情况等因素而定期调整分期费率。
3
高利息的秘密
按照上述计算方法，最低还款会支付多少利息呢？
如果日利率是万分之五，那么按照单利换算成年化利率就是18.25%（0.05%×365天）。但是，中信银行信用卡最低还款的透支利息是按照月复利计算的。那么，按照月复利计算，每月叠加，利滚利后最终年化利率会是多少呢？
我们不妨以各种假定的情形来举例说明。
假如账单日为每月15日，还款日为每月1日。4月1日你消费了20000元，每期最低还款额度为当期账单金额的10%。
第一期账单，你的欠款是20000元，利息就应该是20000元×0.0005×30天(4月1日-4月30日)+(20000元-2000元)×0.0005×14天(5月1日-5月14日)=300元+126元=426元。
那么第二期账单，就算你没有任何消费，你的欠款会是多少呢？不是18000元（20000元-2000元），而是18426元，因为未还欠款不再享受免息，下次出单的时候会加上本期产生的利息。换个角度理解同样成立，那就是你还的2000元中，还包含了426元的利息，剩下的本金只有1584元。
于是，如果第二期账单还是按照当前本金10%的额度（18426元×0.1=1842.6元）还款，利息就是：（18426元×0.0005）×17日（5月15日-6月1日）=156.621元。你本期产生的利息会计入下期的本金中。换个角度说就是，你还的1842.6元中，还包含了156.621元利息，剩下本金只有1685.979元。
于是，第三期的本金就变成了18426元-1842.6元+156.621元=16740.021元。如果还是按照当前本金10%的额度（16740.021元×0.1=1674.0021元）还款，利息就应该是：（18426元-1842.6+156.621元）×0.0005×30日（6月2日-7月1日）=251.100315元。
以此类推，利滚利，一年下来，且每期皆是按时按量还款，年化利率会是多少呢？
用简单的月复利计算方法，而且假定每个月是30天，那么代入公式（1+月利率）12-1，得到的结果是（1+0.0005×30）12-1≈19.56%。
但是需要注意的是，我们设定的前提是：（1）还款周期为1个月，而不是更短；（2）每期还款的最低额度是当前本金的10%，当期产生的利息计入下期的本金；（3）每期按时按量还款，没有发生违约现象。
而现实是，你还款的期数越多，利滚利滚下去，实际年化利率就会越高；而且出现违约情况，还会罚息，罚息的最高幅度可以是正常利率的两倍。
所以，现实中，最低还款的年利率甚至可能超过30%。
2024年，一个社交平台上一位网友吐槽说，他办理的中信银行信用卡本金只有7万元，7年后利滚利竟然变成了28万，问题很可能是要么最低还款金额偏少，导致还款期数过多，要么出现了违约现象。
那么，分期还款又会是怎么样一个情景呢？
0.73%至0.8%的费率看起来不高，年化费率就8.76%至9.6%。但实际上不是我们想象的那样简单。
就以一笔本金12000元，分12期，每期费率0.73%的借款为例。
本金总额12000元，每期费率为0.73%，那么每期手续费就是87.6元（12000元X0.73%），贷款还清时共需支付手续费1051.2元。
分期还款，每还完一期，本金就会减少1000元。但是，分期还款是等额本息的，换句话说就是每期手续费是按照分期总额计算的，后面11期尽管本金减少了但是手续费还是87.6元。那么，按照实际本金与产生的手续费计算，实际年化利率是多少呢？
要精确求出实际年化利率，手工计算是非常繁杂的，但有两个求近似值的公式。一个是：实际年化利率=月手续费率× 12× 2n / (n+1)，公式中的n是分期数。另一个公式是：实际年化利率=月手续费率× 24×n/(n+1)，公式中n为分期数。
用费率0.73%、分12期还款，代入上述公式，第一个公式得出的结果是约16.18%，第二个公式得出的结果是约16.22%。
用别的计算方式得出的实际年化利率，差不多都是每期费率的两倍。
正经社分析师注意到，中信银行信用卡还得考虑一个逾期的问题。
如果发生逾期，利息是按照日利率计算的。逾期利率一般比正常利率高出很多。
逾期还款的利率是浮动的，可能会根据市场情况而变化。
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是否涉嫌高利贷
那么，中信银行信用卡的最低还款和分期还款，可能存在用户投诉的高利贷问题吗？
对高利贷的认定，最高人民法院2015年给民间借贷的利率划了三条线：24%以下的利率，受法律保护；24%-36%之间的利率，如果借款人自愿支付利息，同样受保护；超过36%的部分，属于无效约定。
2020年最高法又出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，提出了一个“四倍LPR原则”，即合同双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的就属于高利贷。
中国人民银行2月20日公布的贷款市场报价利率（LPR）为1年期为3.1%，5年期以上为3.6%。按照“四倍LPR原则”，年化利率超过12.4%的均可算作高利贷。
正经社分析师注意到，中信银行信用卡曾因为利率问题被告上法庭。
2012年，一位王姓律师就因为中信银行对信用卡逾期采用“利滚利”的复利计息方式，而对中信银行提起诉讼。
王姓律师声称，银行不仅把滞纳金、手续费计入本金计算复利，还多收取利息、手续费等共计18829.56元。他指出，根据最高人民法院司法解释，信用卡透支利息不应计算复利，而银行依据的《银行卡业务管理办法》效力低于司法解释。
但该案最终结果没见公开报道，中信银行信用卡的“利滚利”计息方式是否触及高利贷，还没有看到官方结论。【《正经社》出品】
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