人寿保险可以贷款吗,养老保险可以贷款吗

人寿保险可以贷款吗，养老保险可以贷款吗

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保险可以贷款吗一般贷多少

每经记者：胡杨 每经编辑：廖丹

说起贷款，人们往往首先想到银行，而不是保险公司；

说起贷款抵押物，人们往往也是先想到房产、汽车、古玩字画，而不是保险单。

但是，随着装修旺季的到来，保单贷款却解决了部分人的燃眉之急。新婚不久的小江便是如此。

面对动辄十几万的装修费用，存款不多的小江犯起了愁。在浏览各种贷款产品后，小江看中了“保险单贷款”。他对《每日经济新闻》记者表示：“不同于网贷的高利息，保险单贷款利率相对较低，而且只要向保险公司出具保单就可以，适合我这种没有房产或其他资产可供抵押的人。”

那么，保单贷款果真门槛低、成本也低吗？《每日经济新闻》记者咨询发现，事情可能不像小江听说的那么简单。

并非任何险种都能拿来贷款

某合资寿险公司代理人向《每日经济新闻》记者介绍称，保单贷款就是将投保人所持有的保单抵押给保险公司，借到的钱实际上是这份保单所内含的现金价值。通俗来讲，所谓的现金价值，就是投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

需要注意的是，由于所贷款项其实是保单的现金价值，因此保险期间较短、现金价值较少的医疗险、意外险等产品不能进行保单贷款。一般来说，寿险以及分红和年金类的长期险现金价值较高，因而都可以办理借款。不过，这类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度现金价值很低或者为零，因此会有“投保一定时间或缴费满一定次数才能申请保单贷款”的要求。

《每日经济新闻》记者查阅某寿险公司年金保险（分红型）合同条款发现，其中已经单独列明“保险单借款”的相关内容，即：在主险合同有效期内，如果主险合同累积有现金价值，可以申请借款。经审核同意后，将提供借款。

不过，合同条款明确规定：最高可借款金额为主险合同当时现金价值的80%，而借款期限不超过6个月。

据上述代理人介绍，如果是向保险公司申请保单贷款，借款金额上限基本都是当时保单现金价值的70%~80%。

“办理时，投保人需要出示保险单、身份证明和银行卡等信息，保单贷款借款期限比较短，手续相对简单，放款速度也比较快，因此更适合有短期资金周转需求的人。”她表示：例如某保单当前的现金价值为10万元，那么贷款人最多可凭此向保险公司借款8万元，借款期限6个月。6个月后，如果债务人逾期，那么保险公司将用该保单的现金价值抵扣这8万元以及6个月期间所产生的利息。

保单贷款期间不影响保险理赔

目前来看，国内的个人保单质押贷款业务还处在初步发展阶段。尤其是“利用保单向保险公司申请贷款”一事，多数人都鲜有耳闻，部分消费者甚至担心保单效力在申请贷款后会受到影响。

《每日经济新闻》记者从某大型保险公司处了解到：借款期间，保险合同并不因此中断，保险公司还是会照常理赔，但理赔款会预先扣除已借款项及利息。如果涉及分红，贷款后，分红金额也仍依据原本的价值来计算，不受贷款影响。不过，对于那些设置了保费豁免的保险产品，如果已经发生保费豁免，该保单则不能再办理质押贷款。

至于保单贷款的成本，以前述的年金保险（分红型）为例，其保险合同中注明：保险单借款的借款利率以中国人民银行公布的同期一年期贷款利率+0.5%为上限，且以保险公司在每月第一个营业日公布的借款利率为准。

而据《每日经济新闻》记者查询，现阶段，保险公司公示的保单贷款利率多在6%左右。例如：中国人寿实施的保单借款基准年利率为5.5%；北大方正人寿保单贷款按年利率为5%计算。而招商信诺人寿披露的保单借款利率（2019年上半年）则为5.25~7%不等。

上述保险代理人提示称，保险合同里如果没有写明具体的贷款利率，申请人则需要关注由保险公司出具的借款合同，其中应当注明了实际的贷款利率（保单质押率）。

有人曾因保单贷款被骗钱

据了解，保险公司只接受投保人本人来主张申请贷款，被保险人无论和投保人是不是同一个人，投保人都需要出面。另外，为防范道德风险，若被保险人与投保人不是同一人，申请借款时则需要被保险人签字确认。

由于保单贷款的申请流程相对简单，因此，投保人应尤其注意保护好个人信息。《每日经济新闻》记者注意到，此前，江西南昌就出现过保险业务员借投保人名义办理保单贷款并套取资金的案件。

具体来说，这名保险业务员通过窃取投保人的保单信息、银行账户密码、身份证等办理了保单贷款，卷走其30余名客户的共计近百万资产。

据了解，在保险满期给付时，部分受害人被保险公司告知无法拿回保险费，需要先偿还贷款，这才知道保险业务员已经拿自己的保单办理了质押贷款。依照受害人的描述，该保险业务员先谎称投保资料出现问题，要求受害人重新办理一张银行卡，由此向受害人索要身份证等材料。由于受害人均为老年人，该保险业务员就建议他们设置简单的银行卡密码，如生日等，为实施犯罪提供了机会。

除此之外，也有个别P2P不法分子骗取保单贷款资金的情况，他们利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由，将一些年长客户骗至其营业场所，随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，获取年长客户的信任后将其手机骗至手中进行操作，通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，诱骗年长客户与其签订理财协议后将保单贷款资金转走。

对此，上海银保监局曾发布风险提示称：谨慎选择申请保单贷款。投保人在办理保单贷款前应清楚所办理业务内容，是否存在借贷需要，若申请保单贷款用于购买P2P等理财产品，一旦理财产品发生违约，投保人将面临双重资金损失。

某保险公司高管也在交流中指出，包括炒股在内的高风险投资都不宜采用保单贷款。

“保单贷款期限很少会超过半年，因此仅适合用于短期资金周转。借款人也切记定期还款，如果发生逾期或欠缴就会抵扣保单的现金价值，保单现金价值一旦为零，保险合同就自动终止了。”

如果迟迟未履行还款义务，申请人甚至还将被推至被告席，这样的案例其实并不少见。

今年3月12日，中国裁判文书网就公开了这样一份由保单贷款引发的民事诉讼案件判决书。

判决书显示，借款人在提出保单贷款申请后，以5.8%的年利率获得了5.34万元的贷款金额，双方约定贷款到期后可顺延180天。但是，就在这顺延的180天内，借款人办理了退保，且未在贷款最后到期前偿还贷款款项。最终，借款人被保险公司告上法庭。

尽管被告提出了其拒不还款的多项理由，但基于保单贷款申请书等材料的有效性，法院最终判决被告向某保险公司一次性偿还保单贷款五万余元及相应利息。

封面图片来源：摄图网

每日经济新闻

平安保险可以贷款吗

近日，家住山东烟台的李辉（化名）对南都湾财社记者表示，他通过阳光保险旗下的阳光闪贷保申请的贷款，每月除了还本金利息之外，还捆绑一笔比利息还要高的保险费，实际的融资成本比他以为的年化利率高了不少。

李辉的情况并非个例。在黑猫投诉平台上，阳光闪贷保近30天就有55条投诉，问题集中在捆绑保费、保费过高、保费未告知等方面。这些借款人究竟是怎样签下的合同？保险又保了些什么？

高过利息的保费

据李辉介绍，2022年3月，他通过阳光闪贷保申请了15万元的贷款，分3年还清，年化利率8%。三年过去，李辉在上个月还完了全部贷款。不过就在拉账单算账时，他才发现每个月除了本金和利息，还有1290元的保险费。“当时工作人员只告诉我年化利率是8%，具体没有说每个月都要交保险费，我后来算下来保费一共就还了4万多元。”李辉说。

如果将保险费包括在内，那么李辉这3年实际上的融资成本是多少呢？他向南都湾财社提供了当时的保险合同，其中明确显示每个月保费为1290元，15万元按年化利率8%计算，每个月的利息为1000元，即每月保费比利息还要高不少。这样算下来，包含保险费在内的实际年化融资成本为18.32%。

河南泽槿律师事务所主任付建对南都湾财社记者表示，如果机构通过拆分利率和保费，使得借款成本过高，超出了民间借贷利率的司法保护上限的，或者因违反银保监会关于金融机构需充分披露费用信息、禁止强制捆绑销售保险等规定，可能会受到监管部门的调查和处罚，包括责令改正、罚款等。

4月1日，金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），规定商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《意见》）等有关规定，切实维护借款人合法权益。

而根据《意见》，金融借款合同中，贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总和，不得超过年利率24%。如果借款人以费用过高、显著背离实际损失为由请求调减超过24%的部分，法院应予以支持。

阳光闪贷保APP的公告栏明确写着综合年化融资成本（单利）为12.14% ~ 24%。目前来看，李辉在阳光闪贷保的这笔贷款实际年化融资成本未越过法律红线，但是利息之外的高额保费仍然是李辉为代表的借款人实实在在的融资用款成本，保险公司是否尽到了提示告知义务？

保险合同的“罗生门”

大部分借款人，都格外重视实际用款成本的高低。“别的平台我也有贷款，但是大概在去年年中，许多平台利息都有所下降，但阳光闪贷保这边一直都是一样的利息。”李辉称。

不过和大多数投诉者一样，在签合同的时候李辉承认自己并没有仔细地阅读合同的所有款项，忽视了保单的部分。事实上，保单上面明确写着每月保险费的金额，但是却被投保人忽略了。他们往往只知道贷款年化利率，不了解每个月还要交保费这回事。

保险行业有着“双录”原则，即投保人购买保险时，保险机构需要将整个销售过程进行录音录像。那么在办理贷款和保险业务的过程中，是否有录音录像证明，保险销售在办理过程中有意隐瞒了保费的存在？

由于时隔久远，借款人当时也未想到要录音，并没能提供相应证据，不过他们都表示不清楚保费的存在。“当时在办理的时候工作人员没有跟我说明保费的具体情况，我以为只是普通的贷款，没想到有这么高额的保费。”山西阳泉的张丽（化名）对南都湾财社记者表示。同李辉的遭遇一样，她在2023年向阳光闪贷保申请了4万元贷款，发现每个月除了还1000多元的本金和190多元的利息之外，还有一笔352元的保费。“如果知道保费这么高，肯定不会借的。”

阳光保险方面回复南都湾财社记者时表示，客户办理信保业务时，会采用远程线上录音录像方式为客户进行视频面签。面签过程中会明确告知客户所购保证保险产品用于为客户融资提供增信支持，并询问客户购买意愿，得到客户明确肯定回答后，会进行资金安全使用及归还风险提示，同时告知客户本次业务保险费率、保险费用、资方利率及还款费用等关键信息。签约结束后视频也会按监管要求进行保存。同时在签约环节也会向客户详细讲解保险费率。

付建表示，保险销售人员有义务向投保人说明保险合同的内容。工作人员刻意淡化或隐藏保费信息，违反了如实告知义务，违反《保险法》规定，属于违规行为。如果投保人对合同中的重要内容比如保费条款完全不知情，这份合同可能没有真实反映当事人的意思表示，合同缺乏订立的基础，可能无效。如果保险人能证明已尽到合理的提示和说明义务，或投保人在后续行为中以其行为表明接受了该保险合同，如继续缴纳保费等，则合同有效。

“我的保险保了什么？”

来自山西阳泉的张丽介绍，2023年8月，她通过熟人介绍，向阳光闪贷保申请了4万元的贷款，3年还清，年化利率5.9%，此外，还给了这位熟人中介4000元的提成。不过还了几个月之后，张丽发现，每个月除了还1000多元的本金和190多元的利息之外，还有一笔352元的保费。

在意识到有这么高的保费之后，张丽想要提前还清贷款，并退还之前付过的保费，不过客服人员表示如果提前还款，之后的保费可以不交，但交过的保费不予退还。“我问客服352元的保费是什么，保障什么了，他们也没有解释清楚。”张丽说。

如此高额的保费究竟提供怎样的保障，确实也是大家共同的问题。根据受访者提供的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》显示，双方约定，投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到索赔等待期，保险公司将依据保险合同约定对被保险人（即提供贷款的银行方）进行理赔。

一般来说，个人贷款保证保险是为投保人申请贷款提供增信支持，也就是说有了保险的背书，借款人可以更容易向贷款人如银行借到钱，当借款人因故无法按时偿还贷款时,保险公司将代替借款人向银行支付剩余的贷款本息,从而避免借款人因违约而遭受更大的经济损失。

保单也显示，保险公司理赔相关款项后，投保人即需向保险公司归还全部理赔款项和应付未付保费。同时，保单上也未显示投保人还完全部贷款后，保费是否返还。以借款人目前和保险公司沟通的情况来看，保费是不予退还的。

买或不买个人贷款保证保险，对还得上贷款的借款人而言，区别在于是否多出一份保险费；对还不上贷款的借款人而言，区别在于是被银行催贷款，还是被保险公司催贷款和保险费。

李辉自述自己的征信没有任何问题，每个月也及时还款，贷款也已全部还完。张丽贷款则更多出于对熟人的信任，在意识到有高额的保费之后立马提出提前还款。对于李辉和张丽这样的还款意愿较强的借款人而言，这份保险对他们能起到的作用似乎不大。

目前两人都已经联系了阳光闪贷保的客服，要求退回保费，并在投诉平台投诉，客服表示会向上级反馈，但问题并未得到妥善解决。

金融监管总局近日发布的《通知》还提到，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。随着“双融担”“会员费”等灰色操作的监管空白被填补，未来更多变相提高增信服务费率将受到更有效的监管。

这起事件同样也是对消费者的警示与提醒。在贷款产品日益复杂化的今天，消费者应格外注意自身的知情权与选择权。在签署合同时，务必仔细阅读保险条款，明确保费金额。遇到不清楚的部分要主动询问，并保留相关沟通记录。一旦发现权益受损，应及时通过正规渠道投诉维权，切勿因信息不对称蒙受不必要的经济损失。

南都·湾财社 研究员 袁泽睿

太平洋保险可以贷款吗

随着大家越来越认可保险，现在保险的衍生功能也是逐步增多，今天就为大家介绍一个特别实用的功能：保单贷款，强烈推荐大家了解一下。首先我们从为什么要贷款谈起：

把钱存在银行是一种犯罪

一谈到贷款，很多人会说，没病吧，没事欠别人钱干什么。国家统计局发布的2016年上半年CPI同比上涨2.1%，而目前一年期存款的基准利率是1.75%，也就是说，你把钱放银行只会越存越少，是跑不过通货膨胀的。实际上国家公布的CPI并不包括房价，之前很多经济学家统计过，近十年平均下来，我们每年的通货膨胀至少为5%左右。

举个例子：在银行存10万元，一年后本息收入合计是101750元，若通货膨胀为5%，那么今天10万元可以买到的商品一年后就需要105000元，你存银行一年净亏3250元。

负债是勇于对未来负责

所有国家在财富的增长的同时，都会出现货币的泡沫化的情况。这种情况下，利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，是我们理财的当务之急。当货币的杠杆效应显现后，财产性收入在家庭收入中的比例就会逐渐提高。所谓财产性收入就是在我们无需工作情况下，都会产生的现金流入（比如出租房子获得的房租或者股票的收益）。当这样的现金流入大于每月必须的支出时，其实就已经实现了财务自由。

我们来看一个对比，如果A同学5年前全款买房，和B同学利用银行贷款买房，并且用剩下来的钱继续买房，或者进行其他稳健的投资，那么5年后B同学的资产一定是高于A同学的，这就是合理利用负债的一个好例子，很多经济学家建议中国家庭的负债率在60%是合理的。

什么是保单贷款？

保单贷款来源于保单的现金价值，一般来说寿险，分红保险，传统重疾险等具有一定现金价值的产品，可用于保单贷款。

保单贷款最高金额，一般为保单当时现金价值的80%-90%，我们了解到有些产品最高可以高达95%。如何才能看到我们的现金价值呢？大家可以打开保险合同，里面会有关于这份保单的现金价值的表格，里面会写的清清楚楚。

贷款利率怎么算：

目前保单借款期限一般为6个月，贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当。但是由于我们找银行贷款，通常情况下银行会将贷款利率上浮20%-30%，这意味着我们向保险公司比向银行贷款更优惠。

举例说明：许先生5年前为自己购买了一份高额寿险，今年保单的现金价值已经达到了50万，由于生意周转手头急需资金，则可以用保单进行贷款，可贷款额约为45万，每个6个月使用期到期，偿还利息约1.2万元，即可继续使用这45万贷款本金，最重要的一点是保单的利益及现金价值的增长不受任何影响。

保单贷款的建议：

1、要选择长期、把握性较大的投资渠道

2、保单贷款至少可以用6个月，而且每次续贷可以只偿还利息，因此贷款本金可以长期利用，只要投资的预期收益大于保单贷款的利息，就有操作的可行性。

不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。

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友邦保险可以贷款吗

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