坏账率是什么意思,坏账率计算公式

坏账率是什么意思，坏账率计算公式

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坏账率怎么算

银行不良贷款多了，变成坏账是风险。银行坏账率太高，更会形成系统性金融风险，甚至通过市场叠加传导，演化为全球性金融—经济危机。

据报道，1月11日，银保监会举行近期重点监管工作通报会。据银保监会相关负责人介绍，2018年银行业各项贷款同比增长12.6%，其中，前11月新增贷款占社融增量达83.4%。此外，商业银行不良贷款余额2万亿元，不良贷款率1.89%，较2017年上升0.15个百分点。

中国商业银行不良贷款率不足2%,也是商业银行的安全红线。对此数据，不同机构和分析者有不同看法，有些机构和分析认为中国商业银行不良贷款率远高于此。不过，众说纷纭虽然折射了相关数据存在着透明性不足的问题，但银行业维持相对的市场稳定，而且没有出现市场预警，也验证了中国银行全体系稳健、抗风险较强的事实。

市场适应了这种怀疑，而且波澜不惊，恰恰说明来自市场的正回馈。众所周知，金融市场向来敏感且有着条件反射基因，不起眼的传谣和警训都会引发全球市场的动荡不安。中国银行体系整体稳健，其实有赖于较低的贷款不良率，确保了银行业乃至整个金融业的风险可控。

2018年，银行业有两大任务：一是防范系统性金融风险，二是支持实体经济发展。就前者而言，无论是在机构改革方面完善金融治理体系和强化金融监管，还是股市和楼市两个虚拟经济领域的资金流向控制，以及政府隐形债务和僵尸企业占用的贷款，国家都出台了针对性的治理举措。

即使是风险较低的个人房贷，在各城各地严调控之下，银行贷款也趋紧趋严。至于各种可能推升楼市泡沫的创新贷款模式，如首付贷等也被严格叫停。总而言之，2018年银行坏账率维持在2%以内，凸显了防范系统性金融风险的治理成果。

内外形势发生了变化，中国市场面临严峻挑战，中国经济也迎来下行压力。与此而来的是，股市、汇市的波动以及消费动能的减弱。在此形势下，财政和货币政策要适当调整，减税和针对性的投资，以及确保市场拥有足够流动性成为当务之急。银行面临着要给中小微、三农企业加速输血的任务，尤其要从根本上解决民营经济融资难和融资贵的沉疴痼疾。因此，去年银行业对实体经济贷款力度加大。银保监会数据显示，去年商业银行对实体经济的贷款增速为12.6%，全年15.7万亿元的新增贷款规模，在过去多年中也是最高的。此外，2018年小微企业贷款增速比贷款平均增速要高6~7个百分点，小微企业贷款利率也明显下降，去年10月、11月银行业新发放的普惠型小微企业贷款平均利率在7%左右，其中，大行利率下降幅度更大，五大国有银行和邮储银行在四季度发放的普惠型小微企业贷款利率与一季度相比下降了1.1个百分点。

去年前期主要是防风险，中后期才是稳经济，政策交汇期导致去年贷款增速并不高—虽然全年新增贷款15.7万亿元，但是贷款增速只有12.6%。就贷款结构而言，主要是居民部门和票据融资占比较多，企业中长期贷款下降明显。这也意味着，经营投资类市场主体资金需求较弱，也验证了市场基本面下行趋势。

去年年底的中央经济工作会议给今年的货币政策已经定调，稳健的货币政策要松紧适度，保持流动性合理充裕。1月4日晚，央行决定下调金融机构存款准备金率1个百分点，其中，1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点，去年3次定向降准，今年初始就全面降准，释放流动性8000亿元，凸显货币政策朝着宽松趋势调整。加之面向小微企业的精准降税减负2000亿元，年内货币和财政会齐齐发力，应对市场变局，确保稳增长。

坏账率控制在多少合适

银行坏账率

（原标题：P2P行业坏账率“水分”大： 多数不及3%，低于银行？）

中金社2017年5月17日消息， 近日，信而富登陆纽交所，成为继宜人贷之后中国第二家赴美上市P2P公司。随着上市系公司日益增多，利润率、放款金额等敏感数据变得透明。不过真实坏账率仍是行业不能捅破的秘密，信而富近三年生活贷款整体坏账率分别为7.3%、11.8%、14.9%，宜人贷2015年C类借款人坏账率高达8.2%，其他平台主动公布的坏账率基本低于3%，比银行不良率还低，其中存有多少“水分”令人质疑。

获客成本高，网贷平台盈利难

监管风暴伴随着资本寒冬，行业竞争日趋白热化，在此大背景下，对于P2P平台来说，盈利并不是一件容易的事情，尤其是在获客成本高企，银行存管等合规成本也增加的同时，贷款余额在50亿元以上的大中型平台都难盈利，数千家中小平台的利润表就更难持平了。

数据表明，P2P网贷平台的盈利能力与平台的在贷余额成正相关关系。在贷余额较大的平台其盈利状况较好，处于亏损状态平台的在贷余额偏低。

目前，主动披露财务数据的网贷平台仍是少数，多数数据都来自“上市系”信披。数据显示，2016年， 14家“上市系”平台中，收入超过亿元的平台预计有8家，亏损的平台有5家。其中宜人贷净利润最高，达11.16亿元，其在贷余额为260.68亿，信而富亏损最多达2.3亿元，德众金融利润率高达39.23%，超过宜人贷。对比注册人数和投资人数，转化率最好的是老牌P2P平台红岭创投。

宜人贷拥有行业内超高的利润率，达到34.47%，这很大程度上得益于其母公司宜信集团强大的获客能力。中国平安年报显示，2016年以陆金所为主的互联网金融业务盈利52.08亿元，这个盈利包括普惠金融重组交易的收益94.97亿元，扣除非经常性损益的净利润亏损42.89亿元，比2015年亏损额增加10.48亿元。此前，陆金所董事长计葵生曾表示，2015年陆金所亏损金额中的80%是获客成本及系统投入。

事实上，P2P平台的成本费用主要是获客成本和技术开发费用。获客成本方面，随着消费类的小额信贷成为主流，在线信贷成为标配，比如信而富单个借款人线上获客成本超过100元，不过这部分借款人重复借款的比例高达73%；出借人方面，目前业内单个注册用户的成本普遍在百元以上，考虑转化率后的单个出借人获客成本超过千元也不稀奇，这也是一些大型平台追求规模而暂时无法盈利的主要原因。

真实坏账率已成行业不能捅破的秘密

在线金融搜索平台融360网贷评级课题组梳理数据发现，除了宜人贷和信而富这样自身上市的网贷平台，其他平台主动公布的坏账率基本都在3%以下，比银行不良率还低的数据从统计口径到数据真实性的可参考度都不高，含有较大的“水分”。

而对于详细披露借款人分级和坏账率的信而富和宜人贷，其坏账率的计算口径也截然不同，相对来说，真实的坏账率仍然是这个行业不能捅破的秘密。不过，从趋势上来看，网贷平台坏账率攀升是不争的事实。

信而富在上线网贷平台之前，一直为银行提供信用评分模型和风险管理系统，共为全国性银行发行过超过1亿张信用卡，被网贷圈公认为风控能力强大，也受到了机构资金的青睐，在高成本的普通出借人资金方面运营动力不足。在这样的背景下，信而富所披露的借款人分类和违约率具有一定参考作用。

数据显示，2014-2016年，信而富业务方向在往优质借款人转移，从2014年主要集中在3类借款人，发展到2016年主要集中在1类借款人，这可能也是其借款利率偏低，2016年营收负增长的主要原因。

信而富招股书还披露，截至2014年底、2015年底和2016年底，其生活贷款的整体坏账率分别是7.3%、11.8%和14.9%。这里信而富坏账率的计算方法是：用违约180天以上的贷款总量除以各类贷款从2011到2016年5年的总贷款量。因为生活贷款平均贷款期限为20个月，预计每年的坏账率为7%-8%，全周期的贷款坏账率为12%-13%，所以信而富2014年、2015年和2016年安全保障计划的计提比例高达12%、15%和18%。

而宜人贷的策略似乎与信而富相反，在向资质较差的借款人倾斜，从2013年全部向A类借款人放贷，到2016年D类借款人贷款占比达到84%。

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坏账率在哪个报表

最近一段时间，随着相关信披文件发布，多家农村商业银行隐藏的坏账率飙升至畸高的情况被陆续曝光。

2016年末至2017年末短短一年时间里，贵阳农商行的不良贷款率从4.13%突升至19.54%；河南修武农商行的不良率从4.5%升至20.74%；山东邹平农商行则从2.43%增长到9.28%。

坏账率飙升的同时，这些银行拨备覆盖率和资本充足率的急速下降。从2016年末至2017年末，贵阳农商行的拨备覆盖率和资本充足率分别从161.25%、11.77%下降至34.15%、0.91%；河南修武农商行的拨备覆盖率和资本充足率分别从191%、12.92%下降至43.44%、-0.75%；山东邹平农商行的拨备覆盖率和资本充足率分别从215.3%、11.73%下降至59.28%、7.12%。

简单来看，上述三家农商行中，邹平农商行和修武农商行均属于规模比较小的农村商业银行，截至2017年末，两家银行的总资产分别只有192亿元和70亿元，贵阳农商行资产规模要较大一些，为718亿元。

针对农商行接连爆出不良贷款激增情况，深圳天谷资产管理有限公司首席投资官陈同辉认为有三个原因：一是贷款的地理区域集中度高，二是贷款的行业集中度高，三是其客户资源和资质有限。这使得问题的凸显带有区域和时间的集中性。

如是金融研究院院长管清友向澎湃新闻表示，现阶段暴露出个别农商行的问题是在预料之中的，其一是一些农商行此前过分拓展业务，其二是在比较紧缩的大经济政策背景下，此前过快拓展的业务暴露出一些风险，但也仍在可控范围内。

“在现在去杠杆过程中，出现这种个别情况是正常的，不出现才是不正常的。”管清友说道。

如何看待上述农商行暴露出来的不良贷款飙升的风险？这种目前呈现为点状的现象是否会扩大化为区域性，甚至是全国性现象？

对此，国家金融与发展实验室副主任曾刚向澎湃新闻记者表示，国内有超过2000家农商行，个别农商行的情况尚不足以概括全国农商行整体情况。

中央财经大学金融学院教授郭田勇也向澎湃新闻表示，目前出现的不良率激增仍属宏观经济政策调整下出现的个别农商行的问题，具有特殊性。

对于由不良贷款率上升带来的农商行资本金缺口，该如何筹集解决？

陈同辉则认为，如果农商行走到破产边缘，有可能会由当地政府对其注资，或者由存款保险机构接管。金融风险由于银行之间的拆借业务具有传染性，应当防范注意。

天风证券首席经济学家刘煜辉则认为，财政部门并不应该拨款补缺，其缺口仍要由该行自身利润和股东方面提供。

管清友则告诉澎湃新闻记者，财政部门并无向企业提供救助的义务，对于企业自身出现的问题，应当首先严肃财政纪律。

“这种情况首先是由市场化方式补充资本，市场竞争充分的情况下，出现一两个中小银行破产的情况，不是太大的问题。”郭田勇对澎湃新闻说道。

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