雇主责任险和意外险的区别表格对比，雇主责任险和意外险的区别在哪
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雇主责任险和意外险的区别是什么?
工伤保险法律强制规定公司必须给员工缴纳，除此之外有些公司还会补充团体意外险和雇主责任险，作为员工福利或转移用工风险；
尽管两者均为商业保险，但本质上团体意外险是人身保险价格相对较低，可以用作员工福利，而雇主责任险是责任财险，可以转嫁部分雇主的赔偿责任；
两种保险有本质的区别，至于哪个更合适要根据企业的需求而定；
今天来讲这两种商业保险有哪些本质区别？怎样配置才能达到企业想要的目的？
正 文
01
保险责任的区别
一、团体意外险的保险责任
是公司以团体名义为员工投保的人身意外险，由人寿保险公司承保，被保人是员工；
《保险法》第39 条规定，团体意外险的受益人只能人是员工本人或其指定的近亲属；
保障责任包括：
主险：
① 意外伤残（身故） ② 意外医疗费用 ③ 意外住院津贴 等；
可附加：
① 门急诊 ② 疾病导致的住院 ③ 重疾 ④ 猝死 ⑤ 定期寿险 ⑥ 公共交通事故双倍给付 ⑦ 员工家属意外 等；
注意：
团体意外险不能抵充用人单位的工伤赔偿责任！除非发生工伤事故后，受益人自愿将保险权益转让给公司，意外事故发生前约定无效。
团体意外险不能抵充工伤赔偿责任 来源：人民法院报
二、雇主责任险的保险责任
是以雇主赔偿责任为标的的责任保险，由财产保险公司承保，投保人、被保人和受益人均为用人单位。
保障责任包括：
主险：被认定为工伤伤残、工亡、职业病后，需由企业承担的
① 相关医疗费用 ② 相关法律费用 ③ 停工留薪期工资 ④ 一次性伤残、医疗、就业补助金 等工伤赔偿责任；
可附加：
① 24 小时意外伤害 ② 死亡慰问金 ③ 境内外出差旅行 ④ 社会活动或文娱活动 等；
注意：
虽然雇主责任险可直接承担企业的工伤赔偿责任，但设计初衷是作为工伤保险的补充，单份保险的最高保额通常只有60 万；
若企业未依法缴纳工伤保险，一旦发生工伤事故，仅靠雇主责任险很难覆盖全部工伤赔偿责任！
雇主责任险理赔流程
02
评残标准
一、团体意外险的评残标准
伤残标准参照已于 2025 年 2 月 1 日施行的最新国家标准，《人身保险伤残评定及代码》GB/T 44893-2024 ；
原行业标准是 2014 年 1 月 17 日实施的《人身保险伤残评定及代码》JR/T 0083-2013 ；
注意：
“人身保险伤残标准”比“工伤伤残标准”要高的多，如果公司没交社保只买了团体意外险，想“私了”不走工伤认定，让员工去做“人身保险伤残评定”很多都是评不上级的；
团体意外险的评残标准也可与保险公司另作约定，但个性化修改需重新向银保监会备案，实践中极为少见，最终请以保单记载为准。
人身保险伤残评定及代码
二、雇主责任险的评残标准
工伤伤残评定标准是参照《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》GB/T 16180-2014；
注意：
只要任意部位骨折即可被评定为工伤伤残，一处骨折最少10 级，两处骨折还可叠加为 9 级；
劳动能力鉴定流程图 制图：翁兴怡
03
保险的选择
团体意外险和雇主责任险该如何选择主要取决于投保公司的目的；
公司的人员流动性较大社保来不及覆盖，高风险岗位、实习生、临时工、劳务派遣、境外出差、返聘退休人员较多，社保缴费基数和实际工资差额较大；
若企业希望转移这些人员的工伤赔偿责任，应优先选择雇主责任险。
想要吸引留住人才、提高福利、完善薪酬待遇、有员工家属福利计划、补充重疾（猝死）、急门诊、疾病住院等需求；
若企业侧重于丰富员工福利，可优先选择团体意外险。
企业常见的四种用工模式 制图：翁兴怡
注意：
工伤的医疗费用不能双赔，工伤保险赔付后超出工伤保险医疗目录的部分再由团体意外险补充，没有工伤保险团体意外险也可以抵充治疗工伤的费用，
如果实际工资与社保缴费基数存在差额，均按社保缴费基数赔付，实践中差额的部分有些省份不予支持（比如浙江、江苏）；
员工只能向当地社保稽核部门投诉要求补缴社保差额，补缴成功后，再找工伤保险基金重新核定工伤待遇。
工伤人损责任竞合双赔 一览表 制图：翁兴怡
特别声明：
本文仅提供团体意外险和雇主责任险的基本信息及对比分析，旨在帮助大家初步了解两种保险的作用与特点；
法律法规、保险条款和具体操作可能因地区、行业、保险公司等因素存在差异；
企业在选择和购买保险时，应务必仔细阅读保险合同条款，保险问题请咨询专业的保险经纪人；
若本文与实际情况存在冲突，请以保险公司官方答复为准。
附：
工伤、雇责、团意险区别 一览表 制表：翁兴怡
来源：伯潇寒
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雇主责任险和团体意外险的区别
雇主责任险和团体意外险是两种常见的企业保险，但它们在保障对象、责任范围、法律属性等方面存在显著区别。以下是两者的主要区别：
1. 保障对象不同雇主责任险保障对象是企业（雇主），转移企业在员工工伤或职业病中的法律责任和经济赔偿风险。本质是替雇主承担对员工的赔偿义务，避免企业因工伤纠纷面临法律风险或财务损失。团体意外险保障对象是员工个人，属于企业为员工提供的意外伤害福利。无论事故是否与工作相关，员工或其家属均可直接获得保险赔付。2. 法律属性不同雇主责任险具有法律强制性：企业需根据《工伤保险条例》等法规为员工投保工伤保险，雇主责任险是其补充（如赔付工伤保险未覆盖的部分）。核心是转移企业的法定赔偿责任（如误工费、伤残津贴、诉讼费用等）。团体意外险自愿性福利：企业可自主选择是否为员工投保，属于额外福利，无法律强制要求。赔付金直接给员工，与企业是否需承担法律责任无关。3. 保障范围不同雇主责任险仅覆盖工作期间或与工作相关的伤害（如工伤、职业病）。赔偿项目包括：医疗费、误工费、伤残津贴、法律诉讼费用、雇主应承担的护理费等。团体意外险覆盖所有意外伤害，无论是否与工作相关（如通勤交通事故、旅行意外、运动受伤等）。赔偿项目通常为：意外身故、伤残、医疗费用（按保额比例赔付）。4. 赔偿金归属不同雇主责任险赔偿金先支付给企业，再由企业赔付给员工（或直接支付给员工但需雇主授权）。主要用于抵充企业依法应承担的经济责任。团体意外险赔偿金直接支付给员工或其受益人，属于员工个人权益，不影响企业责任（企业仍需依法赔偿）。5. 理赔触发条件不同雇主责任险需满足两个条件：员工伤害被认定为工伤或职业病；企业依法需承担赔偿责任（如劳动仲裁或法院判决）。团体意外险只需满足保险合同约定的意外事故（突发的、非本意的、外来的伤害），无需认定企业责任。6. 适用场景雇主责任险适合高风险行业（如建筑、制造、物流），用于规避用工风险和法律纠纷。通常与工伤保险搭配使用，覆盖工伤保险的不足（如自费药、诉讼费用）。团体意外险适合作为员工福利，提升员工归属感，覆盖工作内外意外风险。常见于互联网、金融、教育等行业。雇主责任险和意外险一样吗?
雇主责任保险和团体意外险的区别。
企业老板在给员工购买保险的时候非常犹豫，到底是买雇主责任险好还是买团体意外险好？这个问题在企业经营中经常会遇到，今天就重点讲一下雇主责任保险和团体意外险的区别，来有效的帮助企业做好投保产品的选择。
从产品搭配上来看，雇主责任保险顾名思义，雇主承担责任的一种险种。团体意外险是企业给员工购买的意外险，以团体形式进行投保。
·雇主责任险主要承保意外身故、猝死、职业病、意外伤残、意外医疗、意外住院日津贴、护理费及救护车费用等。
·团体意外险主要承保意外身故、猝死、意外伤残及意外医疗、意外住院日津贴，同时还要承保疾病医疗、重大疾病、特定疾病等。
从这里可以看出两个险种基本上有相同之处，但是团体外险的保障较雇主责任险的保障会宽一点，可以进行投保疾病医疗、重大疾病的相关的险种。
雇主责任险和个人意外险有冲突么
随着劳动法普及，越来越多的职工学会如何利用劳动法维护自身权益，与此同时越来越多的企业也选择为职工配置商业保险，用来抵御可能发生的经济赔偿风险~
当然也有企业是为给员工增加福利选择配置，但对于企业管理者而言，是该选择雇主责任险还是团体意外险又陷入了保险盲区。
下面我们一起来分析一个真实案例。2020年3月，云南楚雄某建筑公司在A保险公司给员工董某投保了一份团体意外伤害保险，保险期限为1年，保险金额为15万元。
2020年9月，董某在工地做水管安装时,从楼梯上摔下致其右跟骨性骨折，医疗费用花费3958.71元，后经当地司法鉴定中心鉴定为伤残十级。
2021年1月，双方因工伤赔偿协商未果，董某随即到法院起诉，经当地人民法院一审判定，云南楚雄某建筑公司应赔偿董某83334元。
云南楚雄某建筑公司将赔款给董某后，便立即通知A保险公司按照保险合同约定进行理赔，但A保险公司拒赔了。
2021年6月，无奈之下，云南楚雄某建筑公司到当地人民法院起诉A保险公司，认为自家企业给董某花钱投保，有权利向A保险公司追偿83334元的经济损失。
一审法院认为，案涉保险事故发生后,依法享有保险金请求权的受益人为董某本人。现楚雄公司作为投保人主张A保险公司赔付保险金,不符合法律规定,且未能提交已赔偿董某全部经济损失的相关凭证及董某出具的转让保险金请求权的书面证明材料。故法院确认楚雄公司的主体不适格，最后一审法院驳回云南楚雄某建筑公司的起诉。
2021年10月，云南楚雄某建筑公司不服判决，向当地中级人民法院上诉，最终中级人民法院也是维持原裁定，驳回上诉。
经过法院一审、二审，判决结果大致如下：
案涉保险事故发生后，依法享有保险金请求权的受益人为董某本人，因伤者董某未能出具转让保险金请求权的书面证明材料，云南楚雄某建筑公司主体不适格，故A保险公司拒赔合法。
看到这，估计大家都纳闷了，为什么企业花钱给工人买保险，而且也对工人进行了工伤赔偿，怎么保险公司拒赔还合理了？
雇主责任险和团体意外险有何区别？1、雇主险保障内容
雇员在受雇过程中从事与保险合同所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡，需要被保险人承担的经济补偿责任。
2、团意险保障内容
团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，被保员工在保险期内因意外事故所致伤残或死亡，保险人按合同规定给付保险金的保险。
3、雇主险和团意险对比
回到案例，因为团意险是保障工人自身的人身安全，所以发生意外事故后，只有董某依法享有保险金请求权。
《保险法》第四十六条规定
被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
因为工人跟企业存在事实劳动关系，而团体意外险的赔款金是直接赔付给工人，并不能冲抵雇主应该的雇主责任，所以工人仍能向老板请求赔偿。
云南楚雄某建筑公司还能获得保险赔偿吗？
如果被保险人愿意转让保险金请求权给企业，那么企业可以跟保险公司追偿。
《保险法》第十三条规定
保险事故发生后,受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人,当事人主张该转让行为有效的,人民法院应予支持,但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。
回到案例，如果云南楚雄某建筑公司能够提供董某出具的转让保险金请求权的书面证明材料，那么云南楚雄某建筑公司就具备起诉A保险公司的诉讼实施权，也能合法跟A保险公司追偿83334元的经济损失。
持有核准邮票的商人Businessman Holding Approved Stamp
企业为了降低用人风险，减轻突发意外情况下的经济负担，在选择补充商业保险时，必须要弄清楚不同保险之间的区别。
企业如果跟工人存在事实劳动关系，应该给工人买”雇主责任险“雇主责任保险保障的是雇主，由保险公司按照保险合同规定，替代雇主向雇员支付赔偿金。即使跟工人发生工伤纠纷诉讼，企业也能从保险公司获得一笔“法律费用”赔偿。
企业跟工人不存在劳动关系，应该给工人买“团体意外险”团体意外险保障范围广，不区分是否在工作期间，即使在家休息期间意外受伤也能保障。并且团意险的理赔手续相对简单，不需要工伤认定。
雇主险主要是针对死亡伤残保障大额赔偿，解决用工责任风险；
团意险则是可以从投保利益出发，跳过核实劳动关系环节，先行赔付部分保险金额，安抚员工家属，避免出现纠纷。
如果您还不清楚如何完善保障，建议您咨询身边的保险销售人员，他们会更仔细的根据您的具体需求情况为提供建议。
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