银行贷款还不上如何跟银行协商,银行贷款需要什么条件

银行贷款还不上如何跟银行协商，银行贷款需要什么条件

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银行贷款

银行消费贷似乎成为年内率先“加息”的金融产品。

这不，随着时钟日历走入4月份，越来越多的银行柜面上传来消费贷利率不再加息的动静。

国有四大行、头部股份制银行以及龙头城商行纷纷开始停止超低利率（3%以下）消费贷产品的发行，这令得公开场合下，相关贷款利率都已经突破3%。

银行贷款利率会由此走上“上升通道”吗？

高杠杆客户“面临挑战”

周广鹏（化名，后称小周）是北京一家互联网公司的“技术极客”，身为两个房子的房东和两笔房贷的承担者，他近期一直不断寻思着“加杠杆”。

加杠杆不是为了找到更多投资机会，而是为了减轻暂时的现金流压力。据悉，小周每个月的工资都用于偿还他在北京和老家两地的房屋贷款。他自己透露，工资到账后付完贷款即接近“月光”。

小周本不用太紧张，但他在今年春节，看到DeepSeek热潮之后，坚定看好中国权益市场，不断加仓ETF基金，这使得他现金流格外紧张。

如果不是3月份成功申请了一笔利率仅为2.55%的消费贷款，周广鹏的现金口袋的压力还要大。

高杠杆客户“忧喜交加”

不过，小周向银行融资的成本整体不断上升。

小周在今年4月初得到了明确证实，未来相当长时间段里，3%年利率以下的消费贷可能越来越少。

但同时，各大银行存款利率不断在下调······这让杠杆较高的小周肩负的压力越来越大。

所谓消费贷，亦叫消费信贷，是指商业银行发放给个人或家庭，用以购买耐用消费品或服务（比如教育、医疗、旅游）等用途的贷款。此类贷款往往不能用于生产经营和投资领域，但享有较多的利率优惠。

更多金融机构“加息”

资事堂梳理公开信息：近日多家银行陆续上调了消费贷产品的年利率。

以中国银行为例：“中银E贷”年利率由2.72%上调至3.1%（享受西藏地区利率政策客户除外），获批额度最高30万元；“随心智贷”产品最低利率从2.85%涨至3.00%（至少），但测评后才能确定具体利率情况。

招商银行的“闪电贷”年利率由2.55%上调至3.05%起。最高可借30万元。农业银行、民生银行、中信百信银行消费贷产品最低年利率分别均增至3.1%，中信银行的“信秒贷”年利率最低4.35%，但提示达标客户有优惠利息拳。

城商行中，江浙一带的头部城商行的消费贷产品利率也升至3%/年的水平。

除了提升年利率水平，亦有银行对消费贷额度进行了调整，比如建设银行相关产品将利率增至3%，额度统一调整为30万元，而中信百信银行放出的对应额度为20万元。此外，北京农商行的“凤凰E借”目前最高额度可达60万元。

“价格战”戛然而止

业内认为，之所以银行们“逆势”出现“加息”情形，或因窗口指导。一些消息称，有关方要求商业银行原则上投放贷款的利率将不会低于年化3%，且重新授信的贷款也将面临利率调整。

此前的今年初，为了争夺“优质客户”，各家银行之间的消费贷产品，曾经推出各种“优惠”年利率，极端者低于年息3%。

据融360数字科技研究院监测数据，2025年2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%。

同时，各大银行还有阶段性的、针对某个地域或消费方向的优惠消费贷利率，本文开头周广鹏抢到了2.55%的“限时优惠”产品，即是这类产品。

今年3月份，多家大型银行也加入到这种“优惠战”之中，除了上文提及的招商银行之外，民生银行、交通银行的优惠贷最低利率分别低至2.55%、2.58%、2.85%。此外，还传出有个别城商行推出了2.4%的“极限优惠”产品。

另有消费金融行业的从业者对资事堂表示：更有个别银行对资质极好的人士（尤其看重工作单位和年薪水平）推出了接近2%年利率的产品。但这位人士拒绝透露涉事银行的具体信息。

这种竞争格局下，更有银行不仅在利率上“压低”，而且将额度推高。江苏省一家地方银行曾经将相关贷款产品的最高额度推升到100万元。

“特供产品”依然存在

随着“有形之手”的努力，短期内，各家银行的优惠贷款利率产品已经逐步销声匿迹。

但在暗中，“优惠”的大旗依然不倒。一家中国北方地区的银行客户经理，对方反馈该行消费贷产品年利率在3.07%左右。

这位客户经理不断强调：目前消费贷对客户的要求高于网贷，必须要审核征信报告、社保和公积金缴费证明。如果客户有京东白条、花呗、借呗等平台的借款记录，审批门槛会更高。

值得注意的是：市面上依然给相对“低利率”的消费贷产品，留下了生存空间。

“如果您的征信记录非常好，每个月公积金上缴额1800元以上（员工和公司分别的缴存额），我们可以向您发放优惠券，（消费贷）年利率就只有2.9%。”这位客户基金经理对资事堂表示。

对于更大“优惠幅度”的消费贷产品，这位客户经理透露了如下申请门槛：

“每个月公积金缴存额4000元以上（员工和公司分别的缴存额），还要看看您所在单位的资质情况，年利率还能更低。”

4月18日，一家社交媒体给出打工人低于3%利率的消费贷“攻略”，表明这是对国企、事业单位、科技大厂员工专属通道。

其中提及难以通过的“禁区”情形，比如：近3个月有借呗、微粒贷等网络平台信借贷记录，而且需要申请人在结清小贷后需“养征信“3个月后再申请。

消费资金不能流入股市

资事堂进一步研究发现：今年3月份各大银行加大消费贷产品的“利率竞争”，与一份政策文件有关，但背后充满着误读与套利。

3月中旬，国家金融监管总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，其中提及：

商业银行对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元。

针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

这场“误读”间接导致了本文开头周广鹏们，试图以消费贷进行“加杠杆”的操作，将资金流入了股市和楼市，违反了消费贷的初衷，而这种行为如今被纠正也就顺理成章了。

本文来自华尔街见闻，欢迎下载APP查看更多

银行贷款怎么申请

网贷和银行贷在贷款10万时的利息差异确实可能达到5倍，以下是两者的详细对比：

利率方面

• 银行贷款：年化利率一般在3%-8%左右，部分优质客户甚至可以享受更低的利率。例如，工商银行等国有大行的信用贷产品，利率可低至4%左右。

• 网贷：年化利率普遍较高，通常在10%-24%及以上，部分平台的实际利率可能更高。如一些网贷平台宣传利率7%起，但实际利率可能达到22.32%。

额度与期限

• 银行贷款：额度较高，一般最低批核额度是5万，单笔20-30万的信用贷款很常见，甚至资质好的客户可贷单笔最高100万的信用贷。贷款期限一般为1-5年，甚至有10-30年的长期贷款。

• 网贷：额度偏低，一般在10万以下，甚至5万以下。贷款期限较短，通常为几个月至1年，很少有超过2年的。

申请流程与门槛

• 银行贷款：申请流程相对复杂，需要提交较多的证明材料，如征信报告、收入流水、资产证明等，审批时间较长，可能需要几天到几周。

• 网贷：申请流程简单，通常全程线上操作，系统自动审核，放款速度快，最快可实现即时放款。

安全性与合规性

• 银行贷款：受到严格监管，规范且安全，不存在高利贷、砍头息等风险。

• 网贷：资质参差不齐，部分平台存在高利贷、砍头息等风险，且对征信的影响较大。

总结

如果需要贷款，建议优先选择银行贷款，尤其是对于大额、长期的资金需求。银行贷款不仅利率低、额度高、期限长，而且更加安全合规。而网贷更适合短期、小额且急需资金的场景，但在选择时需谨慎，避免陷入高息贷款的陷阱。

银行贷款还不上怎么办

在线上申请贷款，没提供抵押物和担保，贷款资金当天到账——4月初，重庆环际低碳节能技术开发有限公司（以下简称环际公司）轻松拿到了建行的500万元“善科贷”贷款。

金融与实体经济血脉相连。2023年举行的中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。今年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，作出进一步部署。

重庆金融系统奋力探索创新金融产品和服务，破解中小微企业融资难题，扎实做好金融“五篇大文章”。环际公司获贷的案例，是其中一个缩影。

以科技金融+数字金融破题

企业线上申贷，资金当天到账

环际公司专注于强化换热技术、三级深度水处理技术的研发与应用，是国家级高新技术企业。

2024年以来，抢抓我国加快经济社会发展全面绿色转型带来的机遇，该企业进入快速发展阶段——去年实现年产值8000万元，同比增长近30%；今年一季度，订单量同比增长50%。

其对资金的需求也大幅度上升，急需向银行贷款。然而，缺乏房产等固定资产的融资短板，却将其挡在了多家银行门外。环际公司总经理曾荣良为此烦恼不已。

4月初，建行重庆铜梁支行工作人员上门走访时，向其推荐“善科贷”产品。建行客户经理现场对公司专利技术、科技资质等多项指标进行全面评估，并指导曾荣良在线上申贷。

当天，环际公司就拿到了500万元信用贷款。

“这笔贷款利率低，可在3年内随借随还，既解决了公司短期资金需求，也将为我们中长期规划研发和拓展市场提供资金支持。”曾荣良说，得益于此，公司今年产值预计比去年增长50%以上。

中小微科技型企业因具有轻资产、缺乏抵押担保物等特点，普遍面临融资难题。近年来，重庆金融系统陆续创新推出100余款特色金融产品，努力破解这道难题。其中，建行重庆市分行于今年3月下旬创新推出了“善科贷”科技金融产品。

建行重庆市分行相关负责人介绍，“善科贷”针对科技型企业融资痛点，在建行现有产品模型基础上，融合了企业资质、知识产权、科技人才、产业认可等科技要素作为增信信息。

同时，“善科贷”结合数字金融技术，实行线上线下调查相结合，综合确定企业授信额度，可为企业提供最长3年、最高500万元的授信额度，贷款年利率最低可达3%。企业可通过建行“惠懂你”在线申请贷款。

截至4月中旬，建行重庆市分行通过“善科贷”为重庆236户小微科技型企业授信3.6亿元，发放贷款超2.3亿元。

以金融赋能科技型企业发展，建行重庆市分行还有更多探索。2024年以来，该行推出“科创引领，智造未来”科技产业金融三年行动方案，创新打造“渝链通”科技金融服务品牌和科技金融综合服务体系，力求为全市科技型企业提供精准有效的金融服务。

截至2025年2月，该行已服务重庆各类科技型企业超过2.1万户，科技型企业表内外融资余额达940亿元。

上线“绿材融”绿色金融产品

助企业缓解集中支付压力、提前回笼销售资金

销售资金回笼慢，导致公司流动资金不足。问题如果不解决，会影响备货；找银行贷款吧，又缺乏抵押物。

曾经，重庆四方新材股份有限公司（以下简称四方新材）的上游供应商经常受这个问题困扰。

四方新材是西南地区建材龙头企业、重庆市绿色建材供应链核心企业，其上游供应商中有大量中小建材企业。这些企业规模实力较弱，且缺乏有效担保，融资较为困难。

2023年以来，为助力四方新材绿色建材供应链体系正常运转，建行重庆市分行以“绿材融”绿色金融产品为其供应链上游企业提供资金支持——每个月，根据四方新材的授信额度和货款支付指令，向其供应商提供无需抵押物的保理预付款。

在申贷当天，相关企业就能获得贷款，待其当月销售资金回笼后，再归还贷款。

“如此一来，上游企业销售资金回笼的时间缩短15—20天，备货、拓展销售渠道就有较为充足的资金支撑，从而为我们公司的生产经营提供了更好支持。”四方新材相关负责人说。

“2023年，我行率先在全市推出‘绿材融’产品，基于绿色建材企业与其上下游链条企业之间真实交易背景，为产业链上企业提供供应链融资服务。”建行重庆市分行相关负责人介绍。

截至今年3月底，该行已累计为重庆市建材企业办理“绿材融”业务超过2亿元，助力多家中小绿色建材企业缓解货款集中支付压力、提前回笼销售收入，扩大了生产规模和销售渠道。

据了解，近年来，重庆深入推进国家级绿色金融改革创新试验区建设，绿色转型发展稳步向前。

作为建行系统内的绿色金融试点行，建行重庆市分行先后落地国内首批可持续信贷业务产品、重庆市首笔跨境碳排放权质押贷款、退耕还林林权质押贷款等创新业务，全力支持重庆绿色转型发展和绿色金融改革创新。

截至2024年末，该行绿色融资余额由2021年末的355亿元增长到950亿元，年均复合增长率超25%。

建立普惠金融发展机制

服务小微经营主体超8.7万户

2024年12月底，随着建行重庆巴南支行发放的200万元信用贷款资金到账，重庆角弓鸣科技有限公司（以下简称角弓鸣公司）终于摆脱了订单无法按时交付的违约风险。

角弓鸣公司专注于智能化技术研发，是一家处于初创期的微型科技型企业。2024年12月下旬，公司成功中标某单位订单，急需流动资金数百万元加速研发。

然而，由于无固定资产，其通过传统抵押贷款方式获得融资之路行不通，因此面临违约风险。

恰在此时，建行重庆巴南支行和当地政府工作专班到园区开展金融服务送上门活动。巴南支行工作人员了解到角弓鸣公司的情况后，立刻为其开辟绿色融资通道。2天后，该公司就获得了上述信用贷款。

长期以来，小微企业和个体工商户等小微市场主体因“新、小”和资产单薄等特性，普遍无法适配传统信贷要求。

针对其融资痛点，重庆金融系统近年来积极探索建立普惠金融发展长效机制，打通小微经营主体融资“最后一公里”。

去年10月中旬，按照国家相关部署，重庆金融监管局会同市发展改革委，建立了我市支持小微企业融资协调工作机制，引导信贷资金快速直达基层小微企业。

这项机制的核心是在区县层面建立工作专班，一手牵企业，一手牵银行，搭建起银企精准对接的桥梁。

这项机制建立后，建行重庆市分行36家分支机构迅速组建工作专班，开展“千企万户大走访”，面对面为小微经营主体提供更适配的金融产品、更便捷的办理方式和更灵活的融资组合，扩大普惠金融覆盖面。

截至目前，该行各分支行机构已开展各类走访300余次，服务客户近5万户。

截至2025年3月底，该行普惠贷款余额超过740亿元，服务小微企业、个体工商户超过8.7万户。

新重庆-重庆日报记者 黄光红

原标题：这些企业缺乏抵押物 银行为何“敢贷”“愿贷” 重庆金融系统着力破解中小微企融资难题，做好金融“五篇大文章”

银行贷款利率

每经记者：赵景致 每经编辑：张益铭

近年来，“双碳”目标不断推进，绿色、低碳转型成为各行各业发展的重要方向。作为绿色金融助力双碳目标的主力军，各家银行不断加大绿色金融业务布局。

截至目前，42家上市银行中已有26家银行完整披露了2024年度财务报告。记者注意到，各类型银行绿色金融贷款余额规模全部上涨，但增速出现分化：大行绿色贷款规模增长放缓，部分中小银行增速相对较高，增长幅度甚至超过100%。

同时，绿色金融产品创新也在持续推进，绿色贷款、绿色信托、绿色保险、绿色理财等产品不断推陈出新。资金主要投向了直接和间接碳减排效益项目，其中清洁能源开发、传统产业绿色升级等关键领域持续获得资金倾斜。

得益于国内对可持续发展的高度关注、政策推动以及金融创新的加速，绿色金融近年来发展迅猛。根据中国人民银行数据，截至2024年四季度末，我国本外币绿色贷款余额36.6万亿元，同比增长21.7%，增速比各项贷款高14.5个百分点。

图片来源：同花顺IFinD

据统计，各家银行绿色贷款规模均实现正增长，不过各类型银行增速出现分化，基数较高的银行增速出现放缓，而部分基数较小的地方性银行出现同比大幅增长。

国有银行目前仍是绿色贷款业务主力军。年报显示，工商银行是全球最大绿色信贷银行，2024年末的绿色贷款余额（金融监管总局口径）突破6万亿元，余额增速约为11%；农业银行、建设银行和中国银行的绿色信贷余额规模已站上4万亿元台阶，分别为4.97万亿元、4.70万亿元、4.07万亿元，分别较上年末增长22.9%、20.99%、31.03%。此外，交通银行、邮储银行绿色贷款分别为8926亿元和7817亿元，同比增速为8.58%和22.55%。

股份行中，国内最早探索绿色金融的兴业银行规模居于首位，银行口径下绿色贷款余额9679.31亿元，较上年末增长19.64%。此外，浦发银行、中信银行绿色贷款余额均突破6000亿元，较上年末规模增速分别达到19.25%和30.84%。绿色贷款增速最高的银行为光大银行，达到了41.01%。

与全国性银行相比，地方性银行绿色贷款规模较小，部分银行出现了大幅增长。如青岛银行绿色贷款余额为373.49亿元，较上年末增幅达到42.91%；北京银行为2103.5亿元，增速43.11%；郑州银行为91.46亿元，增幅达123.73%；瑞丰银行规模为45.94亿元，增幅达144.63%。

绿色金融是指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，即对环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目运营、风险管理等所提供的金融服务。根据中国人民银行数据，2024年国内银行投向具有直接和间接碳减排效益项目的贷款分别为12.25万亿元和12.44万亿元，合计占绿色贷款总额的67.5%。

整理上市年报可以发现，各家银行在绿色贷款、绿色债券、绿色租赁、绿色保险、绿色信用卡等方面均有产品创新和布局。

绿色贷款方面，如中国银行去年发放全国首笔自然受益型商业ESG挂钩贷款，助力生物多样性保护；工商银行子公司工银瑞信创新发行全国首单“绿色”+“可持续”双标签类REITs；兴业银行落地全国首笔附带绿色保险的生物多样性保护绿色贷款；浦发银行还在结构性存款方面进行创新，面向对公客户发行了全市场首单挂钩“中债—浦发银行ESG精选债券指数”的绿色结构性存款。

债券方面，多家银行积极承销发行绿色债券，开展绿色债券投资。如工商银行通过三家境外分行成功发行等值17.4亿美元的全球多币种“碳中和”主题境外绿色债券，资金专项用于绿色交通和可再生能源等具有显著碳减排效果领域的绿色项目。建设银行参与创新债券品种投资，包括支持全国首单科技创新低碳转型“一带一路”债券、支持国内首批TLAC非资本绿色债券发行等，丰富债券市场绿色金融产品体系。

绿色租赁方面，各家银行系租赁公司绿色租赁资产占比不断提升，且不断开拓新业务模式。如中国银行子公司中银金租绿色租赁资产余额321.77亿元，占其全部租赁资产余额的48.55%；兴业银行子公司兴业金租投放绿色项目约占该公司总投放的五分之二，且创新落地金租行业首单“碳排放权质押”业务。

各家银行绿色贷款之所以均实现正增长，与绿色贷款的优势有关。

4月17日，北京财富管理行业协会特约研究员、内蒙古财经大学校外硕导杨海平通过微信对《每日经济新闻》记者表示，近年来商业银行从战略上格外重视绿色贷款业务发展，主要是发放绿色贷款符合经济发展导向，且政策层面积极鼓励，例如发放低碳行业贷款可以得到人民银行碳减排工具的支持。绿色金融被列为“五篇大文章”之一。同时，商业银行发展绿色贷款业务能够获得更多的品牌影响力。

记者注意到，多家商业银行绿色贷款在快速发展的同时，不良率也维持低位。如兴业银行绿色贷款余额9679.31亿元，不良率仅0.41%，低于企金贷款平均水平；中国银行境内绿色信贷不良率低于0.5%，低于该集团整体信贷不良率水平等。

商业银行绿色贷款为何质量较高？杨海平表示，从绿色贷款主体看，其一，绿色产业符合市场需求，并且能够得到政策层面的鼓励，绿色产业主体总体上经济效益和社会效益表现较好；其二，绿色贷款主体ESG管理体系相对健全，相对而言能够在经济波动中有更好的发展表现。从商业银行角度看，对于绿色贷款主体和项目实施了更加严格的风险筛选和风险管理过程，除了评估其信用风险之外，还要评估其环境风险。

绿色金融标准体系是促进绿色金融规范、有序发展的重要工具。当前国际组织、大型金融机构制定的绿色金融标准占据主流地位，我国相关标准体系虽发展迅速，不过仍处于起步阶段，2024年我国可持续披露准则体系也在不断完善。

“由此，我国已基本形成由基本准则、具体指引和应用指南为三个层次的国家统一的可持续披露准则体系。这些政策、规则和要求释放出促进企业可持续发展的鲜明信号，为ESG蓬勃发展提供良好的政策环境与市场环境。”兴业银行董事长吕家进在可持续发展致辞中表示。

记者注意到，从上市银行来看，目前42家A股上市银行中，已有26家银行披露了完整年报，且全部披露ESG相关报告，披露率达到100%。

国内绿色金融标准还有哪些改进方向？杨海平则对记者表示，与国外相比，我国绿色金融标准的改进主要有三个方向：其一，通过整合，尽可能统一，避免分散；其二，国内部分标准比国外宽松，可在重检过程中借鉴国外标准；其三，要对照国际标准，对排放表现尽可能量化。

“需要指出的是，中国产业发展阶段毕竟不同于外国，国内绿色金融标准并不需要完全照搬国外标准。”杨海平强调。

每日经济新闻

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