商业承兑汇票，商业承兑汇票怎么兑现
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商业承兑是什么意思
一、票据定义与票样说明银行信用票据（银票）作为企业结算工具，其法律效力由商业银行背书担保。由采购方作为出票主体，经其合作银行审核通过后出具兑付承诺，票据到期时持票人可凭票向承兑行主张全额支付权利。当前流通票样为央行2021年新版设计（票样示意图），需注意鉴别市场上已失效的旧版票据。
2021年 新版银行信用票据 票样
相较而言，商业信用票据（商票）则由核心企业独立签发，票面显著位置仅体现开票企业签章（票样示意图）。该票据依托签发主体的商业信用，无需银行参与承兑环节。
商业信用票据 票样
二、业务流程对比解析（1）银票操作实例
某建材集团（买方）与设备供应商（卖方）签订1000万元采购协议，双方约定采用6个月期银票结算。买方向开户行提交《承兑申请书》及贸易背景文件，经银行授信审批后完成保证金冻结与手续费扣收。银行在票据"承兑人签章"栏位加盖汇票专用章，卖方收票后可选择持有到期或向金融机构申请贴现融资。
以汽车产业链为例，主机厂（核心企业）向零部件企业签发商票支付货款。出票前需至合作银行购买空白票据凭证，签发时加盖企业财务专用章及法人印鉴。持票人须在到期日前10个工作日通过开户行办理托收手续，若付款人账户余额不足将触发退票流程。
三、信用体系与风险特征承兑主体差异
银票以银行信用为背书，通常要求出票人缴纳30%-100%保证金；商票则完全依赖企业信用。值得注意的是，部分优质企业通过"银行保贴"业务增强商票流通性，即在票面附加银行担保标识。
市场接受度分析
据2023年票据市场研究报告显示，国有大行承兑的银票贴现利率通常较商票低80-150BP。但央企集团签发的AAA级商票市场认可度已接近股份制银行银票水平，尤其是电子商票的流通占比同比提升27%。
四、票据电子化演进中国人民银行主导的ECDS系统（电子商业汇票系统）自2016年全面上线，实现全流程数字化管理。相较于传统纸票，电子票据具备三大优势：
期限弹性：最长可设1年承兑期（纸票限6个月）
安全升级：杜绝克隆票、瑕疵票等操作风险
效率提升：线上流转时间由平均5天缩短至实时到账
五、实务选择建议企业应根据交易对手信用等级、融资成本、账期管理等因素综合选择结算工具。对于供应链上下游企业，可采用"银票+商票"组合支付模式，核心企业签发商票配套财务公司贴现服务，既能降低财务成本，又可强化供应链协同。
（注：具体操作需以最新《票据法》及人民银行相关规定为准，建议交易前咨询专业金融机构进行合规性审查。）
商业承兑和银行承兑的区别
界面新闻记者 | 赵阳戈
编者按：2024年9月召开的中央政治局会议提出，要帮助企业渡过难关，进一步规范涉企执法、监管行为；要出台民营经济促进法，为非公有制经济发展营造良好环境。继2023年民企大调研之后，界面新闻和界面智库2024年10月起再次开展年度民营企业发展现状调研，以了解民营企业最新发展动态以及政策和法律诉求，助力民企渡过难关。
作为一种信用支付工具，商业承兑汇票在丰富企业支付手段和降低财务成本的同时，也在兑付等环节衍生出令企业头痛的各种乱象。对于是否取消商业承兑汇票，业界一直有讨论的声音。
商业汇票在经济活动中扮演着重要角色。根据中国人民银行网站11月8日发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》，前三季度，企业累计签发商业汇票27.2万亿元，同比上升28.6%;期末商业汇票未到期金额17.9万亿元，同比上升7.5%。票据承兑余额有所上升，9月末余额较6月末增加1.4万亿元。由中小微企业签发的银行承兑汇票占比73.3%。
依据承兑人的差异，商业汇票可分为“银行承兑汇票”与“商业承兑汇票”两大类。前者依托的是银行信用，而后者则基于商业信用。在信用评级及市场流通性方面，商业承兑汇票相较于银行承兑汇票稍显逊色，且其在贴现时面临的难度也更大。此外，若商业承兑汇票的承兑人账户资金不足，银行将不承担付款责任，需由购销双方自行协商解决。
“建议取消商业承兑汇票”，一家上市公司相关负责人告诉界面新闻。他表示，央国企等大型企业处于优势地位，通过银行承兑、商业承兑、云信、保理以及所谓的金融创新“供应链金融平台”等方式给下游企业付款，层层转移给民营企业，增加了民营企业的财务成本和风险，一旦承兑企业出现问题，商业承兑汇票就变成“白条”，对企业造成巨大经济损失。
“我们现在对商业承兑汇票非常谨慎，对每个客户都会多部门评估打分，大概二十多项评分，自建白名单”，这位上市公司相关负责人表示。
房地产下游某装饰装修公司财务人员对界面新闻称：“我们之前收的全是商业承兑汇票，在兑付出现碰壁后，现在只要现金。”他表示，自房地产2021年左右出现暴雷后，商业承兑汇票就逐渐出现延迟兑付或拒兑的情况，如果出现拖欠就只好打官司，用资产抵，“最近我们就通过抵资产拿回了60多个车位，市场价3万一个的车位，对方估成4.8万一个，车位拿到后只好再做处置，或卖或抵给当地的工人”。
上述上市公司相关负责人还表示，一些大客户为了屏蔽风险，特意设置“供应链子公司”采购产品，通过大量开具商业承兑汇票支付货款，因股东以其出资额为限承担有限责任，公司以其资产为限承担有限责任，以及法定代表人可能由失信人员担任等情况，导致下游客户打官司只能赢一张纸，难以真正追回欠款。
“之前对方大客户对法律细则做了研究，设立子公司专门用来签合同、采购，支付货款，出问题后就只能起诉这家子公司，相当于人为造出一个法律屏障”，这位上市公司相关负责人表示。
实际上，针对商业承兑汇票的各种乱象，不少专家和来自于企业界的人大代表，都提出了相应的政策建议。
2019年全国两会上，全国人大代表、泰开集团有限公司总经理刘学敏就建议全面取消承兑汇票，包括银行承兑汇票和商业承兑汇票。取消承兑汇票可分步实施，首先停止增发新的承兑汇票，其次是对现有流通的汇票持有至到期后不再继续开具，有步骤地实现。
刘学敏还表示，从流通角度来看，承兑汇票不能解决急需的资金需求。企业发工资、交税、支付银行贷款利息、缴纳五险一金等刚性资金需求，都不能使用承兑汇票。即使办理贴现，还需提供相关手续，加上个别银行办理效率低，短期内也收不到现款。
2023年全国两会上，全国人大代表、湖北省工商联副主席何中林也提出了取消银行承兑、商业承兑汇票，优化中小企业营商环境的建议。2024年1月30日，中国人民银行还对此建议进行了答复。
在答复中，中国人民银行表示，如果简单取消银行承兑汇票或商业承兑汇票，可能无法消除现实经济活动中的延期支付行为，反而导致中小企业被迫接受下游拖欠行为，或者持有其他较难流转和融资变现的应收账款工具，进一步加重中小企业资金回流和融资难、融资贵问题。
中国人民银行还表示，相关部门高度重视解决部分企事业单位使用商业汇票延期支付中小企业资金问题，采取多种措施规范企事业单位支付行为。
比如，2021年8月，中国人民银行出台商业承兑汇票信息披露制度，要求承兑企业及时披露票面信息和逾期信息，通过市场化机制，督促企业及时支付和减少逾期；2021年12月，工业和信息化部出台《保障中小企业款项支付投诉处理暂行办法》，建立和畅通投诉渠道，规范投诉受理、处理程序等，切实维护中小企业合法权益；2022年11月，中国人民银行、原银保监会修订出台新的《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》，将商业汇票最长付款期限，由1年缩短至6个月，以减少应收账款对企业资金占用。
有专业人士对界面新闻表示，商业汇票主要是要解决流动性问题，银行承兑汇票流动性比较强，应侧重管控商业承兑汇票，“提供增加流动性的方法，提供更多的担保和交易手段，引入中间机构监管等，都是非常有必要的”。
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商业承兑汇票被拒付后怎么办
承兑汇票的分类
承兑汇票分为：商业承兑汇票和银行承兑汇票，商业承兑汇票：由企业开出去，到期企业承兑的汇票。银行承兑汇票：由银行开出去，到期由银行承兑的汇票。
这两种承兑汇票，实务中企业更愿意选择银行承兑汇票，银行承兑汇票由银行承兑，具有较高的信用度和保障性。当汇票到期时，银行会无条件支付票面金额，从而降低了交易风险，为企业的交易提供了安全保障。而商业承兑汇票的兑付基于商业企业的信用，如果出票人或承兑人的信用状况发生变化，可能导致票据无法按时兑付。
承兑汇票的期限
承兑汇票的承兑期限通常最长为 6 个月。这一规定适用于银行承兑汇票和商业承兑汇票，无论是纸质形式还是电子形式。
由于篇幅有限，剩下的内容就不一一展示了，电子版资料已打包，有需要的朋友可以带走。
商业承兑贴现
行业关键词：票据市场、票据服务、票据新规、票据业务、金融服务(金融科技服务)、供应链金融、金融机构、金融科技、票据风险与合规。
产品关键词：银行承兑汇票、商业承兑汇票、票据承兑贴现、供应链票据、融资服务票据融资、票据支付功能承兑汇票贴现、电子票据、票据质押。
承兑汇票，这个在商业活动中常见的金融工具，其实是个多面手，能在各种场景中发挥重要作用。下面就让我们一起来看看它的几个主要用途吧！
延期支付的好帮手。在买卖双方企业之间，承兑汇票可以作为一个有效的延期支付工具。买方企业可以通过开具承兑汇票来缓解自身的现金流压力，而卖方则可以在到期日获得确定的付款，从而避免应收账款坏账的风险。
融资的捷径。承兑汇票还有融资的功能。银行承兑汇票凭借银行的信用，可以以较低的成本获取融资（贴现利率通常低于贷款）。而商业承兑汇票则允许信用良好的企业通过自身信用向供应商融资。此外，持票人还可以通过贴现提前获得资金。
提升交易信用。银行承兑汇票由银行承诺兑付，信用等级高，特别适合中小企业与大型企业交易时提升卖方信任。而商业承兑汇票则可以通过核心企业开具给上下游供应商，传递自身的信用，帮助供应链中的中小企业解决融资难题。
优化财务管理。企业可以通过调整承兑汇票的期限来灵活匹配资金收支周期，降低负债率。承兑汇票属于表外融资（不计入企业贷款），有助于优化财务报表。
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