商业险主要保什么，商业险保费一年多少钱
大家好，由投稿人汪昭来为大家解答商业险主要保什么，商业险保费一年多少钱这个热门资讯。商业险主要保什么，商业险保费一年多少钱很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
商业险包括哪些
“商业险一年花几千，出事却一分不赔？”这是许多人的血泪教训。商业险种类繁多，重疾险、医疗险、意外险、车险……到底怎么买才能不花冤枉钱？今天，我们从险种搭配、条款陷阱、投保技巧三大维度，手把手教你用最少的钱买到最全的保障！文末附“普通人必买的3种保险清单”，看完立省上万！
案例：杭州张先生2024年患肺癌，因只买了车险和理财险，自费治疗花光50万积蓄；若配置百万医疗险（年缴500元），可报销45万。
2.保额＞保险公司品牌：关键看条款！重疾险：保额至少覆盖3-5倍年收入（建议30万起步）；寿险：保额=房贷+子女教育费+父母赡养费（通常100万起）。对比：某网红重疾险保终身、轻症赔5次，年缴8000元；另一款同保额产品轻症赔3次，年缴6500元——后者性价比更高。
3.动态调整：人生阶段不同，保障重点不同单身期：优先意外险+百万医疗，年预算1000元内；家庭形成期：加购定期寿险+重疾险，年预算1万-2万；退休期：补充防癌险+意外医疗，年预算3000元内。二、这4类人最容易被坑！看看有没有你1.盲目跟风者：别人买啥我买啥反面案例：95后小刘跟风买“终身寿险+分红”，年缴2万，结果生病住院一分不赔，退保损失60%。2.贪小便宜者：只看价格不看条款陷阱：某百万医疗险月缴9.9元，但免赔额2万、癌症特效药不报、续保需审核，实际保障大打折扣。3.过度投保者：买一堆重复保险典型错误：同时买3份意外险，但未成年人身故保额上限50万（超额部分不赔），多花钱无意义。4.忽视健康告知者：理赔时被拒血泪教训：李女士投保时隐瞒乳腺结节病史，2年后患乳腺癌被拒赔，法院判保险公司胜诉（2024年真实案例）。人群 | 必买险种 | 参考保额 | 年预算 |
30岁上班族 | 百万医疗+重疾+意外 | 医疗300万/重疾50万 | 5000-8000元 |
家庭主妇 | 医疗险+意外险+定期寿险 | 医疗300万/寿险100万 | 3000-5000元 |
50岁父母 | 防癌医疗险+意外骨折险 | 防癌200万 | 2000-3000元 |
案例：2025年某网红医疗险条款中，“癌症靶向药需医院开具处方且药房购买”，导致外购药拒赔，引发集体投诉。
3.第三步：活用3个省钱技巧捆绑购买：车险+家财险组合套餐通常打8折；延长缴费期：重疾险选30年缴费，杠杆更高（如年缴8000元 vs 20年缴1.1万）；健康管理抵扣：部分保险提供体检、健身打卡抵扣保费，最高省15%。结语：商业险的本质是“用可控的小成本，转移不可控的大风险”。普通人牢记“先基础、再升级，保额充足、条款清晰”，就能花小钱守住钱袋子。
数据来源：中国银保监会2025年保险消费提示、保险行业协会理赔数据报告、各大保险公司公开条款。
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商业险是什么意思
道路千万条，安全第一条。交通事故的发生不仅扰乱了道路出行环境，还会对事故当事人带来人身和财产的双重损失，那么交通事故发生后，如何确定赔偿责任主体？保险公司与驾驶人之间的责任又是如何分担？
基本案情
2022年9月，贺某驾驶小型轿车与驾驶电动三轮车的杨某相撞，电动三轮车中有乘客吕某，事故造成杨某、吕某受伤。据交通事故认定书，认定贺某为全部责任；杨某、吕某无责。事故发生当日，杨某被送医治疗，经鉴定，确认杨某因交通事故致右足距骨骨折，多发软组织损伤，脑外伤后综合征等。事后，杨某向法院起诉，要求贺某支付其医疗费、护理费、营养费、住院伙食补助费、交通费等各项损失；贺某车辆所投保的保险公司在交强险和商业三者险限额内承担保险赔偿责任。法院经审理认为，关于杨某的各项经济损失情况，结合在案证据及各方质证意见，认定先由保险公司在交强险限额内予以赔偿；不足部分，保险公司在商业三者险限额内予以赔偿。最终，保险公司在交强险限额内赔偿了医疗费、护理费、交通费共计15000余元；剩余部分由保险公司继续在商业三者险内赔付原告医疗费、住院伙食补助费、营养费等共计5000余元，上述金额均在保险限额内。
法官说法
依据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十五条、第一千一百七十九条、第一千二百一十三条之规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同约定赔偿；仍然不足或未投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。侵害他人造成人身损害的，应赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。
法官提示
生命没有倒车键，平安抵达才是出行的最终目标。每一位交通参与者都是道路安全链条上不可或缺的一环，法律赋予我们通行权利的同时，也划定了不可逾越的责任边界。机动车驾驶人要牢记“方向盘承载生命重量”，杜绝酒驾、超速、分心驾驶；骑行者需摒弃侥幸心理，佩戴安全头盔；行人亦要遵守交通规则，红灯前驻足，拒绝“鬼探头”。“车让人、人守规”，共建文明交通，让每段旅途都成为文明与安全的双向奔赴！
来源：北京大兴法院微信公众号
文字：倪硕
商业险一般多少钱
商业险投保难，成为一些地方货车司机的一大难题。
近日，河北唐山的货车司机姜成（化名）向澎湃公众互动平台“服务湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自己的一辆营运型货车车险即将到期，想买中国人民保险集团（下称“中国人保”）旗下的保险，却被告知只能买交强险，无法购买商业险。
姜成的货车。 受访者 供图
他称，这辆车是去年3月买的，没有任何出险、违章记录。他咨询多家保险公司的商业险后，均遭到拒绝。唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题。截至目前，二人均未成功购买商业保险。
针对营运货车的商业险投保难问题，对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，这反映了车险行业存在费率与风险不匹配、供给与需求不匹配的问题。应当促进车险科技化发展，做到信息透明，矫正车险中的费率扭曲。
货车商业险投保难，被告知“无法录入系统”
近日，姜成告诉澎湃新闻，去年3月底，他购买了一辆燃气牵引车。第一年的保险单显示，他购买了阳光保险旗下价格为4480元的机动车交通事故责任强制保险（下称“交强险”）和价格约为1.5万元的机动车商业保险（下称“商业险”），保期为一年。
2025年2月，保险即将过期，他想购买中国人保旗下的保险。他称，2月5日，他先后两次致电中国人保工作人员，被告知无法录入系统，只能购买交强险。
2月6日，他拨打中国人保客服电话投诉这一情况，随后一名工作人员加了他的微信沟通。他提供的聊天记录显示，该工作人员称，“现在我们这上不了，管控”，姜成询问“管控是什么意思”，对方称“就是这个车在我们这只要一提交核保的话，都是不通过，上不了”。其还在微信中提及，“我上午上个大车，也是上不了”“现在很多公司都受管控”。
姜成称，买车后的一年，车没有违章，也没有出过事故，不明白为何无法购买商业险。
同样来自唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题。他称，当他致电中国人保咨询时，对方称，只能出交强险，别的上不了。他说，由于交强险赔偿有一定的上限，货车事故的赔偿中商业险占比更大，“像这种不给上（商业险）的，那跑车的时候心里都没底。”
此前，姜成也尝试通过中介联系其他保险公司。他提供的微信聊天记录显示，平安保险的方案为21，760.63元/年，含交强险、商业险与车船税。但后来中介告诉他，“平安又不要了，不给核保。”2月13日，他咨询唐山玉田县平安财险门店，工作人员称无法购买商业险。
针对姜成购买商业险被拒一事，2月10日，澎湃新闻联系了中国人保河北分公司。
11日，河北分公司工作人员告诉澎湃新闻，10日晚，工作人员已与姜成沟通保险报价，但尚未达成一致。在被问到此前工作人员所说的“管控”相关问题时，对方称，当地监管部门有指导意见，“谁的续保谁处理”，并且称“我们有我们自己的管控规则，是需要去跟上级公司去请示”。
监管部门曾发文要求做好营运车辆保险承保工作
一边是保险公司面临承保压力下的花式拒保，一边是包括货运车在内的营运车辆投保无门，监管部门还为此专门发文。
2021年，银保监会财险部向各财险公司下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》提出，各公司要立即调整在系统管控、核保政策、考核指标等方面对营运车辆商业保险不合理的承保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高对营运车辆承保的积极性。此外，大型财险公司要发挥带头作用，积极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保。
尽管银保监早有明确指示，但市场境况却截然不同，营运车辆商业险近年来一直遭遇投保难。
关于营运货车投保难问题，证券时报2021年6月报道显示，据华东地区一家险企中层人士了解，营运货车投保难在一些地区一直不同程度存在，在2020年车险综合改革后日渐突出，主要是各保险公司都根据赔付率来倒推商业险定价，各公司模型大同小异，因此赔付率高的营运货车业务迅速被市场主体抛弃。一位有过地方保监经历的险企人士称，这背后是保险公司对营运车辆业务盈利性的考虑，因为营运车保险价格难以覆盖成本，做这块业务会亏损。
据央视新闻2024年12月报道，无论是新车还是旧车，在一些地区，各大保险公司明确拒绝为新能源货运车辆承保商业险。报道还称，有保险中介人员称，商业险并不是强制的，主要是因为车的赔付太高了，特别是新能源车电池的赔付，毕竟保险公司也是要盈利的。
专家：提高车险管理科技化水平，保险费率可根据风险动态调整
如何重新盘活营运车辆保险市场？相关专业人士表示，需要运用科技手段来重新审视这一市场，加强公司的风险管理能力。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军近日在接受澎湃新闻采访时表示，投保人有保险需求，交强险保险公司不能拒保，但在商业车险方面，未有规定要求不能拒保。若是亏损险种，保险公司提高费率，这从市场层面来讲并没有问题。
但他也指出，保险公司如果一段时间内一刀切地关闭核保关口，不论风险高低，一律拒绝某一类车型，会导致低风险的优质标的也无法投保。优质标的找不到保险，或者无法按公允费率获得保险，费率与风险不匹配，供给与需求不匹配。
同时，王国军还提及，目前车险的科技化水平仍有不足，闲时退费、UBI车险（基于车主驾驶行为以及车辆使用相关数据相结合的可量化的保险）等，应跟上信息科技的发展步伐。
他认为，最近出台的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》可能是好的契机，允许保险公司收集车辆的使用情况和驾驶信息，即时调整保险费率（根据上个月的用车情况，调整下个月的费率），做到信息透明，千人千单，矫正车险中的费率扭曲。
截至记者发稿，向澎湃新闻投诉的姜成、杨建二人均未成功购买商业保险。
姜成2月11日曾告诉澎湃新闻，中国人保工作人员在10日晚联系他，报价约为3.06万元，其中商业险报价约2.6万元，他认为价格不合理。杨建也称，他咨询了其他保险，“金额大，两三万”，“以前没这么严，现在一年比一年不好上，一年比一年贵”。
澎湃新闻记者 薛莎莎 实习生 赵佳昕
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商业险怎么买最合适
接到好几位朋友的咨询，让喵哥给大家讲一下保险改革之后，保险怎么买。去年保险改革之后，把很多复杂的险种合并了，现在去买保险比起改革之前简单多了，所以喵哥就再给大家聊一聊，保险改革后保险应该怎么选。
首先，交强险不存在选不选的问题，是必选的。所以接下来喵哥重点聊一下，商业险里面推荐必买的第三者责任险。第三者责任险是管车上乘员之外第三者的保险。第三者责任险的保费在改革之前，和改革之后差别并不大，200万的保额大概需要800多，100万的保额也要600多，中间只有100块钱左右的差价，所以喵哥建议大家直接把保额上到200万，去年车险改革之后，不计免赔也包含在第三者责任险里面了。
接下来是很多朋友都会选择且纠结的车损险。车损险是车险里保费最高的，因为它的保费直接跟车子的价格挂钩，车子价格越贵保费越高，除此之外还跟车子的零整比挂钩，如果修车的时候价格很高，那么保费也会越高。去年车险改革之后车损险的改变比较大，现在的车损险包含了以前的车损，还包含了盗抢险，玻璃险，自燃险，无法找到第三者和指定修理厂。
由于车损险的保费比较高，喵哥也给大家分析一下哪些朋友可以不买，假如你的车子市场上保有量很大，维修保养也很便宜，而且车子年纪有五六年以上，平时开车也很小心谨慎，停车的地方比较安全，那么你可以不买车损险，如果车子还在质保期之内，或者用车的环境不是特别好，喵哥建议大家还是不要去省这个费用。
保人的保险也就是驾乘险，喵哥强烈推荐大家一定要买的。由于驾乘险每年都会变，所以大家一定要注意看一下保费细则，千万不要被保额迷惑，虽然保额上写200万，但实际上200万需要除以座位数，比如200万除以5个座位，每个座位就只有40万，40万里面还包含了节假日翻倍，也就是平时只有20万，而这20万里面还包含了伤残和医疗，有些可能医疗算下来就只有1万块钱，所以在买座位险的时候一定要把里面的保费的细则看清楚，尤其是医疗这一块的费用，喵哥建议不要低于2万。
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