家庭财产险一年多少钱，家庭财产险包括哪些险种
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家庭财产险包含哪些内容
近年来，住房资产已占我国城镇居民家庭总资产比重约70%。随着存量商品住房房龄不断攀升，房龄老化意味着家庭财产面临的风险日益增多。一场火灾、一次水管爆裂，甚至极端天气，都可能给家庭带来巨大的经济损失。
统计数据显示，2024年我国火灾发生量超90万起，其中居住场所火灾占比超1/3。同时，极端天气、漏水、盗窃、盗刷造成的家庭财产损失更是不计其数，这些高频风险正成为悬在城市家庭头顶的“达摩克利斯之剑”。
当房产仍是家庭财富压舱石时，家财险不应只是锦上添花，而是每个家庭的基础设施。近日，众安保险针对一般家财险中对常见住房风险覆盖不全面的痛点，每月9.9元起的极致性价比推出“众安小美满家财险”，实现从巨灾到日常高发意外、从房屋主体到支付盗刷、从家电损失到连带责任的全方位覆盖，为城市家庭提供“灾前预防+灾中应急+灾后赔付”的闭环解决方案。
保险公司迭代家财险 填补保障真空地带
对于我国一二线城市居民来说，住房在家庭总资产中占比较高，多数人选择贷款买房甚至贷款装修，然而却未给自己的重要资产上任何保障。如此，一旦发生大小风险，给自己及他人所造成的房屋财产损失将基本全部由业主本人承担。以常见的厨房水管爆裂为例，修复漏水后的装修问题及渗水到邻居房屋后造成的家具损失费用高达数万元，而家财险能有效分担这类风险，避免为家庭带来额外经济负担。
以往，在大家的普遍认知中，传统家财险产品结构单一，责任范围狭窄，难以满足多样化需求。现有产品多集中在传统保障型险种，缺乏针对家庭装修、室内财产、租房场景等细分需求的创新设计。同时，保险条款的局限性和责任认定的复杂性也导致许多家庭对家财险望而却步。
实际上，如今家财险的实用性已逐步提升，不仅能保障住房遇到类似台风、火灾、爆炸等重大事故造成的损失，像如上案例中的水管爆裂，以及玻璃破损、电器安全、盗窃等常见的意外风险也有所覆盖。
“众安小美满家财险”主打实用 为高价值房产兜底
众安保险从家财险实用性痛点出发，推出全新的普惠家财险产品众安小美满家财险系列产品，保障范围拓展后可覆盖大部分房屋常见意外风险，大风险保额更高，小风险也有兜底，折合每天不到1毛钱，有责任内最高821.5万元家庭保障。
众安小美满家财险凭借五大亮点为家庭财产保驾护航。
第一是重大灾害有高额保障，众安小美满的理赔范围包含各类天灾人祸造成的房屋财产损失，暴雨、台风、燃气火灾等较为经常发生的隐患问题有所包含，可理赔损失不仅包括房屋本身，还包括室内装潢、室内财产等。
第二是日常高发意外纳入保障范围。因高压、碰撞、严寒、高温等导致水暖管道破裂，可赔偿被保房屋内管道维修费用及直接财产损失；因气温、高空坠物等原因导致窗户意外破裂，可赔偿玻璃维修或置换费用，且不限玻璃类型；家用电器因供电线路问题导致电器损毁，可赔偿家用电器维修或置换费用，空调、冰箱、洗衣机、电视等常见家用电器都包含在内。
第三是可保连带责任风险，用户房屋因火灾爆炸、高空坠物、漏电漏水等原因导致第三者人身伤亡或财产损失，众安小美满家财险可赔偿第三者人身伤亡医疗费用及财产损失。
第四是入室盗抢、资金账户盗刷盗用都有保障，为家庭财产安全提供了全方位的防护。
第五是增值服务丰富实用，投保众安小美满产品后，可同时享有运动鞋清洗、管道疏通、法律援助等贴心服务，解决大城市维权难题。
目前，众安小美满家财险已经针对不同人群的家财保障需求，推出多个不同版本产品，对于多套房场景、出租房场景、自住房场景、长期保障场景等均有覆盖。
积极响应保险普惠 探索多元化家财险产品体系
金融普惠和普惠民生是当今社会经济发展的重要议题，随着社会的不断发展，人们的生活需求也在不断多样化，但在房产占据城市家庭资产核心的今天，家财险仍是性价比非常高的“守财”工具。
众安保险秉承“保险+科技”双引擎驱动战略，积极响应政府推动普惠保险政策，提升保险服务的可及性和便利性，通过科技创新与跨界融合优化产品设计与风险控制。在满足传统房体的风险保险基础上，深挖用户日常碎片化风险场景和防灾减损服务的体验，提升市场对家财险的认知度和获得感。
过去几年来，众安保险深入用户需求，通过不断探索和创新构建了多元化的家财保障产品系列。2024年理赔年报显示，众安保险共为超5800万人提供家庭财产保障，总赔付超5万件，主要覆盖北京、广东、山东、江苏、浙江等地。
未来，众安保险还将持续推动保险服务深入用户家庭生活的每个角落，提供普惠定价和实用服务兼备的系列家财险产品，实现对家庭财产保障更深层次覆盖，照亮每一户人家的美好生活。
家庭财产险保障范围
近日，朋友圈里开始出现家财险。来源网络截图
华龙网-新重庆客户端1月4日6时讯（记者 姜念月 吴黎帆）冬季天干物燥，防火安全至关重要，一场大火可能就会让家庭遭受巨大的财产损失。近期，“家财险”这个关键词开始刷屏朋友圈。什么是家财险？买了家财险就能保家财？怎样挑选适合自己的家财险？华龙网-新重庆客户端通过对市面上几款主流家财险产品的深度评测，对行业专家的采访，让你对家财险不再“雾里看花”。
怎么保?
家财险≠损失什么保什么
“房屋主体、室内财产、房屋装修最高保额1000万，水管爆裂、室内盗抢、银行卡盗刷最高保额100万。”华龙网-新重庆客户端记者在朋友圈转发的某家财险产品宣传页面上看到，一年保费最低198元就能购买到家财险（标准款），包括房屋主体、房屋装修及室内财产损失责任、个人银行卡盗刷和水暖管爆裂损失费用补偿4个项目，赔付只需要在线申请即可。
保险免责条款里明确地震、海啸不保。来源网络截图
听起来一切都很美好，保障范围全面，理赔简单，可是现实操作起来又是怎样一番体验呢？
重庆市民王女士也此前也购买过类似险种，但最后的理赔过程却并不怎么顺利。据了解，王女士在购买家财险后曾遭遇过入室盗窃，包括一些数码产品、首饰、化妆品、烟酒和电视机在内，损失物品价值6万元左右，但最终赔付金额却不到1万元。“保险公司说，除了我的窗户被砸、被锯、还有墙面破损的钱，其他损失都不在保险范围内。”
家财险其实保不了家财？对此，一位在重庆保险行业工作的业内人士对华龙网-新重庆客户端记者解释，家财险，顾名思义，是对家庭财产进行保障的保险产品。一般来说，房屋和屋内大部分财产都可以承保，包括房屋附属物、房屋装修及部分室内财产，如家具、家用电器等。
但该业内人士也表示，一些财产很难论证是不是属于“家财”的物品是不承保的。“比如客户丢失了1万元现金，因为没有证据支持当时确实是放在抽屉里的也没办法证明确实是被小偷偷走的，所以不在赔偿范围内。另外，一些客户在购买家财险以后才买的电器，也没跟保险公司报备，所以也不在保险范围内。”该业内人士最后承认，家财险并不是“损失什么保什么”，究竟哪个产品更适合自己，要仔细比较。
怎么买？
若房产价值较高，可选择房屋主体保额较高的产品
家财险该怎么买？目前市面上的家财险产品具体有哪些不同呢？华龙网-新重庆客户端记者选取了目前市面上较为知名的5款财险产品进行评测。
华龙网-新重庆客户端记者对华安保险公司的万贯家财、太平财险的百万家产、平安保险的百万家财、众安保险的0免赔火灾爆炸和泰康在线的百万家财及盗抢保险的保险须知进行了逐一翻看后发现，各保险公司对家财险不能承保的内容范围划分统一，包括价值太大或无固定价值的产品，例如金银首饰、古玩字画等；非实物资产，例如有价证券、技术图表、文件资料等；无法鉴定价值的资产，例如日用消耗品、养殖及种植物。不仅室内财产有除外承保的情况，很多房屋主体也是不能保的。比如违章建筑、危险房屋不能承保，土木结构的房屋不能承保。
保险条款明确指出金银、首饰等财产不在保险范畴。来源网络截图
通过对比保险须知后发现，各类家财险的不承保范围条款较为统一，地震海啸均不保，申请赔偿均可通过官方网站或官方热线电话登记。而保障风险、免责额、保费中差异化较大的项目主要有房屋保障、室内财产等。
5款家财险产品评测表。华龙网-新重庆客户端记者 姜念月 制图
由上表可见，家财险的投保策略保费低保额高，倾向于房屋本身的保障，而室内财产覆盖较多的仅有一个产品。
对此，平安财险客服人员在接受记者咨询时表示，投保人可根据自己关注的不同需求选择家财险产品，若房产价值较高，可选择房屋主体保额较高的产品；如果重点关注火灾，房屋受到台风、洪水、泥石流等自然灾害的风险较小的话，可以重点关注火灾爆炸类的保险；如果希望保障全面，则可以考虑不仅保房屋主体和装修，还保障财产损毁和盗抢、水暖管爆裂等项目的家财险产品，而不是盲目的随众购买。
提醒
“重大过失行为”要注意 在家熏香肠引发火灾不理赔
此外，这几款测评产品的免责条款均在17条左右，但细节上仍有区别。值得注意的是，各保险公司提出的“家庭成员或家政人员的重大过失行为导致的事故损失不赔。”
据华安保险工作人员解释，“重大过失行为”的定义指：行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。
如果是小孩子玩耍不当，导致电线短路局部起火，是否算“重大过失”？该工作人员表示，要根据实际情况经鉴定后才能确定是否赔付。春节将至，还有居民模仿抖音，在家里熏香肠腊肉，如果因此引发的火灾算不算重大过失行为？该工作人员明确表示，该行为属重大过失，该行为下导致的损失不予赔付。
重庆保险行业某业内人士表示，是否属于“重大过失”一般以是否有明显的违规违法行为和法院裁定结果为准。“从保险法的角度来看，重大过失是行为人能够预计自己的行为可能产生的后果，只是报有一种侥幸心里，继续自己的行为。”该业内人士说，基于该条款，保险公司一般会认定是监护人有“重大过失”而不主张赔付。但具体裁定结果，要根据实际情况来判定，若被保险人选择上诉，则由法院裁定。
除了“重大过失行为”不予理赔，在保险产品的免责条款中还有不少免赔的事项值得注意，比如泰康在线百万家财及盗抢险就规定，下列财产不属于本保险合同的保险标的：无人居住或无人看管超过 7 天的房屋以及存放在里面的财产。记者和该产品客服沟通后得知，如果去国外旅游、出差超过7天，回来发现房子出了事故，保险公司是不赔的。
此外，记者还注意到，各家财险均提到，电线因自然磨损、受潮、霉烂、虫蛀、鼠咬、氧化、烘烤等自身磨损导致的损失，都是责任免除。对于房龄较大的房屋而言，电线老化、管道老化等问题，或多或少都是存在的。对此，记者从太平财险工作人员处获知，这条免责主要针对非常老旧的小区，而近二三十年来，很多工程材料都是非常稳定的，一般很少会出现老化等情况。
支招
四个步骤教你如何理赔？
华龙网-新重庆客户端记者在《保险法》第九十五条中发现，该条法律对财产保险的范围作出了规定，其中第二项规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。重庆德普律师事务所律师陈晓燕解释道，财产保险业务是指保险公司以财产及其有关利益为保险标的的业务。
陈晓燕说：“这里要注意的是财产既包括有形的财产，也包括无形的财产，前者如房屋、汽车、商品等，后者如财产权利、财产责任、预期收益等。财产保险业务，以财产及其利益作为保险对象，由投保人交付保险费，形成保险基金，当保险财产及其利益在保险事故中遭受损失时，由保险公司赔偿保险金。”
“当下很多人对财产保险的赔偿方式不清楚，在发生风险后不知如何理赔。”陈晓燕说：“财产保险理赔款申请程序分为立案查勘、审核证明和资料、核定保险责任、履行赔付义务四个步骤。”其中，投保人要特别注意“审核证明和资料”。保险公司会对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。因此，在准备这些材料时最好多咨询保险公司理赔专员，避免相关资料不全导致申请理赔受挫。
陈晓燕说，财产保险的损失补偿方式主要有四种：比例责任赔偿方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式、免责限度赔偿方式。这四种赔偿方式都有一个计算公式，投保人在申请理赔时候直接套用即可，如比例责任赔偿公示为：赔偿金额=损失金额×（保险金额÷实际价值）最终的赔偿金额可以比对相关公式让保险公司的工作人员当面核算。
最后，陈晓燕提醒，家财险不能重复赔偿。如果在不同公司重复购买家财险，最终理赔时，是由各家保险公司来分担理赔金额的。另外，家财险理赔手续严谨，如家中物品在火灾中被烧光，没有购买凭证的情况下，只能由保险公司或独立的第三方公司进行损失评估。
家庭财产险哪家保险公司好
昨天（30日），由北京金融监管局监督、北京保险行业协会指导、9家保险公司共同开发的北京普惠家财保正式上线，这是北京地区首款城市定制型普惠家财险产品。
小支出大保障 北京推出普惠型家财险
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北京普惠家财保根据北京地区灾害风险分布特征，聚焦危及百姓居住安全的主要风险因素设计保障内容，像火灾、暴雨等自然灾害，电线短路、燃气泄漏、管道渗漏等导致的财产损失、家庭人员意外伤害，以及电动车自燃引发的财产和人身伤害等都在保障范围之内。
北京金融监管局局长 朱衍生：普惠主要体现在小支出、大保障，128元的保费，最低的保险金额可以达到365万，我们实行的是保本微利的原则。9家财产保险公司共同开发，销售、服务、理赔都是统一标准、互通互认的。
平安产险北京分公司总经理 李剑云：理赔可以通过普惠家财保公众号便捷申报、便捷理赔。
除了基本保障责任，投保人还可以选择增加个性化的保险责任。包括高空抛物导致的人身和财产损失、宠物导致的人身伤害和医疗费用支出、家政人员服务中发生的意外伤害等。此外，北京还在全国首次为快递员、外卖员和网约车司机等新市民人群因意外误工造成收入损失提供了保险保障。
全国已有50多个城市推出普惠型家财险
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北京普惠家财保属于城市定制型普惠家财险产品，目前全国累计已有50多个城市上线“普惠家财保”项目，覆盖全国19个省份。为各地市民日常生活可能遇到的财产损失提供保障，解决普通人的各种“烦心事”。
在上海，当地的城市定制普惠型家庭财产综合保险沪家保已经运行了一年多，为当地近57万户家庭提供了4600多亿元的风险保障。
在浙江，浙家保已累计为超过18000多户家庭提供含人身、财产等风险保障近320亿元。
在四川，成都、绵阳、乐山等7个城市已推出城市定制型家财险，为超过35万户次家庭提供了房屋主体、家庭财产、人身意外和便民服务等近20项保险保障。
江苏、山东、湖南以及深圳等多地，也都推出了各自的城市定制型普惠家财险产品。价格从几十元到几百元不等，除了为常见的家庭财产风险保障，大多还包含了人身意外险、个人责任险等责任，不少地方在保险责任范围外，还为老百姓提供开锁、管道疏通、家电清洗等居家生活方面的增值服务。
北京金融监管局局长 朱衍生：比如燃气的泄漏、管道的泄漏等这些方面的保障，包括现在大家都比较关心的电动车自燃引起的火灾等，这些方面真正贴近老百姓的需求。但是确实之前，我们行业里没有考虑这些方面。我觉得这个时候我们推出是适当其时。
（总台央视记者 王雷 杜雷鸣）
责任编辑：王丹妮
家庭财产险有必要买吗
可以说，自然灾害是家庭财产险的必备。当自然灾害造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险公司按照合同的约定负责赔偿。
当然，作为一个家庭，在买家财险时也需要注意购买的险种是否经济实惠，是否适合各自家庭。
当保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。
不过，在选择家财险时，自然灾害的条款本身也是有所区别。因为以上赔偿责任的自然灾害通常不包含地震、海啸以及次生灾害，如果对这两项保障特别关注、或者所在城市位于沿海以及地震带的，可以重点关注含有这一责任的家财险品种。市场上只有少数保险公司推出了含有地震海啸责任的险种，但价格要比不含有的贵至少30%。
另外，特别便宜的家财险可能不会保障自然灾害。比如某保险公司推出的10元钱家财险，只有两项保障责任，一是因火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌造成被保险人自有房屋、附属设备损失的，最多赔付80万元；二是因火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌造成被保险室内装潢损失，最多赔付20万元。
另外，在选择时，还要根据自己家房屋的具体情况来投保，以免白白花了钱最后得不到赔偿。大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。尤其是现在一二线城市以及省会城市的许多住宅，房价一般都超过了100万，所以建议选择房屋主体保额较高的产品。如果想获得更齐全的保障，比如室内装潢、室内财产、管道破裂等保障，可以选择包含有附加保险责任的保险，如含有盗抢、水管爆裂、漏电、屋内人身意外险的险种。
所有家财险都有免责条款，投保人、被保险人及其家庭成员、共同居住人、借居、暂居人员、家庭雇佣人员的故意或重大过失行为，因此故意纵火案可能没办法通过保险直接获得赔偿。
虽然有盗抢责任的保障，但是保险公司只认可公安报案后的案件，而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额10%，手机、笔记本等占10%-20%，而这两类恰好又是最容易丢的。
家财险平均花费不高，平均只有200至500元之间，但是需要留意的地方还是挺多的，虽然贵州并不算是台风地区，但历史上也有暴雨洪灾的情形，因此需要关注暴雨带来的水渍保障；小区治安不好，可以关注盗抢保障；北方有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的，需要关注水管爆裂的保障。另外，还有一部分保险是专门设计给租户投保的，主要是承保出租房内的财务损失，业主就不要购买这类产品。
(责任编辑：郭伟莹)
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