保险理赔时效是几年,保险理赔时效超过了如何处理

保险理赔时效是几年，保险理赔时效超过了如何处理

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保险理赔时效的法律规定

界面新闻记者 | 苗艺伟

今年1月以来，已有超过40家人身险公司陆续披露了理赔年报。

6家人身险公司赔付规模破百亿

从人身险公司来看，我国赔付规模排名前7的大型保险公司中，中国人寿赔付金额继续位列第一，达603.9亿元，平均每天赔付超1.6亿元，赔付件数2488.5万件，同比增长超12%；平安人寿的赔付金额为419.4亿元，排名第二；太平洋人寿的赔付金额为205亿元，排名第三。此外，平安养老、新华保险、泰康养老、泰康人寿的赔付金额分别达到了180亿、152亿元、101.4亿、95亿元。

界面新闻记者注意到，除中国人寿、泰康人寿与泰康养老之外，其余四家险企赔付规模趋势均有小幅下降。四家头部寿险公司赔付金额高，主要与其承保规模有关，而平安养老、泰康养老两家大型专业养老险公司赔付金额也高达100亿元以上，则与其承保了规模较大的短期医疗险有关。

此外，界面新闻记者还注意到，在获赔率方面，我国保险公司普遍公布的获赔率都在98%以上，这意味着，大部分保险公司的出险保单均可以获得理赔；而极少数没有获赔的情况，往往是由于不符合健康告知、在免责范围内等情况。

商业医疗险理赔规模逐年走高

长期以来，重疾险与医疗险是人身险公司经营的两个重要险种。

界面新闻记者注意到，在多家险企发布的理赔报告中，虽然重疾险的出险率并不高，但理赔金额占比较高，甚至不乏数百万，甚至千万元的重疾险理赔个案。

在多家险企公布的重疾赔付中，恶性肿瘤依然是重疾赔付的重要原因，约占七成以上。另外，心脑血管疾病，如急性心肌梗塞、脑中风等也是高发重疾。

根据平安人寿等公布的数据，我国重疾险的件均赔付金额低于10万元，然而根据2019年我国发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，重疾险治疗一般都在22万元至80万元，这意味着我国大部分消费者的重疾险配置依然不足。

在医疗险方面，其赔付件数远多于重疾险，以平安人寿为例，2024年，重疾险理赔为25.7万件/赔付金额207亿元，而医疗险的赔付件数则为485.7万件/赔付金额128亿元。

此外，医疗险的理赔规模呈现快速攀升态势。虽然目前大型保险公司的理赔数据显示，医疗险理赔规模尚未超过重疾险，但医疗险赔案件数呈上升趋势。中国人寿在2024年理赔年报中就披露，2024年医疗险的理赔金额较5年前已增长超50%。

一位资深保险代理对界面新闻记者表示，在2024年各家险企公布的重疾险、医疗险赔付趋势中，可以看到明显的变化。

她表示，重疾年轻化成为显著趋势。30岁至40岁区间、40岁至50岁区间的理赔数据增长明显，这可能是由于我国年轻群体面对的精神压力、生活压力更大，以及生活方式不佳导致重大疾病提前，此外，当下检测手段也更加丰富，癌症等重大疾病也可更早发现。

此外，她表示，在2024年多家大型险企的理赔报告中，肺癌占比明显上升，代替了以往甲状腺癌的排名，占据第一位，这可能与近年来的呼吸道疾病高发有关。

行业理赔时效已缩短至两日以内

小额高频的医疗险理赔也对我国的险企理赔数字化提出了更高要求。

界面新闻记者注意到，在险企理赔年报中，智能化、自动化、秒级理赔等成为理赔服务升级的关键词。

新华保险理赔报告显示，2024年度，公司线上理赔申请占比达到了96.76%；AI理算引擎以秒级审核速度，推动52.77%案件自动结案；在理赔支付环节，自2024年12月11日起，新华保险个险理赔金实时支付限额提升至5万元，近87%案件结案即可实时到账。

中国人寿寿险通过电子发票理赔超909万件、金额90.9亿元，电子发票理赔整体理赔时效0.27天；“重疾一日赔”服务对符合条件的赔案实现了一日内完成理赔处理，2024年赔付超24万件、金额近110亿元。

平安人寿理赔报告也显示，旗下“闪赔”服务2024全年赔付件数216万件，共计赔付金额47亿元；“智能预赔”可实现赔款提前给付，减轻客户经济压力，该服务全年共完成赔付件数5万件，赔付金额达48亿元；另一特色理赔服务“住院直快赔”，可实现客户出院材料自动上传，直赔赔款自动抵扣医疗费，全年赔付件数121万件，赔付金额43亿元。

保险理赔时效期是多久

保险理赔还有时效限制？

有！

负债人群打官司有诉讼时效，保险理赔自然也有时效。

胡知赔列几个跟保险理赔有关的时效。

1、报案时效

发生保险事故后，自己或家人要尽快通知保司，这是启动理赔流程的第一步。

不同的保险产品对报案时间有不同要求。

寿险、重疾险通常要求在事故发生后10天内报案。

医疗险一般要求3-10天。

意外险、车险最短，一般要求48小时内。

2、索赔时效

按照保险法的规定，人寿保险的索赔时效为5年，非人寿保险的索赔时效为2年。

保险法规定了索赔时效，对消费者就意味着，从知道保险事故发生之日起，如果超过规定时间不提出索赔，就视为主动放弃了索赔权利，以后再找保险公司要理赔，保险公司可以不搭理！

胡知赔建议，为避免错过索赔期限，买完保险记得要告诉家人，避免突发极端情况(如昏迷不醒、身故)，家人不知道还有保险金能申请理赔。

《保险法》第26条：

--人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

--人寿保险的被保险人或者受益人，向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

保险法这条说的人寿保险以外的其他保险，是指财产险和非寿险的人身险，主要是健康险，包括医疗险、重疾险、护理险、失能险等。人寿保险，则是指以身故为给付条件的寿险。

3、核定时效和支付时效

如果索赔时效是约束消费者的，这两个时效就是约束保险公司。

不管是简单还是复杂的理赔，保司都应当在30日内做出核定。这里的30日是指自然日，不是指工作日！不过，期间有补充资料的期间是要扣除的。

如果保司与客户达成了理赔协议，就应在10日内把理赔款打给客户。

《保险法》第23条：

--保险人收到被保险人或受益人的理赔申请后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，合同另有约定的除外。对属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内履行赔偿或者给付保险金义务(另有约定的除外）。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或受益人因此受到的损失。

《保险法司法解释（二）》第15条：

--对《保险法》第23条规定30日核定期间明确为：应自保险人初次收到索赔请求提供的有关证明和资料之日起算，有补充提供有关证明和资料期间的，计算时效时应予扣除。

胡知赔， 负债人群的保险理赔顾问

旅游保险理赔时效

南方财经全媒体记者 林汉垚、孙诗卉 实习生 周末 北京、上海报道

理赔服务是保险保障价值的重要体现，也是广大消费群体感受保险服务的关键窗口。

据21世纪经济报道记者不完全统计，截至1月20日，已有包括中国人寿、平安人寿、新华保险在内的约50家险企“放榜”，公布其2024年度理赔服务年报。

已披露其年度理赔服务报告的50家保险公司年度理赔规模达2307亿元，理赔件数合计逾9700万件。值得关注的是，借助人工智能技术的深度应用，理赔服务呈现出显著的数字化转型成效——部分险企通过与院方联动、智能预赔等创新模式，最快一笔保险赔付压缩至10秒钟。

从赔付结构来看，披露细分险种数据的险企报告显示，重疾险依然为险企赔付大头，其与医疗险的赔付金额总体持平，并列主要赔付支出；寿险（身故、残疾等）赔付金额相比较少。同时，出现少儿理赔量显著增加、肿瘤客户存活率逐年上升的趋势。平安健康险理赔年报显示，其0-17岁用户的理赔案件数占比从2023年的29.3%大幅增长至40.2%，同比增长近11个百分点，理赔年轻化趋势显著。

保险赔付规模持续扩大

2024年保险行业理赔服务呈现规模攀升态势。2024年，统计中的50家保险机构年度理赔总额达2307亿元，服务案件量突破9700万件。其中，中国人寿以603.9亿的理赔总金额保持行业领先地位，平安人寿、太平洋寿险分别以419.4亿元、205亿元的理赔金额位居第二、三位。值得关注的是，平安养老、新华保险、泰康养老等多家险企理赔金额均突破百亿元关口，分别达180亿元、152亿元、101.4亿元。

从增长态势看，据金融监管总局最新统计数据，截至2024年11月，原保险赔付支出达2.08万亿元，按可比口径增长达20.2%。在披露相关数据的险企中，多家险企理赔金额实现双位数增长，其中中邮人寿增速最为显著，同比增长25%；此外还有财信人寿理赔金额同比增长17%，财信人寿理赔金额同比增长16%，太平洋健康理赔金额同比增长13.9%，农银人寿理赔金额同比增长10.1%。

获赔率和理赔时效方面，纳入统计中的险企理赔获赔率均值达98.97%，大多数险企获赔率维持在99%以上的较高水平。其中，泰康养老获赔率达99.93%，还有中国人寿、大都会人寿、中宏保险、幸福人寿等多家险企获赔率均超99.50%。同时，险企亦加快理赔的AI化、线上化、智能化，显著缩短理赔时效。例如平安人寿打造“111极速赔”，最快一笔赔付仅需10秒；中国人寿整体赔付时效同比提速10%，仅为0.34天；新华保险小额医疗险，申请至结案平均时效缩短至0.43天；泰康养老则实现自助理赔件数占比71.18%，其“极速赔”实现秒结案、无人工参与。

重疾理赔尚存空间

重大疾病保险依然是保险理赔的主要支出项。在披露了重疾险细分险种数据的37家险企中，重疾险虽然赔付件数占比普遍低于10%，但其赔付金额却往往占到险企理赔总支出的半数以上。从件均赔付金额横向对比，横琴人寿以38.2万元的重疾理赔件均领跑，昆仑健康、国联人寿、瑞泰人寿、中宏保险等一众险企的重疾理赔件亦站稳20万元关口。另外，件均赔付中位数约在12万元左右，行业整体呈现出较大的分化，部分险企的重疾理赔件均下探至万元以下区间的情况。考虑到重大疾病康复期间通常需要10到50万元的医疗支出，当前重疾险的保障强度仍有提升空间。

从赔付因素构成来看，当前重疾赔付原因的统计数据中，恶性肿瘤占比保持高企。值得注意的是，平安健康险理赔报告显示，得益于近年来创新药物渗透率不断提升，肿瘤客户的五年存活率已从2022年的49%攀升至2024年的55%。然而，重疾医疗成本压力仍在加剧——而在其“TOP10癌种”中，包括乳腺癌、结直肠癌、胃癌、宫颈癌等8类癌症人均账单均出现不同程度的上涨，患者所需的医疗费用不断攀升。

此外，大都会人寿理赔年报显示，重疾年轻化的趋势也较为明显。在大都会人寿的客户中，重疾理赔集中在40至44岁的年龄区间。男性客户和女性客户罹患重疾平均年龄分别为46.6岁和43.9岁。

华泰人寿理赔报告则显示，40（含）-60岁为重大疾病出险的高发年龄段，占比高达68.28%，但30（含）-40岁期间重疾理赔量开始显著增高。可见，目前重疾保障缺口仍然巨大，中青年人作为家庭顶梁柱，上有老、下有小，是家庭收入的主要来源，一旦罹患重疾对家庭生活影响巨大。

医疗险理赔保持高频低额特征

医疗险的总体理赔金额在险企理赔支出占比较大，从个案来看呈现显著的“高频低额”特征。例如在泰康养老2024年度理赔件数中，医疗险件数占比高达99.76%。粗略来看，38家披露医疗险细分数据的险企中，包括平安人寿、泰康人寿、新华保险、太平洋寿险等14家险企的医疗险件数，占总理赔件数的比例均在90%及以上。

从件均赔付金额来看，全部38家险企的医疗理赔件均金额均未突破1万元，行业中位数仅为1850元。复星保德诺以5100元的件均赔付金额位居榜首。值得注意的是，医疗理赔正在呈现显著的年轻化趋势，尤其是少儿群体的保障需求快速增长。

平安健康险年报显示，0-17岁用户的理赔案件数占比从2023年的29.3%大幅增长至40.2%，同比增长近11个百分点，加之该年龄段社保报销占比小于成年人，更多元丰富的少儿保障逐渐成为家庭刚需。

寿险保障强度显著分化

寿险理赔数据呈现出显著的结构性差异。从寿险件均赔付角度，弘康人寿披露的定期寿险件均赔付97.50万元居行业首位，昆仑健康、同方全球、信美相互人寿、光大永明人寿等保司的件均赔付也维持在30万元以上水平。然而，从整体分布来看，多数保险机构的件均赔付金额并未突破10万元门槛，甚至徘徊在万元左右，反映出寿险保障强度的显著分化。

从业务规模看，身故件数赔付超过1万件的保司有中邮人寿的10.7万件，太平洋寿险的9万件，合众人寿的3.6万件，新华保险的2.93万件，泰康人寿的2.51万件，以及大家人寿的1.29万件。但值得关注的是，除新华保险外，这些赔付件数较大的保险机构的件均赔付金额普遍较低，未突破10万元。

从赔付原因构成来看，疾病导致的身故及伤残案件占据主导地位。平安人寿方面表示，身故伤残案例中，疾病类赔付件数和赔付金额分别占比69%和65%，其中恶性肿瘤、心血管疾病和脑血管疾病位列前三。同时，多家险企理赔报告显示，男性身故风险显著高于女性。

值得关注的是，当前寿险保障存在一定的覆盖不足问题。据同方全球人寿2024年度理赔报告数据，10万元以下的保额分布占比达49%，超50万元以上的比例仅为25%。这一现象在友邦人寿的数据中表现得更为突出——近五年的身故理赔中，身故理赔金额小于10万元的比例更是超过了七成，20万及以上的身故理赔金额所占的比例仅为12.90%。友邦人寿在年度理赔报告中指出，当前身故理赔保障缺口巨大。

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补充医疗保险理赔时效

红网时刻新闻7月12日讯（通讯员 郭萍） 近日，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）发布了2024年上半年理赔服务报告。报告显示，该公司2024年上半年整体赔付时效0.34天，同比提速13%，理赔速度再提升。

赔付件数超1200万件

整体赔付时效0.34天

始终坚持“保险姓保”的初心，中国人寿寿险公司坚守保险保障的责任，让保险大爱深入人心。

2024年上半年，该公司赔付件数1231.5万件，日均赔付超6.7万件，总赔付金额302.6亿元，其中医疗相关赔案的赔付件数同比增长24%，赔付金额同比增长9%，保险业见证了人民风险意识的不断增强。公司整体赔付时效0.34天，同比提速13%。获赔率99.7%，保持行业前列。为近4万件保单承担豁免保费的责任，合计豁免保费超4.5亿元。

行业首创寿险身故赔案智能作业模式

寿险赔案审核时效提升超60%

在科技发展日新月异的今天，中国人寿寿险公司积极响应“数字中国”战略，积极探索保险前沿领域，推动理赔服务变革。

近年来，中国人寿寿险公司持续深耕全流程无人工理赔领域，为实现客户报案后全流程无人工干预结案不懈努力。目前，该项目已覆盖全国23家省级机构，实现医疗赔案自动化理赔时效提速超90%。该项目广受认可，在“2024保险科技创新大赛”中斩获最高奖项，并在“中国保险业数字化与人工智能发展大会2024”中斩获“金保奖-年度保险业数字化转型突破奖”。除此之外，中国人寿寿险公司行业首创寿险身故赔案智能作业模式，寿险赔案审核时效提升超60%。

2024年上半年，该公司继续深化理赔直付服务，将医疗数据与保险理赔服务场景深度融合，在依法合规的前提下通过与医保、医疗机构等单位合作，主动为客户提供理赔案件快速处理、保险金快速给付的新型理赔服务模式。2024年上半年，理赔直付赔案量超378万件，赔付金额近25亿元，最快可达秒级理赔。

此外，中国人寿寿险公司在业内率先推出医疗电子发票在理赔环节的数字化应用。2024年上半年，电子发票赔案量超431万件，赔付金额超42亿元，赔付时效仅0.28天。

提前送去保险关爱

为3.1万客户预付保险金超4.5亿元

理赔服务的价值不仅体现在理赔规模上，更体现在理赔温度上。中国人寿寿险公司始终用真情服务客户，响应人民的殷切期盼，持续打造“快捷、温暖”的理赔服务品牌，用行动践行保险使命。

2024年以来，中国人寿寿险公司电子发票主动提醒报案赔案量超35万件，赔付金额超4亿元，这种服务模式相较于传统的理赔方式，大大缩短了出险支付时效，提升了客户的服务体验。

2023年，该公司重磅推出“理赔预付”服务，打破就医后理赔的传统模式，为就医过程中的客户提前送去保险保障。2024年上半年，为超3.1万名客户提前送去关爱，预付金额超4.5亿元，该项服务受到了客户的广泛好评。

2019年3月以来，该公司持续推动“重疾一日赔”服务，为更多客户更快地送去保险关爱。“重疾一日赔”目前覆盖了重疾赔付中占比最高的恶性肿瘤和部分心脑血管疾病。2024年上半年，“重疾一日赔”赔付11.7万件，赔付金额近54亿元。

积极应对重大突发事件。2024年上半年，中国人寿寿险公司第一时间响应77件突发事件，为每一位被暴雨、火灾、交通事故等灾害事故围困的客户送上温暖服务，用专业和温情筑起抗击灾难的“长城”。

理赔半年报一个个数字背后，都是中国人寿寿险公司陪伴客户走过的风雨历程，是该公司守护人民美好生活的真实见证。未来，中国人寿寿险公司将继续心系民生，传递保险大爱，以“快捷、温暖”的理赔服务信守保险诺言。

（注：文中数据来源于中国人寿2024年上半年寿险理赔服务报告）

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