征信不好会影响哪些方面，征信不好有什么影响
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征信不好哪里能借到钱
6月14日是全国“信用记录关爱日”
众所周知
征信记录良好与否
直接关系到个人贷款、升学求职等
工作、生活的方方面面
因此
保持良好个人征信记录至关重要
万一遇到因银行过错
导致出现个人不良征信记录
该怎样维权？
案例：“提前还款”导致征信不良
5月23日，湖南的芦小姐接到多位亲友的电话称，光大银行信用卡中心人士联系他们，说芦小姐欠了2000多元高额信用卡利息未还，已经列入个人征信“黑名单”。
芦小姐告诉《中国消费者报》记者，她之前确实有过一张光大信用卡，并办理了一笔刷卡分期业务，但已经在2023年12月4日选择了提前结清分期欠款。结清欠款后芦小姐又注销了账户，删除了APP，剪掉了卡片，还将光大银行客服电话拉黑了。
为什么结清贷款并销户
还会出现欠款？
光大银行回应记者称，根据分期协议的约定，客户如果需要提前结清分期欠款，需要致电该行客服进行办理，但芦小姐还入欠款后并未致电办理提前结束分期业务。因此，根据之前协议约定的分期期数，仍在按期结算分期利息，导致逾期。另外，注销信用卡也需要通过致电银行客服处理，阳光惠生活App没有注销信用卡功能。经核实，芦小姐也没有注销信用卡账户，而是注销了阳光惠生活App账户。
光大银行表示，在接到芦小姐投诉后，该行已为其撤销2023年12月至2024年4月的全部相关息费。
虽然欠款撤销了
但芦小姐的不良记录仍在
记者注意到
今年4月
上海浦东新区人民法院
披露了一起
因信用卡被盗刷
导致个人征信记录不良的案件
男子信用卡未设密码被盗刷 还背上不良征信记录
某日，宋先生的轿车在夜里被砸毁玻璃，放在车内的一张未设密码的信用卡被盗。很快宋先生就收到了一堆消费提醒，信用卡被消费了17笔，消费签购单签字均为“李某”。随后宋先生立即报警，并向银行进行了挂失。几个月后，宋先生发现自己存在不良征信记录，所涉的逾期未还款项均是信用卡遭盗刷的金额以及相应逾期违约金。于是，宋先生将信用卡中心诉至上海市浦东新区人民法院，要求信用卡中心撤销不良征信记录。
信用卡中心认为，宋先生未设置信用卡刷卡密码，未尽到妥善保管义务，存在主观过错，应承担逾期责任。
法院经审理认为，信用卡遭盗刷是盗窃者采取暴力手段取得后所为，而非宋先生未妥善保管所致。根据《信用卡申请表》约定内容，设定交易密码仅为合约的推荐内容，持卡人可以自行选择设置与否，银行不能据此苛责持卡人承担未设置所产生的不利后果。而信用卡签名有误，表明信用卡中心未对盗刷交易尽到审慎审核义务，应当承担相应的损失。据此，浦发新区法院判决信用卡中心撤销宋先生的不良信用记录。一审判决后，被告不服提出上诉，二审法院维持一审判决。
北京市海淀区人民法院
审理的一起案件
则更显出银行的疏漏
银行工作疏漏被判侵犯用户名誉权
2017年刘先生在银行办理了一笔贷款，并于次年7月偿还了本金，未偿还贷款利息及逾期还款利息。同日，银行出具《个人贷款结清证明》，确认刘先生在该行的个人贷款已于当日结清。2022年，刘先生因创业所需查询个人信用报告，发现该笔贷款仍显示呆账。刘先生认为当时与银行协商只需归还本金，无需归还贷款利息及逾期还款利息，故以名誉权纠纷为由将银行诉至北京市海淀区人民法院，要求银行撤销该条不良征信记录。
银行表示，呆账信息指的是本金，不认可当时双方约定了不偿还贷款利息及逾期还款利息，但认可按照常规应该是结清了本金和利息之后才能出具《个人贷款结清证明》。结合银行已为刘先生出具《个人贷款结清证明》的情况，法院对刘先生的主张予以采信，最终判决银行撤销刘先生的不良信用记录。
据了解
导致产生不良信用记录的行为
主要有四类
一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户；
二是对外提供担保的贷款没有按时偿还；
三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行政处罚信息及法院判决未执行记录；
四是被他人冒用身份形成的不良信息。
如果查询到自己有不良信用记录
应该怎么办呢？
根据《征信业管理条例》
征信机构对个人不良信息的保存期限为
自不良行为或者事件终止之日起5年
超过5年的
应当予以删除
如果个人不小心忘记还款导致不良记录，发现问题的第一时间要联系所在银行积极解决，还清欠款，解释导致欠款产生的原因。情节较轻的，可让银行开具非恶意逾期证明。
北京两高律师事务所董正伟律师表示，如果不良信用记录信息录入有误，比如“被担保”“被贷款”，或者信息不实，可以让银行更正相关信息。银行拒绝更正的，可以向监管部门投诉，或者向人民法院起诉。
“如个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误，依据相关规定，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。”卢秋法官表示，如果涉及盗刷、冒名贷款的，应当立即前往公安机关报案，防止损失扩大。
需要提醒的是
个人征信上了“黑名单”
切勿相信“征信修复”“征信洗白”等
黑产话术
记者/聂国春
来源： 中国消费者报
征信不好有逾期哪里可以借钱 急用
来源：中国消费者报
6月14日是全国“信用记录关爱日”，众所周知，征信记录良好与否直接关系到个人贷款、升学求职等工作、生活的方方面面，因此，保持良好个人征信记录至关重要。
万一遇到因银行过错，导致出现个人不良征信记录，该怎样维权？
案例：“提前还款”导致征信不良
5月23日，湖南的芦小姐接到多位亲友的电话称，光大银行信用卡中心人士联系他们，说芦小姐欠了2000多元高额信用卡利息未还，已经列入个人征信“黑名单”。
芦小姐告诉《中国消费者报》记者，她之前确实有过一张光大信用卡，并办理了一笔刷卡分期业务，但已经在2023年12月4日选择了提前结清分期欠款。结清欠款后芦小姐又注销了账户，删除了APP，剪掉了卡片，还将光大银行客服电话拉黑了。
为什么结清贷款并销户
还会出现欠款？
光大银行回应记者称，根据分期协议的约定，客户如果需要提前结清分期欠款，需要致电该行客服进行办理，但芦小姐还入欠款后并未致电办理提前结束分期业务。因此，根据之前协议约定的分期期数，仍在按期结算分期利息，导致逾期。另外，注销信用卡也需要通过致电银行客服处理，阳光惠生活App没有注销信用卡功能。经核实，芦小姐也没有注销信用卡账户，而是注销了阳光惠生活App账户。
光大银行表示，在接到芦小姐投诉后，该行已为其撤销2023年12月至2024年4月的全部相关息费。虽然欠款撤销了，但芦小姐的不良记录仍在。
记者注意到，今年4月，上海浦东新区人民法院披露了一起因信用卡被盗刷，导致个人征信记录不良的案件。
男子信用卡未设密码被盗刷 还背上不良征信记录
某日，宋先生的轿车在夜里被砸毁玻璃，放在车内的一张未设密码的信用卡被盗。很快宋先生就收到了一堆消费提醒，信用卡被消费了17笔，消费签购单签字均为“李某”。随后宋先生立即报警，并向银行进行了挂失。几个月后，宋先生发现自己存在不良征信记录，所涉的逾期未还款项均是信用卡遭盗刷的金额以及相应逾期违约金。于是，宋先生将信用卡中心诉至上海市浦东新区人民法院，要求信用卡中心撤销不良征信记录。
信用卡中心认为，宋先生未设置信用卡刷卡密码，未尽到妥善保管义务，存在主观过错，应承担逾期责任。
法院经审理认为，信用卡遭盗刷是盗窃者采取暴力手段取得后所为，而非宋先生未妥善保管所致。根据《信用卡申请表》约定内容，设定交易密码仅为合约的推荐内容，持卡人可以自行选择设置与否，银行不能据此苛责持卡人承担未设置所产生的不利后果。而信用卡签名有误，表明信用卡中心未对盗刷交易尽到审慎审核义务，应当承担相应的损失。据此，浦发新区法院判决信用卡中心撤销宋先生的不良信用记录。一审判决后，被告不服提出上诉，二审法院维持一审判决。
北京市海淀区人民法院审理的一起案件则更显出银行的疏漏。
银行工作疏漏被判侵犯用户名誉权
2017年刘先生在银行办理了一笔贷款，并于次年7月偿还了本金，未偿还贷款利息及逾期还款利息。同日，银行出具《个人贷款结清证明》，确认刘先生在该行的个人贷款已于当日结清。2022年，刘先生因创业所需查询个人信用报告，发现该笔贷款仍显示呆账。刘先生认为当时与银行协商只需归还本金，无需归还贷款利息及逾期还款利息，故以名誉权纠纷为由将银行诉至北京市海淀区人民法院，要求银行撤销该条不良征信记录。
银行表示，呆账信息指的是本金，不认可当时双方约定了不偿还贷款利息及逾期还款利息，但认可按照常规应该是结清了本金和利息之后才能出具《个人贷款结清证明》。结合银行已为刘先生出具《个人贷款结清证明》的情况，法院对刘先生的主张予以采信，最终判决银行撤销刘先生的不良信用记录。
据了解，导致产生不良信用记录的行为主要有四类：
一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户；
二是对外提供担保的贷款没有按时偿还；
三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行政处罚信息及法院判决未执行记录；
四是被他人冒用身份形成的不良信息。
如果查询到自己有不良信用记录
应该怎么办呢？
根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或者事件终止之日起5年，超过5年的应当予以删除。
如果个人不小心忘记还款导致不良记录，发现问题的第一时间要联系所在银行积极解决，还清欠款，解释导致欠款产生的原因。情节较轻的，可让银行开具非恶意逾期证明。
北京两高律师事务所董正伟律师表示，如果不良信用记录信息录入有误，比如“被担保”“被贷款”，或者信息不实，可以让银行更正相关信息。银行拒绝更正的，可以向监管部门投诉，或者向人民法院起诉。
“如个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误，依据相关规定，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。”卢秋法官表示，如果涉及盗刷、冒名贷款的，应当立即前往公安机关报案，防止损失扩大。
需要提醒的是，个人征信上了“黑名单”，切勿相信“征信修复”“征信洗白”等黑产话术。
来源/中国消费者报·中国消费网
记者/聂国春
征信不好可以贷款买车吗
近日，市民王先生有点苦恼，他申请的个人住房公积金贷款因信用卡存在一笔三年前不足百元的逾期而受阻。
时下，个人信用报告被称为人们的第二张“身份证”。一旦失信，将影响到个人在金融机构的借贷行为。那么，日常生活中，我们该如何维护好“个人征信”，从而避免因出现负面记录而造成不利影响呢？
（网络图片）
记者了解到，目前个人信用报告查询的方式主要有五种，包括自助机查询、临柜查询、互联网查询、商业银行网银查询和手机APP查询。甘肃省辖内共布放自助查询机163台，社会公众可登录人民银行兰州中心支行官方网站获取自助机网点地址或者通过百度地图客户端，搜索“信用报告查询”、“个人信用报告查询网点”等关键字，查找距离自己最近的查询网点。
“一般来说，征信记录分为正常信息和拖欠贷款本息等导致的不良信息，社会上所谓的‘黑征信’说法并不准确。”人民银行兰州中心支行相关人士表示，个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合。信用报告是银行审批贷款业务时的参考条件之一，但能否在银行获得贷款，最终取决于各银行的信贷审批政策和对申请人的综合评价。
不少市民有这样的疑问，一旦个人征信有了不良记录是否会影响一生？记者了解到，一次失信，可能会在一段时间内对一个人信用活动产生一定的影响，但不会跟一辈子。根据《征信业管理条例》第十六条规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年；超过5年的，应当予以删除。”也就是说，一旦发生逾期，应该尽快还清相关欠款，不良记录将在欠款还清之日起五年后被删除。
人民银行兰州中心支行提醒市民，养成良好的信用意识和习惯要注意以下几点：
首先，注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要记清还款日期，按时足额还款，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，保持良好的信用记录。其次，妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。第三，如实向银行提供个人基本信息，确保信息准确，个人基本信息发生变化，立即通知银行变更。
相关链接：
怎么查询个人信用报告
临柜查询：主要针对无二代身份证，持有其他有效身份证件的客户，如临时居民身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等的公众提供查询服务。
自助机和柜台查询：其信用报告为详细版，应用比较广泛。社会公众还可通过互联网、网银或手机APP进行查询简版个人信用报告。通过互联网查询的社会公众需登录中国人民银行征信中心官方网站根据提示进行查询；已经开通了工商银行、建设银行、中信银行、招商银行、广发银行或者浦发银行网银的社会公众可通过银行网银查询；已经开通了工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、交通银行、浦发银行、广发银行手机银行的社会公众可通过银行APP客户端查询个人信用报告。
兰州日报社全媒体记者 薛晓霞
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来源： 兰州日报
征信不好怎么贷款
个人征信该怎样修复
日前，一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信系统”的消息引发多方关注。一些网友表示，担心这会影响个人征信记录。
事实上，今年以来，有关个人征信的话题频繁登上热搜。2020年1月17日，中国人民银行征信中心宣布启动二代征信系统切换上线工作，被称为“史上最严征信系统”。比如，保留还款记录从2年调整到5年，补充完整了个人学历、就业信息等基本情况，新增还款金额记录，记录销户账户的还款记录……日趋严格的征信记录催生了人们对“个人征信修复”的讨论。那么，个人征信修复究竟是怎么回事？“修复机构”的业务合法吗？针对这些问题，请听业内专家的回答。
征信修复是做什么的？
《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”“征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。”“经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。”
由此可见，个人征信确实可以进行修复。中国银行法学研究会理事肖飒律师表示，条例规定了每一个公民都有提出异议等进行征信修复的权利。在个人信用信息出现不良记录之后，待法定期间届至，可以主动行使修复权。从提出“异议申请”到经过审查，20天即可有确定的结果。
肖飒同时指出，公民在进行个人信用修复时，会面临各种各样的困难。比如法律规定了公民有提起诉讼的权利，但个人收集证明诉求的证据，向法院起诉、争讼并等待判决结果，这些对于没有专业知识的人来说，是非常困难的，也是几乎不可能完成的任务。即使能够完成，也要付出很大成本。因此，在想要起诉的时候，大家往往会委托一位律师代为处理法律相关事务；在个人征信修复的场合中，具有一定专业知识的“修复机构”就起到了类似律师的角色：受消费者委托，为其提供咨询、培训，帮助其完成征信修复的各种准备和各项程序，并收取一定费用。
大量征信修复机构是否合法？
2019年7月2日，国家公共信用信息中心发布了《关于发布可承担信用修复专题培训任务的信用服务机构名单（第一批）的公告》，载明了首批承认的13家专题培训机构。这些机构将为需要进行信用修复的人提供信用修复培训，培训内容有：社会信用法规政策、失信惩戒措施、信用修复方式、修复程序等，培训时间不少于3个学时。经过培训，机构将为消费者出具“信用培训证明”，该证明是申请人信用修复的有效材料，“信用中国”网站及地方信用门户网站将依规定予以采信。
此外，国家公共信用信息中心还发布了《关于发布可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单（第一批）的公告》，载明了62家可以为申请人出具信用报告的机构。但央行有权自行决定是否参考这些机构出具的报告。
事实上，在国家公共信用信息中心发布上述两份名单之前，社会上就已经出现了大量征信修复机构。而且，有业内人士指出，在目前名单上记载的修复机构之外也存在大量实际营业的修复机构。“一方面业界缺乏对这类服务性质的明确界定，另一方面也缺乏有效的行为规范和相关监管。”肖飒表示，部分此类业务的从业者利用申请人缺乏相关专业知识的缺陷，直接从事欺诈行为甚至诈骗活动；或利用监管上的漏洞从事伪造文件等违法、犯罪行为。
例如，一些征信机构建议申请人伪造住院证明、滞留国外等材料，并向银行提出非恶意还款。如果申请人伪造了医院的印章等证明材料，就可能触犯了伪造公文印章罪。我国《刑法》第280条第2款规定：伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，并处罚金。由于征信信息是银行审批贷款的依据，申请人为了获得贷款而伪造证明材料、修改征信报告，还可能因此构成骗取贷款罪。参与相关事件的医师也应承担相应法律责任。
同时，相关机构中，存在高收费、大规模培训学员、加盟代理商等行为。如果机构并不掌握征信修复的技术，通过虚假宣传等手段骗取学费的，不仅违反了《广告法》的相关规定，还可能涉嫌诈骗罪。大规模培训学员、发展下线的，还可能涉嫌传销行为。然而，依据目前我国法律规定，征信的代理、咨询、培训等服务活动如果真实、合规，就没有直接违反法律的强制性规定，很难被彻底铲除。
征信逾期了怎么办？
在肖飒看来，随着相关知识的普及和征信系统日渐融入人们的生活，征信系统及相关服务必将逐步规范化、合法化，并随着监管的逐步到位，这类利用征信系统的不完善而从事违法犯罪的行为很难长期存在下去。
那么，征信报告如果逾期了，该怎么办？业内人士给出了建议：
如果只是短期的逾期，需要欠款人在补足欠款后主动与银行联系，争取不上报。并不是所有逾期，都会立即显示在个人征信报告上，如果在银行上报央行征信中心之前联系欠款银行，还清欠款，问题解决了，可能就不上报了，也就不存在产生逾期记录的问题。
逾期时间超过90天的，则需要还清欠款并注意自己的信用习惯。一般逾期90天以上，就已经被上报征信了。这时欠款人除了需要还清欠款，通常还需要偿还一定数额的罚息。此外，为了防止被认定为恶意逃避还款，不要立即对欠款账户销户，不良信息会在5年后自动消除。
如果因为不可抗力等因素意外逾期，欠款人可以向银行提出申诉，要求银行开具“非恶意逾期证明”。比如，由于疾病、出国等特殊情况导致不能在还款期内及时还款，导致意外逾期的情况下，银行可以认定逾期并非出于恶意。如能联系银行开具“非恶意逾期证明”，则不会对个人征信报告产生影响。
如果并非是自己的原因导致“被逾期”，欠款人可以向央行提出“异议申请”。这种“被逾期”的情况可能是由于系统错误或冒名贷款引起，可以及时联系相关逾期银行说明情况，之后再去当地人民银行征信中心提交异议申请。经查属实，即可在15个工作日内消除不良逾期记录。
“随着信用记录越来越严格，只有保持良好的信用状态，尽量避免逾期，才能避免出现信用危机。”肖飒表示，一旦出现逾期，通过合法的方式重建信用，通过合规的机构进行信用修复才是正确的选择，“千万不要因一时心急，酿成大错，后悔莫及。”
(来源:经济日报)
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