还贷款的最佳方法，还贷款计算器
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还贷款是房贷吗
今天（3.17）早8:00至8:30，农业银行烟台分行的嘉宾做客烟台广播电视台《民生热线》节目直播间，通过热线电话6251234现场解答市民提问。
于先生来电：等额贷款和等息贷款有何区别？哪个更划算？
个贷中心高级客户经理姜福岗：等额本金，是指借款人每月需等额偿还本金，而贷款利息则随着本金的逐月递减而减少，每月还款额也随之逐月递减。
等额本金前期还款压力较大，但从另一个角度看，它的总利息支出相对较低。
如果有较强的经济实力，前期能够承受较大的还款压力，且希望减少利息支出，那么等额本金或许是一个不错的选择。
等额本息，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。虽然每月还款额固定，但本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。
等额本息的优点在于每月还款额固定，让借款人能够清晰地规划每月的财务支出，还款压力较为均衡。
对于收入稳定、不希望前期还款压力过大的人来说，它是一个不错的选择。
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还贷款会计分录怎么做
半年前，夏女士花了185万元在融创文旅城买了一套房子，当时付了20%的首付款，同时向富滇银行贷款147万元，期限20年。贷款专员帮她计算了一下，每月需要还款9819.48元。到了今年3月，夏女士想提前还款，银行查阅了资料说可以，因为她已经还款超过6个月。在办理提前还款手续时，夏女士傻眼了，这6个月，她差不多还款6万元，其中竟然只有1.9万元是本金，她还需要向银行还款145万多元，敢情2/3的钱都是还给银行的利息。
记者采访发现，与夏女士一样不明白还款规则的“贷款小白”还有很多，大部分人只知道贷了多少钱，至于最终会还多少钱，心里是没数的。随着房价的不断增长，要一次性付清房款对于很多家庭来说是比较困难的，所以大部分人买房时都会选择贷款。那么，买房贷款怎样最划算？又怎样还款最省钱？
尽量采用公积金贷款
根据我国相关法律中的规定，使用住房公积金不仅仅限于购房，在租房、修建房屋等情况下，只要满足了规定的条件，都可以申请提取住房公积金来使用。而在购房的时候，如果购房者资金不足需要按揭贷款，可以用自己的公积金来申请。
目前，昆明公积金的贷款条件要求，贷款人必须连续足额缴存满12个月，在昆明有公积金或昆明户口、在云南州市有公积金；男方贷款年限不超过60周岁，女方不超过55周岁；首套首付比例20%，二套首付50%；首套利率3.25%，二套3.575%；单人贷款额度30万，夫妻双方50万。
再来看看住房商业贷款政策。由于受疫情影响，央行放水降息，以3月7日为例，昆明首套房贷利率为5.25%左右（LPR 4.75%+0.5%（50BP)=5.25%），二套房贷利率5.6%左右（LPR 4.75%+0.85%(85BP)=5.59%）。相比春节之前（2月20日之前）有所下降，首套由5.6%降至5.25%。目前，首套的首付比例各大银行基本上是22%起，其中不排除受个人资质即征信记录、工作单位、收入流水等的影响；二套首付45%。住房商业贷款只认贷，不认房，如果有1套在贷，且未结清，算二套。这个时候，第三套住房贷款就会停贷。
我们还是以夏女士购买的房子为例，来计算一下公积金贷款和商业贷款的差别。
假设这套总价185万元的房子为首套房，按照公积金贷款的要求，首付20%，即37万元，需要贷款148万元，20年，利率3.25%。把这组数据输入2020房贷计算器，可以得出每月等额还款的金额为8394.50元，20年需要支付利息为534679.34元，本息合计2014679.34元。
如果采用商业贷款，首付22%，即40万元，需要贷款145万元，20年，利率5.25%，房贷计算器显示每月等额还款9770.74元，20年利息总额894977.70元，本息合计2344977.70元。
也就是说，使用公积金贷款首先首付比商业贷款少3万元，每月还贷少1376元，利息合计就更明晰了，少了36万多元。
不过，公积金贷款有限制，前面我们已经说了，单人贷款额度30万，夫妻双方50万。对于目前昆明的房价行情来说，显然是不够的。这个时候，可以采取公积金与商业贷款组合贷款的方式，总的算下来也比单纯商业贷款划算。值得一提的是，有的开发商的楼盘不支持公积金贷款，如果不巧被你遇到，就只有硬着头皮商贷了。
等额本金还款最省钱
目前，还房贷的方式主要有两种。第一种是等额本金还款。采用这种方式还款，借款人在开始还贷时，每月负担会较大，随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，总的利息支出也会相对低；第二种方式是等额本息还款。每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，借款人每月月供不变。
还是以夏女士147万元的商业贷款为例，贷款期限20年。如果采用等额本金还款方式，每月还款12556.25元，总共支付利息为774965.63元；如采用等额本息的还款方式，每月还款9905.51元，但总利息为907322.22元，比第一种方式多支出利息约13.2万元。比较之下，选择等额本金还款方式比较划算。
多首付，高月供，如何选？
在隆盛府销售中心，记者遇到一对80后小夫妻，两人在最终的付款方式上意见不统一。在小高看来，老公是做生意的，收入并不稳定，有钱的时候最好首付多付一点，月供压力不会太大。而她老公却认为，首付3成就可以了，钱拿在手上，就有主动权。以后如果要用钱，再找银行借钱成本可要高多了。
富滇银行理财顾问小李告诉记者，一般来说，如果没有很好的投资方式，把手头的钱全部用作首付，月供低一点无可厚非。只不过，这样手头就没钱了。从利率的角度来分析，假如房子成交是100万元，可以贷款70万元，而实际只用贷款50万元就够了。这笔余钱如果存银行，5年的定期利率是4%，公积金贷款利率是3.25%，就是说，如果把余钱存定期，采用公积金贷款，一年利率还可以赚0.75%；商业贷款利率5.25％，当然定期存款利率就不够支付商业贷款成本了，但如果有其他渠道的投资回报，还是可以考虑的。并且利率也是变化的，加上通货膨胀等因素，余钱在手上短期内还可以发挥更大的效益。
温馨
提示
贷款买房流程
1.提交贷款申请
当你签好了房屋买卖合同后，就可以向银行申办商业贷款了。无论是一手房贷还是二手房贷，都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核，这是商业贷款流程中最重要的一步。
2.银行受理调查
银行收到贷款申请人的申请材料后，就会对其材料进行审核，商业贷款一般审核时间是15个工作日，最长不超过1个月。在银行受理调查期间，会根据情况要求贷款申请人补充一些资料，因此，这段时间贷款申请人需与银行保持联络。
3.银行核实审批
贷款银行会针对几方面进行核实：房屋的情况、借款人的资质信用情况等，这是商业贷款流程中比较重要的环节。如果贷款申请人的信用不良，会直接导致贷款申请的失败，因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。
4.双方办理相关手续
银行通知贷款申请人，贷款审批通过后需要在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。
5.银行发放贷款
所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。本报记者 阿芳
还贷款方式有几种类型
只要帮人还贷款
就能收手续费赚钱？
南海盐步一女子对此深信不疑
还真的替多人偿还了贷款
谁知……
深信“过桥”骗局
女子被骗7万多元
6月1日，事主王女士（化姓）被拉入一个任务群，开始时完成群内“老师”发布的任务，顺利收到了10多元的“佣金”。
后来“老师”发布“过桥”任务，声称帮助逾期还款的用户助还，收益高且可返还本金。“老师”还“建议”王女士，先赚了钱再告诉别人，王女士遂听从，并通过“过桥”拿到了几笔高收益“甜头”。
但不久后，“老师”指责她误点匹配了两组订单，需支付8万多元，否则资金会被冻结。王女士转账7万余元后，“老师”还“帮助”她申请贷款，“补齐”需支付金额。
正在此时，佛山市公安局南海分局盐步派出所民警接到反诈预警，随即对王女士进行了劝阻和普法教育。目前，案件正在侦办中。
除了“兼职刷单”
“高佣金高回报”不可信
涉及“机票退改签”
一样值得警惕！
机票被取消要退费？
结果被转走2万余元
6月2日，家住三水西南的岑小姐（化姓）接到一个自称某航空公司工作人员的电话，对方称其预定的机票因故障取消，需要办理退票或改签。由于对方能准确说出岑小姐航班信息，于是其信以为真。
（图片来源网络）
随后岑小姐收到“退费”短信，并点击了附带的链接，下载了一款“云服务”APP。对方以验证资金为由，让岑小姐打开了“屏幕共享”功能。后岑小姐照对方指示，输入银行卡号，验证码等之后，岑小姐的银行卡被转走23000元。目前，案件正在侦办中。
警方提醒
刷单诈骗形式多样
引流手段层出不穷
市民要谨记
刷单本身就是违法
所有要求垫资做任务的刷单
都是诈骗！
涉及“机票退改签”
一定要通过官方电话
或者APP进行核实
不要轻信对方的话术
更不要随意点击陌生短信中的链接
综合｜南海分局、三水分局
来源： 佛山市公安局
还贷款哪种方式划算
来源：嘉兴日报-嘉兴在线
前些天，市民苏小姐收到一条提示短信，信息的内容令她松了一口气，但同时，她也有些后怕。
“您的贷款还款金额不足，请及时补充贷款金额……”平时，苏小姐身上一直“背”着房贷，每个月还款日之前她都必须保证银行卡上有保底7000元的数额。
但是上个月，苏小姐有一笔临时支出，原本她打算在还款日将金额补上，可是工作太多，事情一多，苏小姐就把这事儿抛到了脑后。
“还好还好，看到了短信提醒，否则逾期未还可就麻烦了。”可是，逾期未还究竟会给她带来哪些“麻烦”呢？苏小姐只知道会影响个人征信，其他的却也答不上来。
贷款最晚几点还？逾期会有什么影响？……记者梳理了关于贷款还款的热点问题，相信这些内容对大家都有或多或少的帮助。
问题一：会有短信提示还款吗？
当你的还款账户余额不足时，银行会在还款日前向您发送提示短信，提醒您及时将足额资金存入还款账户。
如果你未收到还款提示或联系方式有变化，可咨询贷款银行，以便更新当初在银行的预留电话。
问题二：还款日当天什么时候扣款？
记者了解到，工商银行的个人贷款扣款业务是批量触发的。为了避免产生逾期，影响大家的个人征信，最好在还款日当天17点前将还款资金存入还款账户，保证余额足够抵扣。
当然，最好还是提前一天存入最稳妥。每家银行的扣款业务有略微差别，具体时间，市民可咨询贷款银行。
问题三：贷款逾期有什么影响？
如果贷款没有按时足额还款，就会发生逾期，有可能产生以下两方面的影响：资金方面，按日计收罚息，具体以合同约定为准；征信方面，逾期信息被记录到中国人民银行征信中心，作为审批贷款或信用卡时的参考。
需要注意的是，当个人贷款逾期1天，一般贷款银行会给你发送提示短信，这时候一定要尽快补足贷款欠款金额。
问题四：如何查询征信？
大家可以登录中国人民银行征信中心官方网站（www.pbccrc.org.cn）申请查询。
这里需要注意的是，逾期还款记录会在还清欠款后保留5年，所以还请小伙伴们按时还款，积累良好的还款记录。
问题五：错过还款日后，什么时候补扣？
如果在还款日当天没有足额还款，银行系统会从次日起自动每日扣收，直到收回本期全部欠款，所以一定要尽快存入足额款项，后续等系统自动扣款即可。
来源：读嘉新闻 文字记者：孔嘉敏 编辑：徐丽萍 责编：鲍嘉
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