等额本金等额本息等本等息的区别，等额本金等额本息计算器
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等额本金等额本息哪个划算
【等额本金和等额本息两种还款方式有什么区别？】涨姿势公积金贷款还款方式分为等额本息还款和等额本金还款两种，由职工在贷款申请时选择。很多人对两种还款方式存在疑惑，两种还款方式具体有何区别呢？
来源： 杭州发布
等额本金等额本息哪个提前还款合适
北京的于先生最近准备贷款买房，在咨询银行贷款时了解到，还款方式可以选择等额本息或等额本金。于先生想知道的是，这两种方式有何区别，应该怎么选呢？
解答：
首先，从还款方式来看，等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。而等额本金还款，是贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
对于上述两种还款方式，麦田房产专业人士表示，就等额本息的特点来看，每月还款额固定，但还款总利息相对较多，适合收入较为稳定的工薪阶层。
而等额本金的特点是，每月还款额递减，还款总利息相对较低，但前期还款压力较大。适合当前收入稳定，前期能承受较大月供，后期有子女教育等家庭大额支出预期的人士。
麦田房产专业人士指出，总体来看，等额本金与等额本息并没有优劣之分，大部分是根据个人的情况和需求而定的。选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不可一概而论。
编辑 杨娟娟
校对 赵琳
等额本金等额本息等本等息
转自：华阳房产网
等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同。
那么问题来了，怎么选择还款方式才最实惠呢？
对于购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦。而更多人选择等额本息。
如果贷款一百万买房，然后计划20年还清，两者还款上有什么区别呢？我们先来看一张图：
这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。
而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。
在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面8年里，等额本金的还款压力更大，完全感受不到利息少 的好处。
从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大 的贷款。
那等额本金应该用在什么地方呢?对于投资性购房者和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。
一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款，避 免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款，选择等额本金就更好一些。
一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金， 在有需要的时候将剩余贷款迅速还完，然后利用房子进行再融资。
等额本息法
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：
每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息= 剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】
注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
等额本金法
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
等额本息适合的人群
等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
等额本金适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
说了这么多，可能许多读者看的也是云里雾里的，下面笔者通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。
例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：
等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元
等额本金：
第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500
第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5
......
实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。
等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。
当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。
所以选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信他人的选择随大流哦~
等额本金等额本息的对比图
房贷、车贷、消费贷……面对五花八门的还款方式，很多人被“等额本金”和“等额本息”绕晕，结果多付数万元利息！今天我们就用真实案例+公式拆解，说透这两种还款方式的区别，手把手教你选对方案，少花冤枉钱！
案例：小王和小李各贷款100万（利率4.1%，30年期）：
小王选等额本金：总利息61.7万，首月月供6916元，逐月递减；小李选等额本息：总利息73.9万，每月固定供款4831元。两者总利息差12.2万！二、深度对比：4张表彻底说清优劣表1：还款结构差异（以贷款100万为例）
还款期数 | 等额本金月供 | 本金占比 | 利息占比 | 等额本息月供 | 本金占比 | 利息占比 |
第1个月 | 6916元 | 2416元 | 4500元 | 4831元 | 831元 | 4000元 |
第60个月 | 6191元 | 2416元 | 3775元 | 4831元 | 1120元 | 3711元 |
第120个月 | 5466元 | 2416元 | 3050元 | 4831元 | 1560元 | 3271元 |
结论：等额本金前期还款压力大，但本金偿还速度快，长期更省钱。
表2：总利息对比（不同贷款年限）贷款年限 | 等额本金总利息 | 等额本息总利息 | 利息差 |
10年 | 20.5万元 | 22.3万元 | -1.8万元 |
20年 | 41.1万元 | 45.8万元 | -4.7万元 |
30年 | 61.7万元 | 73.9万元 | -12.2万元 |
规律：贷款期限越长，两种方式的总利息差越大！
案例：张女士贷款200万，第3年提前还款50万：
若选等额本息：节省利息约38万；若选等额本金：仅省息约22万。3. 评估通胀影响等额本息：长期看，固定月供会被通胀稀释（如20年后5000元购买力可能仅相当于当前2500元）；等额本金：前期高月供可能挤占其他投资机会。四、2025年新规！这些情况不能选等额本金公积金贷款：部分城市（如北京、上海）仅支持等额本息；信用评级不足：银行对收入流水不达标客户强制使用等额本息；小微企业贷款：等额本金可能影响企业现金流，需提供偿债能力证明。问题场景 | 解决方案 |
已选等额本息想转等额本金 | 需重新签订合同，可能支付0.5%-1%手续费 |
月供超家庭收入50% | 申请延长贷款年限或转LPR浮动利率 |
两种方式中途可以切换吗 | 99%的银行不允许，需提前结清再贷 |
首套房和二套房选择是否不同 | 二套房利率高，优先选等额本金降低总成本 |
数据来源：中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、2025年四大行房贷合同样本、第一财经《贷款利率计算模型分析》。
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