车险打折怎么算,车险打折是在什么基础上打折的

车险打折怎么算，车险打折是在什么基础上打折的

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车险打折规则

根据中国银保监会公布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》(以下简称《指导意见》)，19日全国开始实施。

此次改革主要目标是“保护消费者权益”

广东省保险行业协会也给广大车主提醒：

要严格遵守交通法规，

减少出险次数，

只有这样才能最大程度享受改革的红利

根据《指导意见》，改革的短期目标是“降价、增保(增加保障)、提质”。降价主要体现在商业车险上。其中，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。同时根据实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费。两方面的因素都使消费者需要支付的保费金额总体有所下降。

增保在交强险、商业险方面都有明显体现。交强险方面，总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商业险方面，三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，可以满足更加多样性的风险保障需求。增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

“不小心出了一次事故，明年车险会不会涨价？”

“这次车祸赔付我是无责的会不会豁免？”

对于车主普遍关心的通过费率的奖优罚劣问题，这次《指导意见》充分考虑了各种情况。比如在此次改革中，涉及交通事故的费率浮动系数进行了优化。商业险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度，奖优罚劣机制运用得更加合理。

“请车主严格遵守交通法规，减少出险次数，只有这样才能最大程度享受改革的红利。”广东保险行业协会会长石道坚表示。此外，如果未来加入交通违法系数因子之后，保险费率就将与遵守交通法规情况直接相关，如果出现了交通违法违规，即使没有出险，保险费率也很可能上浮。

（文字来源：金羊网、图片来源于网络）

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车险打折规定2023

又到年底了，保险公司的伙伴们又要等着发年终奖了，所以又开始催我们续保了。

车险怎么买能省钱？今天3分钟给你讲明白。

首先我们就记住，最基础的险种就认准这3样：交强险、三者险、车损险。

交强险是必买的，第一年950块钱，没出险每年会便宜个10%，出小事故，可以用这个赔别人。

三者险也是用来赔别人的，但是保额比较大，都是200万、300万的。

在一线城市的朋友，可以考虑买高点，但也不是说50万、100万的保额就不能用。

车损险是用来修我们自己车子的，刚买几年的新车，最好买上。

还有两个比较便宜的险种，我也是建议加上的，省得麻烦。

一个是医保外用药责任险，也就几十块钱。

如果出了事故，对方有超出基本的医疗费用，是“有概率”要和保险公司扯皮的，买了这个险，会少点麻烦。

还有一个是开电车的朋友要注意的，外部电网险，一般也是几十块钱。

如果外面充电桩把我们车充坏了，你就不用去和充电站扯皮了，直接让保险公司去扯皮就行了，谁的责任谁来赔。

家里有充电桩的，上面的自用充电桩损失险、责任险，你也可以去看一看，价格不太贵，都是有用的。

然后，一般保险公司出单子的时候，都会给你加上“驾乘险”，或者是座位险。

问起来，他就会和你说：买这个有折扣，其他险种也能更便宜。

如果实在推脱不掉，一定要买的话，两个险种具体的区别，我之前专门做过内容讲过的，这里简单说一下。

一般私家车，平常就带带家人、亲戚、朋友的话，可以选择“跟车的驾乘险”，更划算一点，保额更高。

后排安全拍摄

如果你不怎么带人，平常自己也到处跑，要坐别人车的，可以选“跟人的驾乘险”。

车子经常载陌生人、跑业务的、要补贴家用的、同事要拼车的，那可以考虑买座位险。

确定好险种之后，就是不同保险公司之间要比比价格了。

各家价格肯定是不一样的，附加服务也是不同的，很多朋友这里就会有点晕了。

我是推荐你可以列个Excel表格，像我们公司小伙伴这样，把费用、附加服务、价格都清清楚楚对比一下。

空白表格我也放下面了，需要的朋友可以自取。

我们着重需要对比的，是附加服务，以及折算后的价格。

代驾、拖车、搭电这些都是最基本的，主要看油卡、电卡，然后是不是有保养券、油漆券。

油卡电卡直接按1:1折现就行了。

各种代金券，先看是不是在4S店的，有些券即便是在4S店买的，它也是让你到外面去修的，那和没送一样。

4S店的话，普通品牌的保养券可以按300-400块算，油漆券可以按600-700块钱算。

豪华品牌，保养券可以按500-600块算，油漆券可以按1000左右来算。

你把这些都列清楚了，哪家最划算自然就有结果了。

很多情况，可能还是4S店续保送的东西最多、最划算了。

除了保养券、油漆券，很多保险公司还把代位追偿也写在附加服务上了，这个服务到底怎么用？

碰到撞了我们车又不赔钱的老赖，是不是真的有用呢？

相关内容我之前都给大家做过了，感兴趣的朋友进我主页，就可以看到了。​

车险打折如何计算

来源：澎湃新闻

车险综合改革今日起正式实施。

根据银保监会此前发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），这一新政自2020年9月19日起开始施行。银保监会当时表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

9月19日凌晨，中国太平、中国平安、中国太保等公司先后发布消息称，成功签发车险综合改革后第一张保单。

你的交强险最多能优惠多少？银保监会给出了5套方案

就《指导意见》来看，在交强险方面，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

《指导意见》结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

具体而言，银保监会根据不同地区情况，设置了ABCED共5套方案。具体包括：

1.内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行费率调整方案A，即[0.50,1.30]；

2.陕西、云南、广西3个地区实行费率调整方案B，即[0.55,1.30]；

3.甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行费率调整方案C，即[0.60,1.30]；

4.北京、天津、河北、宁夏4个地区实行费率调整方案D，即[0.65,1.30]；

5.江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行费率调整方案E，即[0.70,1.30]。

上述责任限额和费率浮动系数从2020年9月19日零时起实行。就过渡期安排来看，对于9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

商车险责任限额最高提至1000万元

根据《指导意见》，此次车险改革拓展了商车险保障责任范围，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。与此同时，还支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

就责任限额来说，《指导意见》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

《指导意见》明确支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款。

在商车险条款费率市场化形成机制方面，《指导意见》表示，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

《指导意见》还提出，逐步放开商车险自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

行业人士如何看待此次车险改革？

瑞士再保险中国总裁陈东辉认为，此次车险改革实现了四大突破：产品结构进一步简化、费用率实打实下降、交强险保障显著提高、自主定价逐步放开。改革以消费者权益为立足点，并以此为核心加强了车险对社会的保障作用，推动服务创新，打造以保险为中心的生态圈服务体系，同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求，最终推动财产保险业向高质量发展转变。

对于国内大型财险公司和中小财险公司而言，此次车险改革意味着什么？

多位大型保险公司财险负责人向澎湃新闻表示，此次车险综合改革是以保护消费者权益为目标，改革是让利客户，同时倒逼公司提高经营管理能力，总的来看是件好事。

一位中小财险公司高管则告诉澎湃新闻，对大部分中小险企来说，会加大放弃车险冲规模的决心。对于不同规模的公司限制不同的代理费标准已经为过去证明了其无用性，而赔付成本上升对中小险企的冲击更大。中小险企要么收缩甚至是退出，要么另走一条路，革新车险模式。车险模式的革新仍然受到监管要求的制约，只能在业务流程和作业技术上改良性优化。

瑞士再保险最新发布的报告也指出，短期来看，本次改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，出现承保亏损，改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。

不过，报告同时指出，从中长期来看，车险市场将走上更加健康发展的轨道。针对中小公司的竞争压力，此次改革明确提出 支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。未来中小保险公司专业化转型将成为趋势，也将进一步健全多层次财险市场体系。

(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

车险打折政策

车险大礼包即将砸来，有车主保费或降一半，近4亿车主谁有望享受？

券商中国记者独家获悉，覆盖广西、陕西、青海等三地的商业车险基准费率方案已在5月18日下发到了中保信、车险经营公司以及三地行业协会。这样意味着，酝酿近半年的“车险定价全面放开”这一新政靴子终于落地。

虽然此次定价新政仅在广西、陕西、青海等三地，但意义深远。意味着商业车险定价经历了“从铁板一块到有限放开”的逐步过渡后，真正由市场主导商业车险价格的时代正在逐步到来。

数据显示，截至2017年年底，全国机动车保有量达3.1亿辆，其中汽车2.17亿辆；机动车驾驶人达3.85亿名，其中汽车驾驶人3.42亿名。其中大部分车主都是2015年启动的商业车险费率改革的受益者。

面对自主申报新政，这两天，产险精算师们遇到了职业生涯中最大的挑战——他们不断测算组合，哪些业务要提价，哪些业务要降价？商业车险折扣要打到什么程度才能既留住客户，又不至于亏太多？

产险公司管理层也非常纠结，车险价格肯定是要“一放到底”，但自己底在哪？市场的底在哪？如何才能在即将到来的“车险地板价”之战中守住一席之地？

商业车险包含的种类很多，受定价政策变化影响的险种大致包括16种，其中比较重要的如下：

车损险

第三者责任险

车上人员责任保险

全车盗抢险

玻璃破碎险

自燃险

车身划痕险

由于目前车险定价新政在广西、陕西、青海等三地试点实施，因此这些地区的车主可以享受新政优惠。

车主张和前不久为自用车投保。他的自用车2017年商车险保费为2925元，包含机动车损失险、盗抢险以及第三者责任险。由于驾驶习惯良好，今年投保时保额虽然没变，但保费减少343元至2582元。自我国2015年启动商车险费率改革以来，不少类似张和这样的车主享受到了车险费率改革的红利。

随着广西、陕西、青海三地车险定价全面放开，好车主享受到的折扣力度将进一步加大。

商业车险保费主要看两大因子：第一看基准保费，另一个看费率调整系数，两者相乘就是车主要交的保费。在广西、陕西、青海等三大地区，这两大系数都会下降。

首先是费率调整系数预估会下降。因为基准保费下降是全行业行为，只能算“商业车险市场定价”这一模式的前菜，费率调整系数才是大餐，保险公司真正的定价之战将体现于此。

费率调整系数主要受自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数（NCD系数）和交通违法系数四个系数影响。其中，NCD系数根据投保车辆历史出险情况确定，主要来自行业数据，交通违法系数根据当地监管及保险行业协会规定，各公司差别不大。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定，是反映保险公司个体差异最大的两个因子，也是保险公司调节商车险费率的最关键手段。

在2015年第一次商业车险费率改革的时候，这两个系数最大调节范围均为0.75-1.25，当时仅在深圳地区实行，其他地区全部是0.85-1.15。到今年3月，四川、山西、山东等七大地区进一步扩大自主系数调节空间，这两个系数最低已到了0.65。

从此次放开商业车险定价的广西、陕西、青海等三地来看，在去年第二期商车险费率改革推行后，广西、陕西、青海三地自主核保系数下限分别为0.85、0.85和0.75，自主渠道系数均为0.75。在其他因素不变的情况下，三地保费自主调节下限分别为“85%×75%=0.64”，“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”，意味着这两大系数撬动的保费折扣分别为6.4折、6.4折和5.6折。

此次开展全面自主定价后，这两大系数都交由公司自主上报。这意味着，在这三个地区经营的保险公司可以把自主核保系数、自主渠道系数两大系数下限定到0.6或0.5，也可以将上限定到0.8或0.9，只要险企能够证明如此开展车险业务是正常市场行为，理论上这两大系数下限定到0.1都可以，只要险企自信能保住份额，上限定到一分钱折扣都不打也可以。这完全要看各家保险公司的定价策略和经营策略。

券商中国记者从多家财险公司了解到的情况是，保险公司目前还是主要以降价为主，不过只有少部分车型和业务的两大系数可以降到0.5以下，“结果很不乐观。”一家公司精算人员说。

如果保险公司将质量较好的业务（例如历史赔付率低、利润高）的自主核保系数、自主渠道系数两大系数下限定到0.6，在其他因素不变的情况下，这两大系数撬动的折扣为3.6折，意味着商车险保费较此前可下降43.75%。而部分亏损较多的差业务可能也不排除可以会提价。

除了费率调整系数，影响商车险保费的另一重要因子基准保费也下降了。

基准保费目前主要由基准纯风险保费决定，这部分受车型、出险频度、案均赔款等因子影响，基准纯风险保费由中国保险行业协会统一制定、颁布并定期更新。这一数据直接影响到车损险、第三者责任保险、车身划痕损失险等各险种的基准保费。

以车损险基准纯风险保费为例，目前全国其他地区使用的车损险基准纯风险保费是2015年的商车险费改统一版本，后来几次渐进式改革主要是调整了自主核保和自主渠道系数。此次广西、陕西、青海采用了全新的车损险基准纯风险保费，券商中国记者对比后发现，新版基准保费较此前版本有一定下降。

例如，车主张林在陕西地区拥有一辆车龄4年的“北京现代BH7141MY 舒适型”轿车，要为其投保车损险。这辆车使用4年后新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值为4.9万元，如果张琳要求约定实际价值为6万元。

以前这辆车考虑实际价值差异的基准纯风险保费为1002元。假如自主调节系数部分使用此前0.85、0.75的最低自主调节系数，在其他条件不变情况下该车损险保费为1002*0.8*0.75=638.77元。

在商车险定价全部放开后，陕西车主李林为同样4年车龄的现代轿车投保，同样要求约定实际价值为6万元，该车考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费为858元。可以看出，陕西车主李林支付的基准保费较以前少144元，降幅为16.78%。假如保险公司同时对此车型同时使用0.6的自主核保系数和自主渠道系数，那么在其他条件不变情况下该车损险保费为858*0.6*0.6=308.88元，较以前保费下降51%。

由于目前保险公司仍在测算中，尚无法知道届时市场定价系数平均水平，不过可以明确的是，安全性能更高、案均理赔更少的车型、驾车习惯更好的车主，有望享受到更多的车险价格优惠。

不过，基准保费并不是恒定不变的，而是受车型、车辆使用性质、车辆种类等多种因素影响而变化。例如车辆使用性质就包括家庭自用车、企业非营业客车、出租车等多个种类，因此每辆车情况不同，基准保费升降的幅度也不同。

实际上，虽然三地商业车险费率放开给与了保险公司充分定价自主权，但商车险价格制定也不是保险公司拍脑袋，想提价就提价，想降价就降价。

此前，监管部门对商车险费率实施严格的“三率阈值监管”（综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率），即车险产品在实际经营中前两率不超过同期历史3年均值，未决赔款准备金提转差率不低于同期历史3年均值。

业内人士分析，此前监管部门曾召集部分财险公司相关业务负责人召开沟通会，就广西、陕西、青海等三地商业车险费率进一步放开一事进行沟通。

此前传出的信息是，三地商车险费率全面放开的同时，三地可能将暂停执行阈值监管。但前端放开的同时后端管理将更加严格，监管部门可能会加强对三地的市场行为监管。例如，上报产品或将比以往要求更细，如要求按渠道上报赔付率和费用率目标；通过定期回溯分析对偏离精算目标值的产品进行管理，对不合理偏离的产品可能要求停售产品并且重新报批。

三地商车险费率放开后的商业车险将更有价格优势，异地车主是否可以跨区购买商车险呢？

业内人士分析，异地车主如果愿意不远千里去跨区买保险，虽然可能很难完全限制，但是通过中介集中转移肯定是不行。保险公司也必须管理好异地保单，管理不好可能总公司也会被追责。

“这一块肯定会管起来，可能会有加费等要求。”一家保险公司精算人士说。

也有财险人士认为，车险具有比较强的地域消费特性，如果选择异地投保，在后续理赔服务上都会遇到很多问题，事实上现在各地商业车险保费已经下降很多，车主实在没有必要为了一点折扣舍近求远。

“不乐观，但是我们现在要再等等，看看其他公司怎么报的。” 券商中国采访的多位财险人士目前都在就新的费率方案进行测算。

一位车险人士直言，没法准确预测未来价格，精算定价是一回事，市场具体情况又是一回事。就算公司测算的价格100元，市场都卖80元，公司也很难独善其身。

实际上，商车险费率改革三年以来，具有品牌、资源、成本、服务优势的大型保险公司在市场争夺中将优势凸显。统计数据显示，2013年～2016年，人保财险、平安财险、太保财险等3家财险巨头合计市场份额曾连续下滑，分别为64.8%、64.7%、64%和63.07%，2017年市场份额止跌反升至63.50%。

另外，在80多家财险公司中，排名后50位的财险公司市场份额亦从2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%，今年前3个月进一步降至2.71%。这显示，商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化，市场份额进一步向大型公司集中。

此外，2017年年报数据也显示，市场排名靠后的财险公司几乎在车险经营上全线亏损，如何应对市场竞争将是中小险企不得不面临和解决的重要课题。

业内人士分析，产品创新为中小险企提供了差异化竞争的切入点。商车险费率全面放开后，如果中小保险公司继续不理性竞争，一味跟随市场比拼费用，大打价格战，将自食亏损苦果。差异化竞争才是中小险企业弯道超车之道。

业内人士分析，全面放开车险费率影响深远，牵一发动全身。监管部门选取广西、陕西、青海等地，可能是考虑到这三地总保费在全国占比不高，加上这几个地方市场费用率较高，具备试点条件。

此外，我国商车险费率改革已三年，已经到了试点费率全面放开的节点。我国商车险费率改革采取渐进式方式。从2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。此次改革被业内成为第一期商车险费率改革。此后又相继进行了第二期和第三期商车险费率改革，逐步扩大了产险公司商业车险费率的厘定自主权，车险费率从固定变为浮动，定价模式由无差异定价向“从人+从车”定价过渡。

从实际效果来看，经过几轮商车险费率改革后，行业经营管理能力提升，车险市场稳中向好，车险消费者普遍获益，很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化。不过，在“拼规模抢市场”的大环境下，“费用战”问题却屡禁不止，不少业内人士认为还需通过市场这只无形的手来实现优胜劣汰，最终推动市场回归良性竞争。

在不少业内人士看来，商车险费率完全放开后，由于车险利润进一步摊薄，困扰行业多年的“费用战”有望得到遏制，车主肯定是最直接受益者。

对保险公司来说，随着保费下降利润空间减小，保险公司更倾向于降低车险费率水平，同时降低当前相对较高的车险手续费率，以维持适度规模和利润，返现现象或将大幅度改观，高佣金现象或成历史，一个更加关注服务的车险时代即将到来。

来源 / 证券时报、券商中国

编辑 / 武兵

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