商业车险怎么买最合适，商业车险的保险范围
大家好，由投稿人华汐可来为大家解答商业车险怎么买最合适，商业车险的保险范围这个热门资讯。商业车险怎么买最合适，商业车险的保险范围很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
商业车险一般多少钱一年
昨天跟大家分享了车险当中的交强险的该如何避坑及购买，那么今天呢，就继续跟大家分享下关于车险当中商业险的内容，帮助广大车友们少花冤枉钱！
在购买了交强险之后，我们的车辆就可以合法的进行上路行驶了，这时候有些小伙伴们就说了，我还有必要购买商业险嘛？毕竟商业险的费用每年也是一笔不小的支出，能省下当然是最好的，但是事实真的是这样吗？如果不买会对我们有什么影响呢？
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大家都知道，在交强险中，赔付额度最高是20万元，但是这些赔付额度都是用来赔付给对方的，我们自己的车辆及车上人员在事故中受到损失和伤害，是无法用交强险来进行理赔的。所以，这时候商业险的作用也就体现了出来，它可以保障并赔付在事故中我们自身的财产及人身损失，因此还是很有必要进行购买的。
有的小伙伴可能要说的，假如自己技术好发生事故的可能性很低，是不是就没有必要花这笔钱去购买了呢？针对这个问题，我想提醒一下大家，就算咱自己技术好，但是无法确保别人的技术也都是老司机啊，万一因别人的失误造成了事故，而恰好对方也只是购买了交强险，那么最多也就只能赔付我们2000元的财产损失，剩下的钱估计就得跟对方扯皮打官司了，到时候花费时间精力不说，到最后也可能要不回来多少钱。所谓保险嘛，就是保障的一个安心，毕竟上路行驶，意外总是难免的嘛。
但是由于保险公司众多，险种也是五花八门，如果我们在不了解的情况下胡乱的购买，就容易花很多的冤枉钱。那么，商业险具体该怎么购买呢？其实啊，从车险改革之后，商业险只需要购买以下四种即可。
一、车损险
全称为车辆损失保险。是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，在保险责任范围内予以赔偿的一种险种，当然它也是作为多数私家车车险中保费最高的一个险种。而用大白话解释就是，车损险主要是用来在交通事故中赔我们自己的修车钱的，可以帮助我们在遭遇意外时减轻经济损失，承担我们修车的费用。
在车险改革之后，原有的车损险升级涵盖了车损险、自燃险、玻璃险、盗抢险、涉水险、无法找到第三方责任险、不计免赔险。也就是说我们只需要购买了车损险，在发生以上事故并在保险责任范围内，保险都是予以理赔的。
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具体的包含的险种的含义，这里简单的叙述下：
1、车损险：就是咱自己的车在发生碰撞或者是东西砸了，遭遇暴雨、雷击这样的自然灾害，车子受损了，需要维修，这时，保险公司会根据损失的情况来赔偿修车的费用。
2、自燃险：如果你的车因为车辆本身的问题，比如电线、油路故障，自己着火了，这个险种就能帮忙赔付咱们的损失。
3、玻璃险：这个是专门针对车子的挡风玻璃及车窗玻璃的。如果发生损坏、碎裂，保险公司会来帮你负担修理的费用。
4、盗抢险：这个保险是说如果你的车被偷、被抢，或者在偷抢的过程中车子受损，保险公司会赔付给车主相应的赔偿。
5、涉水险：假设咱的车在雨天积水的路上开，或者停放时被水淹了。结果导致发动机进水损坏，这个险种就能赔咱修发动机的钱。但是这个需要注意的是，如果在车辆进水后我们二次打火造成的发动机损坏，保险公司是拒赔的，这个需要大家注意下，一旦发生车辆进水，我们就要乖乖的等待救援，切勿二次尝试打火启动造成发动机报废。
6、找不到第三方责任险：这个也很好理解。比如说咱的车停在路边车位里，被路过的车或者电动车划伤了，又没有监控，我们无法找到肇事者，那么我们就可以用这个险种来赔付我们的修车费用。
7、不计免赔险：这个险种的意思是，一旦发生事故，有些费用是需要我们自掏腰包的。但是如果有这个险种，那么本该我们自己掏钱的费用也可以找保险公司赔付。但是需要注意，不计免赔险需要以投保的“主险”(也就是车损险或三者险)为投保前提条件，不可以单独进行投保。
二、三者险
全称为第三者责任险，也是作为交强险的补充保险，同样是在交通事故中赔偿给对方的，当超过交强险的赔付额度后，三者险就会介入进行赔付。毕竟交强险最高只能赔付20万元，而现在马路上的豪车数量增多，包括一旦发生人伤的交通事故，受伤者的医疗费用和财产损失可能20万元是远远不够的，那么这时候就需要三者险代为补充，帮我们支付本该由我们自己支付的赔付费用。
而三者险我们最需要关注的是它的保额。三者险保额基本分为5万、10万、20万、50万、100万、200万、300万等。那么我们该如何选择保额呢，毕竟保额越高，我们所要承担的保费越高。
我个人的建议是，如果咱们生活在三四线城市，而自己本身的驾驶经验比较娴熟，那么买50-100W的三者险也是足够用的；同理，如果我们生活在一二线的大城市，而自己又是新手司机，那么我建议三者险就可以适当的买高一点，毕竟大城市豪车多，人也多，那么发生交通事故的概率也就越大。
三者险对于购买的保额没有硬性要求，小伙伴们可以根据自己的实际情况购买。大概来说的话，像100万的三者险，保费是550左右，200万、300万的大概就在650左右。我第一年的新车，三者购买了300万，保费是652块钱。大家可以参考下，毕竟差不了多少钱，保额也能提升不少的。
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三、医保外用药责任险
这个险种我相信好多小伙伴们都听说过，但是不知道它是做什么的。在我们购买或者续保的时候，保险公司可能也不会给我们推荐这个保险。因为这个保险啊，特点是保费低，但是保额很高，保险公司不怎么赚钱，所以也就不会给我们进行推荐了。
那么这个保险具体是保障什么的呢？其实保障的是在交通事故中，受伤者治疗所需的花费在医保报销范围外费用的赔付。
医保外用药责任险保险条款
那么有小伙伴就说了，那我买了这个险种，是不是就能随便造了，毕竟在不在医保范围内的都能报销。
针对这个问题，其实也不然。根据第三者责任险免责条款里面有一条规定的：对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人是不负责赔偿的。医保外用药责任险更相当于是一个补丁，而不是一块"免死金牌"。同时，关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）中第十九条规定，保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持。保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）
小伙伴们是不是有点懵了，这个险到底赔不赔呢。打个比方，假如发生了交通事故，受伤者牙被撞掉了几颗，需要补牙，费用是5000元，那么我们都是，补牙的费用医保是不报销的，但是在交通事故中，保险公司依旧得赔付，毕竟是由交通事故引起的。那么如果伤者要换进口牙，需要1万元，那么保险公司对于多出来的5000元是有权力拒绝赔付的。说白了，保险公司赔不赔，得看保险公司能不能证明这个药是必须的，是不是所谓超标用药的，免赔的是超标的部分，如果没有购买这个险种，在符合保险责任范围内的治疗费用前提下，超过医保范围内的费用，保险公司是可以拒赔的。
那么这个险有没有必要买呢？我个人觉得啊，这个险种还是很有必要购买的，能省去我们很多的麻烦。首先这个险种的保费并不是很高，也是作为三者险的附加险种，像我购买的是20万的保额，保费仅仅才27块钱，一杯奶茶的钱，帮自己规避掉一个未知的风险还是挺划算的。但是如果说咱购买时，保险公司的销售人员跟你说没有这个险种，那就太夸张了，这时候我们就要果断的换一家保险公司投保了。
四、座位险&驾乘险
首先在这里需要跟小伙伴们明确，座位险和驾乘险都是用来保护人的，但是座位险≠驾乘险，他们的主要区别是：
① 座位险，全称为机动车车上人员责任保险，属于商业车险，在出险后，第二年的保费是要上涨的。它保障的是开车和坐车的人。也就是说，当车主开车载着亲戚朋友出行时，发生交通意外车上人员伤亡，同时又是有责一方时，保险公司会依法对丧葬费、伤亡赔偿、医疗费、误工费等进行赔偿。
座位险保障的基础是按照被保险机动车的座位数来定的。也就说，不管谁坐这个车，只要车主同意后，发生的人伤事故，都是可以赔偿的。当然，这里也包括驾驶员。
至于保额的话，座位险一般是每个座位1到10万不等，可以单独投保单个座位或者几个座位。保费按照保额的不等单个座位几十至几百元。
②驾乘险指的是驾乘人员意外伤害保险，全称为驾乘意外险。针对被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车发生意外事故时，保险公司对被保险人进行赔偿。而驾乘险出险后是不会影响我们车险商业险的保费的，也就是第二年不会上涨。
驾乘险本质是无责保险，发生事故时，无论有没有责任，均会进行赔偿。而驾乘险也分为两种，一种是跟车，一种是跟人。跟车就是说不管谁开或者乘坐被保险车辆，发生事故都可以赔偿；跟人是说不管被保人驾驶或乘坐谁的车辆，发生事故均为赔偿。
这里附一张我购买驾乘险的图，因为平时开公司的车比较多，所以总计保费是花了400多块，保额相比座位险来说可是天差地别的。(我买的是跟人的。)
驾乘险保额内容
所以在这里我个人还是推荐大家要购买驾乘险，原因很简单，它保额高，灵活性大，发生赔付后不会影响第二年保费，本质属于意外险。
总结一下，说了这么多，车险怎么买其实也很简单，就是车损险、三者险、医保外用药险和驾乘险(座位险)这四种就可以了。
最后也祝愿小伙伴们永远也用不上保险！[玫瑰]
商业车险价格一览表
记者近日从业内获得的独家数据显示，2024年，新能源商业车险保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。这也是新能源商业车险年度保费首次突破千亿元。同时，新能源商业车险已结赔款约587亿元，同比增长63.47%。而从全行业车险整体情况（包括商业车险和交强险）来看，2024年，车险保费同比增长4.52%，已结赔款同比增长9%。由此可以看出，无论是保费收入还是赔付金额，新能源商业车险都呈现快速增长态势。业内人士认为，从趋势来看，新能源车险必然是车险增量市场的主角，而新能源车险高赔付的难题仍需在实践中持续探索解决之道。（证券日报）
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商业车险包括哪些项目
近日，南都·湾财社近日发起新能源商业车险消费者问卷调查，共收到350份有效问卷。调查问卷结果显示，约四成受访者表示车险保费有所上涨，16%的受访者表示保费增长超过1000元。此外，对于当前的新能源车保费价格，约七成受访者表示“难以接受”。
除了保费上涨，调查问卷数据还显示，超两成受访者表示曾被拒保新能源商业车险，理由包括被判定营运车风险、车辆品牌、车型被划为“管控车型”、违章或出险率高等。南都·湾财社记者搜索社交媒体平台帖子发现，不少网友“吐槽”过被拒保经历。
就保费上涨、拒保等问题，南都·湾财社记者向受访者选择购买新能源商业车险最多的人保财险及平安产险发去采访函，截至发稿前两家险企均未回复。
超两成受访者表示曾被拒保
理由多为“存在开网约车风险”
在南都·湾财社发起的新能源商业车险消费者调查中，有22.86%的受访者表示曾有过被拒保的经历。记者不完全统计社交媒体平台发现，部分网友发帖称，曾有被人保财险、平安产险、太保产险拒保的经历。
问卷调查数据显示，受访者购买新能源车险主要集中在头部险企，排名靠前的是人保财险（34.00%）、平安产险（30.29%）、太平产险（7.14%）、太保产险（6.86%）和国寿财险（6.57%）。
结合社交媒体发帖及调查结果，南都·湾财社记者就新能源商业车险被拒保个案问题，以及保费上涨、险企是否存在拒保、拒保标准等行业问题，向受访者选择购买新能源商业车险最多的人保财险及平安产险发去采访函，两家险企未对具体问题作出回复，但有相关险企表示“有些是行业问题，并非个别险企问题”。
5月15日，一名新能源车主陈昊（化名）向南都·湾财社记者表示，自己近期准备续保新能源商业车险，却被告知“保不了”。陈昊介绍，他购买的新能源车型是比亚迪海豹，价格在20万左右，2023年6月提车，购买了太保产险的新能源商业车险，根据该保单，保费为6600.62元。目前，陈昊的行驶里程为38471公里。
4月15日，自称太保产险工作人员向陈昊表示“保不了”。受访者供图
据陈昊所述，4月中旬，他向太保产险咨询续保事宜，但均被告知系统判定他为高风险，“无法报价”。太保产险工作人员向陈昊提供了一张商业险定价系统评分的截图，根据该截图，陈昊的“商业险太保分”为98分，满分为100分。
高评分或是由于陈昊行驶公里数高，以及注册过顺风车司机，险企报价系统将其判定为营运车风险。陈昊告诉记者，自己从事房地产行业，平时需要跑业务，往返于各新楼盘之间，平均每天行驶公里数为100公里。陈昊称车子未出过险，但在贵州自驾旅游时曾违章一次。另外，陈昊曾接过一单顺风车，在顺风车平台注册过。
4月中旬，自称太保产险工作人员向陈昊提供的商业险定价系统评分截图。受访者供图
5月17日，陈昊的新能源车商业险进入到期前一个月的续保期，太保产险工作人员回复陈昊称，系统评分有所调整，已从原来的98分降至80分，目前可以续保。南都·湾财社记者随后咨询太保产险客服有关陈昊之前被拒保、以及评分前后差异一事，工作人员回复称，目前系统显示陈昊可以续保，但未对评分前后差异做明确解释。
投保车辆性质或难识别
但业内人士称“一刀切”拒保不可取
上述问卷调查结果显示，在两成曾被拒保的受访者中，26.25%受访者因行驶里程过高被判定为“存在开网约车风险”被拒保，13.75%受访者因违章或出险率被判定为“高风险”被拒保，10.00%受访者因车辆品牌、车型被保险公司划为“管控车型”被拒保，8.75%受访者因年龄、驾驶习惯等被判定为“高风险”被拒保。但有41.25%受访者表示并不清楚被拒保原因。
受访者新能源商业车险被拒理由，数据来源：调查问卷。制图：南都·湾财社
为何会出现拒保现象？广西大学经济学院保险学教授、保险研究所所长唐金成与广西大学经济学院肖思文发表的文章《新能源车险发展困境与创新策略》指出，出现拒保现象主要是由于新能源汽车保险的综合成本率（赔付率+费用率）过高、险企盈利空间压缩，以及新能源汽车发展初期市场不稳定，险企创新较保守等。
与燃油车相比，新能源汽车商业保险出险率、赔付率更高，给险企带来新问题和新挑战。车车科技创始人兼CEO张磊向南都·湾财社记者表示，新能源汽车的技术发展过快，车型迭代快，价格波动大，保险公司对于新兴技术带来的风险难以迅速张掌控，同时专业人员匮乏。另外，新能源车相对市场保有量小、历史数据少，缺乏能够真正体现新能源车辆特性的风险因子、定价模型。
险企还有识别投保车辆性质的难题。一家专业汽车保险公司接受南都·湾财社记者采访时表示，因新能源车用车成本较低，导致新能源车营运性质使用占比远高于燃油车，而营运车行驶风险高，出险率高。“我们目前较难有效区分营运车与家用车，部分客户会以家用车投保，按网约车使用，由此容易引发赔付率提高、产生理赔争议等问题。”该险企表示。
在实践中，险企明确规定营运车不可购买家用车的新能源商业车险。南都·湾财社记者以营运车车主身份，分别向人保财险、平安产险、太平产险、太保产险和国寿财险等五家头部险企咨询，客服人员均表示，营运车需要购买营运车性质的商业车险，不可以购买家用车商业车险。与家用车相比，由于营运车出险率更高，保费也可能会更高，但具体报价需要提供车辆信息后，以报价系统为准。
中国保险行业协会2021年12月发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》中明确规定，被保险新能源汽车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险新能源汽车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不负责赔偿。
不过，若保险定价系统仅因行驶里程高、或使用与营运车高度重合的品牌车型就拒保，是否会存在“误伤”非营运车主的情况？对此，上述专业汽车保险公司对南都·湾财社记者表示，“一刀切”拒保并不可取。“车险承保定价是基于多种风险因子判断，不仅限于品牌、行驶里程、出险情况等。车辆保险定价也应根据人、车、驾驶行为等多维度因子，给予不同风险客户差异化定价，而不是简单拒保。”
监管拟扩张险企自主定价系数范围
推动实现愿保尽保
为了解决部分新能源车辆投保难的问题，政策端正在建立兜底机制。2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称“《专属条款》”），有针对性地保障了新能源汽车“三电”系统及其相关风险，根据新能源汽车特性定制了电网、充电桩等专属附加险，明确了免除责任范围和保费调整规则等。
东吴证券2022年11月研报指出，2020年末，新能源车险综合成本率达到120%的高点。但《专属条款》发布后，综合成本率大幅下降，2022年前五个月处于低点平稳下行阶段。东吴证券表示，随着市场进一步发展和保险公司风险管控能力的提升，综合成本率控制在100%以内是大概率事件，会改变新能源车整体亏损的局面。
据《证券时报》报道，2024年4月，国家金融监督管理总局向财险公司等相关方下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），拟将新能源商业车险自主定价系数范围从[0.65-1.35]扩张至[0.5-1.5]。同时还提到强化费率回溯，要求各监管局指导各财产保险公司合理设定各地区新能源商业车险自主定价系数均值和手续费率上限，并持续做好市场监测。《征求意见稿》实施时间原则上不晚于2024年6月1日。上述专业汽车保险公司表示，《征求意见稿》的出炉将赋予险企更自主的定价空间。
律商联讯风险信息产品总监高伟在接受媒体采访时表示，自主定价系数区间调整为险企提供了更大的定价灵活性，但也为险企识别车辆实际使用情况提出了更高的要求，要求更准确识别并定价不同类型的用车。
对此，张磊建议，险企可以通过与车企、第三方保险科技公司协同发展，充分参与新能源车数据跟踪回溯与分类分析，通过行驶里程、驾驶习惯等多维度分析建模，优化保险定价机制更合理的实现精准报价，而不是单纯放大折扣范围或针对出险率高的品牌车型“一刀切”。“新能源车险市场尚处于发展初期，数据积累相对较少，但正是这一阶段，险企更应该注重数据的收集、整理和分析。”张磊说。
除了扩大自主定价系数范围，《征求意见稿》也提出，要丰富新能源商业车险产品，支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。另外，要推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。
采写：南都·湾财社记者 彭乐怡
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新能源车险保费上涨？约四成受访者：涨！上涨“真相”在这
新能源车势头猛，保费水涨船高？新能源车险的“两端难”待解
商业车险怎么退款流程
1月16日，有媒体数据显示，2024年，新能源商业车险保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。这也是新能源商业车险年度保费首次突破千亿元。同时，新能源商业车险已结赔款约587亿元，同比增长63.47%。
新能源车险增长背后，是新能源汽车市场的不断扩容。中国汽车流通协会乘用车市场信息联席分会（以下简称“乘联会”）数据显示，2024年，新能源乘用车生产1218.5万辆，同比增长36.4%；新能源车国内零售1089.9万辆，同比增长40.7%，高于2023年增速5个百分点，国内零售渗透率为47.6%。
乘联会预计，2025年的“以旧换新”基本保持2024年的补贴力度，国内车市零售将突破2340万辆，新能源乘用车渗透率提升至57%。
近年来，新能源车企纷纷“下注”车险市场。
去年11月，北京法巴天星财产保险股份有限公司正式获批筹建。在股东一栏，小米集团成员四川银米科技有限责任公司现身，这意味着小米实现了“曲线”入股财险公司。
2023年10月，蔚来将收购汇鼎保险经纪公司，更名为蔚来保险经纪有限公司，顺利拿下一张保险经纪牌照。
2022年，理想汽车通过收购银建保险经纪获得保险经纪牌照。同年，比亚迪出资设立比亚迪保险经纪有限公司，一年之后，收购易安财险100%股权并将其更名为比亚迪财险。早在2018年，小鹏汽车成立了保险代理公司。
截至去年前三季度，比亚迪财险车险保费收入4.85亿元。车均保费为4700元，较上半年下降了200元，但仍显著高于人保财险、平安产险、太保产险的车均保费，这三家公司的车均保费分别为2533.82元、2908元、2865元。
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