贷款逾期了怎么办，贷款逾期了还能贷款吗
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贷款逾期了暂时还不上怎么办
现实中，我们因为各种各样的原因向银行借钱，比如房贷、车贷、装修贷、经营贷等等；但有的人在借款期间，又因为各类因素出现还不上款。这时候该怎么办呢？其实借款还不上并不可怕，因为银行虽然不是慈善机构，但并非不能沟通，毕竟银行也不希望不良贷款的发生，现实中最傻的方式就是直接不接银行电话，甚至把银行电话拉黑名，掩耳盗铃，自我欺骗，这种措施最终的结局就是对薄公堂，徒给自己增加支出（比如诉讼费用）。
在银行贷款期间，如果遇到突发情况，无法还款，又暂时找不到其他资金来源，那么这时候有以下两种解决方式：有两种解决方式：一种是借新还旧或展期；另一种是资产配置。
借新还旧或展期1、展期：展期顾名思义，就是延长贷款的期限。在贷款还不上时，借款人可以向银行说明贷款还不上的具体原因，申请展期。当然并非说任何人申请展期都能通过的，一般只有在银行判定你这个困难是短暂，未来有大概率能还上，那么银行才会同意展期，其次展期并非无限期的，根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》规定：一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
比如你原来在银行办理的房贷是10年的，目前还不上月供了，你可以申请把这笔贷款期限延长为20年或者30年（最高到只能到30年），通过期限延展，你的月供压力就大幅度下降了。
2、借新还旧：借新还旧简单的说，就是银行发放给你一笔新的款项，用来归还原来旧的款项，其实跟展期有点类似，不过还有所区别的，一是借新还旧可以无限次循环，比如今年借新还旧，明年、后年继续，当然一般银行都会要求每次续作时压缩一点敞口，逐步降低风险；二是展期不能更换主体，借新还旧可以，比如以原来的担保人作为新的借新还旧主体，承接原申请人的这笔贷款。
现实中银行对于展期及借新还旧均有严格明确的要求，只有条件符合，才会给予办理，其中两个点属于必要条件：一是最基本的前提条件正常还息；二是申请人依然还有收入来源。只有满足上述条件，银行才会允许以时间换空间，否则一般不会予以续作，直接清收了。
什么是资产配置呢？简单的举个例子：你在银行贷款买了一套三居室的房子，月供5000元，由于市场环境影响，今年单位的收入大幅下降，你到手的月收入仅余6000元，虽然表面上还能覆盖贷款的月供，但实际扣除日常生活所需之后，你每月仅余3000元左右，无法偿还银行贷款。这时候你可以将自己的三居室出租出去，然后自己再去租个单身公寓，三居室的房租收入远远高于单身高于的房租，房租差就可以用来补充偿还你的房贷。
其他的产品也一样，比如汽车，你可以将车子出租给汽车租赁公司，自己搭乘公交车，通过汽车的租赁收入来补充还款资金来源。
现实中，如果你的贷款逾期被银行起诉处置，为了迅速回款覆盖不良贷款，银行的拍卖价格往往都低于市场价（甚至在一拍流拍时，还会继续下降），再者银行处置的拍卖费，涉及的法律诉讼费等等也会在处置回收款中予以扣除，所以资产给银行处置，对你来说是最大的损失，不仅多承担费用，还涉及了诉讼信息，不良征信，故而在采取一切办法都无法解决还款问题时，一定要自己提前处置资产（按揭中的房产也是可以交易的，通过中介，买家先转账给你，结清银行的贷款，解压房产证，然后过户），当然能不逾期尽量不要出现逾期。
最后说一点，如果银行处置完抵押的资产后，仍然无法全部偿还银行的贷款，那么银行依然保留向你追偿的权利（比如你贷款100万元，资产最终处置收入80万元，还有20万元的差额，你依然需要还款），这个金额就只能你后续在慢慢还款了。
贷款逾期了有什么后果
根据中国人民银行发布的金融统计数据显示：截止到2020年末，我国本外币贷款余额178.4万亿元，同比增长12.5%，当然这个贷款金额包含企事业单位贷款，扣除这部分，居民贷款总额为64.3万亿元，按照我国的9亿的成年人( 18周岁以下以及65周岁以上不符合贷款的年龄要求)，人均贷款金额为：64.3万亿/9亿=7.14万元（你的贷款金额超过平均数了没？）
作为经营风险的企业，银行基本每年都会遇到信贷业务到期无法偿还的情形，那么对于这些逾期的贷款，银行是如何处置的呢?
1、展期、借新还旧、重组
有的人说银行很冷漠，对于逾期贷款不会融通，其实这个说法并不对。现实中对于逾期的贷款，银行通过调查后，如果确定借款人未来依然有足够还款能力，目前的困难只是临时性的，那么银行一般会给予借款人办理展期（延长还款期限，展期期限一般不超过原贷款期限的一半)或借新还旧(银行重新发放一笔贷款给申请人，用于偿还原来旧的贷款）。对于问题严重一些（或者未来虽然预测可以好转，但归还仍然存在困难的），则会允许申请人通过重组的方式解决（比如原来的担保人经营正常，由担保人承担这笔债务，申请人转为担保人）。
以上三种处置方式目的都是为了以时间换空间，尽量控制不良，毕竟银行也不希望客户出现逾期（部分银行还会给予分期还款或者减免利息等手段，降低借款人的压力，确保其渡过难关，归还欠款）。
2、贷款清收
如果采取上述第1种方式后依然无法解决，那这笔贷款就是真正的不良贷款了，当然对于不良贷款，并不是说不良金额多少，银行就损失多少，因为银行的贷款，大部分都是有担保措施的。对于抵押的，银行会通过拍卖处置抵押物偿还贷款；对于保证的，银行会通过向保证人催收归还贷款；对于纯信用的，理论上是亏损，但实际银行通过法院起诉后，若对方依然没有归还也可以申请强制执行其名下的资产。
3、贷款转让
任何的清收都不能保证贷款能全部回收回来，比如抵押物流拍或者保证人跑路等等，部分长期无法处置回收的不良贷款，银行一般会转让给四大资产处理公司，转让的损失较大，正常转让金额为逾期贷款账面金额的2-3折，转让后银行与该笔货款再无关联，该笔贷款的债权人转为资产管理公司。
4、贷款核销
对于第2类处置措施贷款清收后有余额的，如逾期贷款100万元，抵押物拍卖处置回收90万元，依然有10万元差额的；或者借款金额太小的（比如信用卡逾期两三千元的，清收成本可能比逾期本笔还高），这些款项银行最终会直接在账务上做核销，冲减当期利润，当然核销的只是账务，并不是你就不会还了，你与银行的债权债务关系依然存在，银行依然保留着未来向你追索的权利。
银行与贷款人两者之间关于逾期贷款的问题属于民事经济纠纷的范畴，不涉及到刑事责任，所以逾期贷款基本上不涉及坐牢的问题，因此不用担心。但如果你这笔贷款在手续上有采取违规的行为，比如伪造材料，涉及到贷款诈骗罪，那么就有可能会坐牢，因为这已经属于刑事责任了。另外要说一点的是，坐牢并不能解决问题，有的人想说坐牢后出来是不是不用还款了，这只是一个幻想，现实中不论你坐多久的牢，你的贷款本息，一分都不会减少。
总结银行对于逾期贷款有一整套完整的处置措施，目的都是为了尽量减少损失；而贷款逾期一般不会涉及到坐牢，所以无需多虑！
贷款逾期了暂时还不上对家人有影响吗
以下借款人所欠中国工商银行股份有限公司西安太华路支行贷款已长期逾期（所欠贷款金额为2025年3月19日余额，单位：元），经债权人中国工商银行股份有限公司西安太华路支行催收仍未偿还，请看到本公告后立即向债权人偿还贷款，如未履约，借款人将通过司法程序依法催收，由此产生的一切法律后果由借款人承担。
特此公告
中国工商银行股份有限公司西安太华路支行
2025年4月7日
贷款逾期了怎么恢复信用
鲁法案例【2025】054
为购买房屋而向金融机构贷款是购房的普遍操作方式，金融机构为维护自身权益大都在借款合同中约定借款人违约后“加速到期”的条款。但由于金融机构的原因导致借款人部分还款后仍存在逾期情况的，借款人的行为是否依然构成违约？是否导致借款合同加速到期？
（图源网络 侵删）
案情简介
2020年12月30日，王某为购房与某银行福山支行签订《借款合同》，向某银行福山支行借款113万元。《借款合同》约定，借款人未按照合同约定还本付息的，贷款人可以宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并要求保证人承担连带责任。
后某银行福山支行依约向王某发放贷款，王某在履行过程中存在逾期本金及利息（含罚息、复利）未还的情况。
某银行福山支行向王某出具《回执》，载明合同项下贷款余额1099435.32元，其中拖欠本金30646.4元，欠付利息58148.46元、罚息1755.86元、复利2907.87元，总拖欠93458.59元。
后某银行福山支行诉至福山法院，主张与王某之间的《借款合同》加速到期，要求王某偿还借款本息1118457.36元（利息计算至起诉之日）。
案件办理过程中，王某与某银行福山支行联系办理还款业务，并通过微信与某银行福山支行业务经理孙某明确表示，其偿还拖欠的部分贷款并非全部结清。此后，王某在某银行福山支行柜台处存款93500元，某银行福山支行扣收贷款93458.59元并出具《业务凭证》，其中载明：还款金额93458.59元、还本金额93458.59元，王某在该《业务凭证》尾部“本人已核对上述打印内容准确无误”处签字。
法院审理
本案的争议焦点是王某的还款是针对贷款的本金部分还是逾期本金及利息，以及《借款合同》是否加速到期。
王某虽在还贷过程中存在逾期情况，但在2024年7月10日即一审法庭辩论结束前还款93458.59元，对此某银行福山支行与王某对还款的性质认识不一致。
福山法院认为，首先，王某在前往某银行福山支行处办理业务前，已经与某银行福山支行负责相关业务的员工孙某进行了充分沟通，孙某也明确知晓该93458.59元系用于清偿贷款逾期本息。
其次，某银行福山支行扣收93458.59元，某银行福山支行向王某出具的《回执》中也明确载明了拖欠的逾期本息总数额为93458.59元，某银行福山支行扣收的款项与王某逾期的贷款本息数额完全一致，某银行福山支行亦应知晓王某所还款项是用于抵扣逾期本息。
最后，《个人房屋抵押借款合同》虽约定借款人违约后可直接从其账户扣收资金，但该约定并未体现扣收的顺序，王某在2023月4月、6月、7月进行五笔还款前均存在欠付逾期本息的情况，但该五笔还款在《交易明细》中均体现为“还本息”类型，可见贷款逾期后的清偿用于优先抵扣逾期本息是某银行福山支行惯常的业务操作，王某所偿还的93458.59元，某银行福山支行应当优先抵扣逾期的本金、利息（含罚息、复利），而不应优先抵扣本金，尤其是《回执》中载明的尚未到期的本金部分。
虽王某在《业务凭证》签字，王某作为一般客户群体已经尽到了对需办理业务的释明义务，但某银行福山支行作为金融领域的专业机构，在理应知晓王某的业务需求的情况下，作出了不符合惯常的业务操作，且某银行福山支行亦无法对该业务操作作出合理解释，因此，王某的签字不应视为对其还款93458.59元用于抵扣本金的认可。
福山法院经审理认为：因王某在2024年7月10日偿还逾期本金及利息（含罚息、复利）合计93458.59元，王某也实际被扣收了93458.59元，《交易明细》对该笔还款也载明是“还本息”，在因某银行福山支行操作与王某业务需求不一致，导致《个人房屋抵押借款合同》项下利息（含罚息、复利）未能被实际清偿的责任不应归咎于王某，应认定王某偿还了逾期贷款本金及利息（含罚息、复利）。
福山法院依法判决驳回原告某银行福山支行的诉讼请求。后某银行福山支行不服一审判决上诉至烟台中院，烟台中院经审理后判决：驳回上诉，维持原判。现该案判决已生效。
法官说法
金融借款合同纠纷既要考虑金融机构的利益保护，也要注重保护民生福祉，因王某购买该房屋系用于一家四口的日常居住，在案件审理过程中王某多次表示希望继续履行合同，并积极纠正违约行为，其已在一审法庭辩论结束前清偿了逾期贷款本息，并在2024年7月20日贷款还款日积极缴存当期应还款，该事实能够证明王某具备还款能力及还款意愿，《个人房屋抵押借款合同》的目的并非不能实现，在王某已积极补正其违约行为并支付了因逾期违约而产生的罚息、复利的情况下，仍加速到期对其有失公允。故某银行福山支行主张应贷款加速到期并以此为由要求王某偿还到期借款的诉讼请求，法院不予支持。
《金融借款合同》履行过程中，借款人作为一般客户群体已经尽到了对需办理业务的释明义务，且在一审法庭辩论结束前向贷款人偿还了足以覆盖逾期本金及利息的数额。虽然贷款人将借款人的还款全部用于偿还借款本金导致逾期利息未能偿还，但不产生合同加速到期的后果。
因为一方面，借款人已向贷款人释明业务需求，贷款人优先抵扣本金的业务操作不符合惯常流程，也不符合借款人的预期，即使借款人在贷款人出具的载明还款全部用于清偿本金的《业务凭证》中签字，该签字行为也不产生确认款项全部用于清偿借款本金的结果，《金融借款合同》并不因存在逾期利息而导致加速到期。
另一方面，金融借款合同纠纷既要考虑金融机构的利益保护，也要注重保护民生福祉，借款人贷款购房系唯一住房用于家庭居住，在借款人具有还款意愿并积极补正违约行为的情况下，合同目的并非不能实现，且借款人已经承担了因逾期违约而产生的罚息、复利，合同加速到期对借款人有失公允。此外，由于纠纷系借款人逾期违约引起，案件诉讼费、保全费应由违约的借款人一方承担。
法条链接
《中华人民共和国民法典》第一百三十二条 民事主体不得滥用民事权利损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>合同编通则若干问题的解释》第二条 下列情形，不违反法律、行政法规的强制性规定且不违背公序良俗的，人民法院可以认定为民法典所称的“交易习惯：
（一）当事人之间在交易活动中的惯常做法；
（二）在交易行为当地或者某一领域、某一行业通常采用并为交易对方订立合同时所知道或者应当知道的做法。
对于交易习惯，由提出主张的当事人一方承担举证责任。
承办法官：陈春生
编写人：谭智文
综合：福山法院、烟台中院
来源： 山东高法
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