养老年金保险的优点与缺点,养老年金保险有必要买吗

养老年金保险的优点与缺点，养老年金保险有必要买吗

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养老年金是什么意思

养老年金险哪家保险比较划算

第1065篇产品测评

“几十年后才能拿钱，要是养老前有急事，没资金应急，怎么办？”不少朋友在买养老年金险前都会有这种忧虑。

确实，很多养老年金险要十几年甚至是几十年，现金价值才能超保费，这之前退保都会亏钱，所以手里没啥闲钱的时候不敢上车也正常。

但最近我们发现了一款现价几年就能超过保费的养老年金险——福裕未来，而且它每年能给的养老钱也多。

想规划养老，又担心养老之前可能会急用钱的朋友可多多考虑。

福裕未来，能收益多少？

福裕未来是海保人寿家的产品，我们给大家整理了它的保障内容：

它分为两个版本，一个是保证能拿回保费，没拿够就不幸身故，就赔剩下的保费。另一个是保证领取10年，没领够10年也能拿回剩余的年金。

以30岁女性，每年交5万，60岁开始拿钱来看，两个版本领取的钱及现价差不多，但看身故能赔的钱，保证保费返还会更高，所以更推荐大家考虑这版。

以图中案例来看，30岁投保，一共交25万，第6年现价就比保费高，这之后退保就不担心亏钱了，这个现价增值速度在养老年金险里是相当少见的。

而从60岁起，每年能拿2.2万，也就相当于每月有1800来块的养老钱，加上社保养老金的钱，足够应付一般生活需要。

最重要的是，这笔钱能活多久就领多久，这个月花完下个月还有，不用担心会坐吃山空或要朝子女伸手。

总之，这款产品每年给的年金还算比较多的，适合规划养老钱、补充社保养老金等。

另外呢，福裕未来的用法其实很多，不仅是可以当养老年金险而已，一起往下看看就知道。

福裕未来，还能这样用

由于福裕未来的前期现金价值增值很快，而且还有第二投保人等功能，所以，它除了规划养老钱，还能帮我们强制储蓄、财富传承等，一起来详细地了解下。

1、强制储蓄

我们发现，可以用福裕未来规划强制储蓄、给自己的小金库锁定长期收益：

假如30岁女性每年强制自己把5万年投入福裕未来，一共交5年，36岁后退保就不会亏钱了。

40岁时赚了3万多，50岁时能多拿11万，到了60岁约赚了21.1万，持有越久赚得越多。

同样都可以做强制储蓄，那福裕未来和定存比的话，还能打吗？

如果把钱投入到国有大行1.55%利率的五年定存里，要是能锁定利率，在45岁前定存都更有优势，但到45岁及之后福裕未来就能赶超定存了。

并且福裕未来的收益是能提前锁定的，未来能赚的钱都不会受利率下行的影响，如果定存利率进一步下降，那福裕未来的优势就会更加明显了。

所以，如果手里有笔闲钱可长期闲置，想规划长期的强制储蓄计划，那确实可考虑这款产品，而如果是短期要使用的钱呢，就最好别放到里面了。

2、财富传承

假如资金充裕，有想要留钱给后代的想法，那福裕未来的第二投保人功能也能帮上忙：

比如60岁父亲给儿子投保，一次性交50万，指定儿子为第二投保人，未来父亲百年后，这笔钱就能安稳地传承到儿子手里，避家人因为这些钱的去处产生纠纷。

当父亲到了66岁，保单的现金价值就超过保费，这之后退保就不会亏钱。

等儿子50岁时保单里就有68.8万，已赚了18.8万，60岁当年不仅能拿4.5万养老钱，保单里还有81.1万。

如果继续持有保单的话，未来儿子每年能拿4.5万养老金，相当于每月能有3750的“收入”，完全够应付一般生活支出，还能支援下孩子。

并且活得越久就赚得越多，到了90岁时甚至可多赚107万，财富传承也就能顺利完成了。

另外，福裕未来还能隔代投保，也就是爷爷奶奶、姥姥姥爷也能给孙辈买，如果再使用上第二投保人功能，就能继续延长资金增值时间，有机会赚更多。

当然，以上只是举例而已，具体交多少、交多少年我们还得根据自己的实际经济条件来，但最终也能获得类似的效果。

写在最后

可以说，福裕未来并不是一款简单的养老年金险，它还带有增额寿的功能，所以能用增额寿或养老年金险做的资金规划，这款产品也可以。

如果大家最近想给自己规划强制储蓄、养老钱，或是打算给孩子规划教育金等，都是可考虑福裕未来的。

文末也要提醒大家，这类储蓄险在投保前几年退保会有损失，大家想要上车的话，就得确保投保的钱近几年都不会使用到。

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养老年金险怎么买最划算

近日，“2019中国养老保障体系改革及养老金投资论坛”在北京召开了，“养老问题”再次引发热议。

我国的“养老问题”已经快成为世界难题了，退休人员激增、老龄化加剧、人均寿命延长、养老金替代不断下降，退休人员的生活问题不断面临挑战。

在养老福利的基础上，采取更加多元化的养老保障相结合，丰富养老的的收入途径，以此保证退休后的生活质量，我们刻不容缓。

养老年金保险是养老保障最有效的方式之一，我们今天就来聊聊它！

1、什么是养老年金保险？

2、怎么选养老年金保险？

3、市面上的养老年金险有哪些？

养老年金保险是指投保人一次或分期交纳保险费，被保险人自年金领取之日起至身故，按相同时间间隔（年、半年、季或月），领取等额的保险金的保险。

养老年金险领取方式与退休金一样，活到老，领到老，直至身故。对于老年人来说，稳定的现金流是最好不过了。

与退休金相同，缴的多领的多。越早缴费，领取的越多。越晚缴费，领取的也越多。领多少都是有合同白纸黑纸写明的了，有保障，也有保证。

如果很不幸，在首个养老年金领取日前身故了，还会领到身故金。【身故还是现金价值/本合同实际已交保费】

我想首先，应该回到自己的出发点（不忘初心），你是为了什么而买？

为了退休时有更多的稳定现金流，也就是，为了更好地养老。

现金流越多，我们收益就越高，这对我们养老当然也就越好了。

其次，现金价值也是我们需要考虑的，如果我们哪天因为急需一笔钱而不得不退保时，现金价值越高，我们能领回来的钱就越多。

最后就是我们订立合同时进场和退出时机了。

投保时有年龄的限制，一般是0-60岁，这里推荐30岁开始投保。

我们当然是越早规划保险越好，越早投保越好了。

资产配置、财富管理是一辈子的事，越早规划，我们财富积累更有计划，更加快速不是吗？

巴菲特的资产曲线就很明显了。

缴费期间，有趸交，也有分20年交。如果你现在有一大笔闲钱，可以趸交。如果压力大的，那就分期缴更合适了。

年金领取方式一般会有按年、季、月领取，按个人需求设置就好了。

前面啰里啰嗦了这么多，我们下面举栗子来说吧！说说市面上的具体产品。

市面上养老年金险产品太多了，百花齐放。各大保险公司积极响应国家发展养老产业的号召，可谓是热情高涨啊！

这里挑选了综合条件都不错的复星保德信星享福养老年金保险作为今天的嘉宾，测评一下吧！

星享福养老年金险的基本信息如下表

我们从表里可看出，其包含了投保年龄30-65岁、保险期间、缴费期间、缴费频次、保证领取期间、年金起始领取年龄、养老金准备门槛。

我们再看看其他的竞品的情况

看完上图后有点蒙吧，我们用小明作为栗子，这样就会清楚很多了。

小明，30周岁的男性，年交5000元，交20年，65周岁领取。

年领取金额是16242元；（养老金，每年可领取的金额）

保证领取养老年金为324849元；（合同里边有条款规定，保证能领取的金额，也可以说是至少能领取的金额，就算中途死亡，也会补全剩下的部分。）

当然活的越久，领的越久，领的钱越多，超过了保证领取金，还能继续领。

领取到84岁时，领取金额是324849，为所交保费的3.2倍了。

领取到了90岁时，领取金额就是422304，为所交保费的4.2倍了。

如果长命100岁，领取金额就是584728，为所交保费的5.8倍了。

也就是人们常说的和保险公司对赌，活得越久就会越划算。

现在你或是为了强制储蓄，或是为了安全理财，或是为了投资升值，这都将成为我们养老规划中举足轻重的一部分。

最后，总结一下

买保险，分先后。

先保障，后理财。

我们在保障性保险都配置全面了，再来考虑养老年金险的产品。

这样不仅可以充分利用杠杆来提高个人及家庭的抗风险能力，还能全面保障到个人及家庭的全生命周期的生活质量。

养老年金保险

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 周末 上海报道

2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度，个人养老金制度全面铺开。

据国家社会保险公共服务平台披露数据统计，截至12月18日，个人养老金产品达942款，其中基金类产品285款、保险类产品165款、理财类产品26款、储蓄类产品466款。

业内认为，个人养老金全国推开之后，市场预计将迎来历史性的政策机遇期，借个人养老金政策全国推广的东风，商业银行、基金公司、保险公司等各类金融机构围绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化产品体系，提供特色化、品质化综合服务，尤其是实现对灵活就业人员、新就业形态人员等的服务覆盖，将进一步激发全社会积极养老意识，厚积养老金融资金，有效推动实体经济的发展。

南财养老金融测评将对个人养老金产品持续进行测评。本期南财养老金融测评在个人养老金产品中选择了一款万能型年金保险——泰康尊享一生养老年金保险K款(万能型)进行全面测评。

年金保险，通常由投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。由于此类保险产品能够提供持续现金流，较为符合大部分人群的养老需求。根据给付保险金的限期不同，分为终身年金保险、定期年金保险、联合年金保险三种类型。

万能型年金保险产品则是除了年金保险特质之外，其保单账户中的资金还可用于投资。客户购买万能产品所支付的保险费，在扣除各种费用后进入客户保单账户，由保险公司进行投资运作，保险公司每月根据 实际投资收益公布结算利率（公布的结算利率保证不低于条款约定的最低保证利率），定期结算个人保单账户价值，直至保险合同终止。一般而言，除从保险费中扣除初始费用外，在万能保险运作期间通常每月还要从保单账户中扣除保单管理费、风险保险费，在部分领取或退保时要扣除退保费用等。

泰康尊享一生养老年金保险K款(万能型) 保单账户价值包括趸交保险费、保单账户利息、持续奖金、转入保险费与追加保险费。持续奖金方面，若合同持续有效，将在第6个保单年度末按前6个保单年度转入保险费之和的1%发放持续奖金并计入保单账户；并在第7个及之后的每个保单年度末按照该保单年度转入保险费的1%发放持续奖金并计入保单账户。持续奖金直接计入保单账户，不以现金形式发放；同时，趸交保险费、定期追加保险费、不定期追加保险费不享有持续奖金。

身故保险金指当被保险人身故，向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。数额为被保险人身故之日本合同的保单账户价值与已交纳的本合同的保险费两项金额中的较大者。若有部分领取保单账户价值、养老保险金的，还需扣除累计已申请部分领取的金额与养老保险金受益人累计已领取的养老保险金数额。

不过，个人养老金产品利益领取还需满足个人养老金领取条件，《通知》中明确了个人养老金领取条件和办法，在领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形的基础上，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。参加人达到领取条件的，可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和商业银行等途径提出申请并经核实后，由商业银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。

值得注意的是，泰康尊享一生养老年金保险K款(万能型)是根据监管最新利率要求于9月底新上线的产品，虽然保证利率下降至1.5%，但据公司公告，泰康尊享一生养老年金保险K款(万能型)近2月平均年结算利率为3.10%，结算利率与目前万能险行业中位数水平相仿，其养老保险金可选择年领、月领两种领取方式，具一定灵活性。发行机构为泰康养老保险股份有限公司，最新综合风险评级为A级。

以下为详细测评报告：

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