等额还本付息是什么意思?,等额还本付息计算器

等额还本付息是什么意思?，等额还本付息计算器

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等额还本付息计算公式

贷款的还款方式多种多样，按期还息一次还本就是其中之一，简单来说就是在贷款期限内，借款人只需按照约定定期（如每月、每季度）支付贷款利息，到了贷款到期日再一次性偿还全部贷款本金。比如小A申请了一笔10万元的一年期贷款，年利率6%，选择按期还息一次还本，那么在这一年里他每个月只需要支付利息100000×6%÷12=500元。一年到期时再一次性拿出10万元本金还给银行。

这种还款方式最明显的好处就是前期还款压力小，每月只需支付利息，不用还本金，手头的资金充裕，对那些短期内资金紧张但预计未来资金状况会改善的人，或者有短期资金周转需求的人来说是个非常不错的选择，因为前期不用还本金，资金可以拿去做其他投资或用于经营，搞不好投资收益比贷款利息还高，那就相当于空手套白狼了。

不过它也有缺点，到期时一次性偿还全部本金，对资金流动性要求非常高，要是到期时资金没回笼，就可能面临逾期风险，另外由于整个贷款期间本金都在产生利息，相比每月等额还本付息，最终支付的利息总额通常会更高。

一般来说，这种还款方式在短期贷款中比较常见，适合前期还款能力有限和对未来收入有信心能到期还本金的人，所以大家在贷款时一定要综合考虑自身能力，谨慎选择还款方式。

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等额还本付息和等额还本利息照付区别

银行贷款还款方式有四种：等额本息还款、等额本金还款、一次性还本付息以及按期付息还本。最常见的还款方式就是等额本息还款和等额本金还款。

等额本息还款是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。这是大多数人普遍选择的还款方式。这种还款方式的还款额每月都一样，方便记忆，借款人也便于安排收支，非常适合收入稳定的借款人，例如工薪族。值得注意的是，由于利息不会随本金的偿还而减少，因此还款总利息相对较高，且银行资金占用时间长。

等额本息还款计算公式：

[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

等额本金还款是借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额也逐月递减，因此又称递减法。这种还款方式相对等额本息还款来说能节约不少利息，但是前期所要偿还的金额较多，所以前期还款压力较大，不过还款压力会逐月递减，适合经济收入较好的借款人。

等额本金还款计算公式：

每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金--已归还本金累计额）×每月利率

炜哥举个例子，如果申请贷款100万购房，利率为基准利率上浮10%，预计20年还清，两者还款上有什么区别呢？一块来看下面这张图。

图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。上面的例子中，贷款100万，计划20年还请，等额本息还款总额为163.6万元，等额本金还款总额为154.1万元；相比之下，等额本息方式要比等额本金方式多还款9.5万元。

另外，还有一次性还本付息以及按期付息还本，通常这两种还款方式的使用较少。

这种还款方式虽然操作简单，但适用性不强，适合贷款期限在一年或一年以下的贷款。

借款人可以根据自己的经济情况，与银行协商指定还款时间。并不是所有银行都有这种还款方式，适合收入不稳定的借款人。

炜哥提醒大家，选择哪一种还款方式，一定要根据个人还款能力，切不因考虑不周而造成自身经济压力过大。在银行审批下贷款后，应按照合同约定，按时归还贷款本息，以免影响个人征信。

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等额还本付息提前还款划算吗

业内人士认为，做好气球贷风控的关键还是要做好现金流的工作，即此类还贷资金的测算工作。除了要做好还贷人的收入状况审核，对于经济形势、房产价值走向等也需要持续进行严密的监测

文｜《财经》记者 陈洪杰

编辑｜胡蓉萍 袁满

5月中旬以来，房地产利好政策频出。多家银行也参与其中，加大了先息后本还款方式的推出力度。

近期，平安银行发布的《房贷利好政策来啦》一文中介绍了多种还款方式，其中：借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。

这就是所谓的气球贷（Balloon Loan），贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像气球。

不仅是平安银行，另有多家银行也实行了房贷的先息后本还款方式。有行业人士称，“贷款者可在部分国有大行、股份制银行的手机银行上申请先息后本的方式，无需按照传统的等额本息和等额本金还款。”

另有人士在社交平台上分享，有银行已允许贷款者从等额本息改成先息后本，不过2年-3年之后再变更回等额本息。

多位行业人士称，先息后本的还款方式比较适合那些前期资金紧张但预计未来会有更多可支配资金的客群。“需要注意的是，先息后本的还款方式，其综合融资成本也是比较高的。对客户来说，先息后本在前期的还贷压力较小，短期内迅速提高了资金使用效率，但后续偿还贷款的压力明显放大，如果客户的还款能力不强，可能会造成违约等问题。”金融监管政策专家、冠苕咨询创始人周毅钦称。

“欠债总是要还的。”另一位银行业人士称，购房者需要有合理的还款规划，以及对未来可支配收入有着清晰的认识，若采取过高的杠杆，则会带来风险。

近日，平安银行推出了多个前期还款金额小的特色还款方式。气球贷为其中之一，借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还给平安银行剩余本金。

平安银行在后续回应称，气球贷还款方式仅适用该行个人商住两用房按揭业务。

平安银行于近期推出的其他还款也有气球贷的属性，例如二阶段还款、双周供、轻松还。其中二阶段还款是“第一阶段只还利息、第二阶段等额本息”。双周供是指由月供改为两周一次还款。轻松还是指“每月还利息、每六个月还一定比例的本金、最后一次性还剩余本金”。

早在2008年之前，气球贷已经出现，并在房贷政策较为宽松的2008年、2009年受到过热捧。但此后，房地产政策趋严时，先息后本的还款方式被一些炒房客所利用，放大购房杠杆，有些银行也因此被监管叫停此类金融服务。

到了2021年7月，深圳市房地产中介协会发布《关于开展房地产中介机构规范经营专项整治工作的通知》称，各房地产中介机构及相关从业人员应对照以下整治重点进行自查自纠：诱导消费者使用气球贷等金融产品，但对消费者隐瞒后续可能产生无法续贷的情况及风险；诱导消费者伪造银行流水等违法违规行为等。

“目前，有银行推出了按揭贷款可以申请变更还款方式，从等额本息改成先息后本，2年-3年之后再等额本息，从而减轻还款压力。对于无法偿还的存量客户，有的银行从每月还款变成按季度还款，甚至半年还一次利息，相当于给客户多半年时间，有的直接延期一年还款。”另有人士在社交平台上分享。

这几年，商业银行的创新不仅仅有气球贷，还有百岁贷等产品。百岁贷是指，“借款人子女作为共同借款人，最长可贷至100岁。”

易居研究院研究总监严跃进表示，鉴于2024年房贷政策历史上较为宽松，且购房者的收入状况出现了很多变化和新情况，所以此类创新的关键在于，能否和还款能力匹配且不出现违约风险。从这个角度看，建议风控能力强且信贷质量管控能力强的银行，可以进行试点和营销。

气球贷等还款方式的创新，与银行资产端投放压力加大有关。国家金融监管总局数据显示，截至2024年一季度末，中国银行业金融机构总资产逼近430万亿元。截至2023年末，银行业金融机构的总资产为417.29万亿元，较2019年增长了47.71%。

然而，就个人房贷业务而言，一直是银行的优质资产，抵押充足、再加上不良率较低，为国有大行和全国性股份制银行的核心业务之一。不过，2023年是个分水岭。中国人民银行发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》显示，个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8个百分点。

2024年以来，陆续有重点城市松绑或者全面取消限购政策，尤其是在5月17日，史上最大力度降息降首付出现，保交楼、去库存等政策相继出台。“气球贷等先息后本产品的推出，背后的动力在于银行想在个贷市场上有更多的作为。”一位银行业资深人士称。

在房地产新形势下，银行、购房者需要注意哪些什么？

不用于等额本金和等额本息等传统偿还方式，先息后本的还款方式比较适合那些前期资金紧张但预计未来会有更多可支配资金的客群。周毅钦表示，如果借款者的还款能力不强，可能会造成违约等问题。因此也需要商业银行对客户的财务状况和还款能力进行准确评估。

在严跃进看来，若随意发放此类贷款，则很容易造成一种错觉，即还款压力不大。因为若是后续收入状况不及预期，其压力会变得越来越大，会产生不可控的贷款违约和金融风险问题。“对申请贷款的人从职业情况、工作年限、工资收入和零工收入、信用状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等角度进行分析，细化不同群体的收入曲线结构和趋势，以更精准推进差异化和个性化的房贷还款计划和产品。”他建议。

从风控的角度，严跃进还称，关键还是要做好现金流的工作，即此类还贷资金的测算工作。除了要做好还贷人的收入状况审核，对于经济形势、房产价值走向等也需要持续进行严密的监测。即时刻关注还贷者的还款来源和还款压力情况，主动提前预测问题。同时也需要明确一点，即类似业务可以推，但需要设定上限，否则过多业务集中在此类领域，本身会产生较大的金融风险问题。

有数据显示，从居民杠杆视角来看，2023年中国家庭杠杆率处于较高水平、达64%。居民可支配收入增速亦放缓，2020年-2023年平均增速为3%、低于2016年-2019年7%的均值，且2023年底居民就业、收入预期指数亦处低位、尚在修复。

“经济还在缓慢复苏，购房者不要盲目加杠杆，需认真考虑当下消费以及未来收入预期，做好相应的资产规划。”另有行业人士称。

等额还本付息怎么计算

等额本息

等额本息是指包括本金和利息，每月偿还贷款的金额相等。

等额本金

等额本金是指每月偿还同等数额的本金和剩余贷款的利息。利息会逐月减少。

哪种更适合你？

首先，同样贷款期限下，等额本金的还款方式利息低于等额本息。等额本金适合经济实力较好，先期还款压力会大，后面会越还越轻松的。等额本息更适合收入比较稳健，每月还款压力更均衡。一般房贷期限比较长，因为通货膨胀，其实房贷还款会越来越轻松的。小黄人的建议一直是，土豪随意，给自己压力和努力动力的也可选择等额本金；虽然看似等额本息的利息更多，一般老百姓，小黄人还是建议贷款期限越长越好，还款越均衡越好。哪天有钱了，可以申请提前还款，多交一部分的罚息即可。去年小黄人给弟弟买房的时候就选择了等额本息，哪天小黄人一高兴，和银行的朋友招呼一下即可提前还款，且不必罚息。有关系，好办事哦。

等额本息收益

投资人每个月收到借款人相同金额的还款，包括本金和利息。

每月付息到期还本

先每个月付固定利息，然后到期还本。

目前绝大多数理财平台是每月付息，到期还本。这样的好处是方便简单，每个月到期的利息复投即可，耽误一两天也损失不大。如果是等额本息，有较多的钱需要复投，耽误几天损失较大，如果碰到理财平台抢不到标的话，损失会更大。且劳心劳力。好处也是有的，如果哪个月借款人还不起钱，理财平台会第一时间知道。可以降低坏账率。目前等额本息收益的以陆金所最有名，很多人说实际收益没那么高，实际上本金被占用的时间短了而已。

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文/和财富的小和

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