提前还款利息怎么算,提前还款有违约金吗

提前还款利息怎么算，提前还款有违约金吗

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提前还款计算器

每经记者：李玉雯 每经编辑：张益铭

“长贷短还”是当前4S店内销售人员吸引客户贷款购车的常用话术，在“高息高返”行业潜规则下，部分经销商为了促进销售，会将银行给予的车贷返佣作为补贴，同时诱导客户在达到违约金豁免期后提前还款，以实现贷款购车相较于全款购车更为划算的目的。

眼下这套模式或将生变。记者获悉，浙江省内已有银行对车贷的提前还款政策进行调整。今日（4月16日），在记者以客户身份咨询的过程中，农行杭州某支行工作人员表示，之前5年期的车贷在满2年后提前还款便不需要收取违约金，而现在需要满3年后才可豁免违约金。若是未满3年提前还款，则会按照剩余本金的5%收取违约金。

有银行调整车贷提前还款规则，存量业务不受影响

当记者咨询车贷提前还款政策调整的实施范围时，前述农行工作人员告知：“浙江省内的农行都是同样的政策。”

另一位农行工作人员表示，存量车贷业务不受此次调整影响。

当前市面上的车贷业务以3年期或5年期最为常见，其中5年期贷款通常在满2年后便可提前还款且不需要支付违约金。

从记者咨询的情况来看，浙江当地的银行尚未集体行动调整车贷还款规则。建行杭州某支行负责车贷业务的工作人员表示，按照建行杭州分行现行政策，3年期和5年期的车贷在满2年后提前还款均可免除违约金，未满2年提前还款则会按未偿本金的5%收取违约金。

有4S店的工作人员表示也听说了这一消息，可能之后还款政策会有所调整，但目前还是来得及“做两年的”。

博通咨询首席分析师王蓬博在接受每经记者微信采访时表示，免违约金期限由“满2年”改为“满3年”，银行此番调整是为了稳住利息收入，通过延长还贷期限使得银行在较长时间内能够细水长流地获得一笔稳定收入。

他同时提到，贷款购车降低了购买门槛，一定程度上有利于刺激消费市场潜力。而提前还款模式改变后，部分消费者可能会综合考虑对比全款购车的成本，对于汽车经销商而言，其盈利模式也或将有所改变。

“高息高返”面临严监管

贷款购车如今已然成为4S店消费者的主流支付方式。相较于全款购车，贷款购车可以拿到更为优惠的价格。

这背后蕴藏着汽车金融市场“高息高返”的潜规则，通常是指商业银行与汽车经销商在合作拓展业务时，银行以高额返佣吸引经销商向客户推荐其车贷产品，经销商为了促进销售，会将部分佣金作为车价补贴，以此降低购车总价。

同时，部分经销商会利用各家银行可提前还款的规则，向客户推荐“长贷短还”的营销方案，比如5年期车贷满两年后提前还款可免违约金，客户在提前还款后，算上此前支付的利息依然会比全款便宜。

如此模式之下，银行的利润受到明显压缩，同时也不利于构建健康的金融市场竞争秩序。可以看到的是，行业正在做出改变。

去年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提及，金融机构不以支付高额佣金的方式引导汽车经销商向消费者强制推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品。规范佣金支付方面，在合同或协议中明确如消费者提前还款时，汽车经销商应当退回相应佣金。

今年1月，重庆金融监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》提及，相关金融机构要推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。

记者注意到，在银行业整体息差承压的背景下，不少银行机构在汽车金融领域频频发力，将其打造为零售业务的新增长点。

例如，截至2024年末，平安银行汽车金融贷款余额2937.95亿元，去年全年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3%。该行在年报中表示，通过升级汽车消费金融产品与服务体系，满足客户的一站式汽车金融需求。其中包括大力发展新能源汽车贷款业务，推动二手车贷款业务稳健发展，同时优化线上平台运营能力，围绕车主客群的购车、换车、用车等需求，丰富平安口袋银行App车主生活频道，提供多样化的车金融、车生活服务。

每日经济新闻

提前还款缩短年限和减少月供哪个划算

4月15日，据媒体报道，浙江多家国有大行近期集中上调车贷提前还款最低期限。具体包括，3年期满1年改成满1.5年，5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应违约金。浙江辖区内农行部分网点已经执行上述要求，工行有网点将在4月15号后正式执行。

受访业内人士认为，银行“围堵”车贷提前还款或出于缓解利润压力等考虑。此外，去年以来部分地区也在陆续叫停车贷“高息高返”。

据了解，所谓车贷“高息高返”，即金融机构为了提升市场份额，以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供5年甚至更长的车贷期限以获取利息收入。汽车经销商则可以从金融机构获得高额返点，用于补贴车价。

1月14日，国家金融监督管理总局重庆监管局（以下简称重庆监管局）发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》（下称《通知》），要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。

《通知》提到，相关金融机构应当严格贷款定价管理，不得以贷收费；不得向消费者转嫁经营成本；不得通过高返佣引导经销商向消费者强制搭售、选择性推介金融产品或服务；不得侵害消费者知情权与自主选择权；及时修订侵害消费者合法权益的条款，在合同中以足以引起消费者注意的方式，提示关注服务内容、价格、双方权责等重要信息。

在加大“高息高返”整改上，《通知》指出，相关金融机构要推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。要加强员工行为管理，严禁员工收取或赠送相关合作机构及其从业人员礼品礼金，明确对违反禁止行为的内部机构及员工的惩戒措施，压实责任、严肃问责。

去年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，优化合作模式，加强对汽车金融业务的管理，金融机构不以支付高额佣金的方式引导汽车经销商向消费者强制推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品。

提前还款还的是本金还是利息

提前还款怎么还比较划算

财联社4月15日讯（记者 邹俊涛）财联社记者采访证实，浙江多家国有大行集中上调车贷提前还款最低期限。具体包括，3年期满1年改成满1.5年，5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应违约金。浙江辖区内农业银行部分网点今日已经执行上述要求，工商银行有网点将在4月15号后正式执行。

受访业内人士认为，银行“围堵”车贷提前还款或出于缓解利润压力等考虑。此外，去年以来部分地区也在陆续叫停车贷“高息高返”。

财联社记者注意到，银行延长车贷提前还款期限消息传开后，对当地消费者和汽车销售商触动也较大。目前，已有不少网友表示“5年期贷款须满3年才能还款，那还不如全款购车”。

经销商方面，目前大多数汽车4S店要求客户采用贷款方式购车，而不”欢迎“全款购车。一方面可以通过利息补贴方式吸引客流量，另一方面也能从银行方面获得一定返佣。某汽车4S店销售人员告诉财联社记者，银行延长车贷提前还款期限，可能会影响到客户贷款购车意愿，继而影响到整体销售情况。

多家国有大行上调车贷最低还款期限

今日上午，浙江某农业银行网点信贷工作人员告诉财联社记者，当前该支行网点的车贷还款政策已经作出修改，5年期最低还款期限已由原来的“满2年”改为了“满3年”。对方表示，该网点也是近期刚接到的通知，“今天为第一天执行”。

另外，浙江某工商银行网点信贷工作人员也向财联社记者表示，该网点也接到通知要求，车贷还款政策须作出修改，同样为5年期最低还款期限由原来的“满2年”改为“满3年”。此外，该工作人员补充道，3年期车贷最低还款期限也作出了修改，由原来的“满1年”改为了“满1.5年”。

财联社记者咨询浙江辖区内多家汽车4S店销售人员获悉，他们也确实收到银行方面发来的通知，要求执行上述新的还款要求。“几天前就已经接到银行通知，说是会调整车贷最低还款期限，（5年期贷款）最低要满3年了才能提前还款”。浙江温州某汽车4S店销售人员表示。

有自称为某银行服务商相关人士告诉财联社记者，此次车贷还款政策变动系浙江省内几家大行同步作出调整，由各银行“省行发布通知”。据其透露，目前浙江省内除了个别城市没有“谈妥”以外，其余大多数地区均将应要求作出调整。

上述某4S店销售人员向财联社记者表示，据他所知，目前就浙江有相应要求，至于其他地区是否也有相应政策，对方表示“并不清楚”。上述银行网点工作人员也表示，不清楚其他银行以及其他地区的政策变化情况。

据记者了解，目前银行车贷大多要求客户须满足最低还款期限才能豁免违约金。而最低还款期限究竟为多久，则将根据贷款期限不同以及消费者与银行、汽车4S店签署的合同约定为准。

前述银行信贷工作人员指出，未达到最低还款期限进行提前还款，银行方面将按照约定收取一定比例违约金，此外汽车4S店方面也会有相应的处罚，对消费者来说“吃亏较大”，因此建议按照约定进行还款。

银行为何“围堵”车贷提前还款？有何影响

关于银行方面“围堵”车贷提前还款，受访业内人士认为，出发点还是基于缓解利润压力考虑。 盘古智库高级研究员余丰慧告诉财联社记者，从银行的角度来看，延长车贷最低还款期限是一种策略调整，旨在缓解由于提前还款带来的利润压力。

“银行依赖贷款利息作为收入来源之一，而提前还款会减少这部分预期收益。通过设置更长的最低还款期限，银行能够确保在贷款周期内获得更多的利息收入，从而维持其盈利能力。”他表示。此外，余丰慧认为，这也可能是银行对市场资金成本、信贷风险等多方面因素综合考量后的结果。

据了解，此前各银行为了扩展汽车金融市场份额，纷纷采用“高息高返”的模式，即通过高利率和高返佣来吸引客户和经销商参与。然而，自去年以来，各地陆续加强对汽车金融市场管控，纷纷叫停“高息高返”模式。1月14日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。

另一方面，从行业来看，近年来银行业息差水平持续收窄，经营普遍承压。根据国家金融监管总局的数据，2024年四季度末商业银行净息差为1.52%，整体处于历史低位。而在此背景下，车贷业务平均利润率也较以往出现下滑。“银行延长车贷提前还款期限也是另一种‘利润保卫战’行为”。另一位业内人士表示。

余丰慧表示，从消费者视角出发，银行延长车贷最低还款期限可能会增加财务负担，尤其是对于那些计划尽早还清贷款以减少总利息支出的人来说。“不过，对于不打算提前还款或者不在意支付额外利息的消费者来说，这一变化影响不大。”他表示。

（财联社记者 邹俊涛）

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