机动车商业险条款,机动车商业险赔偿范围

机动车商业险条款，机动车商业险赔偿范围

大家好，由投稿人祁鹏锦来为大家解答机动车商业险条款，机动车商业险赔偿范围这个热门资讯。机动车商业险条款，机动车商业险赔偿范围很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

机动车商业险怎么买最合适

昨天跟大家分享了车险当中的交强险的该如何避坑及购买，那么今天呢，就继续跟大家分享下关于车险当中商业险的内容，帮助广大车友们少花冤枉钱！

在购买了交强险之后，我们的车辆就可以合法的进行上路行驶了，这时候有些小伙伴们就说了，我还有必要购买商业险嘛？毕竟商业险的费用每年也是一笔不小的支出，能省下当然是最好的，但是事实真的是这样吗？如果不买会对我们有什么影响呢？

图片来自网络

大家都知道，在交强险中，赔付额度最高是20万元，但是这些赔付额度都是用来赔付给对方的，我们自己的车辆及车上人员在事故中受到损失和伤害，是无法用交强险来进行理赔的。所以，这时候商业险的作用也就体现了出来，它可以保障并赔付在事故中我们自身的财产及人身损失，因此还是很有必要进行购买的。

有的小伙伴可能要说的，假如自己技术好发生事故的可能性很低，是不是就没有必要花这笔钱去购买了呢？针对这个问题，我想提醒一下大家，就算咱自己技术好，但是无法确保别人的技术也都是老司机啊，万一因别人的失误造成了事故，而恰好对方也只是购买了交强险，那么最多也就只能赔付我们2000元的财产损失，剩下的钱估计就得跟对方扯皮打官司了，到时候花费时间精力不说，到最后也可能要不回来多少钱。所谓保险嘛，就是保障的一个安心，毕竟上路行驶，意外总是难免的嘛。

但是由于保险公司众多，险种也是五花八门，如果我们在不了解的情况下胡乱的购买，就容易花很多的冤枉钱。那么，商业险具体该怎么购买呢？其实啊，从车险改革之后，商业险只需要购买以下四种即可。

一、车损险

全称为车辆损失保险。是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，在保险责任范围内予以赔偿的一种险种，当然它也是作为多数私家车车险中保费最高的一个险种。而用大白话解释就是，车损险主要是用来在交通事故中赔我们自己的修车钱的，可以帮助我们在遭遇意外时减轻经济损失，承担我们修车的费用。

在车险改革之后，原有的车损险升级涵盖了车损险、自燃险、玻璃险、盗抢险、涉水险、无法找到第三方责任险、不计免赔险。也就是说我们只需要购买了车损险，在发生以上事故并在保险责任范围内，保险都是予以理赔的。

图片来自网络

具体的包含的险种的含义，这里简单的叙述下：

1、车损险：就是咱自己的车在发生碰撞或者是东西砸了，遭遇暴雨、雷击这样的自然灾害，车子受损了，需要维修，这时，保险公司会根据损失的情况来赔偿修车的费用。

2、自燃险：如果你的车因为车辆本身的问题，比如电线、油路故障，自己着火了，这个险种就能帮忙赔付咱们的损失。

3、玻璃险：这个是专门针对车子的挡风玻璃及车窗玻璃的。如果发生损坏、碎裂，保险公司会来帮你负担修理的费用。

4、盗抢险：这个保险是说如果你的车被偷、被抢，或者在偷抢的过程中车子受损，保险公司会赔付给车主相应的赔偿。

5、涉水险：假设咱的车在雨天积水的路上开，或者停放时被水淹了。结果导致发动机进水损坏，这个险种就能赔咱修发动机的钱。但是这个需要注意的是，如果在车辆进水后我们二次打火造成的发动机损坏，保险公司是拒赔的，这个需要大家注意下，一旦发生车辆进水，我们就要乖乖的等待救援，切勿二次尝试打火启动造成发动机报废。

6、找不到第三方责任险：这个也很好理解。比如说咱的车停在路边车位里，被路过的车或者电动车划伤了，又没有监控，我们无法找到肇事者，那么我们就可以用这个险种来赔付我们的修车费用。

7、不计免赔险：这个险种的意思是，一旦发生事故，有些费用是需要我们自掏腰包的。但是如果有这个险种，那么本该我们自己掏钱的费用也可以找保险公司赔付。但是需要注意，不计免赔险需要以投保的“主险”(也就是车损险或三者险)为投保前提条件，不可以单独进行投保。

二、三者险

全称为第三者责任险，也是作为交强险的补充保险，同样是在交通事故中赔偿给对方的，当超过交强险的赔付额度后，三者险就会介入进行赔付。毕竟交强险最高只能赔付20万元，而现在马路上的豪车数量增多，包括一旦发生人伤的交通事故，受伤者的医疗费用和财产损失可能20万元是远远不够的，那么这时候就需要三者险代为补充，帮我们支付本该由我们自己支付的赔付费用。

而三者险我们最需要关注的是它的保额。三者险保额基本分为5万、10万、20万、50万、100万、200万、300万等。那么我们该如何选择保额呢，毕竟保额越高，我们所要承担的保费越高。

我个人的建议是，如果咱们生活在三四线城市，而自己本身的驾驶经验比较娴熟，那么买50-100W的三者险也是足够用的；同理，如果我们生活在一二线的大城市，而自己又是新手司机，那么我建议三者险就可以适当的买高一点，毕竟大城市豪车多，人也多，那么发生交通事故的概率也就越大。

三者险对于购买的保额没有硬性要求，小伙伴们可以根据自己的实际情况购买。大概来说的话，像100万的三者险，保费是550左右，200万、300万的大概就在650左右。我第一年的新车，三者购买了300万，保费是652块钱。大家可以参考下，毕竟差不了多少钱，保额也能提升不少的。

图片来自网络

三、医保外用药责任险

这个险种我相信好多小伙伴们都听说过，但是不知道它是做什么的。在我们购买或者续保的时候，保险公司可能也不会给我们推荐这个保险。因为这个保险啊，特点是保费低，但是保额很高，保险公司不怎么赚钱，所以也就不会给我们进行推荐了。

那么这个保险具体是保障什么的呢？其实保障的是在交通事故中，受伤者治疗所需的花费在医保报销范围外费用的赔付。

医保外用药责任险保险条款

那么有小伙伴就说了，那我买了这个险种，是不是就能随便造了，毕竟在不在医保范围内的都能报销。

针对这个问题，其实也不然。根据第三者责任险免责条款里面有一条规定的：对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人是不负责赔偿的。医保外用药责任险更相当于是一个补丁，而不是一块"免死金牌"。同时，关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）中第十九条规定，保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持。保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。

《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）

小伙伴们是不是有点懵了，这个险到底赔不赔呢。打个比方，假如发生了交通事故，受伤者牙被撞掉了几颗，需要补牙，费用是5000元，那么我们都是，补牙的费用医保是不报销的，但是在交通事故中，保险公司依旧得赔付，毕竟是由交通事故引起的。那么如果伤者要换进口牙，需要1万元，那么保险公司对于多出来的5000元是有权力拒绝赔付的。说白了，保险公司赔不赔，得看保险公司能不能证明这个药是必须的，是不是所谓超标用药的，免赔的是超标的部分，如果没有购买这个险种，在符合保险责任范围内的治疗费用前提下，超过医保范围内的费用，保险公司是可以拒赔的。

那么这个险有没有必要买呢？我个人觉得啊，这个险种还是很有必要购买的，能省去我们很多的麻烦。首先这个险种的保费并不是很高，也是作为三者险的附加险种，像我购买的是20万的保额，保费仅仅才27块钱，一杯奶茶的钱，帮自己规避掉一个未知的风险还是挺划算的。但是如果说咱购买时，保险公司的销售人员跟你说没有这个险种，那就太夸张了，这时候我们就要果断的换一家保险公司投保了。

四、座位险&驾乘险

首先在这里需要跟小伙伴们明确，座位险和驾乘险都是用来保护人的，但是座位险≠驾乘险，他们的主要区别是：

① 座位险，全称为机动车车上人员责任保险，属于商业车险，在出险后，第二年的保费是要上涨的。它保障的是开车和坐车的人。也就是说，当车主开车载着亲戚朋友出行时，发生交通意外车上人员伤亡，同时又是有责一方时，保险公司会依法对丧葬费、伤亡赔偿、医疗费、误工费等进行赔偿。

座位险保障的基础是按照被保险机动车的座位数来定的。也就说，不管谁坐这个车，只要车主同意后，发生的人伤事故，都是可以赔偿的。当然，这里也包括驾驶员。

至于保额的话，座位险一般是每个座位1到10万不等，可以单独投保单个座位或者几个座位。保费按照保额的不等单个座位几十至几百元。

②驾乘险指的是驾乘人员意外伤害保险，全称为驾乘意外险。针对被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车发生意外事故时，保险公司对被保险人进行赔偿。而驾乘险出险后是不会影响我们车险商业险的保费的，也就是第二年不会上涨。

驾乘险本质是无责保险，发生事故时，无论有没有责任，均会进行赔偿。而驾乘险也分为两种，一种是跟车，一种是跟人。跟车就是说不管谁开或者乘坐被保险车辆，发生事故都可以赔偿；跟人是说不管被保人驾驶或乘坐谁的车辆，发生事故均为赔偿。

这里附一张我购买驾乘险的图，因为平时开公司的车比较多，所以总计保费是花了400多块，保额相比座位险来说可是天差地别的。(我买的是跟人的。)

驾乘险保额内容

所以在这里我个人还是推荐大家要购买驾乘险，原因很简单，它保额高，灵活性大，发生赔付后不会影响第二年保费，本质属于意外险。

总结一下，说了这么多，车险怎么买其实也很简单，就是车损险、三者险、医保外用药险和驾乘险(座位险)这四种就可以了。

最后也祝愿小伙伴们永远也用不上保险！[玫瑰]

机动车商业险都包括什么

商业险投保难，成为一些地方货车司机的一大难题。

近日，河北唐山的货车司机姜成（化名）向澎湃公众互动平台“服务湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自己的一辆营运型货车车险即将到期，想买中国人民保险集团（下称“中国人保”）旗下的保险，却被告知只能买交强险，无法购买商业险。

姜成的货车。 受访者 供图

他称，这辆车是去年3月买的，没有任何出险、违章记录。他咨询多家保险公司的商业险后，均遭到拒绝。唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题。截至目前，二人均未成功购买商业保险。

针对营运货车的商业险投保难问题，对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，这反映了车险行业存在费率与风险不匹配、供给与需求不匹配的问题。应当促进车险科技化发展，做到信息透明，矫正车险中的费率扭曲。

货车商业险投保难，被告知“无法录入系统”

近日，姜成告诉澎湃新闻，去年3月底，他购买了一辆燃气牵引车。第一年的保险单显示，他购买了阳光保险旗下价格为4480元的机动车交通事故责任强制保险（下称“交强险”）和价格约为1.5万元的机动车商业保险（下称“商业险”），保期为一年。

2025年2月，保险即将过期，他想购买中国人保旗下的保险。他称，2月5日，他先后两次致电中国人保工作人员，被告知无法录入系统，只能购买交强险。

2月6日，他拨打中国人保客服电话投诉这一情况，随后一名工作人员加了他的微信沟通。他提供的聊天记录显示，该工作人员称，“现在我们这上不了，管控”，姜成询问“管控是什么意思”，对方称“就是这个车在我们这只要一提交核保的话，都是不通过，上不了”。其还在微信中提及，“我上午上个大车，也是上不了”“现在很多公司都受管控”。

姜成称，买车后的一年，车没有违章，也没有出过事故，不明白为何无法购买商业险。

同样来自唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题。他称，当他致电中国人保咨询时，对方称，只能出交强险，别的上不了。他说，由于交强险赔偿有一定的上限，货车事故的赔偿中商业险占比更大，“像这种不给上（商业险）的，那跑车的时候心里都没底。”

此前，姜成也尝试通过中介联系其他保险公司。他提供的微信聊天记录显示，平安保险的方案为21，760.63元/年，含交强险、商业险与车船税。但后来中介告诉他，“平安又不要了，不给核保。”2月13日，他咨询唐山玉田县平安财险门店，工作人员称无法购买商业险。

针对姜成购买商业险被拒一事，2月10日，澎湃新闻联系了中国人保河北分公司。

11日，河北分公司工作人员告诉澎湃新闻，10日晚，工作人员已与姜成沟通保险报价，但尚未达成一致。在被问到此前工作人员所说的“管控”相关问题时，对方称，当地监管部门有指导意见，“谁的续保谁处理”，并且称“我们有我们自己的管控规则，是需要去跟上级公司去请示”。

监管部门曾发文要求做好营运车辆保险承保工作

一边是保险公司面临承保压力下的花式拒保，一边是包括货运车在内的营运车辆投保无门，监管部门还为此专门发文。

2021年，银保监会财险部向各财险公司下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》提出，各公司要立即调整在系统管控、核保政策、考核指标等方面对营运车辆商业保险不合理的承保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高对营运车辆承保的积极性。此外，大型财险公司要发挥带头作用，积极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保。

尽管银保监早有明确指示，但市场境况却截然不同，营运车辆商业险近年来一直遭遇投保难。

关于营运货车投保难问题，证券时报2021年6月报道显示，据华东地区一家险企中层人士了解，营运货车投保难在一些地区一直不同程度存在，在2020年车险综合改革后日渐突出，主要是各保险公司都根据赔付率来倒推商业险定价，各公司模型大同小异，因此赔付率高的营运货车业务迅速被市场主体抛弃。一位有过地方保监经历的险企人士称，这背后是保险公司对营运车辆业务盈利性的考虑，因为营运车保险价格难以覆盖成本，做这块业务会亏损。

据央视新闻2024年12月报道，无论是新车还是旧车，在一些地区，各大保险公司明确拒绝为新能源货运车辆承保商业险。报道还称，有保险中介人员称，商业险并不是强制的，主要是因为车的赔付太高了，特别是新能源车电池的赔付，毕竟保险公司也是要盈利的。

专家：提高车险管理科技化水平，保险费率可根据风险动态调整

如何重新盘活营运车辆保险市场？相关专业人士表示，需要运用科技手段来重新审视这一市场，加强公司的风险管理能力。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军近日在接受澎湃新闻采访时表示，投保人有保险需求，交强险保险公司不能拒保，但在商业车险方面，未有规定要求不能拒保。若是亏损险种，保险公司提高费率，这从市场层面来讲并没有问题。

但他也指出，保险公司如果一段时间内一刀切地关闭核保关口，不论风险高低，一律拒绝某一类车型，会导致低风险的优质标的也无法投保。优质标的找不到保险，或者无法按公允费率获得保险，费率与风险不匹配，供给与需求不匹配。

同时，王国军还提及，目前车险的科技化水平仍有不足，闲时退费、UBI车险（基于车主驾驶行为以及车辆使用相关数据相结合的可量化的保险）等，应跟上信息科技的发展步伐。

他认为，最近出台的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》可能是好的契机，允许保险公司收集车辆的使用情况和驾驶信息，即时调整保险费率（根据上个月的用车情况，调整下个月的费率），做到信息透明，千人千单，矫正车险中的费率扭曲。

截至记者发稿，向澎湃新闻投诉的姜成、杨建二人均未成功购买商业保险。

姜成2月11日曾告诉澎湃新闻，中国人保工作人员在10日晚联系他，报价约为3.06万元，其中商业险报价约2.6万元，他认为价格不合理。杨建也称，他咨询了其他保险，“金额大，两三万”，“以前没这么严，现在一年比一年不好上，一年比一年贵”。

澎湃新闻记者 薛莎莎 实习生 赵佳昕

(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

机动车商业险可以不买吗

接到好几位朋友的咨询，让喵哥给大家讲一下保险改革之后，保险怎么买。去年保险改革之后，把很多复杂的险种合并了，现在去买保险比起改革之前简单多了，所以喵哥就再给大家聊一聊，保险改革后保险应该怎么选。

首先，交强险不存在选不选的问题，是必选的。所以接下来喵哥重点聊一下，商业险里面推荐必买的第三者责任险。第三者责任险是管车上乘员之外第三者的保险。第三者责任险的保费在改革之前，和改革之后差别并不大，200万的保额大概需要800多，100万的保额也要600多，中间只有100块钱左右的差价，所以喵哥建议大家直接把保额上到200万，去年车险改革之后，不计免赔也包含在第三者责任险里面了。

接下来是很多朋友都会选择且纠结的车损险。车损险是车险里保费最高的，因为它的保费直接跟车子的价格挂钩，车子价格越贵保费越高，除此之外还跟车子的零整比挂钩，如果修车的时候价格很高，那么保费也会越高。去年车险改革之后车损险的改变比较大，现在的车损险包含了以前的车损，还包含了盗抢险，玻璃险，自燃险，无法找到第三者和指定修理厂。

由于车损险的保费比较高，喵哥也给大家分析一下哪些朋友可以不买，假如你的车子市场上保有量很大，维修保养也很便宜，而且车子年纪有五六年以上，平时开车也很小心谨慎，停车的地方比较安全，那么你可以不买车损险，如果车子还在质保期之内，或者用车的环境不是特别好，喵哥建议大家还是不要去省这个费用。

保人的保险也就是驾乘险，喵哥强烈推荐大家一定要买的。由于驾乘险每年都会变，所以大家一定要注意看一下保费细则，千万不要被保额迷惑，虽然保额上写200万，但实际上200万需要除以座位数，比如200万除以5个座位，每个座位就只有40万，40万里面还包含了节假日翻倍，也就是平时只有20万，而这20万里面还包含了伤残和医疗，有些可能医疗算下来就只有1万块钱，所以在买座位险的时候一定要把里面的保费的细则看清楚，尤其是医疗这一块的费用，喵哥建议不要低于2万。

机动车商业险包括哪些险种

"同样是车险，为什么别人的保费比我少3000块？"最近上海李女士追尾宝马后发现，自己只买交强险根本不够赔！截至2025年3月，全国机动车保有量突破4.3亿辆，但仍有28%的车主分不清商业险和交强险区别。本文用真实理赔案例+6组对比表，手把手教你科学配险，省下冤枉钱！