逾期贷款利息的标准,人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息

逾期贷款利息的标准，人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息

大家好，由投稿人吴艺一来为大家解答逾期贷款利息的标准，人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息这个热门资讯。逾期贷款利息的标准，人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

逾期贷款利息怎么计算

文|记者 黄宇昆、实习生 王至成

你是否有过这样的困惑，为何自己的信用卡明明只逾期了几天，却产生了高额的利息费用？

“想着就逾期了一两天，利息可能就几块钱，结果一看吓了一跳。”近日，信用卡用户张明向时代周报记者表示，因忘记了信用卡还款时间，一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。

时代周报记者注意到，在黑猫投诉平台上，“信用卡逾期利息”相关的投诉超过1.4万条，有用户反映信用卡分期利息高、费用复杂、逾期利息费用复杂。一名用户称，自己在某银行办理的信用卡还款到期没有提醒，由于工作繁忙，逾期两天还信用卡，4000多元被扣了100多元利息跟手续费。

实际上，目前信用卡对于逾期利息的计算方式较为统一，普遍采用消费日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是采用当期账单的全部金额来计算，这与当前一些互联网消费信贷产品有着显著的差别。

在受访人士看来，银行虽然在合约条款中会列出相关的还款规定，但在营销过程中往往会向客户“主动”忽略，这也导致一些信用卡用户容易在这方面“踩坑”。

“银行虽然会在合同中列明条款，但条款确实存在被忽略的风险。这方面也存在改进的空间，例如，在还款提醒等环节植入相关说明，通过短信提示‘未按时还款将采用全额计息’等。”有银行业人士向时代周报记者指出。

计息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%

“以后再也不敢随便逾期了。”张明告诉时代周报记者，自己的招行信用卡有一笔3000多元的消费，仅逾期一天就产生了近80元的利息。具体来看，其应还金额为3075元，逾期一天后产生了两笔费用，一笔是违约金，金额为22.98元，一笔是循环利息，金额为56.81元。

来源：受访者供图

“我每月8号是还款日，有3天的还款期限，但最近一段时间因为工作太忙忘记了，等到想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利息。跟客服了解完后才知道循环利息是从记账日开始计算天数，而不是从逾期那天开始算。”张明称。

据银行信用卡客服回复，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。而利息是从当期所有消费从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始计息，日息万分之五，直到还清为止。

消费者刘虹也遇到了类似的情况，他对时代周报记者表示，此前在某国有大行办理了汽车分期贷款，每月20日需要偿还本金和利息共3000元，今年2月到了还款日忘记打款，逾期了4天，其信用卡产生了一笔150元的违约金和28.75元的逾期利息。

据他介绍，他并不了解逾期的计息规则，当初办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知。

来源：受访者供图

事实上，不了解信用卡逾期利息计算方式的用户并不在少数。

在某社交平台上，有信用卡用户称，他曾经用某银行信用卡消费了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于延迟了三天还款，产生了一笔2000多元的利息。

在和银行客服了解情况后，这位信用卡用户得知，银行是按照总金额11万元并从消费当天开始计算逾期利息，而并非是从逾期日开始计算，而此前自己对银行的计息规也完全不了解。

2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（即对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%）。同时，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

资深信用卡观察人士董峥向时代周报记者表示，目前，绝大部分信用卡在逾期后都是按照全额透支来计算利息，而并非是未还金额，并且计息周期是从记账日开始计算。

以招行为例，该行信用卡章程显示，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利息（又称“循环利息”），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利。

不过，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所不同。

据民生银行(600016)信用卡计息规则，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日起持续计息，按月收取复利。

全额计息引争议，互联网平台更“人性化”？

“为什么我还了一部分钱，算利息时还要按照全部消费金额来算？这听上去就不合理。”有信用卡用户如此吐槽。

上述银行业人士向时代周报记者指出，信用卡采用全额计息主要基于两个方面的考虑，首先是风险补偿和资金成本的覆盖。银行信用卡的资金主要来自储蓄存款或同业拆借，存在利息成本需要支付。全额计息能更高效补偿资金占用的成本，尤其对未按时还款的用户，银行要通过高利息对冲潜在的违约风险。此外，提高逾期未还款的成本也可以倒逼用户重视全额还款，降低整体违约率。

值得一提的是，在当前信用卡的计息规则下，一些用户认为互联网消费信贷产品显得更为“人性化”。

以花呗和美团月付为例，花呗客服称，花呗逾期利息的计算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%计算，逾期利息为2.5元；美团客服也表示，月付如果发生逾期情况，罚息将从逾期的日期开始计算。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博向时代周报记者表示，不管是哪种计息方式，其实都可以看作是在收益和风险成本之间进行平衡。

“信用卡属于无担保的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环信用功能也允许持卡人在偿还最低还款后继续使用信用额度，这也是从诞生之初就这样计价的原因。”王蓬博表示，互联网平台更注重用户粘性和频率，与消费场景结合更加紧密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利息的依赖相对较低。

不过，当前普通用户对于信用卡的诟病，主要集中在信息相对不够透明。

张明和刘虹告诉时代周报记者，他们在银行办理信用卡时，业务人员的介绍重点主要集中在用卡福利以及年费减免等方面，但对于逾期计息方式这样重要的事项却没有明确告知。

“如果办理信用卡时，银行业务人员能主动告知相关的还款规则，我会有意识地去避免逾期情况。”张明表示。

王蓬博认为，银行合规压力较大，信用卡合约通常包含大量复杂的条款，另外，当前信用卡行业竞争压力较大，业务员在营销时更希望促进办卡相关，因此强调的更多为办卡后的权益和活动。他建议银行应在信用卡领用合约的显著位置，对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则。（文中张明、刘虹皆为化名）

历年逾期贷款利率

逾期贷款利息增值税和所得税的处理

原创 惠州中院 惠州市中级人民法院

在日常生活和商业活动中，借款逾期的情况时有发生，而逾期利息的计算往往成为借款纠纷的争议焦点。近日，龙门法院审理了一起债权转让合同纠纷，其中就涉及了逾期借款利息的计算方法与规则。

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案情简介

2022年1月7日，张某、李某与银行签订《借款合同》，约定贷款人同意向借款人发放贷款本金，贷款用于经营周转，借款利率为年利率6%，逾期利息在执行利率基础上加收50%计收，合同还就违约责任、实现债权费用、债权转让等内容进行约定。签订合同后，银行依约向张某、李某发放贷款。

2023年11月2日，银行与罗某签订《债权转让合同》，约定银行将对张某、李某享有的债权及有关的全部从权利（包括但不限于保证权利）以协议转让的方式进行处置，合同还就转让价款及其支付、双方确认的事实、风险揭示与风险承担等内容进行约定。签订合同后，罗某于同日向银行支付转让价款。银行出具《债权转让证明》并依法通知张某、李某债权转让事项。

后因张某、李某未履行还款义务，罗某诉至龙门法院，诉请解除《借款合同》，要求张某、李某偿还借款本金及按年利率15%计收后续利息，利息计算依据为合同约定年利率6%基础上加收逾期利息9%（逾期利息在执行利率基础上加收50%计收），合计为年利率15%。

龙门法院经审理认为：银行与张某、李某签订的《借款合同》，以及银行与罗某签订的《债权转让合同》，均为双方当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效。

根据合同约定，罗某已依法取得银行对张某、李某享有的债权权利及其从权利，因张某、李某构成违约，罗某有权按照合同约定，主张解除合同并要求张某、李某承担违约责任，故罗某诉请解除合同，要求张某、李某偿还借款本金及利息，予以支持。

关于利息计算，合同解除之日按照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款确定，送达起诉状副本时间为解除合同时间，借款合同解除前仍为合同履行期间，在该期间利息应按约定年利率6%计收，自合同解除之日起利息按合同约定罚息利率，即年利率6%加收50%，按年利率9%计付至实际清偿之日，对于罗某主张超出部分，法院予以驳回。

判决作出后，双方均未提起上诉，判决现已生效。

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法官说法

在借贷纠纷案件中，借期内利息与逾期利息是两个重要的法律概念，且它们在计算上存在明确的界限，即不同时计算。

借期内利息，是借款人依据借贷合同，在约定的借款期限内应向出借人支付的利息，这一利息的计算通常基于借款本金、借款期限及双方约定的利率，体现了借贷双方对资金使用的有偿约定。

而逾期利息，则是借款人在借款期限届满后，因未能按时还款而产生的利息，它本质上是对借款人违约行为的一种经济制裁，旨在督促借款人尽快履行还款义务。逾期利息的计算通常从借款期限届满之日起开始，直到借款人实际还清借款为止，且其利率往往高于借款期间内利息的利率，以体现对违约行为的惩罚性。

重要的是，根据法律规定和借款合同的通常约定，借期内利息与逾期利息不会同时计算，也就是说，一旦借款期限届满，借款人若是未能按时还款，则不再计算借期内利息，转而开始计算逾期利息。这一规定旨在避免借款人获得双重利息收益，同时也体现了法律的公平与正义。

因此，法院在审理借贷纠纷案件时，会严格根据法律规定和合同约定，对借款期内利息与逾期利息进行区分和计算，确保借贷双方的合法权益得到公正保护。

原标题：《债务逾期了，利息怎么算？》

阅读原文

来源：惠州市中级人民法院

(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

逾期贷款利率的计算和收取

本文来源：时代周报 作者：黄宇昆

文|记者 黄宇昆、实习生 王至成

你是否有过这样的困惑，为何自己的信用卡明明只逾期了几天，却产生了高额的利息费用？

“想着就逾期了一两天，利息可能就几块钱，结果一看吓了一跳。”近日，信用卡用户张明向时代周报记者表示，因忘记了信用卡还款时间，一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。

时代周报记者注意到，在黑猫投诉平台上，“信用卡逾期利息”相关的投诉超过1.4万条，有用户反映信用卡分期利息高、费用复杂、逾期利息费用复杂。一名用户称，自己在某银行办理的信用卡还款到期没有提醒，由于工作繁忙，逾期两天还信用卡，4000多元被扣了100多元利息跟手续费。

实际上，目前信用卡对于逾期利息的计算方式较为统一，普遍采用消费日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是采用当期账单的全部金额来计算，这与当前一些互联网消费信贷产品有着显著的差别。

在受访人士看来，银行虽然在合约条款中会列出相关的还款规定，但在营销过程中往往会向客户“主动”忽略，这也导致一些信用卡用户容易在这方面“踩坑”。

“银行虽然会在合同中列明条款，但条款确实存在被忽略的风险。这方面也存在改进的空间，例如，在还款提醒等环节植入相关说明，通过短信提示‘未按时还款将采用全额计息’等。”有银行业人士向时代周报记者指出。

来源：图虫创意

计息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%

“以后再也不敢随便逾期了。”张明告诉时代周报记者，自己的招行信用卡有一笔3000多元的消费，仅逾期一天就产生了近80元的利息。具体来看，其应还金额为3075元，逾期一天后产生了两笔费用，一笔是违约金，金额为22.98元，一笔是循环利息，金额为56.81元。

来源：受访者供图

“我每月8号是还款日，有3天的还款期限，但最近一段时间因为工作太忙忘记了，等到想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利息。跟客服了解完后才知道循环利息是从记账日开始计算天数，而不是从逾期那天开始算。”张明称。

据银行信用卡客服回复，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。而利息是从当期所有消费从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始计息，日息万分之五，直到还清为止。

消费者刘虹也遇到了类似的情况，他对时代周报记者表示，此前在某国有大行办理了汽车分期贷款，每月20日需要偿还本金和利息共3000元，今年2月到了还款日忘记打款，逾期了4天，其信用卡产生了一笔150元的违约金和28.75元的逾期利息。

据他介绍，他并不了解逾期的计息规则，当初办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知。

来源：受访者供图

事实上，不了解信用卡逾期利息计算方式的用户并不在少数。

在某社交平台上，有信用卡用户称，他曾经用某银行信用卡消费了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于延迟了三天还款，产生了一笔2000多元的利息。

在和银行客服了解情况后，这位信用卡用户得知，银行是按照总金额11万元并从消费当天开始计算逾期利息，而并非是从逾期日开始计算，而此前自己对银行的计息规也完全不了解。

2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（即对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%）。同时，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

资深信用卡观察人士董峥向时代周报记者表示，目前，绝大部分信用卡在逾期后都是按照全额透支来计算利息，而并非是未还金额，并且计息周期是从记账日开始计算。

以招行为例，该行信用卡章程显示，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利息（又称“循环利息”），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利。

不过，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所不同。

据民生银行信用卡计息规则，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日起持续计息，按月收取复利。

全额计息引争议，互联网平台更“人性化”？

“为什么我还了一部分钱，算利息时还要按照全部消费金额来算？这听上去就不合理。”有信用卡用户如此吐槽。

上述银行业人士向时代周报记者指出，信用卡采用全额计息主要基于两个方面的考虑，首先是风险补偿和资金成本的覆盖。银行信用卡的资金主要来自储蓄存款或同业拆借，存在利息成本需要支付。全额计息能更高效补偿资金占用的成本，尤其对未按时还款的用户，银行要通过高利息对冲潜在的违约风险。此外，提高逾期未还款的成本也可以倒逼用户重视全额还款，降低整体违约率。

值得一提的是，在当前信用卡的计息规则下，一些用户认为互联网消费信贷产品显得更为“人性化”。

以花呗和美团月付为例，花呗客服称，花呗逾期利息的计算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%计算，逾期利息为2.5元；美团客服也表示，月付如果发生逾期情况，罚息将从逾期的日期开始计算。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博向时代周报记者表示，不管是哪种计息方式，其实都可以看作是在收益和风险成本之间进行平衡。

“信用卡属于无担保的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环信用功能也允许持卡人在偿还最低还款后继续使用信用额度，这也是从诞生之初就这样计价的原因。”王蓬博表示，互联网平台更注重用户粘性和频率，与消费场景结合更加紧密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利息的依赖相对较低。

不过，当前普通用户对于信用卡的诟病，主要集中在信息相对不够透明。

张明和刘虹告诉时代周报记者，他们在银行办理信用卡时，业务人员的介绍重点主要集中在用卡福利以及年费减免等方面，但对于逾期计息方式这样重要的事项却没有明确告知。

“如果办理信用卡时，银行业务人员能主动告知相关的还款规则，我会有意识地去避免逾期情况。”张明表示。

王蓬博认为，银行合规压力较大，信用卡合约通常包含大量复杂的条款，另外，当前信用卡行业竞争压力较大，业务员在营销时更希望促进办卡相关，因此强调的更多为办卡后的权益和活动。他建议银行应在信用卡领用合约的显著位置，对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则。（文中张明、刘虹皆为化名）

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