组合贷款是什么意思，组合贷可以转成纯公积金贷款吗
大家好，由投稿人吕博来为大家解答组合贷款是什么意思，组合贷可以转成纯公积金贷款吗这个热门资讯。组合贷款是什么意思，组合贷可以转成纯公积金贷款吗很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
组合贷款计算器
在深圳买房，多多少少都是要贷款的。
有的人公积金能顶格贷满；有的人每个月的公积金入账能覆盖月供；还有的人只能商贷……
那么，该选择哪样的贷款方式呢？
今天就为大家来说说，纯公积金贷、纯商贷、组合贷这三种贷款方式的优劣及适合人群。
目前深圳首套住房的公积金贷款利率为2.6%，商贷利率为3.15%。
我们以“贷款100万，30年等额本息还款”为例，来对比不同贷款方式的月供和总利息。
（以下是AI帮我算出来的，跟房贷计算器的略有差别，但不大）
纯公积金贷，比纯商贷30年利息少了10万多。
不用想都知道，能纯公积金贷的，就不要碰商贷了。
如果现在你公司给交公积金，那么一定不要没事儿取里面的钱，留着买房更重要。
一、纯公积金贷（一）优势
利率低：这是最明显的优势，也是最有利的优势了，能省不少利息呢。
手续少: 公积金贷款，可以不看收入证明，这对很多公司不愿意给收入证明的人来说，省了很多事儿。
（二）劣势
贷款额度有限：深圳公积金贷款额度有明确限制，单身最高可贷60万，家庭根据情况不同额度有差异，最高为231万。对于购买高价房产的购房者，额度可能无法满足需求。
缴存要求严格：需连续足额缴存公积金一定时间（一般为6个月或12个月以上），且申请贷款时公积金账户处于正常缴存状态，断缴、补缴可能影响贷款申请。
适用房产有限：仅限用于购买普通住宅，40年、50年产权的商业用房和别墅等不能使用公积金贷款。
（三）适合人群
适合公积金缴存正常且足额、购房预算不高、贷款额度需求较小的家庭或个人。
例如首次购房的年轻夫妻，收入稳定但积蓄不多，所购房屋总价相对较低，能够满足公积金贷款额度要求，选择纯公积金贷可最大程度享受低利率福利，减轻还款压力。
二、纯商贷（一）优势
贷款额度高：银行主要依据购房者的收入、资产、信用等综合情况评估贷款额度，能满足购买高价房产或对资金需求较大的购房者。
贷款条件宽松：对借款人公积金缴存无要求，只要信用良好、收入稳定，能提供银行认可的收入证明和银行流水，均可申请。
房产类型不限：可用于购买普通住宅、商业用房、别墅等各类房产，选择范围广。
（二）劣势
利率较高：3.15%的商贷利率比公积金贷款利率高，同样贷款100万，30年等额本息还款，总利息约为60.34万元 ，相比纯公积金贷利息支出多近10万元，购房成本增加。
还款压力大：较高的利率导致每月还款额较多，对购房者收入要求高，还款压力较大，需确保有稳定、充足的收入来源。
受政策影响大：商贷政策随市场和宏观调控变化较为频繁，可能影响贷款额度、利率和审批难度。
（三）适合人群
收入较高、还款能力强、对贷款额度有较高需求且希望快速完成购房交易的人群。
如企业主、高收入的自由职业者等，他们可能公积金缴存较少或不符合公积金贷款条件，但有足够的经济实力承担商贷的利息支出，且追求购房交易的高效性。
三、组合贷（一）优势
利率优势与额度保障兼具：结合了公积金贷款低利率和商业贷款额度高的优点。一部分贷款享受2.6%的公积金贷款利率，降低利息支出；另一部分通过商贷满足高额资金需求。
灵活性高：购房者可根据自身公积金缴存情况、收入水平和购房资金缺口，自由调整公积金贷款和商业贷款的比例，以适应不同的购房需求。
（二）劣势
办理流程复杂：需同时满足公积金贷款和商业贷款的申请要求，分别向公积金管理中心和银行提交资料，接受双方审核，手续繁琐。
（三）适合人群
购房预算较高，公积金贷款额度不足以满足需求，但又希望享受公积金贷款低利率的家庭。
例如改善型购房者，他们有一定的经济基础，需要较大的贷款额度来购买更大或更好的房屋，同时又想通过公积金贷款来降低部分利息支出，组合贷就是较为合适的选择 。
在深圳买房选择贷款方式时，要综合考虑自身公积金缴存情况、收入稳定性、购房预算等因素，做出最适合自己的决策。
组合贷款提前还款可以先还商业贷款吗
来源：【河北经济日报】
近日，工行秦皇岛分行成功发放首笔助商组合贷，拓宽了金融支持个体工商户、小微企业通道。在助商组合贷业务办理过程中，该行相关部门通力合作，对业务办理的各个环节进行全程跟踪指导，对首笔业务逐环节跟进，及时发现并解决办理过程中遇到的问题，理顺业务流程，总结经验做法。进一步梳理优化业务办理流程及注意事项，编制了业务办理指南“明白纸”并下发至各支行，为业务全面稳步开展提供有力保障。（邵大维）
本文来自【河北经济日报】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。
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组合贷利率
中国甘肃网12月13日讯据兰州晚报报道 12月12日，市政府新闻办召开新闻发布会，详细说明了兰州住房公积金管理中心开展的“商转组合贷”业务情况。
“商转组合贷”业务的住宅所在地应在兰州市行政区域内
“商转组合贷”业务申请主体为甘肃省内各中心（不包括甘肃省住房资金管理中心）缴存人、西宁住房公积金管理中心缴存人，海东市住房公积金管理中心缴存人。拟办理“商转组合贷”业务的住宅所在地应在兰州市行政区域内。
缴存人申请办理“商转组合贷”业务时购房商业贷款应已正常偿还1年以上。且该贷款应为正常还款状态，不存在诉讼、当前逾期及在途业务等情况。同时，选择办理“商转组合贷”业务受委托银行时，必须与购房商业贷款银行保持一致。拟办理“商转组合贷”业务的住宅已取得不动产权证书，抵押权登记已办妥，且未被查封、冻结、未被设立居住权、未被设定其他抵押、不存在被其他行政手段限制等外部风险情况。
2个工作日内完成贷款发放工作
缴存人申请办理“商转组合贷”业务时，需携带个人身份资料、房产资料前往中心各分支机构审核贷款资质及确定可贷额度。审核通过后，中心即向缴存人（即借款人）出具《商业个人住房贷款转住房公积金个人住房组合贷款房屋抵押权转移协议》（以下简称“《协议》”），一式四份。
由借款人携带四份《协议》，交由商业贷款发放银行完成三方签署。三方签署完成后，借款人即可与中心正式签署住房公积金个人住房贷款借款合同。中心确认原商业贷款发放银行配合完成涉贷房产抵押权转移登记业务办妥，并取得不动产登记证明后，2个工作日内完成贷款发放工作，并自贷款发放之日起开始计息。剩余商业贷款部分按照与商业贷款发放银行的约定继续偿还即可。
借款人三代以内直系亲属作为共同借款人参与贷款
该中心相关负责人介绍，中心对申请公积金贷款的借款人实行共同借款人制度，共同借款人负有与借款人共同偿还贷款的责任。借款人的配偶必须作为共同借款人。
同时，为提高借款人的实际可贷额度，在借款人月供支出与家庭月收入达不到中心规定比例时（不得高于60%），允许借款人且仅限于借款人的三代以内直系亲属，可作为共同借款人。对三代以内直系亲属是否缴存公积金不作要求，但年龄需在18至65（60）周岁之间。
支持多子女家庭缴存人申请公积金贷款
为了进一步发挥住房公积金对住房消费的支持作用，更好满足多子女缴存职工家庭购房贷款需求，中心对养育二孩及以上的家庭申请贷款的，贷款最高额度在目前最高额度的基础上上浮20%，即已婚的在最高额度70万元的基础上上浮至84万元，单身的在最高额度60万元的基础上上浮至72万元。
兰州日报社全媒体记者 陈梦圆
组合贷首付比例
“组合贷”没问题 为何不少市民放弃？ |
| 《证券日报》记者发现，绿海家园项目多以中小户型为主，售价仅为18000元/平方米，若按70平方米一套测算，房款仅需126万元，这一价格与首套住房公积金贷款上限的120万元已相差无几 ■本报记者 吕 东 针对在北京共有产权房项目不能使用“组合贷”的报道，北京市住建委、昌平区建委都曾对外明确表示，共有产权房项目支持“组合贷”。那么事实情况究竟如何呢？就在昌平区三个共有产权房项目开始集中选房、签约的当天，《证券日报》记者赴现场对此问题进行了实地探访。 《证券日报》记者采访了解到，共有产权房项目不能进行“组合贷”的消息属于误读，市民用“组合贷”进行购房并不受影响。只不过是现场办理业务的4家银行中，有个别银行无法进行“组合贷”，但购房市民完全可以选择其他银行进行“组合贷”从而顺利完成选房、签约。 与此同时，记者还在采访中发现，由于产权房项目售价较低且面积多以中小户型为主，通过公积金一种贷款渠道就能基本满足市民的贷款需求。因此，尽管这三个项目使用“组合贷”一路畅通，但大多数选房居民反而主动放弃了“组合贷”的贷款方式。“我通过公积金贷款后，只剩下20多万元差额，找银行贷款利率较高，所以我选择用现金结清了。”一对签约选房完成的年轻夫妇对《证券日报》记者表示，而给出同样理由的购房市民在当天并不在少数。 选房当天市民众多 高兴之余担心交通不便 根据安排，此次昌平区推出的绿海家园、中骏·四季家园和翡萃家园三个共有产权住房项目，将从4月13日至4月19日开始集中选房、签约。4月13日上午，在昌平三个共有产权房选房工作正式开始当天，《证券日报》记者驱车来到了距市区三十余公里的昌平区朋博体育中心进行了采访，而这里正是昌平区三个共有产权房的集中选房签约现场。 虽然当天的北京再次遭遇降雨降温天气，但在选房现场记者看到，仍有数十位市民在体育馆门外等候准备进场选房。根据选房到场时间表显示，在总共7天的选房期限内，4月13日、14日进行选房签约的居民均来自东西城无房家庭，且所签约的共有产权房只能选择绿海家园一个项目。其他两个共有产权房项目，将分配给昌平户户籍及在昌平工作的其他区户籍家庭。由于此次是按时间、按号段陆续分批进场选房，还没有排到号的市民则需在场外等待叫号进场。 《证券日报》记者在现场了解到，这些家住市里的东西城居民多是坐公交或开车一两个小时才辗转来到选房现场，而当天愈发密集的雨水似乎没有影响大家等待签约选房的热情，这些候场的市民边打着伞，边就小区位置、房屋房型以及贷款方式等问题互相交流。“房屋价格确实很低，接受起来应该不成问题，但绿海家园的交通不太方便，如果住这里去城里上班，路上的时间可能太长了。”一位在东城上班正在场外等待进去选房的市民对《证券日报》记者表示。 而据记者了解，既使是已签约完毕出来的市民，在为选完房而高兴的同时，也均表示地里位置、医疗保障以及子女上学等有不便之处，这也是他们在选到“便宜房子”高兴之余的一个小遗憾。 “组合贷”不受影响 选房市民需找准银行 共有产权房的推出，降低了房屋出售价格，充分减轻购房者的负担，能最大限度满足无房家庭住房刚需。然而近期传出的昌平区上述三个共有产权房无法进行“组合贷”的消息，却给这一项目的推进带来了困扰。针对上述报道，北京市住建委、昌平区建委均对外表示，三个项目摇号公告中明确支持“组合贷”。《证券日报》记者当天的签约现场了解到，昌平区这三个项目的居民确实可以使用“组合贷”方式进行贷款，只不过并非现场办理业务的所有银行都支持“组合贷”，这点需要选房居民仔细了解清楚。 虽然现场工作人员并未让记者进入设在体育中心内的选房居民签约现场，但就“组合贷”的相关问题给予了回应。“除公积基金办理柜台外，目前还有4家银行在里面为市民提供贷款服务，昌平区这三个共有产权房项目都是可以使用‘组合贷’进行贷款的。”负责昌平区共有产权房项目选房签约的现场工作人员对《证券日报》记者表示。 而从其向记者出示的一张贷款清单上，也清楚地写明除公积金贷款外，还标注有建设银行、工商银行、北京农商银行等4家银行参与了此次共有产权房贷款业务。但4家银行所提供的商业贷款在三个项目上有所区别，其中，建设银行和另一家银行对于绿海家园、四季家园和翡萃家园这三个项目均可提供商业贷款，工商银行与北京农商银行则只对四季家园和翡萃家园的两个项目提供商业贷款。 据《证券日报》记者了解，此次申请昌平区共有产权房的市民，是可以使用“组合贷”进行贷款购房的，但不是所有上述4家银行均提供“组合贷”。刚刚办理完选房签约的一位年轻夫妻对《证券日报》记者明确表示，在现场既可以单独选择公积金贷款或银行贷款，也可以进行“组合贷”。另一位完成选房的市民也表示，自己就是办理的“组合贷”，在90余万元的购房款中，有60%采用的公积金贷款，剩余大约40%为银行的商业贷款。 《证券日报》记者根据贷款材料清单所留的联系方式，分别联系了4家银行负责办理共有产权房项目贷款的工作人员，北京农商银行的工作人员均表示，只能进行商业贷款，不能进行“组合贷”，而建设银行、工商银行则表示市民在该行可以通过“组合贷”进行购房。由于建行可以为全部三个共有产权房进行贷款支持，因此市民无论签约三个项目的哪一个，只要拥有或新办理一张建行卡就完全可以用“组合贷”进行贷款。 由此可见，关于昌平区共有产权房不能进行“组合贷”的消息为误读，虽然个别银行不提供“组合贷”，但在选房签现场还是有其他银行可以提供这一服务的，市民若想在昌平区这三个共有产权房项目中进行“组合贷”贷款，完全没有问题。 购房总额压力小 不少市民放弃“组合贷” 虽然昌平三个共有产权房项目均可为有购房需求的市民提供“组合贷”，但《证券日报》记者在选房签约现场的采访中却发现，因受房屋户型面积小、购房款较低等因素影响，大部分市民反而没有选择这一贷款方式，“组合贷”在当天受到冷落，成为了“鸡肋”。 “我所购的房屋不足80平方米，公积金可以贷款90多万元，剩下的我自己再补几十万现金就够了，所以我只选择了公积金贷款。”一位刚刚签约完成绿海家园项目的刘先生对《证券日报》记者表示。而据了解，像刘先生一样只进行了公积金贷款，而没选择“组合贷”的市民不在少数。《证券日报》记者当天在现场采访的十几位完成签约业主中，大多数只选择了公积金一种贷款方式。 《证券日报》记者发现，以4月13日当天签约的绿海家园项目为例，由于单套住房的购房人与政府持有的产权份额比例各为50%，因此该项目销售均价很低，仅为18000元/平方米（根据具体楼层、朝向在±5%的范围内调整销售价格）。而据《证券日报》记者了解，此区域周边小区二手房价格已在4万元左右/平方米。记者查询相关资料发现，绿海家园房屋套型主要为51-70平方米的一居室，77-87平方米的二居室，88-90平方米的三居室。其中，一居室为801套，两居室为872套，而三居室只有4套，其他两个项目的户型分布也大体如此。显然，这三个共有产权房项目的中小户型占项目的绝大比例，这也使得购房总价款并不是很高。 若按70平方米一套进行测算，市民选购一套房屋的总价为：1.8万元×70平方米=126万元，这一价格与首套住房公积金贷款上限的120万元（具体可贷金额将根据个人缴存金额、年龄有所调整）已相差无几。即使面积再大一些，通过自己补充一些现金后，也完全可以完成。一对年轻夫妻就对《证券日报》记者称：“我们就是单选的公积金贷款，然后自己再加20万元左右的现金，没选择‘组合贷’，因为那样利息较高并不合算。” 在这三个共有产权房的房贷利率上，除公积金五年期以上的贷款利率为3.25%，最高贷款金额120万元外，4家银行的商贷利率大体相同，均为在4.9%的基准利率上再上浮5%，也就是贷款利率最低5.145%，最高贷款金额在99万元。而根据借款人的申请情况结合个人征信记录、家庭收入、年龄等因素，最终贷款利率上或贷款总额上将有所区别。 由于公积金贷款利率仅为3.25%，而商业银行的贷款利率最低也要5.145%，显然若公积金能够完全满足，或仅需补充小部分现金就可完成签约购房的话，大多数市民更愿意单一选择公积金。而在当天《证券日报》记者采访的两个小时内，在十余位已完成签约的市民给出的答复中，大部分只选择了公积金贷款。只有个别购房者由于公积金贷款后，剩余需缴金额较高或干脆不符合公积金贷款条件，才会选择“组合贷”或只能选择银行商业贷款。“签约现场里面，公积金柜台有好多人办理或咨询，而那4家银行的柜台前办理业务的人相对就少多了。”一位已完成签约选房的市民笑着对《证券日报》记者表示。 |
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