一、房贷时怎么算负债
房贷计算负债主要从以下方面来看。
（一）未偿还本金部分
1. 房贷的负债首先是尚未归还的贷款本金金额。例如，贷款总额为100万，已还20万本金，那么未偿还的80万本金就是负债。
2. 如果是等额本息还款方式，在还款前期，本金占每月还款额的比例相对较低，随着还款进程推进，本金比例逐渐升高，但未偿还本金的总额是明确的负债部分。
3. 对于等额本金还款方式，每月偿还本金固定，未偿还本金随着还款次数增加逐月递减，但剩余未偿还的本金始终是负债的关键组成部分。
（二）应计利息部分
1. 按照房贷合同约定的利率，尚未支付的利息也属于负债。如果房贷年利率为5%，在某个计息周期内未支付的利息，要计入负债。
2. 在提前还款等特殊情况下，可能还会涉及到罚息等额外的利息费用，这也应计算在负债范围内。
二、房贷负债不过怎么办
如果房贷负债还不上，可以考虑以下措施：
（一）与银行沟通协商
1. 主动联系贷款银行，说明自己目前面临的经济困难状况，例如失业、疾病等导致收入锐减。银行可能会根据具体情况，调整还款计划，如延长贷款期限，这样每月还款金额会相应减少，减轻还款压力。
2. 也有可能银行会同意暂停还本金，只还利息，或者给予一定的宽限期，在宽限期内不计逾期利息等。
（二）调整财务状况
1. 对家庭财务进行全面梳理，削减不必要的开支，如减少娱乐消费、高档消费等，将节省下来的资金用于偿还房贷。
2. 如果有其他资产可以变现，如闲置的房产、车辆或者理财产品等，可以考虑变现来偿还部分房贷，减轻负债压力。
（三）寻求其他援助
1. 若符合条件，可以向当地政府相关部门咨询是否有针对房贷偿还困难的援助政策或者补贴。
2. 向亲朋好友借款应急，偿还部分房贷，之后再逐步归还借款。
需要注意的是，房贷逾期不还会对个人信用产生严重影响，所以要积极应对房贷负债问题。
三、负债高怎么办房贷
如果负债高想要办理房贷，可以考虑以下几点。
（一）提高首付比例。这样可以减少贷款金额，在负债高的情况下，降低银行面临的风险，从而增加房贷获批的可能性。
（二）提供更多的收入证明。例如除了工资收入，还有兼职收入、租金收入等相关证明，向银行表明自己有足够的还款能力，即使存在较高负债，也能按时偿还房贷。
（三）还清部分债务。若有能力，可以先还清一些小的债务，降低自身负债比率，这会使银行在审核房贷时对申请人的偿债能力更有信心。
（四）选择合适的贷款银行和贷款产品。不同银行对负债的容忍度不同，一些银行可能更关注申请人的现金流情况，一些则对特定行业或信用良好的客户有特殊政策。可以多了解各银行的房贷政策，选择更适合自己情况的银行和产品。
（五）增加共同借款人。如果有信用良好、收入稳定的亲属或朋友愿意作为共同借款人，也有助于提高房贷申请的成功率。
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