代款无力偿还怎么办,代款逾期多久上征信

代款无力偿还怎么办，代款逾期多久上征信

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近期，又有中小银行再度下调银行存款利率。5月14日，安徽新安银行宣布即将于6月6日再度下调存款利率，2年、3年定期存款利率均下调10个基点。这已是该行近1个月来第二次下调存款利率。调整后，3年定期存款利率依然低于2年定期存款利率。

在银行存款的长短端利率继续“倒挂”的同时，银行部分贷款利率亦在持续下探。据贝壳财经记者了解，尽管3月份低息消费贷已被叫停，但部分银行的消费贷利率重新逼近3%红线；与此同时，银行信用卡分期利率亦有所下探，现金分期的“战火”已起，部分银行打出现金分期利息折扣广告，部分产品折后利率已低于3%。

银行已经进入了“低利率时代”。多位受访的业内人士表示，在央行下调政策利率的影响之下，银行贷款利率仍将下行，服务于实体经济和促进消费。不过，当前银行净息差持续探底，银行存款利率仍可能会进一步下调。

存款利率一降再降息差压力下中小银行一年内多次调整

5月14日，新安银行发布公告称，即将再度降低存款利率。其中，二年定期存款利率由2.65%下调至2.55%，三年定期存款利率由2.60%下调至2.50%。而在今年4月初，该行曾将三年期定存从2.80%降至2.60%，二年期定存从2.80%降至2.65%，由此形成了长短期利率“倒挂”。

据贝壳财经记者梳理，近期又有一批中小银行下调了存款利率。

如上海松江富明村镇银行发布公告称，根据LPR定价利率和资金市场利率变化，结合该行存款产品结构，自5月13日起，该行三个月定期存款利率由1.85%下调至1.70%，半年期定期存款利率由1.90%下调至1.75%。

广东清新农商行亦发布公告称，该行从5月13日起调整人民币存款挂牌利率，调整后该行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分别为0.8%、1.0%、1.1%、1.2%、1.53%、1.5%，三年期定期存款利率高于五年期定期存款利率3个基点。

而在此前一个月，招商银行曾率先将存款利率长短期“倒挂”现象进一步放大。该行在4月调整银行存款产品利率后，3年、5年定期存款利率均低于1年定期存款利率。随后，平安银行、浦发银行等多家股份制银行亦纷纷调降部分定期存款产品利率。

在业内人士看来，存款利率的调降势在必行，未来一段时间仍将持续下调。中信证券明明表示，监管层关注银行利润承压问题，新增表述“平衡支持实体经济与保持银行体系自身健康性的关系”，并提出“降低银行负债成本”，银行存款利率可能会进一步下调。

安永报告数据显示，受市场利率持续下行、存量按揭贷款利率下调和持续让利实体经济等因素影响，2024年上市银行净息差进一步收窄，平均净息差为1.52%，较上年下降17个基点，已连续五年下降，最近三年净息差均低于2%。受净息差收窄的影响，上市银行2024年度净利息收入同比下降2.20%，连续2年下降。

消费信贷暗战再起，分期市场利率“卷”至3%以下

银行各项贷款利率均处于下行通道，其中消费信贷领域的银行“暗战”硝烟再起。

“现金还款4折起”“您可领取15000元现金，利息低至4折”……据贝壳财经记者了解，近期工商银行、交通银行、招商银行、中信银行等多家银行均在信用卡分期业务上打出折扣。

家住北京的吴女士告诉贝壳财经记者，她近期查看招商银行的分期还款业务发现，该行分期还款利率在折扣的基础上再加优惠券。以分12期还款为例，她能够享受利率4折优惠，并可使用优惠券，折后年化利率低至2.9%左右。

有银行也瞄准现金分期业务。一位消费者告诉贝壳财经记者，她在今年3月份在中信银行办理的现金分24期打1.6折，折后利息年化约为2.8%左右。另据记者了解，近期招商银行e招贷12个月、18个月、24个月分期限时可享利率最低1.7折的优惠。以5万元、24期为例，每月应还2144.47元，利率优惠高达7532.69元。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼，总体来看，银行信用卡分期业务大规模打折是其“以价换量”的促销手段。银行通过降低年化利率或手续费来吸引客户，扩大业务规模。而现金分期业务是信用卡业务中盈利空间较大的业务，在低利率环境下，银行阶段性下调该业务利率有助于提升市场份额、增加收入。

银行进入“低利率”时代上市银行“加减”破局

多位受访的业内人士指出，当前银行已经进入了“低利率”时代。上市银行净息差持续探底，让银行经营有所承压。

“当前的低利率环境预计还将持续一段时期。”安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡表示，银行业在进入“低利率、低息差”周期的同时，还面临宏观环境的不确定性加大，国际主要经济体增长动能减弱，地缘政策冲突持续，贸易冲突和金融市场波动加剧，国内有效需求不足，经济回稳向好基础不稳定等诸多挑战。

对于银行而言，安永大中华区金融服务高增长市场主管合伙人许旭明认为，上市银行一方面做加法，即多元开源拓展非息收入，优化营收结构；多渠道补充资本，夯实服务实体经济实力；融入国家战略，深耕“五篇大文章”，寻找业务发展新机遇。另一方面做减法，即优化负债结构，降低负债成本；提升运营效率，控制营业费用增长；加强风险管理，降低信用成本。

展望未来，忻怡表示，具备条件的银行可在科技金融领域展开更多创新实践：发起设立金融资产投资公司，以多元化资本运作支持科技企业发展；试点科技企业并购贷款，助力“链主” 企业整合产业链资源；积极拓展知识产权金融业务，挖掘新兴金融服务场景；深化与投资机构合作，探索“贷款 + 外部直投”融合模式。这些创新举措将推动金融与科技深度融合，为实体经济高质量发展注入强劲动能。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 王心

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原标题：理性借贷，警惕虚假宣传和诱导（信息服务台）

近年来，形式多样的个人贷款服务快速发展，覆盖越来越多场景需求，为消费者购买大件耐用品等减轻资金压力、带来更多便利。同时，也有消费者反映，部分贷款产品存在息费不透明、实际借款成本过高、个人信息泄露等情况，损害消费者权益。哪些“话术”可能存在营销误导风险，消费者如何防范？近日，记者对金融监管部门、专家及业内人士进行了采访。

问：哪些广告语可能隐藏“陷阱”，消费者如何“避坑”？

答：一些贷款引用不真实、不准确的数据资料，虚假或夸大营销，以“免息”“低息”“额度高”等欺诈或引人误解的话术吸引消费者，模糊或隐瞒实际利息费用，诱导消费者过度借贷。

商业银行及互联网助贷业务合作机构应当规范营销宣传行为，遵守国家有关网络营销管理规定。消费者在办理贷款业务时，应认真阅读合同条款，充分了解贷款主体、增信服务机构、增信服务费率、贷款违约后可能增加的息费成本等重要信息，特别需要关注综合融资成本、真实息费水平。

问：有消费者反映遇到不法贷款中介。消费者应如何辨识贷款渠道？

答：不法贷款中介可能会假冒银行名义，自称“某某银行”“某某银行贷款中心”，通过电话、短信等方式，打着“无抵押”“无担保”“授信多”“费率低”等幌子，诱导消费者办理贷款，消费者存在被收取高额费用、个人信息泄露等风险。

消费者应通过正规金融机构、正规渠道咨询或办理借款业务，谨防无牌照无资质的不法中介机构。去年底，多家商业银行公开表示，未与任何中介合作，不会委托任何中介代收贷款资料或代办贷款手续，办理贷款的流程也不会收取任何中介费用，同时贷款金额应根据借款人的实际情况综合评估。要警惕那些打着“快速办理消费贷款”“帮你搞定大额贷款”“贷款提额”等旗号的中介，如果自身合法权益受到侵害，要及时向公安机关报案。

此外，可通过金融监管部门官方网站等渠道核实金融机构资质，通过金融监管总局金融许可证信息系统查询银行保险机构的相关许可证信息。小额贷款公司等也应具备地方金融管理机构发放的经营许可证或者认可的业务资质。

问：一些消费者表示，资金周转困难、还款有压力时，易落入“借新还旧”“债务优化”陷阱。这背后隐藏怎样的风险？

答：不法中介可能在社交平台打着“债务重组”“债务优化”旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息“过桥”垫资。这种所谓的“重组”“优化”可能暗藏高额收费陷阱，不法中介甚至会诱骗消费者骗贷，消费者参与其中可能被追究相关法律责任。2024年12月，金融监管总局发布了“关于警惕不法贷款中介诱导消费者‘债务重组’的风险提示”，提醒广大消费者警惕不法中介诱导，防范合法权益受到侵害。

消费者要警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导，充分意识到违规“倒贷”的风险和危害，切勿盲目相信陌生来电、短信、广告传单、社交平台等渠道推送的“债务优化”等信息。消费者要合理评估自身收入水平和消费能力，做好收支筹划，并按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信，甚至承担刑事责任。如对有关业务存在疑问，可通过金融机构官方网站公布的热线等进行咨询核实。

此外，消费者还应注意保护个人信息安全。妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不轻易委托他人代办相关手续，避免个人信息泄露或被非法利用、买卖，以防个人财产遭受损失。如发现自身合法权益受到侵害，要注意保存相关证据，及时向公安机关报案。消费者也要结合自身经济情况和风险承受能力，选择适当的金融产品或服务，例如使用信用卡或贷款类产品时，应考虑借贷成本和还款能力，投资理财产品时，应符合自身风险偏好和风险承受能力。

(来源:人民日报)

代款哪种方式划算

生活中，很多人都可能会和贷款打交道，无论是买房、创业，还是资金周转，贷款都能解燃眉之急。但贷款的门道可不少，稍不注意就可能踩坑。别担心，今天就给大家整理了超实用的贷款干货，让你贷款之路顺顺利利！

一、贷款前的准备工作

1. 明确贷款需求和用途：首先要清楚自己为什么贷款，是买房、买车、装修，还是用于个人消费、创业等。只有明确用途，才能选择合适的贷款类型。比如买房就选房贷，创业则选创业贷款。

2. 评估还款能力：贷款不是白拿的，得还！所以要对自己的收入和支出进行详细分析，看看每月能拿出多少钱来还贷款 。一般来说，每月还款额最好不要超过月收入的50%，不然还款压力太大，生活质量也会受影响。比如月收入8000元，每月还款控制在4000元以内比较合适。

3. 了解贷款政策和要求：不同银行、不同贷款产品，政策和要求都不一样。有些对年龄有限制，有些对收入、信用记录有要求。比如房贷，一般要求借款人年满18周岁，有稳定收入和良好信用记录 ，贷款到期时男士年龄不超过60-65岁，女士不超过55-60岁。

二、常见贷款类型介绍

1. 个人住房贷款：这是大家最熟悉的，也是很多人人生中最大的一笔贷款。用于购买住房，分为商业贷款和公积金贷款。商业贷款利率相对较高，但贷款额度和期限较灵活；公积金贷款利率低，可节省不少利息，但对缴纳时间和额度有要求，一般要求连续足额缴存公积金6个月以上。

2. 个人消费贷款：用于个人及家庭消费，像旅游、教育、购买大额消费品等。可以是信用贷款，凭个人信用就能申请，无需抵押物；也可以是抵押贷款，提供房产、车辆等抵押物获取更高额度和更低利率 。比如信用良好的上班族，可能申请到一笔几万的信用消费贷款去旅游。

3. 创业贷款：专为创业者提供资金支持，帮助他们开启创业梦想。一般要求有明确的创业项目和一定的自有资金 ，有些地区还有政府贴息政策，能减轻还款压力，降低创业成本。

4. 车辆贷款：用于购买汽车，分为银行车贷和汽车金融公司贷款。银行车贷利率低，但审核严格；汽车金融公司贷款审核相对宽松，但利率可能高些，且还款方式更灵活。

三、贷款申请流程

1. 准备申请材料：一般需要身份证、户口本、收入证明、银行流水等基本材料。如果是抵押贷款，还需提供抵押物相关证明，如房产证；创业贷款可能要提供创业计划书。资料务必真实有效，胡编乱造只会导致贷款申请失败。

2. 选择贷款机构：可以是银行、正规金融机构或网络借贷平台。银行贷款利息低、安全可靠，但审核严格、流程复杂；网络借贷平台申请便捷、放款快，但利率可能较高，需注意选择正规平台，避免陷入套路贷、高利贷陷阱。比如一些知名银行的贷款产品，利率相对稳定；而一些小型网贷平台，在选择时就要谨慎评估。

3. 提交申请：可以线上通过贷款机构官网、手机APP提交，也能线下到营业网点办理。按要求填写申请表，上传或提交申请材料。

4. 审核与评估：贷款机构会对个人信用、还款能力、贷款用途等进行审核评估 。信用记录良好、收入稳定、贷款用途明确合规的，更容易通过审核，获得较高额度和较低利率。

5. 签订合同：审核通过后，贷款机构会通知签订贷款合同。仔细阅读合同条款，了解贷款金额、利率、还款方式、还款期限、违约责任等重要信息，有疑问及时沟通。

6. 放款：签订合同后，贷款机构按合同约定放款。直接打到指定账户，如买房贷款就打给开发商，个人消费贷款打给借款人账户。

四、贷款还款方式

1. 等额本息还款法：每月还款金额固定，包含本金和利息。前期还款中利息占比较大，本金占比较小；随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少 。好处是还款压力稳定，便于规划财务；缺点是总体利息支出较多。比如贷款30万，30年还清，每月还款额可能固定在1500元左右。

2. 等额本金还款法：每月偿还的本金固定，利息随着本金减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减。前期还款压力较大，后期随着本金减少，还款压力逐渐减轻，总体利息支出比等额本息少 。比如贷款30万，30年还清，首月还款可能2000元左右，之后每月递减。

3. 按月付息，到期还本：按月度支付利息，贷款到期时一次性偿还本金。适合短期贷款或资金周转，前期还款压力小，但到期时需一次性拿出较大金额偿还本金 。比如贷款10万，期限1年，每季度支付利息3000元，到期还10万本金。

五、维护良好信用记录

1. 按时足额还款：这是维护良好信用记录的关键。无论是贷款还是信用卡，都要按时还款，避免逾期。哪怕只逾期一天，也可能影响信用记录，产生不良信用信息。

2. 合理使用信用卡：控制信用卡使用额度，不要过度透支，一般信用卡额度使用率保持在80%以内比较好 。同时，不要频繁申请信用卡，以免影响信用评分。

3. 避免过多贷款和担保：不要同时申请过多贷款，贷款过多会增加负债率，影响还款能力评估 。为他人担保也有风险，若被担保人无法按时还款，担保人需承担还款责任，也会影响自身信用记录。

六、贷款注意事项

1. 警惕贷款诈骗：一些不法分子以低息、快速放款为诱饵，要求先缴纳手续费、保证金等费用，这很可能是诈骗 。正规贷款机构不会在放款前收取任何费用。如果遇到可疑情况，及时咨询银行或相关监管部门，避免上当受骗。

2. 注意贷款利率和费用：除了关注贷款利率，还要了解是否有其他费用，如手续费、管理费等 。有些贷款产品看似利率低，但加上各种费用后，实际成本并不低。计算贷款总成本，选择最划算的贷款产品。

3. 保护个人信息安全：在申请贷款过程中，不要随意向不明来源的网站或个人提供个人信息，防止信息泄露，被不法分子利用 。选择正规贷款机构，注意保护个人隐私。

贷款是一项重要的金融活动，关系到个人和家庭的财务状况。希望大家在贷款前多了解相关知识，做好充分准备，选择适合自己的贷款产品和还款方式，合理利用贷款资金，让贷款为生活和事业助力，而不是成为负担。

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