信用卡催收工作真不是人干的，信用卡催收到家和单位上去合法吗
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信用卡催收说要上门核实是真的吗
金融界2025年4月19日消息，国家知识产权局信息显示，中国工商银行股份有限公司申请一项名为“信用卡的催收方法、装置、设备、介质和产品”的专利，公开号CN119809804A，申请日期为2024年12月。
专利摘要显示，本发明公开了一种信用卡的催收方法、装置、设备、介质和产品，涉及人工智能技术领域，包括：确定与待催收用户具有关联关系的目标用户，并根据目标用户的目标用户特征向量及待催收用户的待催收用户特征向量进行特征拼接，确定用户特征优化向量；根据候选催收话术的话术向量矩阵，及候选催收字词的字词向量，确定话术向量优化矩阵，根据候选催收渠道的渠道特征向量确定渠道特征优化向量；根据用户特征优化向量、话术向量优化矩阵及渠道特征优化向量，确定目标催收话术以及目标催收渠道用于对待催收用户进行催收。本发明实现智能化的自动选择最适合待催收用户的催收渠道及催收话术的效果，降低人力投入的成本，且提高信用卡催收的效率及成功率。
天眼查资料显示，中国工商银行股份有限公司，成立于1985年，位于北京市，是一家以从事货币金融服务为主的企业。企业注册资本35640625.7089万人民币。通过天眼查大数据分析，中国工商银行股份有限公司共对外投资了30家企业，参与招投标项目5000次，财产线索方面有商标信息981条，专利信息5000条，此外企业还拥有行政许可76个。
本文源自金融界
信用卡催收好做吗
图为：汉街写字楼里有不少催款公司
□楚天都市报记者 徐蔚 实习生 侯欢欢 摄影：楚天都市报记者 刘中灿
信用卡卡奴是一个现实存在又人数庞大的群体，一般人都知道，信用卡逾期的后果很不好，既会产生高额利息，还会影响自己的信用记录。但更可怕的就是遭遇催收人员的“电话攻击”、“上门警告”，更甚者还会波及家人和朋友。然而，银行方面让第三方公司不断电话、上门催收合法吗？是否能骚扰家人和朋友？遇到恐吓威胁甚至伤害时，自己的权益应该怎样维护？记者采访银行、催收业内人士、律师、专家等多方人士，揭秘信用卡催收的“红与黑”。
案例
遭遇轮番催收家庭破裂
8月20日上午，正在农村老家休假的李建国接到一个电话，对方自称是刑侦大队的工作人员，代表一家银行来催款，要求李建国加其微信，将每月的还款记录发给他。其实，这已不是李建国第一次收到类似的催收电话了，自2014年5月份至今，他饱受9家银行第三方催收公司的折磨。“这都是我2014年跟人合伙做生意，老板把钱卷走留下的祸端。”李建国无奈道。
2009年，来自黄陂农村的李建国进入武汉长光电源有限公司做普工，因为工作能力出色，后被公司提升为物料部主管。有了稳定的工作，他陆续办了9家银行的信用卡，但在一次跟人合伙做生意时受骗，欠了一屁股债，靠透支信用卡维持，从此他的“噩梦”便开始了。
2014年5月，催收人员去李建国所在工厂催讨，不堪其扰的他被迫离开公司。由于没有经济来源，李建国中断了所有的信用卡还款。据李建国描述，银行给催收公司收款单子，催收公司再向李建国以打电话、发短信骚扰，到工作单位、家里闹事，还有的冒充警察威胁等方式催收，“一直都是催收公司的人来，没有银行的工作人员。”
2016年3月12日，自称代表一家银行的5名催收公司人员找到正在网吧找工作的李建国。他称，催收人员动手打了他，他只好拿出一万两千元，最终还清该行的信用卡债务。事后李建国曾向该行总部投诉，但不了了之。“他们根本没有让我有一个安静的工作环境！没法工作，就没有收入，我要怎么来还款？”说到这里，李建国很是气愤，“那些催收的人，要么跑到我农村老家闹事，还扬言要烧我们家的房子，我父母和小孩子都还在老家，而且把我亲戚朋友所有的电话都打遍了。我也多次跟银行投诉，但不起作用。”
据李建国称，目前他的银行信用卡债务25万7千元，还有别的债务，总计47万多元。妻子与他离婚，加上父母有病在身，他目前举步维艰。“我也想早点摆平这些债务，但能力有限，真的是感觉走投无路了。”李建国说。
银行
找催收公司比打官司划算
信用卡在消费行为上确实不如花现金来的有节制能力，像李建军这样遭遇催收的人也不在少数，记者询问多家银行了解到，银行委托第三方机构进行催款是行业惯例，而且还有一套流程。
一银行信用卡部的负责人向记者透露，一般来说，信用卡催款会分为两种形式，一种是银行信用卡内部有一个催收部门，一般在未还款的一两周内，就会以短信的形式通知。当逾期超过三个月以上的客户，内部客服会进行电话沟通，态度比较温和，当前期沟通无效后，就会有工作人员进行严肃警告，有时也会上门当面沟通。
而对于一些“老赖”，很多银行都会委托给第三方公司进行催收，短信、电话都解决不了的，就会雇佣一些律师起诉，走司法程序。该负责人坦言，“从银行的角度来讲，委托第三方公司催收的成本会低于打官司。”不过，他补充道，在与第三方催收公司签合同时，会对他们的行为进行一些约束，比如不能恐吓、动手打人等，一旦出问题，也都是第三方来担责。
记者从一位曾做过催收的业务员小董那了解到，银行会把客户当初办卡的一些资料提供给第三方公司，包括姓名，身份证号，工作，住址，家人，紧急联系人电话等。
小董介绍，业务员首先采取的是电催，之后就是外访，上门就说是受某银行委托的律师事务所工作人员，把不及时还款的后果告知。信用卡催收比较文明，业务员也会经过培训，有一套话术和应对方法，“很多人以为会像电视上泼油漆，打骂侮辱，这些大多出现在高利贷、网贷这些行业中，银行在委托第三方机构之前会考量，会更有分寸些。”
律师
恶意恐吓属违法行为
那么，银行委托第三方催收真的合法吗？不断电话骚扰其家人或朋友是否违法？催收的“红线”又是怎样的？
北京盈科（武汉）律师事务所律师吴良涛称，首先，银行有权向客户追讨欠款，或者委托第三方机构也是合法的，但必须采取合法手段催讨，否则就会容易产生侵权后果。现在，很多银行将催款收债的事项委托给催收公司，这是一种合法的授权代理关系。而电话催收是其中最基本的催收方式。
然而，对于讨债公司不断地骚扰欠款人家人或朋友的这种行为，吴良涛认为应属违法。根据《商业银行信用卡监督管理办法》，催收仅能对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为；对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。因此，像李建军这样的情况，他可以收集好电话录音和短信，以备届时作为立案依据。
但吴良涛也表示，从借款人的角度，应当规范借钱行为，不能仅将责任归咎于借款平台。借钱人不能抱着“赖账”、不谨慎的心态，对自己的个人隐私也采取放任的态度。借钱是一个严肃谨慎的事情，应当综合考虑个人的偿付能力和需求。“对于恶意透支的行为，超过一定的金额就会被判定是金融诈骗犯罪，银行可以向公安经济侦查部门报案，构成犯罪的话，就要追究其刑事责任了。”吴良涛说。
专家
阳光催收也需欠债人自觉
欠债还钱，天经地义。但由于缺乏市场监管，国内债务催收行业鱼龙混杂，从业人员素质参差不齐。以合法手段实现合法目的，依法合规催收才能最大限度保护债权人的合法权益。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，不规范的债务催收，极易引发恶性事件。但要将其监管起来，却又困难重重。目前中国的催收行业还处于专属法律空白阶段，加之负面舆论的推波助澜，使得债务催收行业似乎已同黑道或暴力画上等号。然而，合法规范的债务催收公司对很多金融机构来说又是“刚需”，取消不得。
正规的催收一般先是短信提醒，随后是电话催收、函件催收、上门催收以及法律催收等。这其中既涉及到在法律框架下进行信息搜集，也涉及到对债务人的合法权益保护。“整个债务催收行业要实现阳光化和法制化，需要政府、企业和社会各界的共同推动，在多方面深下工夫，也需要靠欠债者的自觉诚信。”不过，董登新也指出，银行在风控上要多花功夫，像李建军这样能办九张信用卡，最终还不上，说明在审核方面不够严谨，自然就会发生类似的情况。
此外，湖北经济学院金融学院院长许传华也提醒债务人员，“银行有千千万万的借款，如果都像这样，那银行就办不下去了。银行不是慈善机构，当初借款的时候是跟银行签了借款合同的，有借有还，凡事都是要讲究规则。”如果借款人到期不还的话，贷款是要收取相应的罚息的，而且还比较高，同时还会产生一定的滞纳金。这种情况下，借款人就要端正自己的态度，正视自己的债务，不逃避银行的催收，并向银行表明还款的意愿，积极协商，同时要向催债公司表明诚意，拿出具体的还款计划和承诺。
信用卡催收公司是正规的吗
一边是着急回账、疯狂催收，一边却无力还钱、投诉或找“旁门小道”对付。某种程度上，这会陷入一个双输的恶性循环。
一名投诉民生银行的用户表示，暴力催收让其已经没脸见人了。日前，中国光大银行信用卡中心、中国民生银行信用卡中心因信用卡催收严重不审慎分别领到80万元罚单。有媒体记者调查发现，被处罚的两家银行信用卡中心2021年投诉量居高不下，众多持卡人投诉称遭遇暴力催收。其中包括委托外包公司暴力催收、上门恐吓、泄露个人信息、电话短信威胁、电话骚扰等。
信用卡暴力催收的现象存在已久，为了应对种种催收，网上甚至形成了收费服务的所谓“反催收联盟”。一边是着急回账、疯狂催收，一边却无力还钱、投诉或找“旁门小道”对付。某种程度上，这会陷入一个双输的恶性循环。
欠债当然应当还钱，然而，无论哪种方式的催收，都不应突破法治的边界和底线。那些动辄短信轰炸、电话威胁、甚至上门催收等行为，严重扰乱了当事人的工作生活，更非法律所容许。尤其是，此前有媒体报道，一些信用卡中心还与第三方合作，委托或者外包催收业务。一定程度上，这在无形之中，默许、放大了催收行为的不确定性和种种乱象。
关于催收，并不缺少法律法规制约。2021年实行的《刑法修正案（十一）》中，新增了“催收非法债务罪”。尽管这主要针对的是高利贷业务中的暴力催收，却已传递出规范催收的清晰信号。今年初施行的《中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）》中，也明确对信用卡催收方式、催收行为规范、外部催收机构管理等给出了制约。银保监会5月19日发布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，也明确不得采取暴力、恐吓、欺诈、威胁等不正当手段；采用其他违法违规和违背公序良俗的手段进行催收等。
置于法治的视野中，银行信用卡中心因“催收严重不审慎”领到高额罚单，并不冤枉。这说明金融监管机构对于金融行业的法治监管和维护消费者权益正在加码。另一面，也传递出信用卡领域亟需转变发展模式、规范有序发展的信号。
过去，一些银行在信用卡业务上“内卷”严重，对“跑马圈地”的渴望似乎大过了对服务质量的追求。有些机构甚至把信用卡发卡量、客户数量等作为主要考核指标。由此，在授信管理和审批、发卡门槛、增发新卡等方面，一些机构的“尺子”偏松。这样一来，过度授信现象高发，一定程度上也提升了坏账烂账、极端催收方式的概率。
对信用卡催收乱象“亮红牌”，是规范发展的警钟。金融机构要及时反思，依法合规催收，但更重要的是转变一些信用卡粗放发展的模式。而对于用户来说，也需量体裁衣、理性消费。如此，才能从源头做好风险管控，维护好消费者合法权益和金融的稳定健康发展。
红星新闻特约评论员 林风
编辑 赵瑜
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信用卡催收工作怎么样
在智能时代，信用卡催收行业正面临着前所未有的变革。传统的催收手段往往效率低下且容易引发客户不满，而AI技术的引入为这一领域带来了全新的解决方案。
近年来，信用卡逾期规模持续攀升。截至2021年第一季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达1.09万亿元，而2025年某头部股份制银行的信用卡不良率更攀升至1.26%。在这一背景下，客户可联率（即当日接通客户数/当日拨打客户数）成为决定催收效率的关键指标——据某银行实践数据显示，可联率每提升10%，回款率可同步增长5.6%。本文将从策略设计、技术落地到效果验证，系统性拆解提升可联率的全链路解决方案。
客户分群：从“广撒网”到“精准狙击”的范式转变1.1 分群逻辑维度风险等级：按逾期阶段（M0/M1/M2+）分层，早期客户侧重触达效率，中后期聚焦还款能力识别
行为特征：基于历史接通规律（如夜班人群夜间接通率高）、APP活跃时段（还款页面访问峰值）等动态画像。
极端客群过滤：对历史接通率低于5%或高于95%的“无效客群”进行策略豁免，集中资源攻坚中间层。
1.2 分群模型的实战案例某银行通过IV值（信息价值）与Gini系数筛选出核心特征：
高权重特征：近3期通话时长＞60秒（IV=0.82）、当日设备充电中（IV=0.76）
否决性特征：近1期跳票次数≥3次（Gini=0.68）
基于XGBoost模型的分群策略，使目标客群的可联率从12.4%提升至17.2%
数据驱动的可联率预测模型2.1 特征工程的五大模块基准模型对比：XGBoost在AUC（0.891）与计算效率（单次预测＜50ms）上显著优于随机森林（0.843）与逻辑回归（0.762）
动态调参机制：引入贝叶斯优化算法，每周根据最新接通数据更新超参数组合
冷启动解决方案：对缺乏历史数据的新客，采用相似客群迁移学习策略
智能外呼：人机协同的黄金触点设计3.1 机器人外呼的四大优势批量触达能力：单机器人日外呼量可达1200+通，是人工的15倍合规性保障：内置敏感词过滤与语音质检，投诉率降低63%时段精准匹配：根据客户画像预测最佳接通时段（误差＜15分钟）无缝转人工：识别客户还款意向后，0.8秒内转接专属坐席3.2 人机交互的三阶话术设计时间禁区：严禁在20:00-8:00及法定节假日拨打
频率管控：同一客户单日外呼≤3次，累计周期内≤15次
对象限制：优先联系本人，紧急联系人拨打需满足“3次以上失联+系统弹窗确认”
4.2 体验优化实证案例某银行通过NLP情绪识别实现动态策略调整：
当检测到客户语气焦虑时，自动切换至安抚话术模板，还款承诺率提升22%
对通话中提及“失业”“重病”等关键词的客户，启动绿色协商通道6
AB测试与效果验证体系5.1 分流实验设计样本量计算：基于历史标准差（σ=0.18）与最小提升效应（δ=0.05），需每组≥2000客户1
流量分配：按客户ID哈希值分桶，确保实验组/对照组特征分布一致
核心指标：
一级指标：T+1日可联率、回款转化率
二级指标：单客户拨打成本、投诉率
5.2 某银行AB测试结果实验表明，模型组在账单日（T日）的可联率提升达10.1%，非T日亦有2.9%的增幅
未来趋势：从“催收”到“预催收”的范式升级M0阶段预警：通过消费行为异常检测（如单日套现超额度50%），在逾期前15天触发干预数字孪生仿真：构建虚拟客户画像，预演不同策略下的还款概率变化区块链存证：将催收记录上链，实现不可篡改的合规审计以客户为中心的技术进化提升可联率绝非简单的“多打电话”，而是需要将客户洞察、数据建模与合规管理深度融合。当某银行通过智能外呼将450万通催收任务压缩至半个月完成时，我们看到的不仅是效率提升，更是对“人性化催收”的重新定义。未来的竞争，必属于那些能用技术温度化解债务坚冰的先行者。
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