花呗上征信吗征信上显示吗，支付宝花呗上征信吗
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花呗上征信吗,会影响贷款吗
北京青年报 | 作者 程婕
近日，电商网贷全面接入央行征信系统的消息引起广泛关注。经常使用花呗、借呗等消费信贷产品是否影响以后向银行申请贷款？个人信息是否有泄露风险？北京青年报记者调查发现，目前市场上稍有名气的网络平台贷款都已接入央行征信系统。不过，多家平台客服均表示，必须经过客户本人确认授权，才可以查询征信信息和上报个人信息。如果客户按时还款，并不会对个人征信带来负面影响。银行业内人士指出，消费者过多使用网贷产品，可能在一定程度上对房贷申请造成影响，建议合理利用借贷产品。
网贷接入征信系统，各种产品有差异吗？
有的逐笔上报 有的出现逾期上报
北青报记者近日以客户身份咨询京东金融、支付宝、美团、携程等多个知名平台的客服，对方都确认自己旗下的京东白条、京东金条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、美团借钱、美团月付、携程拿去花等消费信贷产品已接入央行征信系统，会按规定上报相关信息。不过，在上报征信系统的具体细节上，各家平台会有所差异，同一平台的不同信贷产品也可能不同。
白条、花呗这类只在消费场景使用的信用付款产品，与京东金条、借呗、美团借钱这类直接往客户账户转账的贷款产品本身就有所不同。前者与信用卡类似，后者就是普通个人信用消费贷款。信用付款产品不是每条记录都上征信，会按月合并上报，甚至没有逾期就不上报，而贷款产品每条记录都会上报。
京东金融客服表示，如果京东白条发生逾期，白条会根据客户使用记录如实上报；京东金条则会如实上报征信，建议客户保持良好的使用和还款情况，避免逾期影响个人征信。
支付宝客服表示，“花呗根据征信管理部门规范，按月合并报送，不会逐笔进行上报，不会涉及具体消费记录。”对于借呗，客服表示，“借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统。”
同样用花呗，为何有人信用报告上查不到？
经过客户授权的才接入征信系统
读者张女士表示，自己的花呗和借呗都在信用报告上有显示，同事王女士也开通和使用过花呗、借呗，但王女士最近查询的信用报告上，却没有任何痕迹。这到底是怎么回事？
花呗客服对此表示，根据国家征信管理部门要求，花呗正在逐步、有序进行征信报送工作。“在获得您的授权后，需将你花呗使用情况报送人行征信系统。”客户如果需要查看是否已经进行了征信授权，可以在支付宝App里找到“相关合同及产品说明”进行查看，如果合同说明里有《个人征信查询报送授权书》，则代表已经授权。
张女士按照客服提示，查到了自己确认过的授权书。她回忆称，可能是之前花呗提示升级服务时，顺手点了授权协议，而王女士应该没点。
京东、美团、携程等平台的客服也均表示，需要客户阅读和确认相关协议进行授权，平台才能将相关信息上报央行征信系统或在进行授信时查询客户征信。
虽然授权需要客户自愿同意，但北青报记者近日尝试申请多个平台的网贷服务时，都看到页面弹窗要求先阅读和确认相关协议，才能成功开通。这些协议里就包括有关征信授权的内容或文件。
以京东金融为例，开通京东白条，需要签署《信用付款服务协议》，其中一个附件是“个人贷款（授信）合同”，根据合同条款，客户确认授权后，贷款方可以在授权范围内，将与合同有关的信息和客户其他相关信息报送监管部门、行业自律组织和监管信息系统、中国人民银行征信中心金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用信息数据库。同时，贷款方也可通过央行征信系统查询客户和担保人的相关信息。
开通美团借钱则需要确认5份协议，如果不确认这些文件，客户信息就不会上报征信，但客户也无法开通和使用相关信贷服务。
花呗客服表示，正常情况下，客户没有点击授权书，是不会上报征信系统的，但未来征信服务将逐步覆盖全部用户。如果客户不授权，可能会影响到使用功能。
据了解，各平台要求客户授权也是落实《征信业管理条例》的规定。依据该条例，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集；向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。
网贷太多是否会影响向银行申请房贷？
银行业内人士：有时会影响
“我经常用花呗、白条购物，还在其他平台有消费贷款，虽然从没有逾期，但信用报告上都有显示。会影响我以后买房时向银行申请房贷吗？”刚毕业三年的李女士有些担心。不过，这些平台的客服均表示，只要客户按时还款，保持良好的信用，不会在征信系统留下不良记录，不会影响个人征信。借呗客服还表示，消费贷款产品接入个人征信，有助于金融机构评估用户的个人信用状况，并且只是如实反馈您的历史使用记录；建议保持良好的按时还款习惯，还有利于信用积累。
北青报记者咨询多家银行信贷业务相关工作人员了解到，各家银行都会有自己的信贷审批系统和标准，不会完全相同，但也有一些行业共识。两年内的逾期算是“红线”，无论是信用卡或网贷，如果信用报告上存在当期逾期或者“连三累六”，即最近两年内有连续3个月或累计6个月的逾期，一般都不会通过。
如果没有逾期记录，是不是就高枕无忧了呢？也不一定。网贷太多，有时也会影响房贷申请。某国有大行朝阳区一家网点的信贷经理高先生表示，网贷或其他信用贷款太多，对房贷申请者的收入证明要求会相应提高。根据监管要求，借款人的月供支出与收入比要控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比要控制在55%以下。如果网贷很多，每月债务支出也就会越高，对借款人的收入也就要求越高。举例来说，200万的房贷，月供大约在1万元左右，如果借款人没有其他贷款，收入证明在2万元以上即可，如果还有其他网贷，2万元就不够了。
据了解，为了保证借款人的还款能力，不少银行会要求客户在申请房贷时提供其他信用类贷款的“结清证明”。
除了收入证明方面的影响，借款人在申请房贷前半年内的网贷也可能对贷款审批有影响。根据监管要求，房贷借款人的首付款必须是自有资金，不能来自借贷。高先生指出，如果贷款前还有网贷，银行会合理怀疑借款人把网贷出来的钱作为首付使用。为了避免该问题，银行一般也会要求客户在申请房贷时，将6个月内相对大额的贷款全部结清。
业内人士提醒，网贷机构在审批和贷后管理时都会查询央行征信系统，网贷太多，信用报告的查询次数自然会增多。信用报告都会显示两年内的查询记录。银行审批房贷时如果看到“贷款审批”原因的查询次数很多，可能会认为客户极度缺钱，也会怀疑其首付来源和后续还款能力。
提醒
消费者应理性消费合理借贷
当前，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，消费者动动手指马上就能“丝滑”买单、钱款到账。这在一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险，一些人就是在不知不觉中走进了信贷产品布下的甜蜜“陷阱”。
北青报记者注意到，近年来，各级监管部门多次发布风险提示，提醒消费者理性消费，不要过度借贷。
去年3月，原银保监会曾发布“关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示”，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
原银保监会消费者权益保护局提醒消费者要坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。
今年“3·15”期间，北京银保监局也提醒广大消费者，要树立理性借贷观念，提高风险防范意识，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，根据自身收入水平和消费能力做好收支筹划，量入为出、理性消费。
此外，消费者要树立负责任的借贷意识，合理利用借贷产品，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。若确有贷款需求，消费者应选择正规金融机构和正规渠道申请贷款。
借呗上征信吗
花呗和借呗到底有什么区别呢？能不能用？用了之后是不是就不能在银行贷款了？
首先，花呗是消费信贷产品，你可以简单理解为跟信用卡差不多的透支产品，只能在消费的时候去用。而借呗是小额贷款产品，贷出来的钱是可以自由支配的，可以拿到现金。
其次，上征信的方式不同。花呗有欠款，在征信体现的是欠款的余额，不是消费的明细，它不是网上说的那种笔笔都显示，而且还清之后是没有记录的，而借呗只要有借款就会有痕迹，跟贷款记录是一样的，一直出现在你的征信报告里头。
所以，通过对比，正常使用花呗，只要不逾期是不会影响银行贷款的。但是如果你频繁的使用借呗就可能会被银行判定为资金周转不足，小额贷款记录过多，从而影响借贷。
抖音月付上征信吗
最近十几年的时间，我国网贷行业发展非常迅猛，各种网贷平台也如雨后春笋般出现，只不过经过前几年的整顿之后，大多数网贷平台已经消失，目前剩下的网贷平台大多都是比较正规的，而且背后有大企业做支撑。
但不管是大平台还是小平台，随着监管的不断深入，网贷越来越规范，而且接入征信系统将是大趋势。
实际上前几年央行就要求各大网贷平台做好接入征信系统的准备工作，经过几年的努力之后，现在市场上大部分大平台的借贷信息都已经接入央行的征信系统。
根据中国证券报调研内容显示，目前包括花呗、借呗、京东金条、美团借钱等电商平台的贷款产品大部分已经接入央行征信系统，大家使用这些贷款产品的记录都会清晰的在个人征信报告上显示出来。
比如大家使用花呗进行消费，在个人征信报告当中的贷款一栏会有明确的记录，记录内容包括贷款机构，授信额度，截至当前信用额度以及使用余额，逾期情况等等。
看到这，有些网友可能纳闷，花呗只是一款消费贷款，是大家在平台消费的过程当中暂时用花呗支付，并不算借钱，而且自己也没有申请贷款，为什么花呗会录入征信系统呢？
实际上花呗本身就是一款消费贷款，从大家开通的那天开始，大家就自动签署了《个人征信查询报送授权书》，在相关条款当中已经明确表示会将个人信息提交到征信系统当中，最终会在大家的信用记录当中显示出来，这种消费贷款就像信用卡一样，它会显示授信额度以及使用情况。
那为什么网贷平台要将用户信息上报到央行征信系统呢？
在网贷刚出来的时候，很多网贷平台都没有接入征信系统，即便是接入征信系统也是内部的征信机构，或者一些第三方征信机构，比如蚂蚁借呗会计入芝麻信用或者百行征信当中。
但这种征信系统相对比较割裂，而且各代平台相互独立，并不能真实的反映用户的借贷情况和信用情况，正是利用这种信息不对称，很多用户都可以在各种平台上借款，从而造成多头借贷的产生，让金融机构无法判断用户的真实负债情况和信用情况。
为了改变这种局面，监管部门也加大对各种网贷征信的管理力度。
2019年9月份，互联网金融风险专项整治工作领导小组获悉发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，《通知》明确，P2P网贷机构将接入金融信用信息基础数据库运行机构——央行征信中心、百行征信等征信机构。
到了2020年，包括花呗，京东金条等一些互联网信贷开始陆续接入金融信用信息基础数据库，从2021年开始，各大网贷平台更是加快接入央行征信系统的步伐。
比如在2021年9月22日，支付宝就发布了《关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明》，之后很多支付宝借呗、花呗用户逐渐接入到央行征信系统当中，截至目前，基本上大多数用户都已经接入央行征信系统，其他网贷平台也是一样的。
网贷信息全面接入央行征信系统会有什么影响？
看到各大平台网贷全面接入央行征信系统之后，很多网贷用户都可能担心，一旦接入央行征信系统，对自己会不会有什么影响？自己去银行申请房贷或者信用卡的时候会不会被拒绝？
首先可以肯定的一点是，只要信用良好，整体不会有影响。
以前各大银行对网贷可能比较抵触，一旦发现有网贷记录，基本上都会直接拒绝，但最近几年央行也在积极加大对网贷的引导力度，网贷也是我国金融业当中不可或缺的部分，所以银行对网贷也开始逐渐接受。
从目前各大银行的实际审批来看，大多数银行都不会因为用户有网贷而直接拒绝，只要用户信用良好，仍然可以正常申请银行贷款，房贷或者信用卡等等。
其次，如果网贷余额比较大，可能会有影响。
去银行申请贷款，他们看中的不仅仅是信用是否良好，还会看用户的还款压力以及偿还能力。
因此在审批的过程当中，银行会对用户的负债情况以及收入负债比进行审核，比如申请房贷的时候，正常情况下月可支配收入必须达到月供的两倍以上才可以。
这时候如果大家有网贷，银行也会把网贷计算到负债当中，如果有网贷余额比较大，而且这些网贷都是短期的，平均到每个月的偿还金额就比较大，这会影响大家的每月偿还能力，这时候银行就可能要求大家先把网贷结清才能进件审批。
另外现在有些银行对房贷的首付款审核比较严，首付款必须是自有资金，不能通过其他借贷渠道筹集。
如果大家有较多的网贷余额，银行会认为大家可能是通过借这些网贷来充当首付，这时候银行可能就会直接拒绝，只有大家把这些网贷结清，证明自己首付款是自有资金，银行才会给大家进件。
总之，网贷接入央行是一个大趋势，但只要大家维持一个良好的还款记录，没有出现逾期，对大家的整体信用就不会有什么影响，但如果想要申请房贷，建议大家短期内最好不要申请网贷，如果有网贷在还当中，最好是提前结清。
正常使用花呗上征信吗
一位up主因担心用花呗影响买房，一口气咨询了100家银行客服，想彻底弄清楚征信问题。这个话题今天登上了微博热搜。
早在2021年花呗就官宣将逐步接入央行征信系统，当时有人提出疑虑，使用花呗会影响自己贷款买房吗？
关于这点，和视频里的小伙子一样，笔者也咨询了几家银行，得出的结论大体相同。
对于大部分人来说，只要不逾期，正常使用一般不会影响贷款的申请。不过，花呗作为信用贷款，和信用卡一样，银行在综合评判一个人的还贷能力时，会将使用额度以及还款等情况纳入考量范围。
图为up主拨打部分银行客服记录截图
100家银行均表示：只要不逾期，不影响房贷申请
杭州一家股份制银行的信贷专员表示，在实际操作贷款过程中也确实会有用户，特别是年轻用户提到花呗，询问经常用会不会影响征信，从而影响从银行的贷款。
其实，这跟是否使用花呗没有关系，任何消费贷款，“从我们的操作来看，只要按时还款，没有很严重的逾期，基本不影响。”
他也看到了今天上热搜的up主拍摄的视频，说：“其实，能不能给一个人贷款，是银行房贷部门综合判断的结果，不同类型、不同区域的银行标准各不相同，然后想要贷款的人情况也是千差万别，如果吃不准打客服电话，或者到线下询问客户经理，一般都能得到解答。”
为什么有银行需要开出结清证明？
虽然大部分情况下，花呗及时还款不会影响房贷，但也有银行的业务经理表示：如果客户每个月的消费很高，负债过高，那么在判断还款能力的时候，会把每个月要还的费用也算进去，综合来判断客户每个月可以偿还房贷的能力。
这点其实和使用信用卡一样，一旦信用卡使用额度比较大，银行也会把每月需要还款的金额等数据纳入对个人还款能力的综合评估中。
因此，银行判断的，并不是用户是否使用花呗，而是收入负债比如何，当负债比过高，银行就往往会要求客户提供部分贷款的结清证明，以减少负债。
“我们会要求信用贷款每个月还款额在万元以上的用户，开具结清证明，如果只有三四千，一般也不会强制要求。具体操作的时候，还是有一定的灵活度。”杭州一家国有大型商业银行的业务员表示。
和视频博主的结论差不多，不同银行对结清证明的要求不同，多数情况下，严重逾期或者是负债过高的需要结清证明。
实在不小心逾期了，就一定不能贷款了吗？
按照客户经理的说法，这里就要看是不是恶意逾期，非恶意情况，影响不大。
同时也要看具体的个人情况，比如信用卡或者其他贷款是否也存在逾期。需要注意的是，逾期还清后，记录仍会伴随5年。
除了逾期这个关键点外，银行还要看个人的债务与收入比，也就是说需要贷款的数额和还款能力是否匹配。
那么，为什么花呗要上征信？
其实，所有受监管的正规信贷产品，都会被纳入征信，最典型的例子就是信用卡。不上征信的机构才需要被警惕，因为不上征信意味着也难以受到监管。
花呗并非小贷，花呗属于重庆蚂蚁消金公司，是与银行一样，受国家金融监督管理总局监督的正规金融机构。
最后，笔者为大家总结一下：
征信是每个人的经济身份证，花呗和信用卡都会上征信，银行根据征信中是否有过逾期、负债率是否过高，来判断是否给予放贷。
无论是使用何种信贷产品，都需要适度和理性，注意不要逾期。
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