零售贷款是什么意思，零售贷款还款收回暂挂是什么意思
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零售贷款还款过渡户是什么意思
Chinese： 银行零售贷款\"量增价减\"！一季度不良转让暴增7.6倍，折扣率创新低
银行业零售贷款市场正经历明显调整期。一季度个人不良贷款转让规模大幅增长，但价格持续走低，反映出银行机构对零售业务风险管控更加审慎。这种现象背后有深层次原因，值得关注。
个人不良贷款转让市场变化
银行对零售业务不良贷款的处置力度不断加大。2025年一季度，个人不良贷款批量转让成交规模达370.4亿元，同比增长超7.6倍。这一增长趋势背后有多重因素。
转让市场呈现出\"量增价减\"的特点。一季度个人不良贷款转让市场两个关键指标创下近两年来次低水平：未偿本息折扣率降至4.1%，本金回收率仅为6.9%。这表明银行为加快不良资产处置，愿意接受更低的转让价格。
从资产类型看，个人消费贷款占据主导地位，转让金额达268.2亿元，占比72.4%。信用卡透支和个人经营贷分别占14%和13.5%。其中经营贷平均折扣率最高，为6.8%；消费贷折扣率最低，仅为3.8%。
银行零售业务经营趋势转变
多家上市银行一季报显示，个人贷款增速普遍低于各项贷款整体增速。建行、交行、招行、中信等银行的个人贷款增速均明显落后于全行贷款增幅。更值得注意的是，平安银行、兴业银行、民生银行等此前大力发展零售业务的股份行，一季度个贷余额不增反降。
消费贷和信用卡业务表现尤为疲软。招行消费信贷业务余额一季度环比下降；平安银行消费性贷款余额较上年末下降3.2%；多家银行信用卡贷款余额也出现下滑。这反映出银行正在审慎控制零售信贷业务风险。
行业数据也印证了这一趋势。央行金融机构本外币信贷收支表显示，今年以来住户短期消费贷款余额在10万亿元水平线上波动，4月末较年初减少约3169亿元。这表明居民消费信贷需求仍然谨慎。
银行零售业务转向审慎经营的背后，是不良资产处置难度加大和价格走低的现实压力。一位股份行零售条线负责人表示：\"部分银行这两年零售新生成不良在上升，还没有见顶。\"招行一季报数据显示，该行零售不良率由去年末的0.98%上升至1.01%，不良额增至361.25亿元。
银行业正通过多种方式应对零售资产质量压力，包括加大不良资产核销和清收力度，增加信用减值损失计提，以及优化客群和资产结构。在此背景下，银行需要平衡零售业务发展速度与风险控制之间的关系，这也是当前零售业务增速放缓的重要原因。
本文源自金融界
零售贷款包括哪些
银行对零售业务不良贷款的处置，在继续加码。一季度个人不良贷款规模攀升、处置频次加快的同时，转让价格和本金回收率创近两年来次低。
多家披露个贷数据的上市银行2025年一季报显示，个贷同比增速均低于各项贷款增速。此外，多家此前大力发展零售业务的股份行，一季度的个贷余额不增反降。
业内人士表示，个贷不良处置的难度加大且价格走低、个贷投放缩量，对银行零售业务展业带来一定影响。（证券时报）
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零售贷款按照贷款期限可以分为
蓝鲸新闻4月27日讯（记者 金磊）近日，上海华瑞银行（以下简称“华瑞银行”）在其官网披露了2024年年报。年报显示，该行去年全年实现营业收入20.67亿元，较上年增加6.04亿元；净利润2.21亿元，同比增加1.68亿元，增长超三倍。
截至2024年末，该行总资产规模为572.30亿元，较年初上升16%；其中，存款总额406.76亿元，较年初上升21%；贷款和垫款总额364.08亿元，较年初上升15%。
业绩起伏较大，零售贷款比重进一步提升
2024年整个银行业净息差收窄、净利润增速放缓的形势下，华瑞银行却实现了净利润大增，其背后与数据基数低不无关系，另外近几年其业绩起伏较大。2022-2023年，该行实现营业收入分别为9.7亿元和14.63亿元；2022年该行亏损3.41亿元，2023年扭亏实现0.53亿净利润。
与此同时，华瑞银行在贷款业务的结构调整上呈现出一定变化。整体来说公司贷款规模有所压降，个人贷款以及票据贴现有所上升，资产配置更集中于零售领域。
具体来看，报告期末,该行公司贷款和垫款44.81亿，占比从2023年的18.15%降到12.31%；个人贷款和垫款308.29亿，占比从2023年81.55%增到84.68%；票据贴现10.98亿，占比3.01%。
时间线再拉长看不难发现，华瑞银行的贷款从零售、公司五五开几乎变成零售独挑大梁。2021年至2023年，该行个人贷款和垫款分别为132.05亿元、165.18亿元、258.03亿元，占比分别为48.28%、65.78%、81.55%。与之对应的，其公司贷款及垫款分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元，占比分别是46.33%、33.82%、18.15%。
另外，从贷款担保方式分布来看，保证贷款占比从33.65%上升到47.8%，正取代信用贷款成为该行贷款业务中最大比重的担保方式，两种方式仍属于无抵押贷款的类别。
从资产情况来看，截至2024年末，该行不良贷款率1.65％，比年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率为169.96%，资本充足率为12.99%，流动性比例为152.92%。
“出行金融”成为特色产品，个人消费贷款成主要投诉区
华瑞银行2024年的业绩增长很大程度上得益于其零售贷款业务。不过这背后也暗存了不少隐忧。在互联网投诉平台上，华瑞银行有不少个人用户投诉，其中“暴力催收”“借款利息过高”投诉内容较多。
在此次年报中该行披露，2024年度全渠道共计接收1418件金融消费者投诉，规定期限内投诉办结率为100%。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%，其他投诉业务类别占比较少。
华瑞银行在年报中指出，出行金融已逐渐形成以航旅贷为特色产品，持续打磨以“出行钱包”为载体，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”金融综合服务体系，充分发挥航旅出行生态“链接者”的价值定位，满足客户航旅出行中各类金融和生活消费服务需求。
在股东结构方面，在过去几年，该行多个原发起股东频频减持股权或退场，股权也经历了“洗牌”。截至2024年底，上海均瑶集团持有30%股份位列第一大股东，上海凯泉泵业（集团）有限公司为二股东持股22.05%，上海骋宇实业有限公司持股13.8%位列第三大股东。
蓝鲸新闻在吉祥航空APP中发现，作为第一大股东均瑶集团旗下产业吉祥航空其与华瑞银行也展开多方面的推广合作，例如“先飞后付”分期服务可以最长享受45天的免息。此外，吉祥航空与华瑞银行还有联名借记卡，用户在华瑞银行账户月日均资产达标后可以获得对应的吉祥航空会员权益。
今年2月8日，华瑞银行因12项违规行为被上海金融监管局处罚款共计680.12万元，为其成立以来收到的最大罚单。从罚单的详细内容看，12项违规行为涉及多个方面，几乎贯穿全业务链条，以信贷管理方面问题最多，包括贷款发放过程中，不仅存在向关系人发放不合规贷款，还存在违规发放车位贷等贷款产品、贷款五级分类不准确和减值准备不足等问题。
零售贷款风险防控措施
每经记者：宋钦章 每经编辑：廖丹
4月29日下午，青农商行在线上举行2024年度业绩说明会。会上，青农商行管理层就贷款质量、零售战略等问题回应《每日经济新闻》。
《每日经济新闻》记者注意到，在银行业零售贷款占比（即个人贷款及垫款总额占贷款总额的比例）普遍呈现下降趋势的情况下，青农商行这一数据却在逆势提升。对此，青农商行表示，这是由于公司重点加大对小微企业主和个体工商户经营性贷款及农户等经济主体的贷款投放。近几年，青农商行通过总行部门架构整合、推出线上个人贷款产品、建设信贷工厂等举措，完善零售业务布局。
值得注意的是，青农商行的不良贷款率高于其他A股上市农商行，但近两年该行贷款质量管理有所成效，不良贷款率显著回落。青农商行回应，这主要得益于近两年公司主动调整信贷结构，重塑信贷流程。
青农商行2024年年报显示，报告期内，该银行实现营业收入110.33亿元，同比增长6.85%，归属于母公司股东的净利润28.56亿元，同比增长11.24%。与其他A股上市农商行相比，这一业绩大致处于中上游水平。从营收结构分析，2024年青农商行的利息净收入同比有所下降，而营收的增长主要得益于非利息收入的贡献。
通过调整贷款结构等举措，不良率显著回落截至2024年末，青农商行的不良贷款率达到1.79%；到了2025年一季度末，这一比率略有下降，为1.77%。
这样的比率处于何种水平？从行业横向对比来看，青农商行的不良贷款率高于其他A股上市农商行，在所有上市银行中同样处于偏高的位置。从自身纵向发展来看，青农商行在过去两年中不良贷款率持续改善，两年累计下降0.4个百分点，这一下降幅度在A股上市银行中非常罕见。这说明青农商行近两年贷款质量管理取得了一定成效，实现了不良贷款率的显著回落。
针对贷款质量管理细节，4月29日，《每日经济新闻》记者通过路演资讯平台对青农商行发起提问。青农商行回应，近两年该行主动调整信贷结构，重塑信贷流程，逐步实现不良贷款率平稳下降。“一是建立完善‘三位一体’审批机制和风险客户化解处置决策机制，严控风险贷款新增；二是坚定以‘支农支小’为主的战略定位，回归主责主业，发挥‘三道防线’全流程风险管理作用，切实提升新增授信质量；三是加大不良贷款处置力度，全面推进不良贷款处置工作。”
《每日经济新闻》记者梳理青农商行的历史财务数据发现，2020年及以前，青农商行的不良贷款率并不突出，其不良贷款主要积累于2021年和2022年，并主要产生于对公业务。截至2022年末，青农商行的不良贷款率登顶，在A股上市银行中排列首位。从历年年报披露的信息看，归结起来，主要有这样几个原因：一是青农商行自2021年起对逾期贷款采取更审慎的分类标准，将逾期60天以上但不足90天的贷款归为不良贷款；二是房地产市场及上下游处于调整期，房地产业和建筑业不良贷款有所上升；三是部分行业和业务的资产质量受疫情等多种因素影响。
从不良贷款的行业分布情况来看，截至2022年底，青农商行不良贷款金额最高的行业是房地产业，占该行不良贷款总额的近30%。近年来，青农商行逐步调整其贷款业务的行业结构，投向房地产业的贷款明显减少，相关的不良贷款也随之减少。从2020年底至2024年底，房地产业贷款在青农商行企业贷款及垫款总额中的占比从23%大幅下降至7%。与此同时，批发和零售业、租赁和商务服务业等行业的贷款占比则显著上升。
针对贷款行业的结构调整方面，青农商行在业绩说明会上也进行了回应。“我行积极在贷款行业等方面进行结构调整，大力支持小微企业发展，加力发展普惠金融业务，取得了明显成效。2024年普惠型小微企业贷款增速达到11.25%，高于各项贷款增速7.28个百分点，在同业中市场竞争力持续巩固，体现出差异化的经营优势。”
零售贷款占比逆势提升，如何平衡业务增长与风险控制？《每日经济新闻》记者观察到，在银行业零售贷款占比普遍呈现下降趋势的情况下，青农商行的零售贷款占比却逆势上扬。通过分析历年年报所披露的数据，不难发现青农商行近年来正积极拓展个人经营贷和个人消费贷业务，有效填补了个人住房贷款减少所造成的空缺。
青农商行在2024年年报中披露，截至2024年底，该银行个人贷款和垫款总额近800亿元，较上年末增长近7%。主要由于该行重点加大了对小微企业主和个体工商户经营性贷款及农户等经济主体的贷款投放。
青农商行在接受《每日经济新闻》记者微信采访时表示，在零售业务战略布局方面，公司确定了服务实体经济的根本宗旨和以“支农支小”为主的市场定位。一是推动总行部门架构整合。2023年以来对总行部门架构进行调整，成立了个人信贷部和普惠金融部，其中个人信贷部专门负责线上个人贷款产品研发和个人消费类贷款的管理，普惠金融部专门负责普惠金融业务的管理和推动，通过内部架构优化整合确保“支农支小”战略落地，极大促进个人贷款投放力度。
二是坚定实施数字化转型战略。通过数字赋能，相继推出线上房抵贷、农商快贷、金穗快贷等全流程线上个人贷款产品，提升线上贷款产品竞争力，实现线上个人贷款的跨越式发展。
三是建设信贷工厂。通过流程优化实现个人贷款业务的规范化、专业化发展，实现转型发展。对个人及普惠贷款审查审批进行集中上收，通过信贷工厂模式进行贷前调查、审查审批，提高个人贷款业务效能。截至2024年末，个人经营贷款余额463.21亿元，较年初新增54.13亿元。
四是实施消费提振活动。紧跟国家及青岛市政府出台的刺激消费及以旧换新政策，实施消费提振活动，出台《青岛农商银行发展消费金融二十条举措》，截至2024年12月末，个人消费贷款余额58.54亿元，较年初增长16.04亿元。
《每日经济新闻》记者还注意到，尽管在过去两年中，青农商行在公司贷款质量管理方面取得了显著成效，但在发力零售业务的同时，零售贷款的不良率有所上升。
针对零售端的贷款质量管理，青农商行通过路演资讯平台对《每日经济新闻》记者表示，公司从产品、客群、渠道、风控等方面对零售业务的贷款质量加强管理。“一是完善产品研发、修正、后评价机制，及时退出不能适应市场需求的信贷产品。二是由‘被动获客’变‘主动营销’，将风控环节从贷前审查提前至客户触达阶段，风险关口前移。三是调整优化普惠业务授信指引，明确审慎选择行业、压缩退出类型、从严控制标准、制定负面清单。四是强化贷后精细化管理，提高贷后管理工作精准性和针对性。”
每日经济新闻
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