案情简介
2015年5月，甲公司与某银行签订《借款合同》，约定借款1000万元，借款期限为1年，借款利率为年息8%。同时，双方签订《抵押合同》，约定以甲公司的生产设备作为抵押担保，并在工商局办理了动产抵押登记。乙公司为甲公司的借款提供最高额1000万元的连带保证担保，并签订了《保证合同》。某银行已依约发放了贷款，借款到期后甲公司和乙公司未依约还款。某银行向法院起诉，要求甲公司偿还1000万元本息，对抵押生产设备在折价、变价或拍卖、变卖的价款范围内优先受偿，由乙方承担连带清偿责任。乙公司答辩称，在甲公司自己提供物保，双方又无约定的情况下，银行应当先就该物保实现债权。
法院经审理后认为，根据《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，甲公司以自己的生产设备作为抵押担保，乙方提供保证担保，但没有约定具体的实现债权的顺序，故某银行应先就甲公司提供的担保物实现债权，而后在不能完全受偿的余额范围内向乙公司主张，保证人乙公司仅对甲公司担保物以外的债权额承担连带责任保证。
律师提示
为解决中小企业融资难的问题，银行在发放贷款时一般要求多个企业相互担保，采用联保模式保障银行债权。联保模式满足了中小企业融资需求，但如果企业对于物保和人保之间的法律关系认识不清，则有可能面临“灭顶之灾”。
根据民法典第三百九十二条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；在没有约定或约定不明的情形下，被担保的债权既有物的担保又有人的担保时，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
既然如此，事先的约定就显得非常重要。笔者认为，“债权人应当按照约定实现债权”中的“约定”，既包括关于人的担保与物的担保之间责任顺序的约定，也包括关于人的担保与物的担保之间责任分担范围的约定。
1、银行可能承诺先处置债务人的抵押财产，再处置保证人的财产。由于银行等金融机构强大的法务团队，合同范本一般均约定银行可直接要求保证人承担连带清偿责任。因此，保证人应留意借款合同、保证合同等合同中的担保条款，如果有可能，则明确约定“债权人应当先就该物的担保实现债权”，或者由经办银行出具补充协议书或者承诺书，杜绝口头承诺。
2、银行也有可能承诺保证人仅对一定借款金额承担连带担保责任。那么，双方也应在借款合同、保证合同等合同中予以明确，或者由经办银行出具补充协议书或者承诺书，杜绝口头承诺。实务中，经常出现保证人应银行要求出具“仅对一定金额承担保证责任”的股东会决议或者承诺书，但由于前述文件的单方性，且与连带保证条款相冲突，一般无法达到免责效果！
当然，对银行职员来讲，一定要按照银行的内部规章制度执行，不要为了完成放贷任务，轻易地答应客户的要求，擅自修改合同条款或签订补充协议，否则，将导致银行实现债权的路径受阻。
法律规定
1.《中华人民共和国民法典》
第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。