商贷怎么转公积金贷款划算吗，住房商贷怎么转公积金贷款
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商贷怎么转公积金贷款的步骤
随着公积金贷款利率优势凸显，越来越多的购房者希望将高利率的商业贷款转为公积金贷款。然而，“商转公”并非人人适用，需满足严格条件并准备齐全材料。本文结合2025年最新政策，梳理操作要点并附真实案例，助您轻松完成转换！
1. 公积金缴存要求：
主申请人需连续足额缴存公积金满6个月（部分城市如佛山要求12个月），且账户状态正常。
异地缴存者需提供缴存证明，但仅能作为共同借款人（如佛山政策）。
2. 原商贷情况：
商贷已正常还款1年以上，无逾期记录。
剩余本金需≤公积金可贷额度（通常为房价的70%-80%，佛山要求不超发票价80%）。
组合贷款中的商贷部分不可转。
3. 房产与抵押要求：
已取得《不动产权证书》且无查封、居住权等限制。
仅限首套自住房（佛山要求家庭唯一住房）。
4. 信用与担保：
申请人及配偶征信良好，无未结清公积金贷款。
需提供担保（如担保公司或银行认可的质押）。
1. 身份与婚姻证明：身份证、户口本、结婚证（离婚需离婚协议/判决书）。
2. 房产证明：不动产权证、购房合同、契税发票、原商贷合同。
3. 还款记录：原商贷银行出具的还款明细及余额证明。
4. 公积金材料：
《住房公积金贷款申请表》（单位盖章）。
异地缴存者需提供缴存证明及明细。
5. 其他：银行同意转贷的《商转公同意书》、担保文件、收入证明（部分城市要求）。
注意：所有复印件需用A4纸，部分城市如佛山要求材料电子化，可在线提交。
1. 咨询与预审：向原商贷银行及公积金中心确认资格，领取申请表。
2. 提交材料：备齐资料后递交至公积金受托银行。
3. 审批与签约：
公积金中心审核通过后，签订新贷款合同及担保协议。
办理房产抵押变更登记（需注销原商贷抵押）。
4. 结清商贷差额：
- 自筹或使用公积金贷款资金结清商贷余额（差额部分需提前存入指定账户）。
5. 放款与归档：公积金贷款发放至银行，完成商贷结清及抵押注销。
以佛山为例：2025年4月起，商转公需通过同一受托银行办理，且须同步开通公积金冲还贷业务。
案例1：佛山购房者小李
背景：2023年购房时使用纯商贷（利率5.8%），2025年欲转公积金贷款（利率3.1%）。
条件核查：
连续缴存公积金18个月，无逾期记录。
房产为唯一住房且已办产权证。
商贷余额100万，公积金可贷额度为房价（发票价150万）的80%，即120万，满足要求。
操作步骤：
1. 向原贷款银行（工行）提交转贷申请，获《同意书》。
2. 通过公积金中心审批，签约后预存20万差额至指定账户。
3. 工行发放公积金贷款100万并结清原商贷，抵押变更完成。
结果：月供减少约2000元，总利息节省超30万元。
1. 政策区域性差异：如佛山要求“首套唯一住房”，其他城市可能放宽至二套。
2. 额度动态调整：公积金中心根据资金流动性暂停或恢复业务，需关注公告。
3. 担保费用：部分地区需支付担保费（如无锡），但公积金中心不收取手续费。
结语：商转公虽能大幅降低购房成本，但需严格符合条件并准备繁琐材料。建议提前规划，咨询当地公积金中心获取最新政策，必要时寻求专业机构协助。
本文综合佛山市、无锡市等多地政策，具体以当地公积金中心解释为准。
商贷怎么转公积金贷款的条件
"每月房贷多还3000块，工资一半都喂了银行！"最近收到读者张女士的私信，她2019年用5.88%的商贷利率买了房，现在看到公积金3.1%的利率直呼肉疼。今天我们就用15年金融从业经验，帮你揭开商转公的神秘面纱！（文末附全国31省市最新政策对照表）
一、商贷到底能不能转公积金贷款？
答案是肯定的！但必须满足5大核心条件：
以杭州为例，王先生100万商贷转公积金后：
原商贷利率5.2%（LPR+60BP）月供5516元
转公贷利率3.1%月供4270元
30年总利息直降44.8万！相当于省出一辆宝马3系
二、手把手教你4步完成转贷
第1步：资格预审
登录当地公积金中心官网，苏州、成都等地已开通智能预审系统，3分钟出结果。重点核查：缴存基数是否覆盖月供2倍（重庆要求1.5倍）
第2步：备齐7大材料
①夫妻双方身份证+户口本+结婚证
②房产证（长沙要求提供购房合同）
③商贷合同+还款明细（需银行盖章）
④收入证明（广州接受个税APP截图）
⑤房产评估报告（武汉指定7家评估机构）
⑥征信报告（注意近2年逾期不超过6次）
⑦差额证明（转贷额度不足时需补缴）
第3步：双线操作
• 线下：公积金中心递交材料（部分城市可网上预审）
• 线上：原商贷银行APP申请提前结清（注意！郑州需提前30天预约）
第4步：抵押转换
以无锡为例：新贷审批通过后，需在15个工作日内完成：原抵押注销→新抵押登记→放款（全程由担保公司代办，费用约1500元）
三、必须避开的3大陷阱
过桥贷风险：南京王女士轻信中介垫资，多付了3.6万服务费。建议选择公积金中心合作的担保公司。断缴危机：深圳李先生转贷后跳槽断缴，被追回全部贷款！切记保持连续缴存。二套认定：上海张先生首套商贷转公贷，因名下另有公寓被认定二套，利率上浮10%四、2025年最新政策风向
• 利好：成都、西安开放组合贷转公贷
• 收紧：广州二套房停办商转公
• 创新：杭州推出"带押过户"新模式，无需先还清商贷
• 预警：郑州公积金个贷率已达98%，随时可能暂停业务
五、这3类人千万别转！
计划5年内卖房的：转换成本约2-3万，可能不划算公积金缴存基数低的：苏州要求月缴存额≥月供的50%临近退休的：北京规定贷款年限不得超过退休后5年重要提醒！全国已有23个城市实行预约制：
北京：每月1日9点开放次月额度
上海：按楼盘登记时间轮候
广州：全日制本科人才可走绿色通道
（数据来源：住建部《2025年全国住房公积金运行分析报告》、各地公积金管理中心官网）
希望以上的解答对你有所帮助，如有疑问或需要帮助，请在评论区留言，谢谢你的关注！下期预告：《公积金套现的5种合法途径，80%的人不知道第3种方法》
银行商贷怎么转公积金贷款
简单来说就是由公积金中心替职工向贷款银行提前还清房贷，职工再向公积金中心偿还该部分余款。
转公积金贷款条件
1
转贷人持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力
2
同意提前结清原商贷余额
3
原商贷发放后已正常还款12个月及以上，贷款期间还款正常、无逾期贷款，并提供由贷款银行出具的原商贷正常还款记录和贷款余额证明
4
原商贷所购房屋已办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》
5
转贷人及其配偶信用良好，同意由受托银行查询并打印个人信用征信报告，并符合管理中心的《个人住房公积金贷款信用审核标准》
6
有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力
7
无尚未还清的公积金贷款，且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务
8
同意由管理中心认可的担保机构提供转公积金贷款担保
9
原商贷借款人为单身，在申请转公积金贷款时已结婚，需出具借款人夫妻双方约定原商贷所购房屋产权共有的公证书及共同还款声明
10
原商贷借款人已离异，经法院判决或裁定、或离婚协议中明确其房屋产权归属已不在原商贷借款人名下的，原商贷借款人或配偶都不能办理转公积金贷款
END
办理流程
1
贷款银行咨询、受理
受托银行应按管理中心的政策规定，负责转公积金贷款的咨询服务，转贷人申贷前可在受托银行所属的各经办支行咨询转公积金贷款的有关政策及办理程序，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》,同时与借款人共同准备相关证件
2
受托银行受理贷款申请并进行初审银行工作人员在受理贷款申请时，应按管理中心的政策规定实行与借款人的面谈制。认真审核提交贷款申请资料的真实性、完整性、有效性以及文书填写的规范性,确保各类文书上 申请人的签名真实有效。
3
对初审通过的转公积金贷款,由银行工作人员通知转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续
4
转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户
5
抵押担保信息录入贷款银行在住房公积金信息管理系统中录入转贷人抵押物、担保、预存差额资金等信息
6
银行复审受托银行复审人员应按照管理中心转公积金贷款政策对全套贷款资料进行复审。
7
管理中心进行终审
8
贷款银行发放贷款贷款终审通过后，受托银行依据管理中心的放款通知单,进行贷款资金的发放,并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中,结清原商贷，并及时通知转贷
9
贷款银行在贷款发放后7个工作日内，配合担保公司办理房地产管理部门注销原商贷的房屋抵押登记，并办理转公积金贷款的房屋抵押登记手续
申请材料
转贷人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件
原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件及复印件
办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;
原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明;
由管理中心认可的房屋评估机构出具二手房商贷转公积金贷款《房屋估价报告书》
房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书
原商贷银行提供的原商贷所购房屋抵押权证(期房抵押证明或房屋他项权证)的复印件并加盖银行公章
管理中心或受托银行要求出具的其他资料
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深圳商贷怎么转公积金贷款
坐标：湖北武汉
房屋购买时间：2015年10月
购房场景：婚后购房
银行放款审批时间：2015年12月
贷款银行：建设银行
贷款利率：4.9%
贷款金额：62万
贷款年限：15年
一、准备工作，资料领取/提供
二、去政务中心办理《不动产权证书》：
办理公积金的过程中是需要将《不动产权证书》原件交给担保公司的（放款后返还证书），所以前提是需要办理《不动产权证书》；办理证书之前可以先去政务中心综合服务台和小姐姐确认，她们会帮你检查材料是否齐全；如果缺复印件的话，可以在政务中心免费进行复印；材料确认齐全后，就可以在自助取号机上取号排队等待叫号；办理《不动产权证书》，是需要在政务中心缴纳契税的，金额为房屋总价（看购房发票上的金额）的1.5%（唯一住房，面积为90平方米及以下1%，90平方米以上按1.5％）武汉的政务中心缴税是可以使用信用卡支付（通过支付宝扫码，选择信用卡支付）的，当然前提是你的信用卡额度够用，比如缴税金额为1.3万的话，你的信用卡剩余额度至少需要有1.3万以上，不然不够扣的，当场社死。已婚的需要夫妻双方都到场 （不动产证上有两个人名字的）材料提交后，可以当场办理证书邮寄服务，发邮政，费用18元，一般2周内可以拿到；三、与银行签订商转公合同
1、收到《不动产权证书》后，再次与贷款银行客户经理约定时间去银行网点办理商转公手续，签订商转公合同（一式四份，签完后银行会将四份合同全部收回去，待公积金中心放款后，银行会通知领取其中的一份）；
2、以下为所需材料，其中征信报告和银行流水时间范围都为最近6个月，收入证明该公司公章（不是人事章），收入证明询问所在单位人事是否有固定模板，没有的话网上随便找一个打印出来再找公司盖章
四、去担保公司办理抵押放款业务，领取《担保承诺函》
需要带的资料：
1、武汉市住房公积金贷款审批信息确认表原件（去之前由银行提供的，别弄掉了）；
2、不动产权证书（或房产证和土地证）原件
3、夫妻带双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件；
单身带本人身份证、户口本原件及复印件；
离婚带本人身份证、户口本、离婚证、离婚协议或法院判决书原件及复印件（其中户口本、结婚证、离婚证首页需要复印）
工作时间：周一到周五上午8:30-12:00，下午14:30-17:30。 周六 上午 9:30-12:00 ，下午14:30-17:00
4、费用：贷款金额10万以上，1400元(仅限支付宝支付)。
5、从2022年3月12日开始，武汉商转公担保业务开启支付宝线上受理，可以不需要到担保公司现场去了（登录支付宝，搜索“商转公担保服务平台”，详细月度业务指南后进行申请），所以前面1到4的步骤和材料，需要按照最新的操作指南进行办理。
公积金中心终审节点
公积金中心抵押节点
五、结清商贷
这里刚开始银行工作人员解释得不多，后来我慢慢懂了，主要疑问点在于如何结清、怎么结清商贷。举个例子：当时我在银行的商贷还有36万左右需要还，银行评估公积金中心可以放贷给我35万，那么中间的差价1万多是需要先和商贷银行结清的，所以你的银行卡里面要预留1万多的资金作为扣除使用，具体什么时候扣，银行的客户经理会微信上通知你，然后可以在建行APP上面按照客户经理提示操作提前还款，结清商贷，如下图：
步骤一：申请提前还本
步骤二：选择“提前结清”
步骤三：完成
1.收到公积金放款成功的短信提醒后，银行客户经理微信通知携带身份证和银行卡去柜台办理结清业务，打印商贷结清凭证，（这里事先电话询问过柜台只用携带身份证即可，因为30号的时候我已经在手机上操作了提前结清划款，所以再去柜台的话就不用带银行卡了）
2.去办理结清业务的时候，最好事前打银行柜台询问贷后中心你的合同是否已经下放了，如果工作人员通知你下来了，再去银行办理结清凭证+合同领取，不然就得像我一样跑两次了（办理结清业务跑一次，领取合同又跑一次），本来去一次就可以办好的。
总结：
整个业务办下来横跨了5个月，但主要是因为楼主自身不太好请假，另外中间还有春节，根据下面的几个关键事项节点来看，大家根据我踩过的坑进行周期压缩，提前了解需要办理的事项进行规划，，正常流程走下来，3个月以内办好是没有问题的，其中大家可以看到，最耗时的是公积金放款这个环节，需要37天！
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