pos机刷信用卡有利息吗，国家出台减免信用卡逾期政策
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刷信用卡有利息吗怎么算
看看新闻Knews记者 刘俊
2021-01-05 10:00
1月5日22:30新闻综合频道《我不是财神》 节目首播，越剧演员王柔桑成为首位财富委托人，人到中年的她几乎是个“月光族”又是“理财小白”，三位财富管理专家组成的全能顾问团，对王柔桑家庭财务情况进行“体检”，指出王柔桑的家庭财务状况已经亮起了红灯，如果不改变消费习惯，将来的自己养老都可能遭遇危机。
王柔桑由于工作需要，每年在美容院和服装店投入大消费，也经常选择信用卡分期还款，对此全能顾问团直言信用卡分期不划算。
举个例子，比如消费一万块钱分十二期还款，按分期月利率0.66%算，每个月要还的利息部分只有66块钱，很多人觉得一个月几十块钱，貌似不高呀。
但是全能顾问团说信用卡的“真实”利息，可远不止这些。因为信用卡分期还款，每个月本金都在减少，但是它的利息却是固定不变的，还是按一万元的全额本金来算，固定66块，换算下来年利率竟高达14%以上，所以建议信用卡还款能不分期尽量还是不要分期。
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（看看新闻Knews记者：刘俊）
刷信用卡有利息吗高不高利息
今年以来，黄金市场延续了上涨趋势，具有投资属性的金条、金币等备受追捧。部分消费者化身“黄金挖矿工”，利用信用卡资金投资黄金，试图通过“低买高卖”赚取差价。对此，多家银行发文明令禁止信用卡资金用于黄金投资领域。
网友 曾套现30万购买黄金
伴随金价持续攀升，部分投资者通过低买高卖黄金来获取利润。南都湾财社记者在社交平台浏览相关话题时发现，不少网友对此展开讨论。有网友在谈及用信用卡买黄金时发表评论称:“前几年一直刷信用卡、花呗前后刷了20W，这两年还上了。现在买有时使用信用卡会有满减优惠，满3000减50还免息。”
已有消费者看中黄金长期上涨的潜力，选择刷信用卡囤金。有网友就在社交平台上分享了从2024年底利用信用卡购入30万元黄金的经历。
除了信用卡外，还有网友利用花呗等互联网贷款渠道购买黄金。
广州东山百货业务部经理戴崇业告诉南都湾财社记者:“确实有不少消费者使用信用卡购买黄金，商场购买黄金时也可以使用信用卡。在黄金销售过程中，商场本身会提供一定的优惠，银行有时也会有一些满减类的优惠活动可以叠加享受。”
一般来说，这种操作手法是先使用信用卡在线下金店或网购平台购买黄金，利用信用卡的免息期，待金价上涨后，再通过银行、金店或第三方平台回收黄金，以此赚取差价偿还账单并获利。通过信用卡的免息期、分期免息或满减活动，购买黄金的成本进一步降低。
然而，这种看似“空手套白狼”的操作，实际上隐藏着多重风险。
风险 低买高卖有风险，还有信用危机
业内人士介绍，黄金回收基础价与金价相关，价格实时变动，根据黄金类型和成色不同，可能存在回收价差。黄金回收同样存在价格波动风险，如果回收价无法覆盖购买成本，消费者就会亏损。
在价格波动的黄金市场中想要轻松获利并非易事，若黄金价格波动导致亏损，持卡人需自行承担价差、手续费等成本，并可能因逾期还款产生透支利息及不良信用记录。有消费者就表示，自己此前因购买大量黄金而无法按期归还信用卡欠款，只能求助亲戚。
3月20日，现货黄金价格突破3050美元/盎司，创下历史新高。次日晚，金价突然大幅下挫，跌破3003美元/盎司，日内跌1.43%，较最高点下跌47.11美元，人民币报价约699.60元/克。
据了解，购买金条时，投资者需支付每克约10元的手续费，而回购时价格可能每克减少2～4元。这意味着，投资者需要承担每克约12～14元的成本。因此，若金价在信用卡免息期内未能上涨足够幅度，投资者可能无法覆盖这些成本即导致亏损。
此外，信用卡套现炒金还面临信用风险。
使用信用卡大量购买黄金实际上是在借入资金进行投资，属于加杠杆操作。这意味着投资者在承担黄金市场价格波动风险的同时，还存在一定的借贷成本。而信用卡资金限于日常消费，擅自将其用于投资可能被视为违规操作。一旦被银行发现，可能导致信用额度降低、冻结，甚至被起诉。
警示 部分银行发布公告，明确禁止
为防范信用卡“炒金”，部分银行发布了相关公告，明确禁止此类行为。
兴业银行、江苏银行公告指出，近期黄金价格波动较大，不法分子通过各种“炒金”“抢金”“套现”等手段诱导持卡人进行信用卡“炒金类”投资。此类行为不仅违反信用卡使用规定且存在巨大风险。信用卡仅限于持卡人本人日常消费使用，不得用于黄金投资领域，包括但不限于黄金等投资性贵金属、股票、基金等。
事实上，信用卡资金流入黄金等投资领域早已被明令禁止。2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》指出，“信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域”。
兴业证券研究报告显示，早在2022年，政策就已经明确指出信用卡不得用于投资理财领域。银行可以通过商户类别码(MCC)识别信用卡购买黄金的行为，并采取降额、限制交易、限制分期等风控措施来应对这种行为。
浙商银行曾通报，2023年3月起，李某等人通过批量购买信用卡账户，刷卡购买黄金首饰，再进行变卖的方式，进行洗钱分赃。最终，法院以洗钱罪、信用卡诈骗罪判处李某有期徒刑五年九个月，其余涉案人员另案处理。
华泰证券研报指出，黄金交易逻辑自2024年9月以来已转向“好数据即利好”阶段，短期数据扰动引发的降息预期升温将放大金价波动并创造配置窗口；长期看，美联储降息周期启动与特朗普保护主义政策形成“双主线”，叠加央行持续增储提供底部支撑，金价上行动能充足。但需警惕政策收紧、贸易摩擦及美联储降息节奏不及预期等风险。
据中国证券报报道，通过信用卡套现炒黄金存在法律风险。北京市京师律师事务所律师卢鼎亮表示，信用卡套现通常被视为违反银行规定，因为信用卡的主要用途是消费支付，而非循环套现、来回腾挪、赚取无息周期利益。如果通过批量购买信用卡账户，套现刷卡购买黄金首饰，再变卖转手进行洗钱分赃的行为，可能涉嫌洗钱罪、信用卡诈骗罪、掩饰隐瞒犯罪所得罪等。卢鼎亮建议，消费者应当明确需求，理性投资，选择合法合规的正规渠道购买黄金，避免因短期利益而陷入不必要的风险之中。
采写:南都·湾财社记者 马青 实习生 何蕴怡
制图:易福红(腾讯元宝AI)
信用卡怎么使用才没有利息
在超市、机场、大街上，你是不是也碰到过银行的信用卡推销人员？只要填一张申请表，就会送你小到水杯、毛绒玩具，大到拉杆箱等礼品。
银行这么积极地推销信用卡，是不是因为信用卡业务很挣钱呢？这个问题我们往后放一放，先看一看办卡有什么好处，我们为什么要从银行办信用卡。
很多年轻人不知道，信用卡是用来周转资金和积累信用值的一个非常好用的工具。而且经常还有优惠、积分规则，比如周三半价用餐、周五半价看电影之类的。更划算的是，这么好用的信用卡，居然是可以免利息的！只要你按时足额还款，就完全不用付利息，相当有免费使用了。
这里有小伙伴要说了，信用卡年费你怎么不提？
确实，不同银行的各种信用卡，都有对应的年费。比如那些带机场高铁贵宾服务、餐宿礼遇、高返现的高端信用卡，有着不菲的年费。如银联的白金/尊尚白金/钻石、VISA的白金/御玺/无限、MasterCard的世界/世界之极、AMEX的白金/黑金、JCB的白金卡等等。
不过，面向大众的信用卡，年费通常只有百元左右，而且很多卡都能轻易省掉这笔年费。银行为了增加发卡数量，退出了首年免年费、刷卡免年费，甚至终身免年费这样的暖心操作。免年费的门槛是很低的，如工商银行的信用卡，首年累计刷卡5次或累计消费5000元以上，就能免除当年年费；再如中信银行，发卡后第1个月只需刷卡一次，就能免除首年年费。
也就是说，银行发行的信用卡，绝大多数都是收不到年费也不打算靠年费挣钱的。只有面向极少量的高端持卡人时，银行才会真正把年费当做创收项目，收取金额不菲的年费。
那么问题来了，银行掏钱搞促销，不收利息还把年费都免了，真的能挣钱吗？银行不可能是个冤大头吧？这样想，你就太天真了，天下没有免费的午餐，下面就跟小满哥来看看，银行信用卡到底是怎么赚钱的。
罚息或取现收入：日息0.05%一点儿不便宜
信用卡顾名思义，是基于“信用”的。所以信用卡有一个免息期，在免息期内足额还款，银行是不会收利息的，相当于对你的“信用”的激励。反之，如果“不讲信用”，就会有严重的惩罚。
超过约定期限了还没还款，那么算“逾期”，就会有罚息，按日息0.05%收取。这里要注意了，即使在期限内还款了，但钱没还够，那么银行还是要按照你整个消费金额来算利息的。比如，你一共消费了10000元，还了9000，到下期账单日还款中间隔了40天，银行不是按未还的1000为基数算利息的，而是10000*0.05*40=200。这种罚息方式，专业术语叫做“全额罚息制度”，在社会上一直颇有争议。
除此之外，信用卡取现也是按日息0.05%收取，换算成年息的话高达18.75%，比银行的其他贷款利率要高得多。
手续费收入：想不到的还挺多
一种是分期手续费。
虽然你可以按时还款，但难免有时会急用钱，或者经不住诱惑提前消费，下个月还的时候傻眼了，得，办分期吧，再不行“最低还款”也OK，这个时候就会产生分期手续费了。比如大额消费分期、账单分期、取现分期……
分期可分3/6/9/12/18/24期等，不同分期数对应的手续费不同，各个银行手续费费率和收费方式也不尽相同。消费分期一般年化利率在8.1%~8.8%，现金分期一般年化利率在8.8%~9.6%。
分期手续费有的是一次性收取，有的是每个月收取，但是要注意了，如果分期后想要提前还款，手续费是不能减免的，假如你分了12期，在第8期想把钱全部还了，剩下的4期手续费也是要一并支付的。
分期手续费收入对银行有多重要，这么说吧，很多信用卡App的首页最显眼的图标可能就是分期业务的入口了。
另外，信用卡取现也需要支付手续费，不同银行收费不同，有的是10/元起，有的是首笔免费。
还有一种叫“溢缴款取现”，意思是，当你在信用卡里多存钱，这部分叫溢缴款，想要取出的话也需要手续费。明白了吧，自己的钱只往信用卡里这么放一下，再想取出来就得交手续费了。这种收费也是很有争议的一笔费用。
佣金收入: 你刷卡，商户交费
用信用卡在商场刷卡购物，商户也会缴纳费用给银行。
我们在POS机刷卡消费后，商户得按消费金额的一定比例，支付“刷卡手续费”给银行和卡组织。一般手续费标准为0.6%，其中银行收入70%。也就是你消费10000元，商户就需要支付给银行10000*0.6%*70%=42元。
市面上还有一些优惠类商户，低于0.6%的费率，另外还有一些是免费的，如公益机构等，但银行不太喜欢你在免费类商户上刷卡太多。
这种手续费对一些小本经营的小卖部、小餐馆就很不友好了。所以他们不喜欢信用卡的付费方式，有的连pos机都没有。现在移动支付变成扫二维码了，你会发现，扫码后不是用绑定的信用卡来支付，而是会直接跳到储蓄卡来支付，原因就是店家舍不得付这笔“刷卡手续费”。
违约金收入：一次性收取5%
违约金是在你还款额低于最低还款额的时候，对最低还款额未还的部分一次性收取违约金，收取标准为未还的5%。
比方说，你的账单是20000元，最低还款额是账单的10%，也就是2000，你只还了1000，剩下的1000就需要交1000*5%=50元的违约金。
所以，哪怕手头再紧，也得先把最低还款额还上！
年费收入：轻松可免，占比逐年下降
在2005年以前，年费收入是一个占比很高的固定收入来源，曾经达到信用卡收入的55%。但之后竞争加剧，随着各银行先后推出首年免年费或“刷够免年费”的政策，年费收入现在已经不占重头了。
以上就是银行信用卡的主要收入来源。另外还有其他零碎的一些各项手续费，比如制卡工本费，补卡费、挂失费、短信通知费、外币兑换手续费等等，这些在银行的信用卡收入中占比不多，但也算是一项收入来源。
说了这么多，你觉得银行的信用卡业务挣钱吗？来评论区说一说吧。
信用卡没有利息是真的吗
近年来，信用卡业务快速发展，但在使用信用卡过程中出现的问题也日益突显。
《证券日报》记者近日走访调查发现，不少中介宣称可代办信用卡并全额提现、POS机刷卡消费提现。但是，信用卡套现虽然便捷，却并不一定“便宜”，其中还暗藏资金和征信风险。
与此同时，今年以来，银保监会和多家银行出手规范信用卡业务的管理，强调信用卡使用规范。
信用卡套现背后藏风险
在信用卡业务上，多家银行近期除了频频发公告规范持卡人资金用途，还纷纷规范调整信用卡相关业务。这些调整引发了大家对于信用卡的关注。
记者在百度搜索栏中输入关键字“信用卡套现”，检索词条达2870万条之多，除了部分信用卡套现的案例报道外，大多数是信用卡套现软件的推荐以及套现的攻略方法等。
所谓套现，就是持卡人使用信用卡在商户POS机上以虚假的交易行为刷卡消费，支付一定费用后从商户手中获取返回现金的行为。
据了解，目前市场上有多种信用卡套现方式，有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的，也有通过刷POS机获取现金的，还有利用第三方软件对信用卡进行消费，再以现金方式返还给消费者等。此外，刷卡套现商户通常是一些规模不大的烟草店、建材公司、批发市场等，根据商户类别区分不同费率，费率一般在1.5%-3%之间。
《证券日报》记者联系了一家信用卡套现的中介公司，根据对方介绍，持有人通过付给商家手续费来套现。正常是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家将扣除手续费后的余额，当场付给持有人现金，“一般收取1.5%-3%作为手续费，以50万元为例最高需要1.5万元。”
记者了解到，正常情况下，信用卡持卡人可以取现，但取现金额一般有限制，而且还需按取现金额的一定比例支付手续费，每天还要缴纳一定的利息。而以虚假消费、交易的违规方式进行套现，则可大幅超过正常取现额度，而这也令一些人嗅到了“商机”。
而事实上，对个人来说，信用卡套现虽然便捷，但并不一定“便宜”，且套现也可能影响个人征信。因此，信用卡违规套现背后隐藏的风险不容忽视。
假定持卡人欲套现30万元，按2%手续费计算，其套现一次所需支付的手续费为6000元。而若利用银行30天免息，采用“以卡养卡”的方式，套现30万元运用一年，则其大概需实施11次还款再套现，那么，仅其中一张信用卡就需要支付11次手续费，约为6.6万元，相当于套现额的22%。
此外，据《证券日报》记者了解，部分套现资金还被用于购房、理财等禁止性领域，这显然加大了资金风险。
银行业内人士表示，事实上，套现行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响。银行系统会对刷卡数据等进行监控，出现异常情况后都会进行核实，一旦确认属于套现行为就会采取措施。因此，对于持卡人而言，即便套现后能确保及时、全额还款，银行也会采取降额或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统。
加大监管执行力度
今年以来，商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降的现象，甚至出现负增长。同时，信用卡不良和逾期金额也在持续攀升。
央行报告显示，今年6月末，全国各大银行信用卡逾期金额达到782.33亿元，截至到9月末，逾期金额产生的利息和违约金总金额已经超过920亿元。
近期，银保监会和多家银行出手规范信用卡业务的管理。《证券日报》记者注意到，除强调信用卡用途，银行信用卡中心也在严查“套现”等违规交易行为。
多家银行信用卡中心发布了《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》,明确个人信用卡及信用卡资金仅限持卡人日常真实消费使用。信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现、偿还债务等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。若信用卡资金用于非消费领域或存在非真实性交易，则可能导致交易失败，将采取包括但不限于降额、止付、冻结、提前结清、扣回/要求返还权益和增值服务等一项或多项风险管理措施。
此外，银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。近日，部分信用卡持卡人向记者“吐槽”称，近期收到了银行发出的降额通知短信，涉及银行包括国有银行和股份制银行。
与此同时，近年来，银保监会也加强了对信用卡业务监管力度。今年6月份，银保监会下发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，通知中就警示了银行信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域。记者 彭 妍
作者：彭妍
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来源： 证券日报
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