商业贷款转公积金贷款后个税扣除，商业贷款转公积金贷款能省多少
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商业贷款转公积金贷款的条件
随着公积金贷款利率优势凸显，越来越多的购房者希望将高利率的商业贷款转为公积金贷款。然而，“商转公”并非人人适用，需满足严格条件并准备齐全材料。本文结合2025年最新政策，梳理操作要点并附真实案例，助您轻松完成转换！
1. 公积金缴存要求：
主申请人需连续足额缴存公积金满6个月（部分城市如佛山要求12个月），且账户状态正常。
异地缴存者需提供缴存证明，但仅能作为共同借款人（如佛山政策）。
2. 原商贷情况：
商贷已正常还款1年以上，无逾期记录。
剩余本金需≤公积金可贷额度（通常为房价的70%-80%，佛山要求不超发票价80%）。
组合贷款中的商贷部分不可转。
3. 房产与抵押要求：
已取得《不动产权证书》且无查封、居住权等限制。
仅限首套自住房（佛山要求家庭唯一住房）。
4. 信用与担保：
申请人及配偶征信良好，无未结清公积金贷款。
需提供担保（如担保公司或银行认可的质押）。
1. 身份与婚姻证明：身份证、户口本、结婚证（离婚需离婚协议/判决书）。
2. 房产证明：不动产权证、购房合同、契税发票、原商贷合同。
3. 还款记录：原商贷银行出具的还款明细及余额证明。
4. 公积金材料：
《住房公积金贷款申请表》（单位盖章）。
异地缴存者需提供缴存证明及明细。
5. 其他：银行同意转贷的《商转公同意书》、担保文件、收入证明（部分城市要求）。
注意：所有复印件需用A4纸，部分城市如佛山要求材料电子化，可在线提交。
1. 咨询与预审：向原商贷银行及公积金中心确认资格，领取申请表。
2. 提交材料：备齐资料后递交至公积金受托银行。
3. 审批与签约：
公积金中心审核通过后，签订新贷款合同及担保协议。
办理房产抵押变更登记（需注销原商贷抵押）。
4. 结清商贷差额：
- 自筹或使用公积金贷款资金结清商贷余额（差额部分需提前存入指定账户）。
5. 放款与归档：公积金贷款发放至银行，完成商贷结清及抵押注销。
以佛山为例：2025年4月起，商转公需通过同一受托银行办理，且须同步开通公积金冲还贷业务。
案例1：佛山购房者小李
背景：2023年购房时使用纯商贷（利率5.8%），2025年欲转公积金贷款（利率3.1%）。
条件核查：
连续缴存公积金18个月，无逾期记录。
房产为唯一住房且已办产权证。
商贷余额100万，公积金可贷额度为房价（发票价150万）的80%，即120万，满足要求。
操作步骤：
1. 向原贷款银行（工行）提交转贷申请，获《同意书》。
2. 通过公积金中心审批，签约后预存20万差额至指定账户。
3. 工行发放公积金贷款100万并结清原商贷，抵押变更完成。
结果：月供减少约2000元，总利息节省超30万元。
1. 政策区域性差异：如佛山要求“首套唯一住房”，其他城市可能放宽至二套。
2. 额度动态调整：公积金中心根据资金流动性暂停或恢复业务，需关注公告。
3. 担保费用：部分地区需支付担保费（如无锡），但公积金中心不收取手续费。
结语：商转公虽能大幅降低购房成本，但需严格符合条件并准备繁琐材料。建议提前规划，咨询当地公积金中心获取最新政策，必要时寻求专业机构协助。
本文综合佛山市、无锡市等多地政策，具体以当地公积金中心解释为准。
商业贷款转公积金贷款流程详解
目前我国最主要的房贷方式有三种：商业贷款、公积金贷款以及组合贷款（组合贷即商贷与公积金贷结合），三种贷款方式中商业贷款的手续最为简单，要求也最低，放款速度最快；公积金贷款的利率最低，但手续相对会麻烦一些，放款的速度也慢。对于开发商而言，最喜欢的就是商业贷款，正因为如此，开发商给予商业贷款的客户优惠力度往往也是最高的，比如使用公积金贷款的给予99折优惠，使用商业贷款的则可能给予97折优惠。
商业贷款转公积金贷款指的就是你买房时，先使用商业贷款的方式把钱贷出来购房，待以后满足条件了，再去转为公积金贷款。
一般而言，两种情况下会采用这种方式：一是贷款人目前自身条件没有达到公积金贷款条件 （比如缴交公积金的时间不够要求的时长），此时只能先办理商业按揭贷款，待达到公积金贷款条件后再办理公积金贷款；二是开发商为了尽快回款，以较高的优惠力度让用户先办理商贷，后续再让客户自行去转为公积金贷款。
为什么商贷回款速度会更快呢？现实中，使用公积金贷款的，必要条件之一就是楼栋主体必须在封顶之后才可以申请，而商业贷款只需楼体建到一定程度，如高层需建到三分之一，多层楼盘需建到三分之二，小高层需建到三分之一，即可申请，而且商业贷款比较注重“五证齐全”，一般购房者在合同备案之后就可以申请贷款。从这点上商贷快了公积金一步。
其次，商业贷款只要银行审批即可，效率快，放款也快。与之相反的公积金贷款或者组合贷款，因为这两个均涉及到公积金，必须公积金中心及银行两方面审核，效率慢，放款也慢。而房地产行业对于资金周转要求可是很高的，这也是为何我们使用商贷买房的打折比使用公积金贷款买房的打折要来得高的原因，因为开发商要尽快回款，毕竟越高的周转速度，可以获得的收益就越高。
举例分析：假设你购买的房子总价是100万，首付30万，贷款70万，如果纯使用商贷，贷款利率为LPR+50BP（目前五年期及以上的LPR为4.65%，因此LPR+50BP=5.15%），贷款期限30年，等额本息为例进行计算，贷款利息约为67.6万元。
那如果你使用组合贷（即30万的商贷+40万的公积金贷款）呢？同等条件下，贷款利息约为55.6万元（公积金贷款的利率为3.25%）。两者相差近12万元，所以有条件的情况下，还是尽量直接使用组合贷或者公积金贷款（个人公积金贷款最高额度为40万元，夫妻为60万元）。
既然我们都知道公积金贷款的利率低，那么现有的商业贷款可否转为商业贷款呢？答案是不一定，具体的要看当地的政策，比如宁波、南京、贵阳、福州、莆田、东莞等全国多个城市之前均实行商业贷款转公积金贷款，减轻购房者的压力，不过随着办理人数的越来越多，部分城市已经暂停了该业务，以福州为例，在2020年的时候，已经暂停办理“商贷转公积金贷款”的业务了。
那么如果可以的话，商贷转公积金贷款需要什么条件呢？一般而言，不同的地区都会略有出入，具体要看你们当地的规定，如下图所示，系宁波住建局在2019年回复网友商贷转公积金贷款的条件（目前网上没有查询到宁波暂停办理的商贷转公积金贷款的消息，也没有关于《宁波市区商业性个人住房按揭贷款转住房公积金贷款管理操作细则》废除的通知，所以宁波应该是可以办理商转公积金），由于各地的政策有出入，所以要想办理的可以先查询自己所在地的政策，在按照规定办理即可。
需要说明的一点是，个人公积金最高可贷40万（夫妻60万元），但是这有一个前期条件就是你缴纳的公积金水平可以达到贷款的封顶额，比如你每个月就缴纳200元公积金，那么即使公积金最高可贷40万元，你也无法贷到这个额度。
总结如果一开始可以组合贷或者公积金贷款就尽量直接组合贷/公积金贷款，商贷转公积金贷，一则不是每个城市都支持，二则相对而言手续也比较麻烦，后续可能需要多跑几次银行及公积金中心，所以有条件还是一开始直接就上公积金贷款或者组合贷更好！
商业贷款转公积金贷款找哪个部门
中新网新疆新闻10月3日电（叶翠 李旭光）商业贷款可以转公积金贷款啦！这是9月27日，记者从哈密市住房公积金管理中心获悉的好消息。
为进一步深化“放管服”改革，积极落实哈密市“放管服”改革办“改革突破一件事”工作，哈密市住房公积金管理中心积极与银行、房产交易中心对接，推出住房公积金“商转公带押置换”的新业务。据介绍，对于购房已经办理商业银行个人住房贷款，符合住房公积金个人住房贷款申请条件的职工，可以申请“商转公”公积金贷款。
“与商业贷款相比，公积金贷款利率比较低，如果能把商业贷款转为公积金贷款，那么每个月的月供压力就会大大减小，整体的房贷利息也会降低不少，身上的房贷压力自然也就减轻了。”市民陈先生在接受记者采访时，为商业贷款转公积金贷款的政策点赞。
哈密市住房公积金伊州区管理部工作人员高茜表示，“商转公”公积金贷款不仅缓解了办理商业银行个人住房贷款职工经济压力、还贷压力，减少了业务资料、简化了业务环节、缩减了办理时限，让更多职工可以享受到住房公积金贷款的低利率。
高茜介绍，“商转公带押置换”的新业务，办理所需资料的为：1、借款人有效居民身份证；2、借款人婚姻状况证明（结婚证、离婚证、法院判决书等，如婚姻状况证明信息与身份证信息不符，还需提供相关证明）；3、借款人配偶有效居民身份证；4、借款人本人名下1类储蓄卡（工行、建行、农行、中行、昆仑银行、交通银行任选一家）；5、借款人及配偶近30日内《个人信用报告》；6、购房合同、原商业银行个人住房借款合同（由贷款银行提供复印件并加盖印章）、商业银行个人贷款账户发放日至今还款明细表及贷款余额对帐单（银行盖章）；7、贷款转入商业银行贷款账户中：商业银行出具对公收款账户证明，应注明收款账号、户名、开户行等。
商业贷款转公积金贷款需要什么材料
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2月27日上午，佛山市住房公积金管理中心贷款科科长罗海生通过佛山市新闻传媒中心《早晨从946出发》栏目透露，佛山将于27日正式出台《佛山市个人住房商业贷款转住房公积金贷款管理办法》（下称“商转公”），借此进一步发挥住房公积金制度的保障作用，扩大公积金贷款的支持范围，切实减轻缴存职工家庭偿还自住住房贷款压力，促进房地产市场的平稳健康发展。
图源图虫。
据悉，上述新政将于4月1日起，正式施行。根据“商转公”政策要求，凡是佛山住房公积金缴存职工，在本市行政区域内已办理个人住房商业贷款购买自住住房，且该商业贷款尚未结清，在满足佛山住房公积金个人住房贷款申请条件，并获得原商业贷款银行同意的前提下，可向佛山市公积金中心申请公积金贷款，用于偿还部分或全部原商业贷款。
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文、图、视频/佛山市新闻传媒中心记者宋世伟、邵丽怀 主持人大田
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