提前还贷款是选择缩短年限还是减少月供，提前还贷哪种方式最合适
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提前还贷计算器
近日，朱女士赶在房贷利率转换LPR“大限”（截至8月31日）前，把自己的房贷挂钩了固定利率。与此同时，朱女士又产生了一个新的想法——正好近期手头有一笔收入，也没有特别好的投资渠道，是否可以提前还房贷？朱女士向新京报记者咨询，想了解房贷提前还款该怎么操作，又是否划算呢？
解答：
对于朱女士这样的“房贷族”来说，除了借款合同有特殊约定外，一般都是可以选择提前向银行偿还全部或部分房贷的。从操作上来说，提前还款的流程并不复杂，主要包括预约、提交材料、签署申请书、解抵押等。
具体来看，第一步，先通过电话、APP或直接到银行柜台进行预约；第二步，备齐相关材料，包括借款合同、本人身份证、还款卡等，在约定时间前往银行；第三步，除了提交材料外，还需要签署“提前还款申请书”；第四步，在还款卡中存入将要提前还款的金额；第五步，还款成功后去银行领取结清证明，然后根据实际情况解除抵押。
需要注意的是，各家银行的政策不一样，对于房贷提前还款，有的银行需要收取一定违约金，有的银行规定了单次最低额度，具体需要咨询贷款银行或查看借款合同。
虽说操作起来比较简单，但业内人士指出，提前还款实际上有利有弊，需考虑清楚再做决定。“利”是可以节省房贷利息，减轻日后还贷压力，“弊”则是会占用现有资金，失去其他投资机会。对于朱女士提出的是否划算的问题，也就不能一概而论，而是要分具体情况来看待。
什么情况下适合提前还款呢？北京链家交易中心的专业人士给出了两条“硬性”标准：“其一，如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算；其二，如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，那么也可以做一部分提前还款。”当然了，不愿意有负债、贷款利率高（一般是基准利率以上）、手头有钱但无理财需求，这几种情况也都可以考虑提前还款。
相对应的，上述专业人士也建议，以下四种情况最好不要提前还款：“一是等额本金还款期超过三分之一的；二是等额本息还款已到中期的；三是公积金贷款的；四是有更好理财投资渠道的。”朱女士可以直接和自己的情况对照一下，看看是否适合。
新京报编辑 杨娟娟 校对 李项玲
提前还贷款需要付多少违约金
文/汤圆妈（全文1200字，阅读预计3分钟）
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2025年3月，我家再次提前偿还房贷2万元并缩短期限。这是继2024年3月提前还款10万元后的第二次主动出击。两次合计12万的还款操作，让总利息支出减少12.13万元，月供从初始的5451元降至3720元。
我将用我的真实数据拆解等额本金还款的「缩期增效」策略。
一、还款背景与核心逻辑原始贷款：63万元/20年/等额本金/2022年8月起贷，初始月供5451元（本金2625元+利息2826元）。
历史操作：2024年3月提前还款10万元，选择「月供不变缩期」，缩短了38个月，利息减少7.2万，月供维持3857元。
我家贷款截图
已还款明细（有图有真相）
当前状态：截至2025年3月，剩余本金44.6万元，剩余期限171个月。若不操作，后续需支付利息约19万元。
具体的计算结果对比图如下图。
用小程序“房贷计算器”算一下
二、2万元缩期操作的经济账因为股市收益不高，甚至刚刚回本，所以申请了3月还款2万元，依旧选择「缩期减负」模式，将贷款的时间调整到我50岁左右（预计2038年），用于专项税抵扣。
月供变化：从3857元降至3720元（减少137元/月）期限变化：从171个月缩至164个月（减少7个月）利息节省：原剩余利息20.04万 → 现剩余利息15.12万，立省4.92万元虽然月供没啥变化，但是很惊奇的是节约的利息大于我提前还贷的金额（具体的计算结果看上图）。我后续还会准备提前还贷，具体根据存款结余再说。
我们普通家庭要抓住抓住放贷后5年内的黄金干预期，此时每还1万元抵后期3万元利息；在月供承受力允许范围内，遵循缩期优先原则，缩短期限比减少月供多省42%利息；还可以采用阶梯式还款，比如每年用年终奖的30%、理财收益、租金收入等等非工资类的收入提前还款，既能减负又不影响家庭的日常支出。
通过以上的两次缩期，我家实现了：
月供瘦身：从最初的5451月供到3720元，减少1731元；相当于1/5的月支出现金流；期限重构：总还款期从2042年提前至2038年，避免50岁后仍有负债；机会转化：将节省的利息投入教育金定投，年化收益差创造额外4.2万元增值。
提前还贷不是盲目跟风，而是基于数据模型的家庭财务重构。
小伙伴们可以利用好“提前还贷计算器”这个小工具，在利率下行周期主动缩期，给家庭财富穿上「防弹衣」。
当极简思维遇见金融工具，2万元也能成为撬动幸福生活的支点。
提前还贷还的是本金还是本金加利息
近段时间以来，
多地下调首套房贷利率，
“提前还贷”
成为不少家庭热议的话题。
不过，
在提前还贷过程中，
不少购房者反映遇到了提前还款难、
预约时间长等问题。
那么，
从法律角度来说，
提前还房贷是否可行？
银行设置还款门槛合理合法吗？
一起来看《法治日报》律师专家库成员、北京中银律师事务所高级合伙人马霄的专业解读！
提前还房贷是否可行？
违约吗？
关于提前还房贷是否构成违约，应当看借款人和贷款银行之间的借款合同是如何约定的，双方应按合同约定执行。如果合同明确约定了借款人可以提前偿还贷款，则提前还贷不构成违约。
如果双方在借款合同中未对提前偿还贷款的情形进行约定，也未能协商一致，那么，在不损害银行利益的情况下，银行不能拒绝借款人提前还贷。如果银行因借款人的提前还贷而增加了费用，那么，银行可以依据民法典第五百三十条的规定主张由借款人负担此项费用。
银行设置还款门槛
合理合法吗？
针对购房者反映的房贷提前还款难、预约时间长等问题，根据民法典规定，民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。如果借款人提前还贷，银行存在违规恶意阻拦的情况，借款人可向银保监会等行业主管协会进行投诉，也可向人民法院起诉，维护自身合法权益。
另外，如果借款人抢不到提前还贷的预约额度，在还款等待期内，银行应采取合理的措施保障购房者的利益。通常借款合同都是银行提供的格式条款，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示、说明，相关免责或者减轻其责任的关键性条款。目前，银行提供的借款合同一般不会对提前还款等待期的利息作出约定，对此，鉴于银行作为格式合同的提供方，建议采取有利于购房者的举措，如减免等待还款期的利息。
文字：罗聪冉
来源： 法治日报
提前还贷款怎么还最划算
文/乐居财经 张林霞
刚迈入30岁的张莹，最近作出了一个重要决定——提前还46万元房贷，缩短还款年限。还完贷款后，张莹手中只剩下一两万元应急，但她并不后悔，她说道：“总共能节省下60多万元利息，就像我赚了这么多钱。”
随着近日，“要不要提前还房贷”受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上新浪微博热搜榜。不少人晒出提前还贷的经历，声称省出的几十万元钱相当于理财，“不能让银行占了自己的便宜”。
小红书、抖音、微博等社交平台上，博主们“提前还房贷”的经历正在成为一种潮流出现。
目前选择提前还贷的方式大致有三种，一种是全部提前还款，适合资金充足的人；另外两种均属于部分提前还款，但视收入、消费需求等会选择缩短贷款年限或者降低还款额度等两种方式。
年轻人考虑提前还房贷的原因在于，近年来，房贷利率不断走高，几乎都在4％-6％之间。与此同时，大额存单、定存等安稳的理财收益全线下滑，甚至达不到3％。常规投资收益无法覆盖房贷利率，对于理财小白或谨慎型投资者来说，与其拿钱存定期买理财，不如提前还房贷。
不少人考虑提前还贷的另一部分原因，是想将商业贷款转为公积金贷款。据了解，目前公积金贷款在3到4个点。以长沙为例，5年以上的公积金贷款利率为3.25％。
此外，我国4月份CPI同比上涨2.1％，居住价格上涨1.2％，银行下调了1年期以上期限定期存款和大额存单利率。
这其实就是通货膨胀在继续，银行存款利息变低，钱越来越不值钱了！
更重要的是，在股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调的背景下，许多人手里的钱无处安放，提前还款似乎成了更好的选项。
据时代财经报道，提前还贷之前要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，确定是否须交一定的违约金。“各个银行、分行的征收标准不同，有些银行规定还款满一年就不需要缴纳违约金，有些银行会按照还款时的未结余额征收一定比例，或者是收取若干月份的利息。”
例如浦发银行，如果提前还贷并不用支付违约金，但须把提前偿还款在银行存够一个月，才能扣款和进行还贷程序。不过，在贷款人眼中，这实际上也是变相交违约金。
房贷利率过高致使很多年轻人提前还房贷，但是，提前还贷并不适合所有人。
现实中，能够一次性还清房贷的毕竟是少数，大多数人只能部分还款。有房产中介建议，若房贷选择的是等额本息还款方式，前期利息占比较大，后期贷款本金占比增加，因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式，则是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。
平安不动产市场研究副总监岳翔宇表示，在通缩期，货币增值意味着能买到的商品增加，债务对应的实际商品数量也在增加，不如早还为妙。而眼下正值通胀期，资产贬值伴随着负债升值，因此提前还贷并不划算。
星图金融研究院研究员黄大智认为，提前还贷不能忽视背后隐藏的时间价值，要考虑到在通货膨胀的影响下的货币购买力问题。他建议，对于投资收益能够超过房贷利率、房贷利率较低的人群不适合提前还贷，此前享受到房贷利率折扣和公积金贷款的人群更无必要。提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。
总体而言，倘若收入稳定，可以选择短期贷款，提前将房贷还清。但经济状况一般般的，最好根据个人的实际情况选择合理的还贷方式，完全没必要跟风操作，以免给自己的生活造成负担。
本文源自乐居财经
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