中国最可靠的银行排名,正规金融机构

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金融机构

本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

数字化浪潮之下，银行网点作为与客户密切联系的金融服务窗口，正悄然发生着变化。

国家金融监管总局数据显示，2024年，银行网点仍在持续“消失”，但相比2023年，我国商业银行网点裁撤的数量减少了，但新设的数量增加了。其中，商业银行获准退出网点2483家，相比2023年的2649家减少了166家；新设立分支机构1979家，相比2023年的1655家增加了324家。

银行网点 “加减法” 的背后，是银行业在数字化浪潮和金融改革背景下的深刻变革。相关分析人士指出，从总量上来看，商业银行网点数量缩减的大趋势没有变，业务线上化、数字化仍在深入推进。而银行新设分支机构的增加，则是银行动态调整网点布局的正常商业行为，也受到农信社改革、保障重点区域物理网点供给的影响。

银行网点持续“缩编”

线下银行网点作为银行零售业务的关键阵地，曾是各家银行的必争之地。一直以来，通过增加网点，吸引和服务客户，实现规模扩张，是银行在市场竞争中采取的重要策略。在过去几十年里，这一策略成效显著。

然而，随着数字化浪潮和金融改革的推进，传统银行网点的业务量开始下降，数字化服务逐渐成为银行服务体系中不可替代的一部分。中国银行业协会统计数据显示，近年来银行业非柜台渠道业务量呈现显著增长，2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，2020年至2023年银行业平均电子渠道分流率则分别达到了90.88%、90.29%、96.99%、93.86%，表明绝大多数银行业务已经实现线上化。

数字化推动下，银行网点正在逐渐“消失”。有统计数据显示，2016年到2022年之间，六大国有银行的线下营业网点减少了近4000家。

“网点是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。遍布全国的众多网点，如果分布科学合理，功能充分发挥，能够服务满足客户需求，那么网点就是良好的营销网络、交易平台和服务场所。反之，网点就会成为银行巨大的包袱和负担，是一种‘沉没成本’。”招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者指出。

2024年，银行网点数量减少的趋势仍在延续。记者据国家金融监管总局数据不完全统计，截至2024年12月30日，国内商业银行（以金融监管总局栏目内的“商业银行”机构类型为准）获准退出的网点数量有2483家，虽数量不少，但相比2023年的2649家减少了166家。

与此同时，记者注意到，虽退出的分支机构数量在持续减少，但商业银行新设的分支机构的数量也在增加。数据显示，截至2024年12月30日，2024年商业银行新设立机构1979家，相比2023年的1655家增加了324家。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚向《华夏时报》记者分析指出，“钱随人走”，银行新设网点和裁撤网点的动作需要从两个方面来看。一是网点总量的变化，虽有裁撤又有新设，但银行网点总量仍是减少的，这反映出银行业务的线上化趋势仍在持续地推进；二是结构的调整，在人口迁徙、城区功能变化等情况下，银行跟随客户需求的变化在新地区增设网点，在旧地区裁撤网点，动态调整网点的布局是正常的商业行为，能更好地为客户提供支持服务。

曾刚强调，银行顺应数字化趋势，有序减少网点数量，是数字化发展的结果，并非意味着服务质量下降，更多是出于降本增效的考虑。

金融改革持续推进

然而，虽降本增效是重要考量，但银行网点也并非“想撤就撤”。

2023年，平凉农村商业银行申请将泾滩支行终止营业，未获原银保监会平凉监管分局同意。对于不同意的原因，平凉分局表示，崆峒区属于乡村振兴重点帮扶县，“已在重点帮扶县设立的银行保险分支机构不得撤销”。

在一些地区，银行网点的经济效益并非唯一考量。金融监管总局曾针对银行网点撤并的现象在2024年公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，“将进一步优化农村金融网点布局，在保障每个乡镇有一家物理网点的基础上，引导金融机构结合当地需求情况，对存量网点进行适当优化，进一步提升服务质效”。

记者注意到，在该基础上，众多银行正在加大重点地区、偏远地区等地的网点覆盖率，提升网点资源和社会资源的匹配度。

工商银行在年报中介绍，2023年完成670家网点优化调整，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点52家。

邮储银行在年报中表示，2023年，在国家乡村振兴重点帮扶县以及参照重点帮扶县管理的新疆和西藏地区新设营业网点19个，为支持京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区重点区域建设新设城市网点19个。

兴业银行表示，2023年营业网点较上年增加27家；其中，传统支行较上年增加21家，社区支行较上年增加6家。

同时，除了商业银行网点数量的整体缩减，在改革化险的要求下，中小银行正在加速改革重组，其中，村镇银行被主发起行吸收合并，改制为主发起行的分支机构，成为主流的村镇银行改革化险模式。目前已有多个“村改支”“村改分”案例出现。

这在数据上也有一定体现。国家金融监管总局统计数据显示，2024年有343家村镇银行（以金融监管总局栏目内的“村镇银行”机构类型为准）网点退出，相比2023年的91家，数量大幅增多。

“农信社、省联社改革过程中，部分村镇银行被改为主发起行或省级银行的分支机构，这也是统计数据中‘商业银行’新设分支机构增加的原因之一。”董希淼认为，虽然如此，但银行网点缩减的大趋势没有变，银行持续在对网点进行结构调整与优化，未来，银行网点数量还会下降。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

金融银行是哪个银行

全国最大的银行排名

界面新闻记者 | 曾令俊

界面新闻编辑 | 江怡曼

银行网点还在持续“缩编”。

截至7月10日，界面新闻记者根据金融监管总局金融许可证信息查询系统不完全统计，今年以来，全国已有1573家银行分支机构退出。从更长的维度来看，这几年银行网点数量明显减少。2023年，退出的商业银行网点共2756家，较2022年的2383家增加373家。

“商业银行正在优化网点的布局，一些支行效益太差，业务不多。数字银行兴起后，很少有年轻人去网点办理业务，人流断崖式下降，所以很多支行其实没有存在的必要。银行为了节约成本只能选择关闭网点。”某股份制银行地方分行负责人对界面新闻记者说。

另有股份制银行人士向界面新闻记者表示：“连续多年不赚钱的支行网点被撤掉很正常，银行都在节约成本，一些网点多年都要靠分行养着，这些是比较重的负担，所以只能关闭了。”

银行网点持续收缩

今年5月，成都农商行青白江上北、蒲江长秋、温江芙蓉等13家分理处终止营业。

监管批复指出，终止营业后，应及时拆除原址标识与标牌，不得再办理金融业务。应妥善处理终止营业过程中的业务移交、客户通知和人员安排，并按有关规定做好对外公告和宣传解释工作，确保金融秩序稳定。

这只是银行关闭网点的一个缩影。根据各行发布的2023年年报统计，从总数上看，六大行网点数量超10万个，数量达105193个。

与上年相比，2023年六大行网点共减少353个。除农行的网点增加55个外，其他五大行网点均有所减少，邮储银行和工行分别减少169个和144个；建设银行减少67个，交通银行和中国银行分别减少15个和13个。

有统计数据显示，2016年到2022年之间，六大国有银行的线下营业网点减少了近4000家。

上述股份制银行人士说：“我们5年前在一个三线城市开了一个分行，但是至今都没有办法达到自负盈亏，换了多个领导都没有起色，现在靠省行养着，已经有调整的计划了。“

在过去很长一段时间里，网点是银行服务的主要渠道和场所。银行通过增加网点，吸引客户，实现规模扩张，从而提升市场份额。

但由于近些年银行数字化转型成效明显，离柜率越来越高。素喜智研高级研究员苏筱芮对界面新闻记者表示，银行数字化转型的加快与线上化经营的提升，促使更多业务触达渠道延伸至线上，线上活跃用户数量及使用频次的增长会导致线下网点使用有所减少，出于降本增效的目的，银行确实会有选择地关停相应网点。

据中国银行业协会发布的报告，2023年银行业金融机构离柜（非柜台渠道办理的业务）交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额2363.82万亿元；行业平均电子渠道分流率为93.86%。

有股份制银行人士对界面新闻记者分析说，行业竞争日趋激烈，银行转向精细化管理，对经营成本敏感性提升。假如部分银行分支网点的盈利持续无法覆盖成本，并且在获客方面也没有明显优势，就可能被裁撤或与其他分支网点进行合并。这种基于“收益—成本”的经营策略调整，属于正常的市场化行为。

有券商研究人士对界面新闻记者说，源于科技手段的发展和提升，使得对实体网点的需求下降，很多业务都可以通过网上手机银行等来完成。所以，对实体机构的需求也在下降。同时，由于银行有压缩成本需求，所以会采取收缩的策略，或者是调整业务进行合并。

“部分地区的客户数量出现增长乏力，或者是有所下降，使得相关地区机构存在的必要性出现改变。比如，有些城市人口呈现一个流出的状态，客户流失了以后迫使机构减少在这些地区的网点分布。”他进一步分析称。

优化网点布局

有退则有进。在网点优化的同时，也有不少银行在调整思路和方向，面向县域、村镇新设网点，提高服务覆盖率和渗透率。

比如，邮储银行在年报中表示，该行持续优化网点建设布局，2023年新开业营业网点134个，其中县及县以下区域占比82.84%，在国家乡村振兴重点帮扶县以及参照重点帮扶县管理的新疆和西藏地区新设营业网点19个，为支持京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区重点区域建设新设城市网点19个。

2023年，兴业银行营业网点较上年增加27家；其中，传统支行较上年增加21家，社区支行较上年增加6家；招商银行将“总量控制、存量调优”作为境内分支机构布局策略方针，2023年净增营业网点25家；同时，迁址优化70余家存量营业网点。

上述分析人士分析说，在线上渠道如手机银行、微信银行等建设上，大行更具科技优势和资源优势，能够通过强化线上实力服务到全国范围内的客户，但中小银行在线上服务方面难以跟大行匹敌，于是寻求差异化发展路径，通过线下属地化经营的建设，打造地域服务的竞争力。大行服务下沉确实会给中小银行带来紧迫感，从而影响到中小银行网点设置。

苏筱芮分析说，近年情况看，银行物理网点向着“智慧网点”、“特色网点”的建设方向迈进，银行网点不会消失，而是会不断探索特色经营的方向，如社区服务、适老化改造等。

原银保监会首席检查官王朝弟此前在新闻发布会上表示，大型银行包括所有的商业银行需要进一步加强顶层设计和统筹规划，增强分支机构布局的科学性和合理性，持续完善网点布局，优化人员结构，加强金融服务空白和薄弱地区的支持。

此时，他还提到，在撤销部分网点的同时，监管部门引领银行在一些地区新设网点，网点数量和员工队伍总体上来看还是保持了基本稳定的态势。

银行推荐

南方财经全媒体记者许爽 广州报道

随着银行业数字化转型逐步到位、业务离柜率长期保持九成以上，越来越多的银行网点与客户“断联”。据国家金融监督管理总局数据，尽管2024年获准退出的商业银行分支机构较2023年有所减少，但仍有2522家分支机构、网点获批裁撤，银行网点“瘦身”趋势并未变。

针对银行网点撤并的现象，金融监管总局此前曾多次公开表态，银行业金融机构要保障县域和社区的物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。

南方财经全媒体记者注意到，在商业银行营业网点持续“瘦身”的同时，银行业机构通过各种形式加大了县域乡镇地区网点布局，推动普惠金融业务下沉。同时，在银行业数字化转型深度推进的背景下，外资行亦加大对内地市场服务渠道优化力度。

商业银行分支机构继续“瘦身”

随着银行数字化转型逐步到位、业务离柜率长期维持九成以上，曾经被视为个人零售业务关键一环的营业网点，如今被打上了“瘦身”、合并、关停的标签。

2024年，银行网点收缩趋势仍在延续。南方财经全媒体记者根据国家金融监督管理总局数据获悉，尽管2024年获准退出的商业银行分支机构较2023年有所减少，但仍有2522家分支机构、网点获批裁撤，而这一数据在2023年、2022年、2021年分别为2756家、2383家、2542家。

“网点是银行渠道中，成本最为昂贵、管理比较困难、风险相对集中的服务渠道。”一位银行人士向南方财经全媒体记者表示，当客户业务转移至线上渠道并长期稳定的情况下，银行网点布局战略也在发生改变。线上渠道的成本投入与网点运营成本如何调配也是各家银行需要做出抉择的问题。

另一方面，商业银行新设的分支机构的数量也在增加。近一年以来，国内商业银行新设分支机构1973家，而去年同期新开设数量仅为1650余家。其中，城商行仍然逆势扩张迎客，开立超过550家，是唯一一类网点数量正增长的商业银行。

截至目前，全国共有20.21万家商业银行网点，较2023年3月减少0.21万家商业银行网点。

中小行“轻资产”模式化解网点覆盖痛点

针对银行网点撤并的现象，金融监管总局此前曾多次公开表态，银行业金融机构要保障县域和社区的物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。

在优化网点布局结构层面，银行业机构加大了县域乡镇地区网点布局，推动低效密集扎堆网点疏解。例如，工商银行在半年报中提及，2024上半年完成209家网点优化调整，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点22家；加大县域乡镇地区布局，新增覆盖4个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.0%。

邮储银行在半年报中亦表示，2024年上半年新开业网点中县域网点56个，占比达78%，在国家乡村振兴重点帮扶县以及参照重点帮扶县管理的新疆和西藏地区新设营业网点6个；扩大新城、新区、新园等重点区域覆盖面，提高网点资源与区域金融服务需求的匹配度，向自贸区、千强镇等潜力发展区域新投入网点8个。

对于数字化转型资源禀赋不占优势、扎根服务乡镇地区的中小银行而言，线下网点既是其获客和服务的重要渠道，同时亦带来较大的成本压力。华南地区某农信社客户经理告诉记者，农信社在乡镇地区广覆盖，支行网点最低延伸至乡镇，每个网点的人员配置一般在10~15个人区间，有着不小的成本支出。

为此，不少银行机构尝试通过“轻资产”模式，构建乡村金融服务站，以低成本将普惠金融服务下沉至村落。例如，桂林银行通过“市-县-乡-村”四级服务网络，将其金融服务已覆盖广西100%的县域、66%的乡镇和57%的行政村。

“在乡镇层面，我行按‘1+3’人员配备设立小微支行。在村级层面，我行遴选出品行好、人脉广、威望高、影响力大的村民，在其家中合作设立普惠金融农村金融综合服务站点并由其担任站长。”桂林银行相关负责人告诉记者，每个站点仅需花费0.7万元配备助农终端机具，就可以在满足村民的基本金融服务需求以及代缴医保、养老保险等非金融服务。

外资行收缩力度持续加大

值得注意的是，外资银行分支机构收缩力度持续加大。2024年间，内地市场共有50家外资银行分支机构退出，高于2023年、2022年同期35家、24家水平。与此同时，2024年间，仅有渣打银行新设合肥分行、中国信托商业银行新设深圳福田支行。

具体来看，汇丰银行2024年关停12家分支机构，数量位居榜首。同期，渣打银行、花旗银行分别相继关停7家分支机构，恒生银行、南洋银行等外资行亦裁撤了多家分支机构。

记者采访多家外资银行相关负责人了解到，这既有外资银行在银行业数字化转型深度推进的背景下，加大对内地市场服务渠道优化的原因，也有部分外资行对业务战略进行调整的因素。

“经过多年来对数字化建设的持续投入，该行的企业和个人客户通过网上银行、手机银行及微信服务号等渠道获取快捷服务的比例正持续上升，越来越多的当地客户选择通过线上渠道处理绝大部分的日常业务。”汇丰中国相关负责人此前向记者表示，在此大背景下，我行持续顺应客户需求变化以及行业发展的大趋势，对服务渠道定期进行评估并按需调整优化。

渣打银行相关负责人向记者表示，近年来，该行持续加大数字金融服务等相关投资，在增强数字金融服务能力的同时，也因地制宜调整物理网点，包括关闭、合并、升级、开设新的物理网点。“和众多中外金融机构一样，渣打银行基于客户需求，持续对资源配置进行评估，持续提升金融服务质量与能效。”

据悉，去年4月正式挂牌的渣打银行合肥分行是渣打银行近9年来，首次在国内新开设省级分行。截至目前，渣打银行在中国内地设立一级分行共有28家。

而花旗银行关闭内地部分支行则被业内人士视为逐步关闭中国内地个人银行业务的举动之一。

自 2021 年起，花旗集团宣布进行全球战略调整，计划退出包括中国在内的13 个市场的个人银行业务。2023年以来，花旗银行开始关停部分支行网点。

2024年4月以来，花旗银行相继关停上海古北支行、上海南京西路支行、广州财富广场支行等7家支行，上述7家支行主要为个人银行业务营业网点。

目前，该行在内地支行网点仅剩2家，分别为上海自贸试验区支行、北京嘉里中心支行。

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