个人贷款30万怎么贷,个人贷款管理暂行办法

个人贷款30万怎么贷，个人贷款管理暂行办法

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每经记者：宋钦章 李玉雯 赵景致 每经编辑：张益铭

被认为是财富管理“皇冠明珠”的私人银行业务，凭借轻资本、高收益等优势正成为多家银行发力的重点领域。

《每日经济新闻》记者注意到，当前国有大行在私行业务领域稳居第一梯队，呈现出“强者恒强”的态势。随着我国财富传承浪潮的来袭，服务企业家、打造专业财富顾问成为各家银行竞争的焦点。

强者恒强：国有大行稳居第一梯队

当前各家银行的私行“账本”如何？记者梳理了6家国有大行和12家全国性股份行的相关数据发现，就核心指标AUM（资产管理规模）而言，无论是总量还是增速，国有大行都位居前列，呈现出“强者恒强”的态势。

视觉中国图

从披露了AUM数据的银行来看，截至2024年末，迈过3万亿元关口的银行有3家。其中，工行的私人银行AUM在2023年末突破3万亿元后，2024年末进一步攀升至3.47万亿元，稳居首位。紧随其后的是农行、中行，分别为3.15万亿元、3.14万亿元。

建行私人银行AUM为2.78万亿元，也是“2万亿元梯队”中的唯一一家银行。之后，平安银行、交通银行的私行AUM分别为1.97万亿元、1.30万亿元。兴业银行、民生银行、光大银行、浦发银行等股份行私行AUM在万亿元之内。

值得一提的是，“零售之王”招行近两年并未披露私行AUM数据，而该行在2022年末私行AUM已达到3.79万亿元，加上近年来客户数量持续增长且门槛在业内较高（1000万元），因此招行的私行AUM或仍将领跑同业。

除了总量，从私行AUM增速来看，排名前三的仍是国有大行，分别是农行、中行和工行。可以看到，农行近两年私行AUM增长迅猛，2023年增速约20%，2024年增速约19%，在公开的同业数据对比中均处于首位，也正因如此，该行的私行AUM在2024年末一举迈过3万亿元门槛，并超越中行。

就客户数量而言，大行的客户基础依旧十分牢固。工行、农行、建行3家大行的私行客户数量在2024年末均超过20万户，工行接近29万户，农行、建行分别约为26万户、23万户。紧随其后的中行，客户数量也接近20万户。这4家银行私行客户数量之和，在14家披露私行客户数的银行中占比接近六成。

此外，招行私行客户均接近17万户，平安银行、交通银行接近10万户。兴业银行约7.7万户，较2023年末增加超过7800户，客户净增创近3年新高。

另一家大行邮储银行，尽管3.4万户的客户数量远不及其他大行及头部股份行，但其客户数量的增幅是最高的，达到27%。

记者注意到，尽管在整体规模、客户数量方面，大行均占据着明显的优势地位，但从户均AUM来看，股份行的表现更为亮眼。

从可计算的11家银行数据来看，平安银行私行户均AUM是唯一超过2000万元的，中行户均接近1600万元，排名第二，浦发银行、民生银行、浙商银行户均超过1300万元，而农行、建行、工行的私行户均AUM均为1200万元左右，排在末端。

门槛降低：贷款600万也可成客户？

私人银行客户门槛如何？记者采访并整理各家银行数据，发现大多数银行的门槛均为客户在该行月日均金融资产600万元（含）及以上，如兴业银行、民生银行、华夏银行、平安银行、广发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等。

部分银行有所不同。如工商银行客户门槛略高，需月日均金融资产达到等值800万元人民币（含）以上或月日均金融资产达到等值600万（含）~800万元，以及经该行认定符合条件的特别客户、邀约客户。招商银行需要月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户。

同时，记者了解到部分银行个人贷款若满足一定金额，也可以成为私人银行客户。如成为光大银行私人银行客户，除了需要月日均资产600万元以上，满足在该行个人贷款的办理金额余额600万元以上也可，“两个条件满足一个即可”。

整体来看，600万元的月日均金融资产是各家银行私人银行客户常见的门槛，但也不乏部分银行为了吸引潜在的私行客户，适度降低标准，将一些月日均金融资产低于600万元的客户提前纳为体验客户。

以交通银行为例，其客服人员在电话里告诉记者，该行针对潜力客户适当放宽标准，而所谓“潜力客户”，需满足三条标准中的一条：一是过去三年在交通银行的净日均金融资产曾经达到过600万元以上的个人客户；二是在交通银行的净日均金融资产在400万元至600万元之间的客户；三是社会知名人士、对该行有重要贡献的客户，以及该行认定有发展成为私行达标客户潜力条件的客户。

值得一提的是，很多银行还对私行客户采取了等级划分，且不同等级客户可以享受的服务档次也有所不同。

以建设银行私人银行为例，其将月日均金融资产满足500万元、600万元、1000万元、2000万元、5000万元门槛的客户分别划分为体验级、C1级、C2级、C3级和V级。建设银行将为这些私行客户提供涵盖体检服务、健康管理、出行服务等在内的服务体系。仅以其中的出行服务为例，所有级别的私行客户均可享受境内接送机服务，但如果是C3级和V级客户，还能额外享受城市包车和境外接送机服务。

应对挑战：服务企业家等群体成竞争焦点

银行机构纷纷发力私行业务的背后，是我国正迎来财富传承的浪潮。今年2月，胡润研究院发布的《2024胡润财富报告》显示，未来10年，预计将有20万亿元财富转移到下一代手中；20年内，这一数字将增至45万亿元；而30年内，财富传承总额将达到79万亿元。这一趋势不仅反映了中国家庭财富规模的变化，也展示了财富管理的重要性和未来发展的潜力。

正因如此，“财富传承”正成为私行服务的重点聚焦领域。记者梳理发现，在财富传承方面，家族信托和养老金融是布局重点。如工行联合工银瑞信在业内首推家族信托综合顾问的基金投顾方案，推出家庭服务信托综合顾问业务；农业银行强化养老金融与财富传承综合服务，帮助客户实现养老资金闭环运作，目前管理私行长辈客群资产规模达到1.2万亿元；招商银行丰富家族信托业务品种，深化股份信托、慈善信托等创新服务，助力客户创造社会价值；浦发银行建设“浦发企明星”服务平台，服务企业家客群。

此外，企业家是高净值家庭的主要构成群体，企业家服务也因此成为私行争相竞夺的关键领域。比如，工商银行自2021年起推出“企业家加油站”共享服务平台，把企业家客户“请进来”，以“资源共享”为核心为企业家综合赋能，并推出科创企业股权激励贷，全力打造“企业家伙伴银行”。建设银行深化私行客户分层分群精耕服务，推进企业家客群联动经营。平安银行私人银行此前在2020年还推出企业家专属服务平台“企望会”，为企业家群体提供一站式综合金融解决方案。

私行业务开展如火如荼，业内竞争也愈发激烈。有大行个金人士此前表示，大家都在“抢蛋糕”，私行业务不好做。

从前述《2024胡润财富报告》中的一组数据中或许可以窥见一二。根据该报告，截至2024年1月1日，中国拥有600万元人民币、1000万元人民币、1亿人民币、3000万美元资产的富裕家庭数量分别为512.8万户、206.6万户、13万户、8.6万户，较上年分别减少0.3%、0.8%、1.7%、2.3%。

在此背景下，未来私行业务应当如何布局以更好地应对挑战？

5月30日，苏商银行特约研究员薛洪言在接受《每日经济新闻》记者微信采访时表示，未来私行业务将围绕“深度服务、生态融合、长期价值”三大方向演进。一是需求端从单一资产配置向“人-家-企-社”综合服务延伸，例如针对创富一代的家族信托、企业接班规划，以及面向年轻客群的ESG（环境、社会和公司治理）投资等。二是服务模式从产品销售转向全生命周期陪伴，资源整合从内部协同扩展到跨界合作，头部银行加速与券商、保险、律所等机构联动，构建涵盖税务规划、慈善信托的一站式解决方案。三是竞争策略上，从“规模竞争”转向“价值竞争”，客户洞察深度、科技应用能力及生态资源整合效率成为竞争的胜负手。长期来看，私行业务需重塑考核机制，从规模导向转为客户资产健康度指标，才能真正实现从“规模竞争”到“价值经营”的转型。

每日经济新闻

个人贷款急用钱

个人贷款能贷多少

财联社5月15日讯（记者 梁柯志）昨日公布的4月金融数据显示，虽然4月为信贷传统淡季，但新增贷款为仍2006年同期以来最低水平，其中个人贷款同比少增5200亿，高于对公贷款少增2500亿，成为主要拖累因素。

5月15日，两位银行业务人士对财联社表示，受到去年零售资产质量压力的影响，一季度零售贷款主要是按揭贷款增长。另外，4月以来零售审批投放其实开始谨慎，消费贷和经营贷的额度和通过率有所降低。

另一方面，4月关税战冲击是一个重要外部因素。

中金公司分析师林英奇认为，4月信贷增长低水平综合反映出一季度信贷投放部分透支储备，以及债务置换和关税的影响。

广发证券分析师倪军认为，个人贷款疲弱可能有两个主要原因：一是部分银行上调消费贷利率；二是贸易冲击对居民购房情绪产生短期影响。

上述华东银行业人士认为，第二季度本身也是投放淡季，预计总行对规模还是会比较克制，根据政策鼓励方向和经济恢复程度做相机调整。但是对公情况总体还是会好于零售板块。

4月个贷数据低于预期

数据显示，4月新增人民币贷款2800亿，前值3.64万亿，去年同期7300亿，市场预期为7644亿，4月信贷显著低于市场预期和去年同期。

国盛证券首席经济学家熊园分析称，整体看，4月新增信贷低于预期、低于季节性，结构有所恶化、尤其是居民端。当前经济内生动能较弱、需求不足的问题仍然突出。

具体而言，中金公司林英奇认为，4月居民短期贷款单月减少0.40万亿元，主要与消费贷款利率上调有关。目前社会消费零售同比增速仍处于低位，居民消费信贷需求有待恢复；居民中长期贷款下降0.12万亿元，说明在房价未见明显回升的背景下，居民加杠杆意愿仍然不强。

据媒体报道，3月30日，多家银行内部接到总行通知，将于4月起上调消费贷利率，原则上投放贷款的利率将不会低于年化3%，重新授信的贷款也将面临利率调整。

上述其中一位华南某城商行业务人士认为，消费贷其实在春节后就出现疲软趋势，随后推出的消费贷政策又遇到利率竞争过低而被调高，未能形成持续的吸引力。

与此同时，银河证券报告显示，青岛银行、杭州银行等城商行的零售贷款比重自2019年以来逐年下降趋势。

区域银行零售资产压力更明显

财联社记者注意到，部分银行财报数据显示，城商行的零售贷款不良暴露的确有增加。如截至去年末，重庆银行零售不良率同比增加73个bp至2.71%；青岛银行零售贷款不良上升58个bp至2.02%；江苏银行经营贷不良环比去年6月末上升46个bp至2.04%。

具体来看，以杭州银行为例，杭州银行零售贷款风险暴露比较多，不良率0.77%，同比增加18bp，其中个人经营贷不良率上升较多。

中国银河证券统计，杭州银行个人按揭和经营贷自2021年末开始下降，目前处于近4年低位；个人消费贷自2023年末拉升至2024年6月末，增速高达30%后，在2024年6月末开始直线下降，至年末增速回归到个位数。

在今年一季度末，杭州银行零售贷款增速仅为-1.27%，低于2024年全年的9.2%增速，收缩的情况明显。

上述华东城商行人士表示，城商行大部分零售客户集中在单一城市或区域，腾挪空间比较小，不如全国性银行，客户资产和质量有调剂和平衡的空间。

另外，据银登中心最新发布的《2024年四季度不良贷款转让业务统计》数据显示，2024年全年看，不良贷款转让业务的未偿本息规模合计达2861.9亿元，较2023年的1588.2亿元同比增长80.2%。转让方多数为大行和股份行。

（财联社记者 梁柯志）

个人贷款10万怎么贷需要什么条件

个人不良贷款转让项目大量“上新”。南都湾财社记者梳理银登网数据发现，上周以来，银行、消金公司共发布个人不良贷款（含个人消费贷、个人经营贷和信用卡透支）批量转让公告50余条，而这其中，有大量资产包为重新挂牌，表明这些资产包存在流拍现象。

专家分析称，此种现象一定程度上说明市场存在供需失衡的状态，导致资产包价格越来越低。未来应从供需两端协同发力，构建不良资产处置的良性生态。

个人不良贷款转让市场活跃

银登网信息显示，上周以来，多家银行和消金公司密集发布个人不良消费贷、经营贷和信用卡透支批量转让公告，合计超过50条。

分机构来看，平安银行共发布8条个人不良贷款批量转让公告，合计未偿本息超18亿元。在这8个项目中，最大的一单未偿本息总额为7.15亿元。转让公告显示，这一资产包内贷款全部为平安银行上海分行发放，其中，单一借款人最高未偿本息余额达615.19万元。

此外，浦发银行也于5月16日发布了两个个人不良贷款（信用卡透支）转让公告，共涉及未偿本息总额27.44亿元，借款人加权平均年龄在41岁左右。

城商行方面，中原银行于5月13日发布4期信用卡透支转让公告，共涉及未偿本息3.94亿元，加权平均逾期天数均超过500天，借款人加权平均年龄在41岁左右。

此外，建设银行、中信银行、光大银行等也均在近日发布了个人不良贷款转让公告。

消金公司方面，上周以来，中银消金、招联消金等多家机构共发布29条个人消费不良贷款转让公告。其中，中银消金于5月19日一口气发布了20条转让公告，合计未偿本息达19.05亿元。

事实上，个人不良贷款转让在今年一季度就呈现出明显的活跃状态。银登中心数据显示，一季度，批量个人业务成交规模达370.4亿元，是去年同期的8.6倍。其中，个人消费贷不良贷款成交规模达268.2亿元，较去年同期增长了785.15%；信用卡透支不良贷款成交额达51.9亿元，较去年同期增长了879.25%；个人经营贷不良贷款成交规模为50.1亿元，较去年同期增长了568%。

从历年数据来看，一二季度往往是不良贷款转让市场的淡季。为何今年有所不同？

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向南都湾财社记者分析称，一方面是由于银行不良处置的压力在当前这个时期在加大，银行不良贷款规模上升，为降低风险和资本占用，加速处置不良贷款；另一方面则是政策导向，经过几年的试点，个人不良贷款批量转让业务逐渐成熟，为不良贷款转让提供了政策依据和规范保障，也推动了市场的活跃。

大量资产包流拍后重新挂牌

在市场活跃度提升的同时，南都湾财社记者注意到，近期金融机构发布的个人不良贷款转让资产包中，有相当大比例为重新挂牌。这意味着，这些资产包此前存在流拍现象。

比如，浦发银行发布的两个转让项目在今年3月就曾挂牌，彼时竞拍起始价分别为4034.27万元、4506.22万元，近日又重新挂牌，竞拍起始价也分别下调了561.88万、572.51万元。

又比如，中银消金近日发布的20单个人不良贷款资产包也均为重新挂牌，且竞拍起始价也有所下调。以其第19期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目为例，未偿本息总额433.10万元，第一次挂牌时的竞拍起始价为64万，此次重新挂牌则降至58万元。

“这说明市场已经存在供需失衡的状态，导致资产包价格越来越低，而银行不良生成速度仍然在加快，在受让方需求有限的前提下，部分资产包也不符合受让方的需求，可能存在借款人信用状况差、债务回收难度大等问题。”对于不少资产包重新挂牌转让，王蓬博分析道。

资产包价格走低在银登中心的统计数据中也有所反映。数据显示，一季度个人不良贷款转让的折扣率和回收率双双“探底”：平均折扣率为4.1%，而去年四个季度分别为4.6%、4.1%、5.8%和4.8%；平均本金回收率为6.9%，而去年四个季度分别为8.8%、9.0%、9.4和7.3%。

对于此种现象，市场参与方应如何应对？王蓬博认为，应该从供需两端下功夫。一方面，银行要加强对不良贷款的筛选和整理，结合市场情况和资产包质量合理定价；另一方面，受让方可以提高对个人不良贷款的估值、风险评估和催收处置能力。只有供需双方协同发力，才能一定程度上形成不良资产处置的良性生态。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰

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