建行信用卡利息高吗，抖音信用卡利息高吗
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邮政信用卡利息高吗
一些银行的消费贷款出现过度竞争，甚至利率已经低于本行保本点；此外，消费贷利率与房贷利率相差过大，有部分资金绕道流入房市的风险
文｜《财经》记者 陈洪杰 实习生 唐敏安
编辑｜袁满
5月20日，新一轮存款利率开始下调：3个月、6个月、1年、2年整存整取挂牌利率大多下调15BP（基点），3年、5年分别下调25BP。
而在银行的贷款端，利率并未全部对称下行，相反有部分银行将信用卡分期等业务的最低年化利率（不到3%）进行上调。“我们正将相关业务的利率调整到3%以上。”一位银行卡中心人士对《财经》称。
不仅是银行的信用卡业务，个人消费贷产品自4月1日起，利率也上调到3%以上。“我们之前的个人消费贷产品利率最低在2.5%左右，现在最低是3%。目前监管部门也注意到银行过度发放减息券，一旦查到，就会进行处罚。”有银行人士对《财经》表示。
消费贷的利率红线为什么在3%附近？近日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期贷款市场报价利率（LPR），5年期以上LPR为3.5%，1年期LPR为3%，均较前期下降10BP（一个BP为万分之一）。
有行业分析人士称，LPR起着风向标的作用，代表着市场上几乎最好的一批借款人的贷款利率水平，可以理解为最低水位。“一些银行的消费贷款出现过度竞争，甚至是发放的消费贷款利率已经低于该行保本点，这种模式很难持续，也容易放大部分高杠杆群体的负债风险。”有权威人士在接受媒体采访时称。
一位银行高管对《财经》称，LPR的报价行也相对比较优质，若消费贷一味的卷下去，会导致更多银行跟进，进而影响到很多银行的基本盘。
消费贷利率上调的另一原因在于，有关部门担心利率较低的消费贷资金进入房地产市场。《2025年4月中国房贷市场报告》称，对全国45个重点城市房贷利率的监测数据显示，首套房贷款平均利率为3.10%；二套房贷款平均利率为3.21%。
“假如消费贷利率与房贷利率相差过大，部分资金会绕道流入房市。客户通过提现等方式，多走几手渠道，银行在贷后很难做到完全监督。”一位银行业人士称。
消费贷利率先降再升
发生在信用卡分期业务上的价格战即将落幕。近日，部分银行减少信用卡分期的优惠活动，利率调整至3%以上。“我们收到了窗口指导，正准备上调利率。”一位银行业人士表示。
4月之后，部分银行在信用卡方面，实施了较大的优惠力度，竞争较为激烈。例如有全国性股份制银行针对一年（即12期）及以上的信用卡现金分期给出“限时1.7折”折扣券，12期分期还款折算年化利率可低至2.8%。
有多位用户在社交软件上分享，如若抽取到优惠券，叠加折扣券，年化利率甚至低于2%。
部分农商行也加入了竞争队伍之中。例如某农商行一款专门用于个人旅游、装修、家电、购车医疗、助学、婚庆等临时资金需求的信用卡分期产品，年手续费率最低至2.88%。
其实，个人消费贷款也出现过类似的情况。2024年四季度开始，个人消费贷款的利率集中下行，跌势延续到2025年3月，大部分银行的消费贷利率低于3%，个别银行的产品利率甚至下探至2.5%左右。
融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7BP，同比下降28BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.04%，环比下降11BP，同比下降26BP；股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为2.80%，环比下降4BP，同比下降31BP。
不过，到了3月28日，多家银行人士对《财经》表示，4月1日起，消费贷款产品的利率将上调到3%以上。
“近期对消费贷利率价格的直接约束，表明银行机构消费贷竞争需以商业可持续发展为基础，常态化利率价格战、一味卷到利率地板价不可取。”有银行研究人士称。
为何定在3%这一关口？
个人消费贷和信用卡分期的利率，为何不能低于3%？
据中国人民银行网站消息，2025年5月20日贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。与上月相比，1年期和5年期以上LPR双双下降10个基点。
在苏商银行特约研究员薛洪言看来，LPR代表着市场上几乎最好的一批借款人的贷款利率水平。在2025年一季度，很多银行消费贷利率跌破3%，明显低于LPR利率，属于一种利率倒挂现象，反映的是银行为竞争优质客群采取的价格战内卷行为，不具有商业持续性，所以被统一纠正。
“之所以将下限定为3%，部分原因是整数关口，也不排除已提前计入降息的预期。”薛洪言称，此次LPR调降0.1个百分点，1年期LPR利率降至3%，降幅有限。考虑到息差收窄压力，银行对资产端的利率下调会比较慎重，个人消费贷有较大概率仍维持在3%以上。
另有权威专家在接受媒体采访时指出，一些银行的消费贷款出现过度竞争，甚至是发放的消费贷款利率已经低于本行保本点，这种模式很难持续，也容易放大部分高杠杆群体的负债风险。
最新数据显示，2025年一季度商业银行净息差为1.43%，较上季度下行0.09个百分点，再创历史新低，且已明显低于1.8%的警戒水平。
消费贷款也面临着不良率攀升的问题。例如某国有大行的个人消费贷款金额从2023年的1.2%占比上升至2024年的2.3%，不良率也上升了0.41个百分点，至1.55%。
一家全国性股份制银行2024年报显示，个人消费贷款不良率2.14%，较上年末上升0.59个百分点。另外一家股份制银行的个人消费贷款不良率从2023年末的4.44%上升至2024年末12.37%。
《财经》统计，在14家已经披露2024年末信用卡应收账款不良率的银行中，最高值为4.14%，最低值为1.46%。民生银行、工商银行、兴业银行、重庆银行等机构的信用卡应收账款不良率在3%以上。
将消费贷利率上调至3%及以上的另一原因在于，防止违规资金进入房市。有数据显示，2025年4月，首套房贷款平均利率为3.10%，环比持平，同比下降52BP；二套房贷款平均利率为3.21%，环比持平，同比下降98BP。
在一位全国性股份制银行卡中心人士看来，若信用卡分期等消费贷的利率与房贷利率相差较大，在利益驱动下，消费贷违规流入房地产将大行其道。
“金融机构不宜在利率上过度内卷，过于注重眼前利益而忽视长远发展，会存在被套利者盯上乃至组团套利的风险。”另有行业人士建议，金融机构应基于当前的监管风向，认真评估产品定价的合理性与可持续性。
责编 | 秦李欣
招行的信用卡利息高吗
广州日报讯 （全媒体记者 夏铭、林晓丽）一笔8000多元的本金仅逾期7天后，就产生了170多元的罚息。近日，信用卡用户李小姐表示，前几天仔细查看这几个月的信用卡账单，非常意外地发现有一笔170多元的循环利息，打客服电话一问，才知道原来是逾期还款的罚息，年化利率高达18.25%，而且是从消费日开始计息。广州日报全媒体记者调查发现，信用卡使用规则多，一旦不留意就会陷入其高息规则。
逾期还款将被全额罚息 年化利率高达18.25%
李小姐告诉记者，她的某银行信用卡还款日是每月25日，但因春节事务繁忙，她直到2月1日才想起还款。起初她并未在意，认为逾期几天的利息应该不多。然而，当她发现170多元的罚息后，才意识到问题的严重性。客服解释称，这笔罚息包括20多元的违约金和150元左右的利息。客服进一步说明，一旦超过三天宽限期未还款，银行将开始计收罚息。值得注意的是，循环利息的计算周期是从消费日开始，而非从还款日当天起算，且日息高达万分之五。
“准时全额还款就能享受免息；未准时全额还款，则会被收取利息，计息周期是从消费日起息而非还款日后起息，日息多数为万分之五，对应年化利率为18.25%。”资深信用卡观察人士董峥特别提醒，如果只还部分款，大部分信用卡在逾期后都是按照当期账单的全额来计算利息，而并非是未还金额。
董峥还提到，银行通常提供“容时容差”服务，即3天还款宽限期和100元以内的容差服务。如果未还金额≤100元人民币，且在宽限期内完成还款，银行会视同全额还款，不会产生逾期记录或额外费用。
信用卡提现及分期存高息“陷阱”
记者在黑猫投诉平台发现，信用卡相关投诉量已突破39万条，除了逾期利息费用复杂外，分期和取现等利息成本高等问题成为了信用卡收费投诉的主要问题。
作为信用卡还款方式之一，最低还款指只需偿还账单上规定的最低金额，但隐藏着较高的利息成本。采用最低还款不能享受免息期，与逾期还款一样，最低还款自每笔账款记账日起就按日计息，采用全额计息规则，日利率万分之五，最高年化利率约为18.25%，直至每笔账款还清为止。虽然最低还款不会产生逾期记录与违约金，但万分之五的日利率在现实操作中往往会演变成高昂的实际利率，使得真实的借款成本高出许多。
除了最低还款，信用卡分期也是信用卡常见的还款方式。许多持卡人容易忽略分期手续费的实际年化利率，例如常见的“每期分期利率0.6%”，表面年利率仅7.2%，但由于每期都在偿还本金却持续支付全额手续费，实际年化利率往往超过13%。例如分期1万元12个月，总手续费720元看似不高，但其近似折算年化利率可达13.76%。值得关注的是，部分银行分期账单若选择提前还款可能收取违约金。因此，若条件允许的情况下，建议消费者优先选择一次性还款。
有银行信用卡相关人士提醒，信用卡提现与刷卡消费存在本质区别，刷卡消费有免息期，但是取现不仅需要支付手续费，还可能叠加高额利息。记者查阅多家银行信用卡章程发现，取现手续费通常为取现金额的1%至3%，最低收费每笔2元至10元不等。若透支取现，利息将从交易日起按日息万分之五计收，且取现本息按月计收复利。更值得注意的是，信用卡中多缴的资金（溢缴款）不享受存款利息，部分银行甚至对溢缴款提取现金仍收取手续费。因此，消费者应尽量避免使用信用卡取现。
来源： 广州日报
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广州日报讯 （全媒体记者 夏铭、林晓丽）一笔8000多元的本金仅逾期7天后，就产生了170多元的罚息。近日，信用卡用户李小姐表示，前几天仔细查看这几个月的信用卡账单，非常意外地发现有一笔170多元的循环利息，打客服电话一问，才知道原来是逾期还款的罚息，年化利率高达18.25%，而且是从消费日开始计息。广州日报全媒体记者调查发现，信用卡使用规则多，一旦不留意就会陷入其高息规则。
逾期还款将被全额罚息 年化利率高达18.25%
李小姐告诉记者，她的某银行信用卡还款日是每月25日，但因春节事务繁忙，她直到2月1日才想起还款。起初她并未在意，认为逾期几天的利息应该不多。然而，当她发现170多元的罚息后，才意识到问题的严重性。客服解释称，这笔罚息包括20多元的违约金和150元左右的利息。客服进一步说明，一旦超过三天宽限期未还款，银行将开始计收罚息。值得注意的是，循环利息的计算周期是从消费日开始，而非从还款日当天起算，且日息高达万分之五。
“准时全额还款就能享受免息；未准时全额还款，则会被收取利息，计息周期是从消费日起息而非还款日后起息，日息多数为万分之五，对应年化利率为18.25%。”资深信用卡观察人士董峥特别提醒，如果只还部分款，大部分信用卡在逾期后都是按照当期账单的全额来计算利息，而并非是未还金额。
董峥还提到，银行通常提供“容时容差”服务，即3天还款宽限期和100元以内的容差服务。如果未还金额≤100元人民币，且在宽限期内完成还款，银行会视同全额还款，不会产生逾期记录或额外费用。
信用卡提现及分期存高息“陷阱”
记者在黑猫投诉平台发现，信用卡相关投诉量已突破39万条，除了逾期利息费用复杂外，分期和取现等利息成本高等问题成为了信用卡收费投诉的主要问题。
作为信用卡还款方式之一，最低还款指只需偿还账单上规定的最低金额，但隐藏着较高的利息成本。采用最低还款不能享受免息期，与逾期还款一样，最低还款自每笔账款记账日起就按日计息，采用全额计息规则，日利率万分之五，最高年化利率约为18.25%，直至每笔账款还清为止。虽然最低还款不会产生逾期记录与违约金，但万分之五的日利率在现实操作中往往会演变成高昂的实际利率，使得真实的借款成本高出许多。
除了最低还款，信用卡分期也是信用卡常见的还款方式。许多持卡人容易忽略分期手续费的实际年化利率，例如常见的“每期分期利率0.6%”，表面年利率仅7.2%，但由于每期都在偿还本金却持续支付全额手续费，实际年化利率往往超过13%。例如分期1万元12个月，总手续费720元看似不高，但其近似折算年化利率可达13.76%。值得关注的是，部分银行分期账单若选择提前还款可能收取违约金。因此，若条件允许的情况下，建议消费者优先选择一次性还款。
有银行信用卡相关人士提醒，信用卡提现与刷卡消费存在本质区别，刷卡消费有免息期，但是取现不仅需要支付手续费，还可能叠加高额利息。记者查阅多家银行信用卡章程发现，取现手续费通常为取现金额的1%至3%，最低收费每笔2元至10元不等。若透支取现，利息将从交易日起按日息万分之五计收，且取现本息按月计收复利。更值得注意的是，信用卡中多缴的资金（溢缴款）不享受存款利息，部分银行甚至对溢缴款提取现金仍收取手续费。因此，消费者应尽量避免使用信用卡取现。
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蚂蚁宝藏信用卡利息高吗
来源：正经社
文丨康康 编辑丨杜海
来源丨正经社（ID：zhengjingshe）
（本文约为3700字）
芦苇刚刚被聘任为中信银行行长，就不得不面对一件棘手的事情：信用卡投诉量激增，不仅会累及今后的业绩，还可能重创中信银行的品牌信誉。
“中信银行最低还款和分期还款利息一分多。目前各个银行都支持退利费和手续费，中信银行不给退。”3月8日，一位网友通过黑猫投诉平台投诉说。
这是芦苇2月20日被宣布行长职务之后，黑猫投诉平台收到的第42个直指中信银行信用卡利息过高的消费投诉。
从2月20日到3月8日，黑猫投诉平台共收到针对中信银行的消费投诉198个，针对中信银行信用卡的占了九成左右，直指暴力催收和利息过高的分别达57个和42个。
一些投诉者口中，中信银行信用卡最低还款和分期还贷简直就是“合法的高利贷”。
那么，真相究竟如何呢？
1
高利率成为投诉重灾区
正经社分析师通过交叉比较多个信息源发现，2022年至2024年，黑猫投诉平台上针对中信银行信用卡的投诉量分别超过1.5万个、2.1万个和2.4万个，呈明显上升之势。
信用卡投诉量的上升，一是跟信用卡发卡量增加有关。2022年至2024年上半年，中信银行信用卡发卡量分别达1.07亿张、1.16亿张和1.20亿张，分别同比增长5.21&、8.37%和3.56%，略高于信用卡投诉量增速。
二是跟最近几年信用卡不良率持续上升，催款压力不断增大有关。2022年至2024年上半年，中信银行信用卡不良率分别达2.06%、2.53%和2.57%，明显高于招商银行的1.77%、1.75和1.78%，而且呈现上升趋势。
不良率上升的重压之下，催款动作就难免变形。暴力催收成为消费投诉重灾区也印证了这一点。
三是跟经营比较粗放有关。因为过度看重规模扩张，营销过程中存在信息披露不充分，审核不严的问题，导致消费者过度负债，最终引发纠纷。
消费投诉中，大量出现“诱导”、“忽悠”、“未告知”、“不知情”等字眼，表明中信银行信用卡推销人员推销过程中大量存在故意隐瞒部分关键信息，甚至诱导消费者过度消费的现象。
以下3位用户的经历颇有代表性：
一位用户3月6日投诉说：“本人于2018年左右办理中信银行信用卡，近期发现因长期偿还最低还款额，累计被扣除利息9000元。经核对账单，发现以下问题：利息计算不透明，利息过高，未主动提示风险。”
一位用户3月7日投诉说：“信用卡额度4000元，现在利息就干5000多元。我怀疑高利贷扣费太多。办卡的时候没告诉我利息之类的，就告诉我还点就行。”
另一位用户3月9日投诉说：“经常接到中信银行信用卡中心电话说，办理分期能加强和银行的合作，能提升信用卡额度。最后分期办了，但额度没提。利息越还越多！我一万二的额度，明明可以全额还款，非要诱导我办理分期。最低还款产生的利息没有说明，我不知道利息那么多。我要求退还分期利息和最低还款利息共13874.48元，还有别的不知道的隐形费用。巨坑！”
2
高利率的两个来源
正经社分析师注意到，众多的消费投诉中，“最低还款”和“分期还款”是提及频率最高的两个词，表明是被消费者诟病的“高利息”的重要来源。
那么，中信银行信用卡最低还款和分期还款的利息究竟是怎么计算的呢？是不是真的构成了高利贷呢？
根据公开信息，中信银行信用卡最低还款利息的计算方式分为两个阶段：
第一个阶段就是按照实际金额计算到最低还款前一天。计算公式是：金额（刷卡实际金额）×日利率×时间（刷卡当天到还最低还款额前一天的天数）。
第二个阶段是按照剩余未还金额计算到还清为止。计算公式是：金额（剩余未还清金额）×日利率×时间（还最低还款额当天到还清前一天的天数）。
日利率会因产品不同而有差异，大致为万分之三点五至万分之五之间，多数产品是万分之五。
还可能存在违约金问题，就是最低还款金额没有达到，余下的部分必须支付违约金。违约金的金额是最低还款未还部分的5%。
中信银行信用卡分期还款的“利息”实际上是以手续费的形式出现的。
一些销售人员告诉客户，分期是免利息的。严格说来，销售人员的说法没有错，只不过免息不等于免费，只是利息换成了“手续费”。
不同的分期期数对应的分期费率不一样。一般来说，分期期数越长，产生的费用越多。
计算公式是：分期还款总额X每期费率X分期期数。
中信银行的分期还款一般分为3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期等。分期对应的费率为0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。但银行可能会根据市场情况和个人信用情况等因素而定期调整分期费率。
3
高利息的秘密
按照上述计算方法，最低还款会支付多少利息呢？
如果日利率是万分之五，那么按照单利换算成年化利率就是18.25%（0.05%×365天）。但是，中信银行信用卡最低还款的透支利息是按照月复利计算的。那么，按照月复利计算，每月叠加，利滚利后最终年化利率会是多少呢？
我们不妨以各种假定的情形来举例说明。
假如账单日为每月15日，还款日为每月1日。4月1日你消费了20000元，每期最低还款额度为当期账单金额的10%。
第一期账单，你的欠款是20000元，利息就应该是20000元×0.0005×30天(4月1日-4月30日)+(20000元-2000元)×0.0005×14天(5月1日-5月14日)=300元+126元=426元。
那么第二期账单，就算你没有任何消费，你的欠款会是多少呢？不是18000元（20000元-2000元），而是18426元，因为未还欠款不再享受免息，下次出单的时候会加上本期产生的利息。换个角度理解同样成立，那就是你还的2000元中，还包含了426元的利息，剩下的本金只有1584元。
于是，如果第二期账单还是按照当前本金10%的额度（18426元×0.1=1842.6元）还款，利息就是：（18426元×0.0005）×17日（5月15日-6月1日）=156.621元。你本期产生的利息会计入下期的本金中。换个角度说就是，你还的1842.6元中，还包含了156.621元利息，剩下本金只有1685.979元。
于是，第三期的本金就变成了18426元-1842.6元+156.621元=16740.021元。如果还是按照当前本金10%的额度（16740.021元×0.1=1674.0021元）还款，利息就应该是：（18426元-1842.6+156.621元）×0.0005×30日（6月2日-7月1日）=251.100315元。
以此类推，利滚利，一年下来，且每期皆是按时按量还款，年化利率会是多少呢？
用简单的月复利计算方法，而且假定每个月是30天，那么代入公式（1+月利率）12-1，得到的结果是（1+0.0005×30）12-1≈19.56%。
但是需要注意的是，我们设定的前提是：（1）还款周期为1个月，而不是更短；（2）每期还款的最低额度是当前本金的10%，当期产生的利息计入下期的本金；（3）每期按时按量还款，没有发生违约现象。
而现实是，你还款的期数越多，利滚利滚下去，实际年化利率就会越高；而且出现违约情况，还会罚息，罚息的最高幅度可以是正常利率的两倍。
所以，现实中，最低还款的年利率甚至可能超过30%。
2024年，一个社交平台上一位网友吐槽说，他办理的中信银行信用卡本金只有7万元，7年后利滚利竟然变成了28万，问题很可能是要么最低还款金额偏少，导致还款期数过多，要么出现了违约现象。
那么，分期还款又会是怎么样一个情景呢？
0.73%至0.8%的费率看起来不高，年化费率就8.76%至9.6%。但实际上不是我们想象的那样简单。
就以一笔本金12000元，分12期，每期费率0.73%的借款为例。
本金总额12000元，每期费率为0.73%，那么每期手续费就是87.6元（12000元X0.73%），贷款还清时共需支付手续费1051.2元。
分期还款，每还完一期，本金就会减少1000元。但是，分期还款是等额本息的，换句话说就是每期手续费是按照分期总额计算的，后面11期尽管本金减少了但是手续费还是87.6元。那么，按照实际本金与产生的手续费计算，实际年化利率是多少呢？
要精确求出实际年化利率，手工计算是非常繁杂的，但有两个求近似值的公式。一个是：实际年化利率=月手续费率× 12× 2n / (n+1)，公式中的n是分期数。另一个公式是：实际年化利率=月手续费率× 24×n/(n+1)，公式中n为分期数。
用费率0.73%、分12期还款，代入上述公式，第一个公式得出的结果是约16.18%，第二个公式得出的结果是约16.22%。
用别的计算方式得出的实际年化利率，差不多都是每期费率的两倍。
正经社分析师注意到，中信银行信用卡还得考虑一个逾期的问题。
如果发生逾期，利息是按照日利率计算的。逾期利率一般比正常利率高出很多。
逾期还款的利率是浮动的，可能会根据市场情况而变化。
4
是否涉嫌高利贷
那么，中信银行信用卡的最低还款和分期还款，可能存在用户投诉的高利贷问题吗？
对高利贷的认定，最高人民法院2015年给民间借贷的利率划了三条线：24%以下的利率，受法律保护；24%-36%之间的利率，如果借款人自愿支付利息，同样受保护；超过36%的部分，属于无效约定。
2020年最高法又出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，提出了一个“四倍LPR原则”，即合同双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的就属于高利贷。
中国人民银行2月20日公布的贷款市场报价利率（LPR）为1年期为3.1%，5年期以上为3.6%。按照“四倍LPR原则”，年化利率超过12.4%的均可算作高利贷。
正经社分析师注意到，中信银行信用卡曾因为利率问题被告上法庭。
2012年，一位王姓律师就因为中信银行对信用卡逾期采用“利滚利”的复利计息方式，而对中信银行提起诉讼。
王姓律师声称，银行不仅把滞纳金、手续费计入本金计算复利，还多收取利息、手续费等共计18829.56元。他指出，根据最高人民法院司法解释，信用卡透支利息不应计算复利，而银行依据的《银行卡业务管理办法》效力低于司法解释。
但该案最终结果没见公开报道，中信银行信用卡的“利滚利”计息方式是否触及高利贷，还没有看到官方结论。【《正经社》出品】
CEO·首席研究员|曹甲清·责编|唐卫平·编辑|杜海·百进·编务|安安·校对|然然
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