网络信贷平台,网络信贷有哪些

网络信贷平台，网络信贷有哪些

大家好，由投稿人葛晨来为大家解答网络信贷平台，网络信贷有哪些这个热门资讯。网络信贷平台，网络信贷有哪些很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

网络信贷的危害

本报记者 杨井鑫 北京报道

万亿互联网贷款市场正在经历一次前所未有的大洗牌。

按照国家金融监督管理总局4月1日发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“新规”）相关规定，商业银行在今年10月1日之前要对互联网助贷业务中的平台运营机构和增信机构实行名单制管理。其中，监管明确强调了“商业银行通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整，不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作”。

自新规发布短短一个多月来，广州银行、承德银行、亿联银行等多家商业银行陆续公布助贷合作机构名单。

据《中国经营报》记者了解，新规出台“剑指”当前银行互联网贷款中权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题，尤其是增信服务收费不规范和高息陷阱等行业乱象。金融机构网络贷款落实名单制有利于提高准入门槛，以加强对金融消费者权益保护。然而，业务的进一步规范也会让银行合作“扎堆”在头部互联网平台，高风险平台将遭到大批清退。

合作机构“名单制”

4月30日，广州银行发布了互联网贷款业务合作机构名单，披露的18家贷款合作机构中涉及10家合作互联网合作平台和8家增信机构。其中，合作平台机构包括前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司、浙江网商银行股份有限公司等。

从名单中不难看出，广州银行网络贷款合作机构已全部集中在头部大平台，合作对象包括腾讯旗下的微众银行，阿里旗下的网商银行、支付宝、消金公司及科技公司，360借条，分期乐和马上消费金融。

4月29日，承德银行亦公布该行数字信贷业务合作机构名单，其简单地划分为“蚂蚁集团旗下部分公司”和“京东集团旗下部分公司”两大类。

4月10日和4月11日，亿联银行在官网将网络贷款合作平台分为“导流获客”和“融资担保”两类予以公示。其中，导流获客平台有59家，包括美团、度小满、分期乐等。

针对银行互联网贷款的准入门槛，亿联银行相关负责人表示，该行根据互联网贷款业务合作机构特点、业务模式及业务风险实质不同，会对互联网贷款业务合作机构开展准入前评级，可实现评级结果有效指导平台准入评审工作，评级模型采取的是“三三结构”。

据介绍，所谓的“三三结构”即按照三个维度和三个层次进行评估。三个维度中首先是主体维度，主要评估的是股东背景、管理团队稳定性、杠杆倍数、财务状况等因素；其次是资产管理维度，主要从客户流量来源、资产定价结构、风险管理能力等维度进行评估；最后是流程管理维度，参考其信息采集及信息识别规范性。三个层次则是在三个维度加权评分的基础上，增加扣减项和特例审批事项。

记者在采访中了解到，对于银行网络贷款而言，平台导流客户的质量是该业务的关键，这取决于平台流量足够大和银行风控两个因素。尽管银行与大平台合作的话语权相对较弱，利润也相对低一些，但是多数银行是将贷款投放质量放在第一位，采取“以量补价”的策略。

清退高风险平台

“我们会定期清理一些平台，在监管规定的时间内披露相关合作机构信息。”一家头部城商行人士回复记者采访时称。

该人士表示，银行在拓展互联网贷款业务时，并不会局限在大平台或者小平台，而是要综合看业务的收益、风险和稳定性。“有的互联网平台坏账高，但是利润也高，这就要看银行的选择了。”

据了解，此前有城商行在风控上有较强优势，会选择细分领域的头部平台合作，以提升业务的利润率。但同时，也有部分银行通过提升贷款利息的方式覆盖坏账，短时间取得不错的收益。

“之前一些互联网平台贷款坏账率超过20%，业务模式上就不得不加入担保公司，而综合融资成本超过30%。”上述城商行人士表示，新规在融资成本上规定不得超过24%，这也就是说高息覆盖高坏账的做法不能再持续。

该人士认为，一些银行今年公布名单前，网络贷款业务的合作会加快对高风险平台的清理。“监管要求银行制定准入标准，这个标准是与银行风控挂钩的。”

记者注意到，作为银行互联网贷款的主力，很多城商行在2024年的年报中已不对该业务的具体数据进行披露，但是却对该业务的风险格外重视。

例如，北京银行（601169.SH）方面表示，2024年该行加大了房地产、融资平台、中小金融机构、产能过剩、互联网贷款等重点领域管控力度，有效控制互联网贷款资产质量，新发生不良金额呈下降趋势。

杭州银行（600926.SH）则在2024年年报中解释称，个人消费贷款受互联网贷款风险增加影响，报告期内该行个人消费贷款不良贷款率有所上升。对此，杭州银行采取审慎控制业务规模和增速、调整优化客群和产品结构、加大线下人工风控介入等措施，控制不良贷款过快生成。

天津银行（01578.HK）方面表示，截至2024年年末，该行个人消费贷为421.7亿元，较上年年末减少62.8亿元，降幅为13%，主要是由于银行持续优化互联网贷款规模。

此外，莱商银行、石嘴山银行等城商行的互联网贷款在2023年就已经出现了“断崖式”下跌。这些银行互联网贷款规模高峰时期均逼近百亿元，而今已回落到存量十几亿元甚至几亿元的规模。

对于银行年报减少披露互联网贷款的情况，一位业内人士向记者表示，互联网贷款的客户质量有恶化趋势，而银行压缩该业务规模的同时，不良率也在上升。“个人经营贷的资产质量恶化更严重，消费类贷款情况稍好一些。”

该人士对记者表示，由于风险的暴露，银行在合作机构的选择上会更谨慎，这也让头部平台的优势凸显出来。互联网贷款业务向头部集中是行业趋势，这已是当下行业共识。

记者还发现，部分城商行已在互联网贷款业务上尝试转型。青岛银行（002948.SZ）2024年年报披露，该行在个人消费贷款方面积极开展互联网贷款战略转型，依托金融科技和大数据风控手段进行产品创新，推出特色自营互联网消费贷款产品“青易融”。同时，个人互联网贷款省内投放占比进一步提升。

“扎堆”大平台

作为头部互联网大平台，微众银行、蚂蚁集团、京东金融、度小满和抖音金融是当前互联网消费信贷的支柱，也是各家银行信贷投放的重要合作平台。

公开信息显示，从合作机构数量上看，抖音金融合作的银行和消费金融公司数量超过60家，蚂蚁和京东合作机构数量则都在40多家。平安银行（000001.SZ）、江苏银行（600919.SH）、宁波银行（002142.SZ）、北京银行等与上述五大平台均有合作。另外，浙商银行（601916.SH）、民生银行（600016.SH）、广发银行、光大银行（601818.SH）、承德银行、上海银行（601229.SH）、徽商银行、南京银行（601009.SH）、天津银行、苏州银行（002966.SZ）、昆仑银行等仅与五大平台中其中几家有合作。

从银行与上述五大平台合作来看，银行与平台推出的产品并不局限于消费者信贷产品，还包括小微经营贷、信用卡等业务，类别较综合。相比之下，一些银行与美团、携程等平台的合作则以消费信贷为主。

东北地区一家城商行信贷部负责人表示，银行互联网贷款向头部平台集中，对大一些的银行影响有限，对小银行来说就很有压力。“大银行和小银行的资金成本是不一样的，同样在一个平台提供产品，竞争是加剧的。不仅如此，小银行的话语权较弱，资金量有限，而大银行在这些方面的优势都明显很多。”该负责人表示。

更让他担忧的是，头部互联网平台原本在与银行合作中就比较强势。一旦银行合作机构向这些头部平台集中，可能互联网平台会“提价”，这也会压缩银行的利润空间。“对于一些优质客户，互联网平台给到客户的利率已经有年化5%～6%的，那么银行通过联合贷款在中间的利润就很有限。”

他认为，对于一些小银行而言，未来还是需要做一些差异化的定位。在选择客户上，可能会选择一些“腰部”客户，提升利润空间保证业务的可持续性。“当前，监管规范该业务打击高息贷款，针对的是年化利率超过24%的部分。但是，从业务合作看，年化10%～24%的定价仍是合规的，也会有市场需求。”

网络信贷是什么

文｜产业科技Pro

互联网助贷新规发布之后，金融机构和助贷平台均对24%+资产进行调整。

不同平台定价结构不同，整改压力自然也不一样，但关于24%+如何继续做下去，大家的认识逐渐趋向一致。

经走访了解，目前行业内多家主做对客定价24%+以上业务的助贷平台，对外合作模式主要分为三种，按照合作规模从大到小分别是：“担保增信模式”、“对外导流（贷超）”、“代运营或者联合运营”。

其中，担保增信模式是助贷24%-36%定价区间的主要合作模式，一般由一家担保公司或者两家担保公司参与其中。

之所以采用担保增信模式，而不是分润模式，是因为商业银行和消金公司的分润业务的不良资产会留在资产负债表内，影响不良率、拨备覆盖率等监管指标，它们根本无法承接明面上的24%以上高定价信贷产品。

这一模式跑通多年，比较成熟，平台方和资金方相互认可，共同受益。直到新规出台，被迫整改。

《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”）已定于10月1日施行。新规对包括融担费用在内的综合息费作出限定，24%成为互联网助贷定价的主流分界线。

当传统的双融担等收费模式难以为继时，寻找新的24%+落地方案就变得十分迫切。

现状：行业基本正常，部分平台资金减少

就互联网助贷24%+的业务现状来看，行业当前展业基本正常，下沉平台的36%资金供给减少。

行业人士表示，助贷新规主要影响的是中小助贷平台，他们的24%+业务的资金供给确实下降了，头部和腰部平台的业务目前还没特别大的变化。

具体来看助贷平台和资金机构对24%+业务的反应：

对助贷平台而言，中小平台的影响最大，24%+以上业务的“担保增信模式”、“对外导流（贷超）”规模都受到影响，资金供给减少；头部平台的24%以内业务影响较小，但是24%+的对外导流规模下降了。

毕竟，下游平台现在也吃不了这么多高定价资产。

对于金融机构而言，很多资金机构改变策略，今年不看助贷规模，更看重助贷盈利。有的收紧了24%+资金供给，更多的还想在过渡期冲一波高定价资产，增厚安全垫。

综上，在当前的整改窗口期，助贷平台和资金方已经达成比较明确的合作意向：

（1）在10月助贷新规落地前，再冲一波36%高定价资产规模，增厚利润，抵御后期的业务和风险挑战。

（2）10月后如果明面24%-36%资产无法获取足够资金供给的话，就以“24%+权益/保险”作为主要展业方向。

趋势：不是联合担保/双融担，而是24%+权益/保险

此前，有平台尝试通过联合担保/双融担（共同收取担保费），以“24+12%”，“18+18%”的方式将息费提升，应对助贷新规过渡期后的24%+业务整改。实际上，这种模式并没有得到全面推行。

经了解，位于上海的几家助贷平台由于借款人征信数据需要“断直连”，才采取了这一类两家担保公司介入的模式，但是没有成为行业主流模式。

退一步讲，助贷新规在息费整改要求中，明确禁止了担保通道收咨询费和服务费，本意即是压降担保公司在助贷业务中的变相收费行为。如果继续用担保费的形式突破息费上限，肯定是说不过去的。

既然担保收费行不通，那就采用权益、保险等增值服务，以非息费的方式落地24%+费用。所谓“24%+权益/保险”模式，也就是借款人的利息费用、担保费用（如有）不超过年化24%，其他费用通过会员权益包、保险费来收取，然后再返还费用。

当前，部分平台的权益包或者保险费用占比能达到年化口径12%，少数超过了12%。

第一种模式，24%+保险

举例来说，A助贷平台联手保险经纪合作24%+保险。在客户申请借款时会推荐“百万医疗”等保险产品，附加“购买保险会提供给优先借款通道”、“加速审批”等营销内容，客户购买保险后会通过保险经纪公司收取保费，然后保险经纪公司获取相关保险佣金，助贷平台获取相关技术服务费等费用，以及佣金返还。

这类“24%+保险模式”的业务本质是，助贷平台获取了保险佣金。

第二种模式，24%+权益

行业通常做法是，助贷平台通过设置多种会员权益增加平台业务收入，会员产品一般会分为若干等级，超级/尊享或白银/黄金/白金，级别不同价格不等，高者每月上百元，低者每月也大几十元。

会员权益内容主要包括借款类权益，即快速审批、专属提额、快速放款、信用报告等，这也是打动用户购买的最重要服务。此外，会员权益还涵盖生活服务权益，比如话费券、影音会员、外卖红包、支付优惠券等。

此前，助贷平台会员权益的灵魂在于，会员产品与借款挂钩，以此引导借款人在申请借款时开通会员。在助贷行业监管更严之后，平台会员权益服务最好与借款切断，避免造成与借款审批的捆绑，将其视为助贷息费的一部分。

从风险角度来看，上述两种模式可以填补24%+的定价部分，而且模式很轻，能让助贷平台获得更多服务费用，并且不涉及信贷资产风险。

风险：规模快速调整，投放仍需谨慎

对于行业首选的24%+整改方案，当然也存在一定的隐患——客诉。

之前金融消费者投诉的一大重点就是收费不透明、息费水平过高。这也提醒了助贷平台，在开展“24%+权益/保险模式”时，一是权益/保险费用不能与是否借款成功强绑定；二是收费标准需要在页面或者协议中明确列示，客诉时需要提供证据，证明借款人知悉所有费用，利息、担保费、权益包、保险费等。

客诉担忧叠加息费控制趋严，导致更多的平台和金融机构处于观望、甚至主动收缩的状态。

目前各地机构的展业态度还不完全统一，但是助贷业务主流的商业银行、消费金融公司等资金方收缩了中小平台的24%-36资产的资金供给。这也是影响行业未来变化的重要变量。

而从整个行业的目标来看，年初多家助贷平台2025年目标定的很高，但是助贷新规发布后，有的目标调整了。

2025年头部平台目标偏保守，中小平台目标继续增长24%+%资产，双融担保/联合担保模式扩张速度下降。中小平台的未来展业重点主要放在了“24%+权益/保险”模式。

此外，行业规模变动之际，还须关注风险变化。2025年一季度行业整体规模未见明显增长，多数头部机构明显控规模，行业早期风险有所抬头。如果大家继续控规模、都不再加大放款力度，行业风险或进一步上升。

网络信贷公司

2025年各处缺钱？

想努力挣钱？

却没找到好的办法？

这时出现了

“贷款短信” “贷款电话” “贷款广告”

“低门槛，放款快，随借随还”

“无抵押，免担保，低息高额度”

你心动了吗？

真实案例

近日，小王浏览某贷款平台后，在页面上申请了额度并输入了电话号码，随后，有人添加了小王的微信。

骗子

请问您需要贷款吗？

我正好需要要贷15000，需要提供什么手续吗？

受害人

骗子

看了一下，您征信有问题呢。

啊？那怎么办？

受害人

骗子

不用担心，这边你只需要“刷流水”，就可以正常贷款了。

太好了，我这就扫码开刷。

受害人

随后，他根据对方提示通过扫码支付了近3万元后，对方却杳无音信，小王才意识到自己被骗。

夏先生刚好也有贷款需求。近日，他接到自称“某贷款平台客服”的来电。

在对方指引下，他利用对方提供的链接下载了APP，申请了5万元的贷款额度。

当他看着贷款到账准备取现时，噩梦开始了。

点击提现后，APP却显示“银行卡号异常”。对方拿出一份伪造的“国家金融监督”文件，要求转账“解冻”银行卡。

夏先生转账后，对方又多次发来网购链接，要求夏先生下单继续“解冻”。

多次操作后，夏先生共转了2.4万余元。直到发现无法打开APP，才醒悟自己被骗。

虚假网络贷款诈骗

虚假网络贷款诈骗是指骗子以低门槛发放贷款的名义，如“无抵押”“无担保”“秒到账”“不查征信”等名义，吸引被害人下载虚假贷款APP或者登录虚假网站，再以“激活费”“保证金”“验证费”等名义连番轰炸，收取费用。

一旦被害人转账汇款，骗子立刻将被害人拉黑跑路。

此类诈骗

往往都会有以下步骤

第一步：推广引流

诈骗分子通过电话、短信、QQ、微信、网页等途径发布以“无抵押、免征信、秒到账”等具有诱惑性的网络贷款广告，吸引受害人。

第二步：搭建山寨APP或网页

诈骗分子假冒知名贷款公司，搭建山寨APP或网页，让受害人误以为是正规贷款公司，获取其信任，诱骗其点开链接或扫二维码下载注册APP。

第三步：引导转账

当受害人发现平台显示放款成功且无法提现或迟迟不到账时，诈骗分子一步步诱导其缴纳所谓的“保险费、履约金、保证金、解冻费、公证费”等实施诈骗，或者以“流水不够”“征信未通过”等名义直接要求受害人转账。

当受害人察觉异常要求退还费用时，诈骗分子还会冒充“公检法”工作人员，恐吓并要求受害人继续转账扩大损失。

警方提醒

1. 选择正规贷款渠道

如需贷款，一定要选择银行等正规金融机构或有合法资质的贷款平台。

正规机构在办理贷款业务时，不会在放款前以任何理由要求借款人缴纳费用。

可以通过官方网站、客服电话等渠道核实贷款机构的真实性和合法性。

2. 不轻信网络广告

面对贷款广告，要保持高度警惕，不要轻易相信。

尤其是那些声称“无条件贷款”“低息高额贷款”且要求先缴费的广告，都是诈骗陷阱。

3. 保护个人信息安全

个人信息是我们的重要资产，切勿随意透露给陌生人。在办理贷款业务时，要注意确认对方的身份和资质，避免在不安全的环境下填写个人信息。

同时，要注意验证码的使用，验证码等同于密码，绝不能随意告知他人。

4. 谨防成为电诈“工具人”

要求“刷流水”办理贷款不可信。犯罪分子极易利用“刷流水”来“洗白”非法资金，不仅无法获得贷款，个人还极易沦为犯罪分子的“帮凶”，涉嫌犯罪。

原标题：《网络贷款小心有诈！这些“套路”你要知道》

阅读原文

来源：网信新华

(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

网络信贷管理办法最新

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骗子

请问您需要贷款吗？

我正好需要要贷15000，需要提供什么手续吗？

受害人

骗子

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啊？那怎么办？

受害人

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不用担心，这边你只需要“刷流水”，就可以正常贷款了。

太好了，我这就扫码开刷。

受害人

随后，他根据对方提示通过扫码支付了近3万元后，对方却杳无音信，小王才意识到自己被骗。

夏先生刚好也有贷款需求。近日，他接到自称“某贷款平台客服”的来电。

在对方指引下，他利用对方提供的链接下载了APP，申请了5万元的贷款额度。

当他看着贷款到账准备取现时，噩梦开始了。

点击提现后，APP却显示“银行卡号异常”。对方拿出一份伪造的“国家金融监督”文件，要求转账“解冻”银行卡。

夏先生转账后，对方又多次发来网购链接，要求夏先生下单继续“解冻”。

多次操作后，夏先生共转了2.4万余元。直到发现无法打开APP，才醒悟自己被骗。

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虚假网络贷款诈骗是指骗子以低门槛发放贷款的名义，如“无抵押”“无担保”“秒到账”“不查征信”等名义，吸引被害人下载虚假贷款APP或者登录虚假网站，再以“激活费”“保证金”“验证费”等名义连番轰炸，收取费用。

一旦被害人转账汇款，骗子立刻将被害人拉黑跑路。

此类诈骗

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第一步：推广引流

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第二步：搭建山寨APP或网页

诈骗分子假冒知名贷款公司，搭建山寨APP或网页，让受害人误以为是正规贷款公司，获取其信任，诱骗其点开链接或扫二维码下载注册APP。

第三步：引导转账

当受害人发现平台显示放款成功且无法提现或迟迟不到账时，诈骗分子一步步诱导其缴纳所谓的“保险费、履约金、保证金、解冻费、公证费”等实施诈骗，或者以“流水不够”“征信未通过”等名义直接要求受害人转账。

当受害人察觉异常要求退还费用时，诈骗分子还会冒充“公检法”工作人员，恐吓并要求受害人继续转账扩大损失。

警方提醒

1. 选择正规贷款渠道

如需贷款，一定要选择银行等正规金融机构或有合法资质的贷款平台。

正规机构在办理贷款业务时，不会在放款前以任何理由要求借款人缴纳费用。

可以通过官方网站、客服电话等渠道核实贷款机构的真实性和合法性。

2. 不轻信网络广告

面对贷款广告，要保持高度警惕，不要轻易相信。

尤其是那些声称“无条件贷款”“低息高额贷款”且要求先缴费的广告，都是诈骗陷阱。

3. 保护个人信息安全

个人信息是我们的重要资产，切勿随意透露给陌生人。在办理贷款业务时，要注意确认对方的身份和资质，避免在不安全的环境下填写个人信息。

同时，要注意验证码的使用，验证码等同于密码，绝不能随意告知他人。

4. 谨防成为电诈“工具人”

要求“刷流水”办理贷款不可信。犯罪分子极易利用“刷流水”来“洗白”非法资金，不仅无法获得贷款，个人还极易沦为犯罪分子的“帮凶”，涉嫌犯罪。

原标题：《网络贷款小心有诈！这些“套路”你要知道》

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来源：网信沧县

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