网络贷款平台投诉该找什么部门，网络贷款平台有哪些
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网络贷款平台排名 正规
3月15日，央视3·15晚会曝光了电子签里的高利贷、隐身放贷人等问题，借贷宝、人人信被点名。
据央视曝光，借贷宝、人人信等电子签平台上电子借条几乎不受监管，利率可高达近6000%。该类平台的“高利贷”模式十分隐蔽，应用页面列有“法院认可”“律师函服务”“委托诉讼”等服务。打借条、欠条功能时平台可选的最高利率不超过13%，处于民间借贷合法区间。实际上，在借贷宝平台签了正规的电子签协议，打了电子签的欠条，但实际交易的时候，真正的交易却不在平台上进行，借钱双方都在各自的微信上完成借钱的步骤。
当日晚间，借贷宝相关负责人表示：对央视“3·15”晚会报道提及的相关问题，公司高度重视，立即成立整改小组，彻底解决业务、管理上存在的问题，继续主动与警方配合严厉打击不法分子，更好保护用户权益，恳请社会各界监督。公司向所有受影响的用户及公众致以诚挚歉意，并将以最大决心落实整改。
借贷宝官网显示，借贷宝是打借条欠条、个人借钱、企业融资的平台。
据天眼查App，借贷宝关联公司人人行科技股份有限公司成立于2014年12月，法定代表人为王璐，注册资本30亿人民币，经营范围包括投资咨询、企业管理咨询、经济贸易咨询等，由成都借宝信息服务有限公司、思运科（北京）科技有限公司共同持股。天眼风险信息显示，该公司涉多个民间借贷纠纷、借款合同纠纷。对外投资信息显示，该公司对外投资16家企业，仅有1家企业为存续状态，其余15家均已注销。
据了解，“借贷宝”平台已是第二次被央视点名。2016年，央视《焦点访谈》曾曝光借贷宝平台超越网络借贷信息中介机构平台的借款余额红线。
来源：上海证券报
网络贷款平台投诉电话
本报记者 杨井鑫 北京报道
万亿互联网贷款市场正在经历一次前所未有的大洗牌。
按照国家金融监督管理总局4月1日发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“新规”）相关规定，商业银行在今年10月1日之前要对互联网助贷业务中的平台运营机构和增信机构实行名单制管理。其中，监管明确强调了“商业银行通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整，不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作”。
自新规发布短短一个多月来，广州银行、承德银行、亿联银行等多家商业银行陆续公布助贷合作机构名单。
据《中国经营报》记者了解，新规出台“剑指”当前银行互联网贷款中权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题，尤其是增信服务收费不规范和高息陷阱等行业乱象。金融机构网络贷款落实名单制有利于提高准入门槛，以加强对金融消费者权益保护。然而，业务的进一步规范也会让银行合作“扎堆”在头部互联网平台，高风险平台将遭到大批清退。
合作机构“名单制”
4月30日，广州银行发布了互联网贷款业务合作机构名单，披露的18家贷款合作机构中涉及10家合作互联网合作平台和8家增信机构。其中，合作平台机构包括前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司、浙江网商银行股份有限公司等。
从名单中不难看出，广州银行网络贷款合作机构已全部集中在头部大平台，合作对象包括腾讯旗下的微众银行，阿里旗下的网商银行、支付宝、消金公司及科技公司，360借条，分期乐和马上消费金融。
4月29日，承德银行亦公布该行数字信贷业务合作机构名单，其简单地划分为“蚂蚁集团旗下部分公司”和“京东集团旗下部分公司”两大类。
4月10日和4月11日，亿联银行在官网将网络贷款合作平台分为“导流获客”和“融资担保”两类予以公示。其中，导流获客平台有59家，包括美团、度小满、分期乐等。
针对银行互联网贷款的准入门槛，亿联银行相关负责人表示，该行根据互联网贷款业务合作机构特点、业务模式及业务风险实质不同，会对互联网贷款业务合作机构开展准入前评级，可实现评级结果有效指导平台准入评审工作，评级模型采取的是“三三结构”。
据介绍，所谓的“三三结构”即按照三个维度和三个层次进行评估。三个维度中首先是主体维度，主要评估的是股东背景、管理团队稳定性、杠杆倍数、财务状况等因素；其次是资产管理维度，主要从客户流量来源、资产定价结构、风险管理能力等维度进行评估；最后是流程管理维度，参考其信息采集及信息识别规范性。三个层次则是在三个维度加权评分的基础上，增加扣减项和特例审批事项。
记者在采访中了解到，对于银行网络贷款而言，平台导流客户的质量是该业务的关键，这取决于平台流量足够大和银行风控两个因素。尽管银行与大平台合作的话语权相对较弱，利润也相对低一些，但是多数银行是将贷款投放质量放在第一位，采取“以量补价”的策略。
清退高风险平台
“我们会定期清理一些平台，在监管规定的时间内披露相关合作机构信息。”一家头部城商行人士回复记者采访时称。
该人士表示，银行在拓展互联网贷款业务时，并不会局限在大平台或者小平台，而是要综合看业务的收益、风险和稳定性。“有的互联网平台坏账高，但是利润也高，这就要看银行的选择了。”
据了解，此前有城商行在风控上有较强优势，会选择细分领域的头部平台合作，以提升业务的利润率。但同时，也有部分银行通过提升贷款利息的方式覆盖坏账，短时间取得不错的收益。
“之前一些互联网平台贷款坏账率超过20%，业务模式上就不得不加入担保公司，而综合融资成本超过30%。”上述城商行人士表示，新规在融资成本上规定不得超过24%，这也就是说高息覆盖高坏账的做法不能再持续。
该人士认为，一些银行今年公布名单前，网络贷款业务的合作会加快对高风险平台的清理。“监管要求银行制定准入标准，这个标准是与银行风控挂钩的。”
记者注意到，作为银行互联网贷款的主力，很多城商行在2024年的年报中已不对该业务的具体数据进行披露，但是却对该业务的风险格外重视。
例如，北京银行（601169.SH）方面表示，2024年该行加大了房地产、融资平台、中小金融机构、产能过剩、互联网贷款等重点领域管控力度，有效控制互联网贷款资产质量，新发生不良金额呈下降趋势。
杭州银行（600926.SH）则在2024年年报中解释称，个人消费贷款受互联网贷款风险增加影响，报告期内该行个人消费贷款不良贷款率有所上升。对此，杭州银行采取审慎控制业务规模和增速、调整优化客群和产品结构、加大线下人工风控介入等措施，控制不良贷款过快生成。
天津银行（01578.HK）方面表示，截至2024年年末，该行个人消费贷为421.7亿元，较上年年末减少62.8亿元，降幅为13%，主要是由于银行持续优化互联网贷款规模。
此外，莱商银行、石嘴山银行等城商行的互联网贷款在2023年就已经出现了“断崖式”下跌。这些银行互联网贷款规模高峰时期均逼近百亿元，而今已回落到存量十几亿元甚至几亿元的规模。
对于银行年报减少披露互联网贷款的情况，一位业内人士向记者表示，互联网贷款的客户质量有恶化趋势，而银行压缩该业务规模的同时，不良率也在上升。“个人经营贷的资产质量恶化更严重，消费类贷款情况稍好一些。”
该人士对记者表示，由于风险的暴露，银行在合作机构的选择上会更谨慎，这也让头部平台的优势凸显出来。互联网贷款业务向头部集中是行业趋势，这已是当下行业共识。
记者还发现，部分城商行已在互联网贷款业务上尝试转型。青岛银行（002948.SZ）2024年年报披露，该行在个人消费贷款方面积极开展互联网贷款战略转型，依托金融科技和大数据风控手段进行产品创新，推出特色自营互联网消费贷款产品“青易融”。同时，个人互联网贷款省内投放占比进一步提升。
“扎堆”大平台
作为头部互联网大平台，微众银行、蚂蚁集团、京东金融、度小满和抖音金融是当前互联网消费信贷的支柱，也是各家银行信贷投放的重要合作平台。
公开信息显示，从合作机构数量上看，抖音金融合作的银行和消费金融公司数量超过60家，蚂蚁和京东合作机构数量则都在40多家。平安银行（000001.SZ）、江苏银行（600919.SH）、宁波银行（002142.SZ）、北京银行等与上述五大平台均有合作。另外，浙商银行（601916.SH）、民生银行（600016.SH）、广发银行、光大银行（601818.SH）、承德银行、上海银行（601229.SH）、徽商银行、南京银行（601009.SH）、天津银行、苏州银行（002966.SZ）、昆仑银行等仅与五大平台中其中几家有合作。
从银行与上述五大平台合作来看，银行与平台推出的产品并不局限于消费者信贷产品，还包括小微经营贷、信用卡等业务，类别较综合。相比之下，一些银行与美团、携程等平台的合作则以消费信贷为主。
东北地区一家城商行信贷部负责人表示，银行互联网贷款向头部平台集中，对大一些的银行影响有限，对小银行来说就很有压力。“大银行和小银行的资金成本是不一样的，同样在一个平台提供产品，竞争是加剧的。不仅如此，小银行的话语权较弱，资金量有限，而大银行在这些方面的优势都明显很多。”该负责人表示。
更让他担忧的是，头部互联网平台原本在与银行合作中就比较强势。一旦银行合作机构向这些头部平台集中，可能互联网平台会“提价”，这也会压缩银行的利润空间。“对于一些优质客户，互联网平台给到客户的利率已经有年化5%～6%的，那么银行通过联合贷款在中间的利润就很有限。”
他认为，对于一些小银行而言，未来还是需要做一些差异化的定位。在选择客户上，可能会选择一些“腰部”客户，提升利润空间保证业务的可持续性。“当前，监管规范该业务打击高息贷款，针对的是年化利率超过24%的部分。但是，从业务合作看，年化10%～24%的定价仍是合规的，也会有市场需求。”
网络贷款平台哪个最容易放款
2024年3月19日，在同程金融“礼品卡”套路被央视曝光后不久，中国互联网金融协会下发通知，要求会员单位自查违法违规行为并立即整改，于4月10日前提交自查整改报告。
如今期限已至，南都记者对20余家互金平台进行测试发现，在用户注册、额度申请环节，被测平台均未出现强行搭售优惠券、先行扣除利息等行为，不过58好借、马上消费金融、万达贷、拍拍贷等平台存在以“帮助提额、提高放款几率”等承诺，引导借款用户开通会员的情况。
另据黑猫投诉，星图金融（苏宁任性贷）、58好借、哈啰臻有钱等平台此前被借款人投诉指存在捆绑收取“担保费”“服务费”现象。
同程金融事件引出“套路贷”“砍头息”自查整改
中国互联网金融协会官网显示，央视“3·15”晚会曝光了同程金融以赊销礼包、回购礼品卡的套路变相开展高息“现金贷”等业务乱象。该类平台涉嫌从事高息“现金贷”“套路贷”、收取“砍头息”等被金融管理部门明令禁止的业务，扰乱市场秩序，侵害消费者的合法权益。
在此背景下，协会开展自查整改活动。要求未依法取得放贷业务资质的机构，不得以商品赊销回收等任何形式变相开展贷款业务；具备合法放贷业务资质的机构，应在事前向借款人明示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、逾期清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员服务等方式变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等方式直接或变相收取“砍头息”。
并且，除了各相关会员单位及从业机构自身外，协会还强调“合作机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作”。
银行系平台自身较规范，但合作方遭投诉较多
互联网借贷流程主要分为四个阶段：用户注册、额度申请及审批、借款申请及发放、借款偿还或违约追收。
南都记者注册了20余家主流互金平台账户，同时在其中10家进行了借款额度申请。
使用过程中，记者注意到，在用户注册后，北京阳光消金、北银消费金融、杭银消费金融、湖北消费金融、金美信消费金融、建信消费金融、盛银消费金融、兴业消费金融、宁银消费金融、中邮消费金融十家银行系消费金融，以及星图金融（苏宁任性贷）、小米金融（随星借）、海尔消费金融（够花）APP界面相对规范，无会员购买选项。
但其中多家银行系平台，会与桔多多、畅行花、趣前行等助贷机构进行合作，从而陷入投诉漩涡。
例如，2024年4月6日，有借款人在黑猫投诉表示，其在“趣前行app借款7000元，由北银消费金融放款，在未明确告知本人的情况下，平台额外生成790元的担保费用账单。除此之外，每月还需支付895元左右的还款，贷款利息高达年化63.96%”；“趣前行已来电承认，收取790元额外费用，但拒绝按规定退还”。3月27日，借款人投诉称“在信用飞app借款，放款方是北银消费金融，存在‘砍头息’及以担保费方式提高费率问题”。
今年3月以来，湖北消费金融被投诉在“桔多多”“同程金融”“宜享花”“万卡”等平台放款，存在”砍头息“、捆绑会员费、担保费、咨询费问题；金美信消费金融因“畅行花”“信用飞”等平台被投诉；盛银消费金融因“桔多多”“分期乐”平台被投诉；兴业消费金融因“桔多多”“粤荣华”被投诉。
七家平台引导开通会员，海尔够花隐秘“弹窗”
南都记者在星图金融（苏宁任性贷）、小米金融（随星借）、海尔消费金融（够花）、马上消费金融、拍拍贷、58好借、招联金融、万达贷等平台进行了额度申请。除星图金融及小米金融外，其他平台均存在以“提额、优先审批”等措辞引导开通会员的状况。
从上图可以看到，海尔消费金融“会员”开通渠道最为隐秘，主页无“会员开通”入口或选项，但是在申请额度之前，会以弹窗形式出现，并明确显示“优先放款”“提额机会”“借款优惠”等特权。南都记者未开通会员，额度审批被拒，并跳转推荐“卡牛信用管家”“够智选”“闪钱”等众多借款平台。
海尔消费金融（够花）截图
58好借同样特殊。其在主页“会员”购买权益中，仅有“联合会员”“超值折扣”等权益，而在额度申请界面，出现了“专享提额”“被拒可重新发起申请”两大会员特权介绍。南都记者的58好借额度申请同样未获通过。
58好借APP截图
至于其他平台，小米金融、星图金融在注册后主页及额度申请阶段均未出现会员开通提示，马上消费金融、拍拍贷、万达贷在主页明确表示开通会员可享“优先放款”“额度提升”福利，招联金融可享受“提额申请”福利。上述六个平台，南都记者均获得一定借款额度。
当然，获得借款额度并不意味着一定能够成功借款。例如多位投资者在黑猫投诉平台表示，拍拍贷“办了会员后依旧不能贷款，且不能退费”；“万达贷会员费开通后也没法借款”；“58好借界面提示开通会员可借款，开通了也借不了”。
借贷机构实为“助贷平台”，捆绑担保难解
在多家借款平台申请额度后，南都记者查询中国人民银行征信中心，发现基本都被查询了个人征信报告。有意思的是，其中三家查询主体为融资担保公司，而非申请平台或放款机构本身。
个人信用报告截图
有互金行业从业者透露，出现此种状况，可能是借贷平台实为“助贷平台”，缺乏相关资质，只能由合作方代为查询，同时，真正的放款机构可能要求助贷平台引入担保公司等第三方机构进行增信。而“羊毛出在羊身上”，增信成本自然会以“担保费”“咨询费”等形式转嫁到借款人身上。
梳理黑猫投诉发现，“桔多多”平台在各类投诉中出现较多，包括第一部分提到的湖北消费金融、盛银消费金融、兴业消费金融，以及小米金融、海尔消费金融，都曾被投诉在“桔多多”上存在捆绑收取“担保费”等额外费用。
此外，近一个月，星图金融、马上消费金融、58好借均多次被投诉收取高额担保费或变相收取担保费、会员费等。
值得一提的是，近日，南都记者还突然收到了哈啰出行的短信，推广其“臻有钱”借款平台，该平台亦被多位投资者投诉存在捆绑会员、担保费现象。
【提醒】
网上借贷如何避免少踩坑？
整体来看，网贷平台信息纷杂，南都记者总结出几条建议，可以少踩一些坑。
其一：明确实际放款机构。一方面，有些知名公司创办的平台会以自身名气“引流”，向用户推介其他机构产品，规范性大打折扣；另一方面，一些看似不知名的小平台，实际放款机构可能是银行系公司，如果违约，对征信影响较大。
其二：明确产品权益。借款APP“提高成功率”“有限审批”等表述为模糊表述，建议通过电话与客服使用明确表述沟通并录音，留下证据以充分维护自身权益。
其三：正确维护自身征信。人民银行个人征信报告查询分为“个人信用信息提示”“个人信用信息概要”“个人信用报告”三种，其中“个人信用报告”内容最为全面，会明确记载个人每笔借贷情况，以及两年内征信报告被查询情况。
采写：南都记者 缪凌云 发自上海
网络贷款平台哪家好
本报记者 杨井鑫 北京报道
当前，部分互联网平台贷款的各式“套路”越来越受到市场高度关注。
表面上这些平台的贷款年化利率在24%以内，但是加上强制收取的“担保费”“担保服务费”等费用，消费者需要支付的成本高达36%，甚至更高。此外，贷款违约罚息更被视为消费者难以承受之重。
近期，金融监管部门和商业银行陆续开展一年一度的金融消费者权益保护宣传活动，并以典型案例对诱导贷款、涉赌涉诈、代理维权等风险予以警示。
隐匿的担保费
在深圳做生意的朱华（化名）对今年年初贷款被坑的事情耿耿于怀。
“去年生意不太好做，手上也没有钱。今年春节前，我在一个大众平台上申请了5万元的贷款，利率显示是16%，能够分12期偿还，贷款由一家民营银行放款。按照当时平台给的还款计划，每期的还款金额大概为5300多元。”朱华告诉《中国经营报》记者，当时着急用钱，没注意这其中涉及一笔担保费用，折算下来贷款的实际利率要高得多。
朱华算了一笔账，如果5万元贷款分12期还款，正常情况下每期还款的本金约为4160元，利息大约为500元，本息总共约4660元。“而每期实际还款金额为5300多元，这多出来的640多元就是担保费，比贷款利息还要高。整体算下来，这笔贷款的年化利率也超过了36%。”
朱华认为：“这些贷款平台表面上贷款利率不高，也清楚地标注了利率水平，但是将利息与担保费用分开收取，消费者贷款的成本超过了24%的红线，是非常不合理的。”
记者调查发现，在互联网平台和各类贷款App上，贷款收取高额的担保费早已是行业公开的秘密。这些平台和贷款App只列出较低的利率吸引消费者，而大多数消费者在借款之前根本就不清楚需要支付一笔担保费用。
在黑猫投诉平台上，记者发现因各类平台贷款担保费过高的投诉不在少数。其中，一位消费者在贷款App上申请了多次短期贷款，每次担保费用都奇高。按照他的说法，借款4000元，一个月的担保费用超过千元，而借款8000元，一个月的担保费用超过2300元。
上海坤澜律师事务所高级合伙人罗茜接受记者采访时表示，商业银行、持牌消费金融公司、网络小贷给消费者贷款的利率最高不应该超过24%，这部分利率是指资金成本，包括了需要支付的利息和各种费用。“很多贷款平台将贷款利率与费用拆分开是所谓的行业潜规则，但是侵害了消费者的正当权益，消费者可以通过法院起诉主张权益。”
记者注意到，贷款平台利率过高已成为当前消费者投诉比较集中的问题，也备受市场关注。今年3月初，某民营银行在携程金融上主打的贷款产品标注年利率最高35.98%被指踩红线。而今，该产品已从携程金融平台上下架。
违约罚息之重
除了以担保费变相抬高贷款利率之外，金融消费者对各类贷款平台的另一个吐槽点则集中于贷款违约的罚息上。
家住北京的孙鹏（化名）在互联网平台上的贷款逾期已经半年了，而目前他没有偿还贷款的一个重要因素是，关于逾期的罚息金额仍没有跟贷款平台协商出一个最终结果。
“去年在平台上贷款了10多万元，贷款利息是年化18%。本来这个利率水平已经很高了，但是没想到贷款逾期后利息更高。”孙鹏说。
孙鹏向记者表示，消费者在向互联网平台申请贷款时，合同都会有一个逾期罚息的约定，也就是一旦贷款还不上，贷款利率会在原来的基础上再上浮50%。“这相当于贷款利率都超过了24%。所有的平台贷款都有这项条款，但是这很不合理。”
“如果贷款利率低也就无所谓了，但是利率原本就很高，那么很可能超出了消费者的承受范围。另外，违约罚息的利率能否超过年化24%的红线，目前也并没有一个很明确的说法。”孙鹏说。
此外，孙鹏还指出，很多人平常会有暂时手头紧的情况，一旦贷款没有及时还上，部分平台会直接宣布贷款提前到期，也从这一刻开始采用罚息的利率来计算贷款利息。“贷款这个月还不上的话，下个月补上行不行？直接宣布贷款提前到期，一次性的还债谁也承担不了。”
“由于很多平台罚息的利率过高处于模糊地带，平台实际上也愿意与借款人进行协商。这需要借款人主动与贷款平台联系，同时表达还款意愿。”孙鹏表示。
针对贷款罚息利率能否高过年化利率24%的问题，罗茜认为，与贷款利率明确24%的红线不同，罚息利率上浮的前置条件是借款人违约。“正常情况下，贷款逾期后的罚息是合同中约定的一项措施，对借款方的违约行为进行惩戒和对出借方的一种补偿。但是，在原本贷款利率比较高的情况下，将之当作盈利的手段明显也不合适。”
罗茜向记者透露，从过往的法院判决来看，有的合同中约定罚息得到了法院支持，而有的约定罚息被判要调整，这需要从具体的案件情况看，综合逾期时长、罚息利率水平和贷款人的偿还能力等因素。
风险旋涡与强监管
在互联网平台涉足贷款业务、各式各样贷款App不断涌现的同时，信息泄露、暴力催收等各种问题也随之暴露出来。
一家股份制银行人士向记者透露：“互联网平台有场景和流量优势，与银行金融机构的合作需求高度契合。表面上，互联网贷款平台的贷款业务是在平台上开展的，其背后放款的则是银行、消费金融公司、小额贷款公司等机构。从监管导向上看，金融监管对于互联网平台的约束力不强，其监管力度主要集中在金融机构一方，而互联网平台则被看作是金融机构合作方。总体来看，监管支持银行金融机构与头部互联网平台合作提振消费，但是前提是规范业务，尤其是在风险把控上。”
2024年4月，国家金融监督管理总局下发了《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），要求股份制银行、城商银行、民营银行三类银行进一步规范互联网贷款业务，其中强调银行需加强对合作机构的管理，包括准入退出机制、资质审查、合作协议的约束性条款等。同时，在合作期间要确保数据的安全和真实性、保护消费者权益。
《通知》明确要求，三类银行应当选择财务能力强、风控水平高、市场评价好的合作机构。银行要对各类合作机构实施名单制管理，并由总行归口管理，每半年至少开展一次对合作机构名单的重检，适时动态调整。同时，三类银行应向借款人充分披露互联网贷款的实际年利率、年化综合融资成本等信息，以显著方式告知消费者实际息费收取规则及收取方等信息，确保金融消费者的知情权。此外，加强催收合作机构管理，约束合作机构不当行为，严禁违法违规催收。对存在违法违规的合作机构和相关人员，通过督促和扣减绩效，甚至暂停合作等手段严格惩戒。
上述股份制银行人士认为：“消费者直接在银行申请贷款，可能贷款利率不到4%，而消费者在互联网平台贷款，可能贷款利率在10%以上，贷款利率的差异涉及消费者的选择问题。换句话说，银行从互联网平台获客是需要支付导流费用的，贷款利率差异的背后是营销成本的完全不同。”
针对当前市场上涌现的越来越多贷款App，该股份制银行人士则表示，很多App实际上背后是贷款中介或者助贷机构，通过帮助银行金融机构揽客获利。
“从合规性上看，银行的这类业务正在收缩，主要原因是银行对外部助贷机构的管理能力较弱，比较容易出现风险。”股份制银行人士认为，“如果消费者在互联网平台上贷款遭遇权益被侵害，其实可以选择向出借资金的银行投诉，让银行向借款平台施压，承担起保护消费者权益的责任。”
来源：中国经营报微信号
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