高额贷款不还会怎样,高额贷款违法吗

高额贷款不还会怎样，高额贷款违法吗

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高额贷款还不上后果

来源：上海普陀法院

明明征信有瑕疵，却被告知可以办理大额贷款？明明只是做个见证人，为什么却变成了还款人？

近期，上海市普陀区人民法院（以下简称普陀区人民法院）审理了一起通过“AB贷”套路骗取高额手续费的合同诈骗案件。

案情回放

李大某因贷款逾期导致征信出现不良记录，无法通过正规渠道贷款。2022年11月，急需资金的李大某在网上看到某贷款中介公司的广告，称征信有瑕疵也可以办理信用贷款。

于是，李大某联系了该公司，并与之签订了贷款居间服务协议，约定贷款16万元以及19%的手续费用。由于李大某征信评分不足，该公司又告知，需要李大某找一位征信良好的见证人帮其提高征信评分，李大某便找了自己的弟弟李小某作为见证人。

在随后的办理贷款过程中，该公司告知，如要顺利完成贷款，还需要捆绑一笔27万元的贷款，且上述贷款均需要由李小某开设账户用于过账以完成见证手续，手续费用按照贷款总额计算。急需现金周转的李大某接受了该方案。办理过程中，业务员以帮助操作见证手续为由，使用李小某的手机下载银行APP并直接以李小某的名义申请贷款。

没多久，李小某开设的账户便收到了钱款，随后李小某将钱款转至李大某银行账户。收到贷款的李大某以为是该贷款中介公司帮其以自己的名义成功申请了贷款，随即按中介公司要求支付了所谓的手续费8万余元。而后，业务员又以帮助见证人免责为由，让兄弟二人补签借条、贷款确认书、贷款告知书等文件，试图规避自身责任。

直至案发，李大某和李小某才发觉实际贷款人为李小某，所谓的见证贷款实则是一个骗局。

经查实，该案是一起典型的“AB贷”诈骗案，王某为该贷款中介公司实际控制人，负责整体操盘，同时他招募了任某、潘某等7人负责招揽客户以及具体贷款操作。该公司对外宣称有瑕疵也可办理贷款，实际操作过程中，该公司会以贷款人A征信分不足为由，让A寻找信用资质良好的B帮忙提高信用分，承诺A为贷款人、B仅作为见证人不承担任何风险。操作贷款时，该公司以查征信、完成见证手续为由直接使用B的手机擅自以B的名义向金融机构申请贷款，同时以贷款过账、后期可变更还款方式等借口向客户释放“烟雾弹”，隐瞒B系真实贷款人的真相，骗取高额手续费。

经司法审计，王某伙同任某、潘某等人，分别以相同手法骗取50万余元。

人民法院裁判

普陀区人民法院经审理认为，被告人王某伙同任某、潘某等人以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，其行为已构成合同诈骗罪。依据相关法律规定，最终判决被告人王某等八人有期徒刑十个月至有期徒刑四年不等，并处罚金。

一审判决后，个别被告人提起上诉，二审裁定驳回上诉，维持原判。

法官说法

贷款中介的不法行为，不仅侵害借款人合法权益，也严重扰乱了金融市场秩序，危害性极大。

一、隐瞒“AB”贷事实，骗取手续费的行为可能涉嫌合同诈骗

合同诈骗罪是诈骗罪的特殊形式，其是指行为人以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中骗取当事人财物的行为，故合同诈骗犯罪除侵犯公私财物所有权外，还侵犯了国家对经济合同的管理秩序。其具体表现形式主要体现在《中华人民共和国刑法》第二百二十四条。

本案中，被告人在明知被害人无贷款资质的情况下，仍与客户签订相应贷款服务合同，并通过话术唆使客户带见证人来办理贷款，并让客户误以为系被告人为其成功办理贷款，向被告人支付高额手续费。其行为实质上是被告人以非法占有为目的，虚构事实，隐瞒见证人系实际贷款人的真相，使得客户基于该错误认知处分了其财产，符合合同诈骗的构成要件。

二、警惕不法贷款中介，充分了解国家信贷支持政策

近年来，贷款中介采取不正当手段谋利的行为层出不穷。除了本案所述的“AB贷”骗局外，还有两种类型需要警惕：一是“假冒”“夸大”等违规营销行为，例如谎称银行信贷部经理或自称在银行有“内部关系”，可降低利润、加速审批等，吸引或诱导消费者通过其办理贷款，借此收取高额费用；二是诱导和协助当事人开具虚假收入证明，虚构消费合同、银行流水等，帮助不符合条件的企业或自然人进行“资质包装”，骗取银行贷款，抽取高额中介费。

去年底，国家金融监督管理总局上海监管局联合上海市高级人民法院等七部门发布了《关于防范不法贷款中介风险 规范金融营销行为的公告》，强调贷款类金融营销行为应当真实、合法、诚信，遵循审慎审查、风险防范原则，充分准确披露相关信息。不得含有虚假或引人误解的内容，不得欺骗和误导借款人，不得诱导借款人接受不适当的贷款产品或服务。第三方机构接受经营者委托发布贷款业务撮合广告时，必须标示委托方名称，不得以自身名义发布贷款业务广告。

三、树立正确借贷观念，防范借贷风险

一要合理评估个人、家庭或经营实际情况，谨慎选择与自身需求、资质、还款能力相匹配的贷款产品。订立合同前要仔细审阅合同条款，认真、完整阅读包括权利义务、应付费用、还款要求、违约责任等在内的所有条款，充分了解年化利率、实际费用等综合借贷成本，谨慎对待签字、授权环节，不随意授权他人代为办理。

二是选择正规金融机构，并仔细确认放贷资质，关注相关机构金融许可证、经营许可证等明确的业务范围。银行保险机构应具备金融监管部门发放的相关许可证，可通过金融监管总局金融许可证信息系统查询相关许可证信息。小额贷款公司等地方金融组织应具备地方金融管理机构发放的经营许可证或者认可的业务资质，且在经依法批准的区域范围内开展业务。

三是注意识别非法借贷广告，不轻易在贷款中介的网页、APP、小程序上填报“姓名”“联系电话”“身份证号”等个人信息，不轻信所谓“低息、免费、快速、无抵押”等虚假宣传，警惕不当诱导，防范不法借贷陷阱。

法条链接

《中华人民共和国刑法》

第二百二十四条 有下列情形之一，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产：

（一）以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的；

（二）以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的；

（三）没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同的；

（四）收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的；

（五）以其他方法骗取对方当事人财物的。

供稿部门 | 刑事审判庭

高额贷款无力偿还怎么办

高额贷款平台

“空壳”物流公司利用招聘网站

发布万元招聘广告吸引众多求职者

又通过花言巧语诱骗求职者

“自愿”背负高额贷款购买货车

承诺公司还贷，实则人去楼空

换个马甲继续干

……

利用求职者对高薪的期待，“空壳”物流公司工作人员通过花言巧语诱骗多名求职者“自愿”背负高额贷款购买货车，承诺公司还贷，实则人去楼空，换个马甲继续干。前不久，四川省成都市郫都区检察院以涉嫌诈骗罪对李甲、赵乙（均为化名）等9名物流公司工作人员提起公诉。

高薪诱惑面试，套路环环相扣

2022年7月，小王被招聘网站上月入过万元的招聘广告吸引，前往位于成都市郫都区的A物流公司面试。面试时工作人员向小王介绍，公司招聘的是4.2米轻型货车司机，只需要持有C驾驶证即可，公司有充足的货运单保证司机收入，如果用自己名义帮公司贷款买小货车的话，月供由公司偿还，小王还能享受公司的各种补贴政策，月收入翻番。本来只打算面试司机的小王毫不犹豫地答应贷款买车并交了求职意向金。

过了几天，公司经理李甲以小王贷款金额不够买车为由，让小王补交了2万多元的车款和保险费。小王拿到货车后，发现公司派单很少，运费也低，之前承诺的补贴、月供更是从来没见过。过了几个月，小王得知自己贷款14万元买的车只值9万元，即使加上车辆的税费、保险，自己的贷款起码多了两三万元，公司却还让补款。当小王再次去公司时，却发现早已人去楼空。2023年2月，无奈的小王向公安机关报了案。

反复推敲论证，确定办案思路

2023年3月，公安机关对该物流公司立案侦查。民警在调查中发现，A物流公司实际是一家“空壳公司”，小王从事的货运，其实是该公司从公开的网络平台接单后向他分配的，如果小王自己注册成为平台司机也同样能接单，平台结算的运费比该公司派的还高一些，但A公司的人从来没跟小王说过这些。A公司注销后，原班人马又重新租用场地以B物流公司的名义从事相同活动。小王的情况并非个例，几乎每个去该公司面试的求职者，都会被工作人员忽悠背上高额贷款。

2023年6月，公安机关邀请检察机关依法介入，检察官初步评判该案涉嫌诈骗犯罪。在该案侦查期间，又有10多名被害人报案，这让侦查方向更加明确。

2023年9月，包括公司老板赵乙、经理李甲在内的7名犯罪嫌疑人被抓获归案。11月，检察机关在对赵乙等人作出批准逮捕决定后，引导公安机关通过多种渠道寻找潜在被害人，并抓获另外2名犯罪嫌疑人归案。

2024年4月，公安机关将该案移送郫都区检察院审查起诉。检察官在审查中认为，如果仅认定补款金额是诈骗款项，那么求职者背负的贷款应该如何解决呢？这也是诸多被害人关心的问题。求职者的贷款金额实际已经超过了车价、税费、保险费等必要开支，即使拿到了小货车，超过必要开支的贷款部分也非求职者本意，实际也落入了这伙人的腰包。

公司最开始是虚构物流业务，诱骗求职者贷款购车，而后隐瞒车辆真实购价，一边侵吞买车后的余款，一边让求职者补钱提车，该伙人最开始便是以诈骗为目的，所以求职意向金、要求补款金额及贷款与实际买车花费之间的差额，这三部分都应该认定为诈骗金额。理清思路后，检察官调整了指控思路，并积极与侦查人员、司法鉴定机构沟通，确定了审计范围，最终确定指控金额。

截至2024年9月，相关涉案公司报案被害人已增至60余人，9名犯罪嫌疑人涉诈骗金额超过200万元。目前，郫都区检察院已将该案向法院提起公诉。

办好身边小案，做实检察为民

在案件办理过程中，检察官发现以“低要求”“高收入”为噱头的互联网求职诈骗犯罪已逐渐形成套路，固定的办公场所、规范的面试流程、专业的职场话术让被害人难辨真假，稍有不慎便会落入犯罪分子精心编织的圈套，背上高额贷款。

为保障求职者合法权益，维护就业市场正常秩序，2024年4月，郫都区检察院与公安机关向四川省公安厅、省交通运输厅报告了案件相关情况。8月，成都市交通运输局等10部门联合制定了货车、网约车行业“套路运”问题专项整治行动方案，着手治理行业乱象。

“下一步，我们将继续坚持以人民为中心，从政治上着眼，从法治上着力，聚焦就业领域，切实维护货运司机等特定群体合法权益，用心用情办好关乎人心向背的民生案件，持续做实可感受、能体验、得实惠的检察为民。”办案检察官说道。

（来源：检察日报 作者：查洪南 周雷 张少琪）

高额贷款利息是多少

本报记者 郭建杭 北京报道

近期，监管部门针对长期大额消费需求释放出重要信号——“将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限”。此消息一出，迅速在市场上引发广泛关注。在此形势下，已有多家银行对消费贷款产品的最高额度和产品利率作出调整。

《中国经营报》记者观察发现，当前消费贷款市场利率水平显著下降，已普遍降至3%，部分银行更是针对信用优质客户，将利率下调至“2字头”。与此同时，市场上频现百万元级别的大额消费贷款产品，在满足特定限定条件下，某些产品额度最高可达200万元。

随着后续消费贷款政策的逐步调整与落地，银行将在风控能力、客户关系维护、新客户拓展以及运营成本管理等多个维度面临新的挑战。

大额贷款设限

近期，多家区域银行升级消费贷款产品。公开信息显示，四川泸州农商行对个人消费贷款升级后，额度最高可达200万元，年化利率低至2.8%。泸州农商行的消费贷产品信息显示：“在2025年3月1日至2025年3月31日期间，用于电子产品、住房装修、家电家具耐用品等商品线下的消费贷款，财政部门按照年利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民一年期一次性贴息补贴，补贴后利率低至1.3%。”北京农商行的消费贷款产品通过使用优惠券方式也可以实现最低利率2.68%，在线下办理可申请超过20万元额度的消费贷款。

但目前市场上多家银行的大额消费贷款产品都设置了限定条件，如客群资质、银行流水等，并要求超过20万元额度的贷款在线下办理。

例如，四川内江农商行最高200万元的高额度消费贷款产品要求有抵押物，该行营业部人士告诉记者：“线上信用贷款放款额度在30万元以内，申请更高额度需线下办理，200万元的额度则需要房产抵押。”

泸州农商行营业部人士告诉记者：“通过线上手机银行渠道申请消费贷款后，会根据后台的系统评估确定贷款额度，如果希望申请大额度的消费贷款，可以到线下办理。发放额度会根据申请人名下房子、车子、银行卡流水以及申请者的工作性质等来确定贷款额度。”

“超过20万元的大额消费贷款发放主要根据征信情况来判定，当申请者征信状况较好，社保和公积金缴存基数在2万元以上的情况下，系统可能会批较高额度。”某农商行信贷业务人士指出，“银行消费贷款最高额度都在几十万元甚至百万元级别，整体额度有走高趋势，当贷款额度提高，用户申请门槛相对更高或者更细化。消费贷款的实际额度基本以系统审批为准，线下人工无法干预额度，人工只能通过优惠券及其他方式给予利率优惠。”

在消费贷款放款审核中，部分银行将线上申请额度最高设定在20万—30万元，更高额度的贷款则要在线下办理。

公开信息显示，2024年国家金融监督管理总局下发《个人贷款管理办法》提及对于金额不超过二十万元人民币的贷款，贷款人通过非现场间接调查手段可有效核实相关信息真实性，并可据此对借款人作出风险评价的，可简化或不再进行现场实地调查（不含用于个人住房用途的贷款）。

企业信贷服务专家陈大云告诉记者，消费贷款线上纯信用贷款设定20万元限额，并不是基于银行风控水平而设定，而是出于反欺诈以及规范信贷市场行为的考虑，银行、消费金融公司、小贷公司很多时候可能会超额授信，大额纯线上不利于监管对机构行为的管理。

近期监管层对于消费金融市场给予较多关注。国家金融监督管理总局局长李云泽在2025年两会期间接受记者采访时表示，国家金融监督管理总局鼓励金融机构量身定制金融产品，更好地满足个性化、多样化金融需求。针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

未来随着消费贷款政策松绑，消费贷款业务将面临哪些新的挑战？联合资信金融一部人士认为，在风险控制方面，额度提高以及期限延长会增加借款人的违约风险，对银行的风控能力提出更高要求；同时，银行须防范大额贷款用于非法活动的风险，对反洗钱和反欺诈的识别能力提出更高要求。出于风险防控的考虑，部分银行会设置贷款门槛，将风控前置。此外，部分银行会加大科技投入力度，提升数字化风控能力，借助大数据对消费贷款客户进行准入和风险监测，在推动业务增长的同时，更为有效地防范风险。市场竞争方面，在政策导向下，银行投入长期大额消费贷款的热情和力度会大幅提升，导致市场竞争激烈，对银行现有客户维护、新客户拓展以及运营成本等方面都带来较大挑战。

利率降低

消费贷款利率的走势也是业内关注的问题。在金融促消费的政策引导以及银行推进零售转型的经营策略等多重因素作用下，消费贷款业务已成为银行竞争较为激烈的领域，降利率、争市场持续显现。

陈大云认为，消费贷款降息是必然趋势，包括消费贷款在内的多项对公、零售贷款的贷款利率都在下降。在经济下行周期中，市场流动性不足，央行也通过降准降息释放流动性，银行一方面跟进央行的降息脚步，另一方面迫于市场竞争压力，会进一步压缩消费贷款产品的利率。

公开信息显示，银行在消费贷款利率多数已降到3%以下，部分机构降至2字头。未来银行消费贷款在扣除资金成本后是否还有盈利空间？

上述联合资信金融一部人士认为，近年来，随着LPR的不断下调以及监管减费让利的政策导向，银行贷款利率持续下调，净息差持续收窄，银行盈利空间压缩。但同时，随着监管政策的推动，银行存款利率水平也在不断下调，有利于银行降低资金成本。在此环境下，银行需要调整存款结构，通过开展低成本负债业务以降低资金成本；通过数字化手段，加大运营及风控效率，降低运营及风控成本；加大产品创新和提升服务质效，加大市场竞争力，增强自身在消费贷款业务的议价能力；拓展其他收入来源，比如开展投资及其他资金业务、加大理财保险销售等，弥补利率下降对收入的影响。

从存款成本来看，大型银行长期定期存款利率已降至1字头。例如，工商银行（601398.SH）三年期定期存款年利率为1.85%，五年期则是1.55%；建设银行（601939.SH）三年期定期存款年利率为1.9%，五年期则是1.55%；中信银行（601998.SH）三年期定期存款年利率为1.9%，五年期则是1.6%。

2025年银行消费贷款业务将呈现哪些新特点？上述联合资信金融一部人士告诉记者，为满足长期大额消费需求，银行将提高消费贷款额度，延长消费贷款期限，推出更多个性化的产品，吸引更多不同客群，满足不同消费场景和客户需求；为促进消费，银行可能推出更多利率优惠政策，降低贷款成本；此外，银行将提升数字化业务及风控能力，通过线上申请和审批的方式，加快消费贷款业务投放效率，提升客户体验，推动消费贷款业务增长。

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