青岛交社保15年退休后每月收入多少,福州交社保15年退休后每月收入多少

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职工交社保15年退休后每月收入多少

中国的福利制度就那么几样，但很多人还不会算这笔帐。养老保险绝对是我们这辈子最值得购买的保险！

因为社保这东西，会伴随我们一生，在人生中生病住院、工作入职、结婚生娃、买房买车、退休等某个时刻，你总要用到。

这篇文章全文近一万多字，建议好好收藏，找个机会阅读学习。毕竟养老保险这东西，你总有一天需要用得上。

希望我独家整理的这份养老保险的实操性指南，确保你能最快解决问题。

养老保险是我国社会保障体系的一部分，年轻时，每月或每年交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本生活。
一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。

职工养老就是上班族按职工待遇交的养老保险，每个月个人和公司各交一部分。

只要你在职，不管是国企、事业单位还是私企，单位就必须为员工缴纳养老保险，这说的就是职工养老。

说完了职工养老，我们接着说城乡居民养老保险。

这是给没有工作单位的人准备的养老保险，只要年满16周岁，（不含在校生）不符合职工养老参保条件的，都可以在户籍地参加居民养老。
居民养老是农民和城镇居民重要的养老保障，但参保是自愿的，不是一定要交的。

居民养老有2个特点：

1）缴费是个人缴费金额+政府补贴，自己交的钱越多，政府补贴的也越多。

2）养老金是个人账户养老金+基础养老金（政府补贴）。

居民养老支持一次性趸交保费，也可以每年缴费，缴费至少要交15年。具体情况请多留意当地政府或居委会公布的政策。

职工养老和居民养老有什么区别？

社保要以城市政策为准，养老也不例外，这里以深圳为例，看看二者的区别。

（2019 年深圳市社会平均工资为 10646元/月）

二者最大的区别是职工养老是月缴保费，交多少跟自己的工资相关，单位会帮我们交大部分；

而居民养老全部是自费，而且按年缴费，缴费比职工养老少，最后领养老金的时候也会少很多。
具体如何缴费，交多少钱，怎么交更划算，更方便，后面会详细说到，接着往下看。
说完了养老保险是什么，接着我们说说养老保险怎么交钱。

其实，每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少？

以后能领多少钱？绝大部分人都不太清楚...
25岁的小明同学刚在深圳工作，按他的基本工资 5000 元交，那么每个月缴费：

到这，很多人就有疑问了，小明5000就要交1100的养老保险，我工资比他高，但我的养老没这么多呀，五险一金加起来都不到这数。

别急，这里的缴纳比例21%不一定就是个人工资的 21%，而是缴费基数的。
每个城市都有自己的社保缴费基数，来自于本市上年职工月平均工资。

一般来说，缴费基数是上年月均工资60%至300%区间。

举个例子：假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数是3000×60%=1800元，最高基数是3000×300%=9000元；

如果你工资是1500元，比最低基数还低，那就按1800交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高基数9000交社保。

如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。

但是实际操作中，很多小企业为了节约支出，不是按这样定基数，而是以最低工资标准缴纳，自然养老交的就少了。
当然，我们也不能说缴费基数高就一定好，因为缴费基数越高，那么个人交得就越多，每月工资拿到手的钱就少。

人数众多，众口难调，很多公司都是按照最低标准来交，既可以节约成本，又可以保证每个人拿到手的工资会多一点。好坏取决于个人收入。

除了缴纳基数，职工养老还要注意个人账户和统筹账户。
个人账户：这个账户里的钱就是我们每个月工资扣缴的养老保险金额。
养老保险个人账户余额属于个人资产，放在账户里也是有收益的，比如说2019年人社部公布的养老金个人账户的收益率为8.31%，还挺高的。
不过虽然是我们的钱，但是不能随意提取，要按照当地政策提取。

比如说退休时没有缴满15年，也不想补缴，很多城市就允许将个人账户余额一次性提取出来。
统筹账户：也被称之为公共账户。

进入统筹账户的钱就是公司给员工交的那部分保费，这钱跟我们没什么关系，是用来给现在正在养老的人发养老金的。
也就是说，跟我们养老关系最大的还是个人账户，个人账户钱越多，退休后，养老金也越多。

居民养老交多少可以自己选，比如深圳居民就是在180-4800元 的范围内，任意选择一个缴费档次，每年交钱就可以。

不过居民养老只能在户籍地交，相对于职工养老会有限制。全职妈妈、农民、自由职业者等没有工作单位的人群，都可以交居民养老；

也可以以“灵活就业身份”参加职工养老，至于怎么交最划算，后面会有详细介绍，接着往下看。

缴纳养老保险，可以让我们在老了，没有劳动能力的时候可以有一笔稳定收入。

要评价它好不好主要看三部分，能领多少钱，收益怎么样，有什么优势。
养老保险能领多少钱？

能领多少养老金，这直接关系到自己退休后的生活质量。

我找了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

计发月数说的是养老金待遇计划发放的月数。

目前我国60岁、55岁和50岁退休职工的个人账户养老金的计发月数分别为139个月、170个月和195个月。

计发月份发完，个人账户的钱也就都发完了，但并不是说不能领养老金了，而是同样养老金数额，之后全部从统筹账户出。

基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。
如果上年度在岗职工月平均工资3000，你当月的缴费基数是3500，3500÷3000=1.16，这个1.16就是你当月的缴费指数。

举个例子具体看看能领多少钱：
30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元
基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

我计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

（为方便计算，社平工资按 5% 增长）

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

和职工养老一样，居民养老也有领取条件：

年满60周岁
累计缴纳居民医保至少15年

如果到了领养老金的年纪，不符合领取条件，同时不愿意补缴或者延长缴纳期限，国家规定是可以一次性将个人账户的余额提取出来的。所以养老金是不会亏本的。
居民养老的养老金一样是按月计发，从60岁开始领钱。

居民养老金=基础养老金+个人账户计发金额

基础养老金是国家补贴的养老金，随着政策变动而变动，说白了，这部分钱国家说发多少就发多少。

2018年1月1日起，全国最低标准为每月88元。还有一些额外的补贴，导致不同的标准，一般从100元到150元不等。
比如说一线城市补贴会相对多一些，北京的人均基础养老金是每月280元。
个人账户计发金额=个人养老金账户余额÷ 计发月数。
举个例子：

B女士以4000元的档次，每年缴纳北京居民医保，退休时累计交了17年，个人账户余额是6000元。
居民养老60岁开始领取养老金，计发月数139个月。
以目前的计算方法，个人账户每月计发60000*170=431.65
再加上基础养老金的280，每月养老金数额是711.65元，每年是8539.86元，7年多点就可以回本。

随着政策的变动，基础养老金上涨和一些补贴，实际领的养老金会多一点，回本时间更快。
但总的来说就是养老保险费交的多，养老金领的多，交的少，领的少。居民养老的作用非常有限，北京作为帝都，一年也就是600多块钱，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。

养老金的收益高吗？说完了能领多少钱，具体要看看养老金的收益情况，值不值得买。

因为居民养老金额有点少，这里主要说说职工养老，前面说到A先生从60-80岁能领446 万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？
我通过 IRR，计算出了养老金在一些年份的具体收益率：

可以看到：在 70 岁时，社会养老保险的收益率可以达到 8.80%，看起来是很不错的。

因为这里的保费只算了个人缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。

另外，我们还要考虑到当时的物价水平，实际利率会有点缩水。
当 A 先生 60 岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。

而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。
按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算，相当于每天领不到 100 块，可以保障生活，但不能保障质量。
换句话说，国家养老保险，只能保证我们活着而已。

外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。总的来说，养老保险还是非常值得交的。

养老保险有什么优势？除了收益情况，养老保险还总结出这么几个优势。

1）养老保险能帮你抵御通货膨胀

养老金的发放，会和上一年的月平均工资挂钩。以北京为例，月平均工资从1993年的377元，提高到了2018年的7855元。25年的时间翻了20倍。

因此我们领的养老金，是跟着平均工资一起涨的，一定程度上就能抵御通货膨胀。
2）公司帮忙交钱

这里针对的是职工养老，表面上我们自己交养老保险，实际上公司也会帮我们交更多，基本都是个人的1.5倍以上。

比如北京，个人缴费是工资的8%，公司则是16%，相当于我们交1块钱。公司就交2块，之后通过统筹账户发放，也算是我们的隐形收入。

3）可以强制储蓄

说出来可能不好听，但不得不承认，大部分人都是短视的，胡乱花钱没有规划。

如果没有国家强制缴纳养老保险，大部分人都攒不下什么钱，以后的老年生活也会没有着落。

先说结论，如果你交15年，隔壁老王交了25年，那退休后，老王的养老金至少是你的2倍。

经常会听到有人说养老交够 15 年就行了，社保缴满15年是不是不用交了？

这问题也经常上我乎热搜，那为什么会有这种说法呢？我以深圳为例，看下养老金的领取规则：

可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢？
其实不够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系。
以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

养老保险交 15 年和 25 年，差距有多大？

我以 30 岁的 小B 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 小 B 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：

直接说结论：
退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。
如果用 IRR来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：

养老保险是交的多，领的多，因此如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。

因为如果有单位，单位会给员工缴纳职工养老保险，不用我们费心，这里主要说说个人要怎么交养老保险。

个人交养老保险又分个人交职工养老和个人交居民养老。

通过微信和支付宝，就可以自己交社保，下面来看具体方法。

1）微信交社保

以 贵州省 为例，操作步骤如下：

步骤 1：从微信的支付页面进入 “城市服务”，选择 “社保”，点击进入后，选择对应的 “社保缴费服务”。

步骤 2 ：进入该项服务，填好自己的信息后，点击 “自主缴费”，会弹出缴费信息的页面，选择自己要交的险种，就可以直接交社保了。

除了给自己交，还可以帮别人交，只需填写他人的身份证号和姓名即可，部分地区可能还要人脸识别。
另外，一些地方还可以关注当地社保局公众号 进行缴费，以长沙为例，可以关注 “长沙人社12333” 来办理。
一般来说，点击公众号菜单栏的 “服务大厅” 或 “办事大厅”，根据页面提示注册账号，填写信息就能缴纳。

2）支付宝交社保

除了微信，支付宝也能交社保。 以 浙江省 为例，在支付宝首页搜索 “浙江税务社保缴费”，点击进入就能看到 “社保费缴纳” 的页面。

在缴费页面填写对应信息即可，支付宝同样能帮别人交，这里就不再赘述了。

总的来说，微信和支付宝都是大家必备的 App，用哪个都很方便。各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。

个人交职工养老。自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。按灵活就业人员在户籍所在地交 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。
如果以自由职业者参保，需要大伙带着户口本、身份证和复印件，2张1寸照片、就业失业登记证到当地社区的社保服务点或者区县一级的社保局办理参保业务（办理业务之前先电话当地社保局12333确认，避免当地政策有差别）。

去当地社保或者税务办理社保缴纳业务。咱可以选择上一年社会平均工资的60%-300%为基数来缴费，养老金的缴纳比例是20%。
很多城市也实行了线上缴费，但是第一次参保一般都要去趟现场的，办理业务的时候可以问问如何线上缴费。

比如说深圳的朋友就可以在深圳社保局官网和深圳人社微信公众号直接办理个缴业务。

各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。

我也为大家解读过不少社保政策，通过以下途径可以了解：

前面我们也提到了，无论是职工养老，还是居民养老；只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。

比如深圳养老金的领取条件是缴满15年，职工养老参保人达到退休年龄，居民养老参保人满60岁。

那满足条件后要怎么办理退休呢？

如果是在单位交的社保，直接交给单位去办就可以了，自己不用管。

如果交的是农村或者城镇居民养老，已经交满了15年而且到了60岁的话，就可以在生日的当月，带上自己的身份证、户口本、社保卡等，去街道办或村委办退休手续。

还有以灵活就业身份交社保的，本人带上身份证、户口本、社保卡去当地社保服务点就能办。
当然了，要是自己不方便去办的话，很多地方也能让家人代办。

只需带上老人的身份证、户口本、代办人身份证、个人委托书即可。各地政策不同，具体大家也可以拨打社保电话12333咨询。

多地缴纳养老保险有两种情况，一种是多地缴纳职工养老，一种是多地缴纳职工医保，户籍地还交过居民养老。

先说多地缴纳职工养老。如果你退休前回到了户籍地交职工养老，那毫无疑问，以后就在这儿领养老金。
如果你打算在外地退休，根据国家规定，一定要在当地交满10年的养老保险，才有退休资格。
比如老张走南闯北，在很多城市都交过养老，但只有一个地方交满10年，那以后他就在这里办退休。如果老张在多个地方社保都交满了10年，那就说明他在这些地方都具备退休资格。

实际在哪儿退休呢，就取决于他最后参保地在哪儿。还有一种，老张在多个地方社保都没交满10年，那他就只能回老家去办退休了。
多地缴纳职工养老，在退休前一定要办理转移合并手续，这样可以累计算年限，同时把个人账户余额转到一个账户里。养老金可以多领一些。

比如说你2015年在深圳交了1年，2016年在老家交了1年，就可以算交了2年，个人账户的钱直接就影响了每月养老金数量。
那如果在外地交的职工养老，在老家交的是居民养老怎么办呢？
经常有朋友问我：

自己在外地工作，同时在老家和单位都交了养老保险，退休之后是不是能拿两份养老金？

这里明确告诉大家，不可以。
比如你2015-2020年同时在深圳和老家交了养老保险，那就只能算交了5年，而不是10年。

也就是说这种情况，交了也是白交。所以，只能去社保中心退掉其中一个，个人账户里的钱会退给你，年限不能叠加累计。
如果你在老家交的是居民养老，外地交的是职工养老，错开了时间，

比如说2015-2020年在深圳交了职工养老，2020年开始在家交居民养老，这俩也是不能直接进行合并转移的。

需要先在老家投保职工养老后，办理社保转移，把深圳的养老关系转到老家，进行合并，

然后再根据当地的政策把职工养老和居民养老的账户、年限合并。具体怎么合并，接着往下看。

有很多朋友都存在过两种养老保险都交过的情况，

比如说工作一阵离职了，为了社保不断缴，选择自己交居民养老和居民医保。还是以深圳为例：
我跟深圳社保部门确认过，在深圳如果养老保险都交过，个人账户余额可以互相转。

需要注意缴纳年限，只有居民养老可以接收职工养老的缴纳年限，职工养老不可以接收居民养老的年限。

这主要影响的是退休，如果达到退休年龄，两种养老保险缴纳年限加起来才够15年，

如果用居民养老退休，能够办理退休，领取养老金。如果想以职工养老退休，居民养老的年限不能算，也就是说缴纳年限是不够15年的，

所以不能办理退休，需要继续缴纳，或者符合条件也可以一次性交满，直至满15年。

如果之前在很多城市工作过，退休前要咨询一下当地社保部门，要不要提前办理社保转移。

为了方便大家转移社保，很多地区都开通了网上办理 服务，主要通过以下几种方式：

下面以网页版为例，讲讲具体的操作方法：
第 1 步：查看转入地是否开通网上申请服务选择主页的 “关系转移”，点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”，确保转入地已经开通网上转移服务，再接着办理。

第 2 步：办理社保转移申请点击左侧的 “社保转移申请”，根据自己的情况填写信息。

这里也提醒一下：要进行转移，必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家，转之前就要在老家交上社保。

第 3 步：查询受理审核结果申请之后，如果想查询进度，可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”，随时了解情况。

需要说明的是，目前网页版只支持 养老保险 的转移，医保以及公积金，还需要其他方式办理，具体情况也可以咨询社保局热线：区号 + 12333 。

如果退休前，职工养老没交够15年，很多城市可以延迟退休继续缴纳或者一次性全部交完。

比如说深圳规定，下面3种情况的可以一次性趸交职工养老保险，满足条件的可以线上办理补缴手续。

前面也说到了，领取养老金有一定的累计缴纳年限要求。养老保险要求的年限是累计缴纳，断缴1-2个月，影响不大，养老金领取的数额可能会少一点。

但是如果因为断缴导致退休前养老保险没有缴满15年，领不了养老金，这可就亏大了。

另外，外地户口如果想领养老金，需要在所选养老城市累计缴满10年才可以。

比如想在深圳养老，尽管养老保险累计缴满了15年，但在深圳没有缴满10年，那就不行。

工作996，生病ICU，是很多互联网工作者的痛，很多朋友说：未来看不到头。
那除了实现财富自由，养老保险能不能让我们提前退休，领养老金呢？
还真有些人可以。根据国家规定，有两类人是可以提前退休的：第一，从事特殊工种的人员，男性满55岁，女性满45岁就可以办理退休。

具体要求：从事有毒有害工作满8年，从事井下、高低温工作满9年，从事高空、繁重体力工作满10年。
第二，丧失劳动能力。
因病丧失劳动能力，在岗满10年的，男性满50岁、女性满45岁可以退休。
具体怎么办呢？建议大家提前90天就去申请。

还在工作的，向单位申请并填写《养老保险待遇申报表》，最后由单位提交资料给社保局。

没有工作的，自己带上身份证、户口本、以及失业证等相关资料去社保局申请。
最后，要注意，就算提前退休，想要领养老金，还是要交够15年养老才行。

有不少人担心如果退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？自己白交钱？
首先，如果人没了，单位交的那部分或者是国家补贴的部分就跟我们没什么直接关系了，但个人账户的钱是稳稳在的。

养老保险保障内容除了养老金福利，还包含丧葬补助金、抚恤金。

如果不幸去世了，居民养老和职工养老都会讲个人账户的余额返还，同时会给家属一些补偿金。

如果退休前身故，家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金；

如果退休后身故，个人账户的钱还没领完，家属可以领取。

已经领完了的就没了。职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

我们前面说了，养老保险交了15年，可以领取养老金，那为什么有些人领不了呢。
有这么几种情况：
1）没到退休年龄
交满15年，一定要达到退休年龄后才可以领取养老金。
如果交满15年，还没有达到退休年龄的，可以继续缴费，交的年限越长，退休后能领的钱越多。
2）交成了临时社保
养老账户主要有一般账户和临时账户之分。
如果你在工作地交的是临时社保，哪怕你交满15年了，也是没办法在这个地方办理退休的。
什么是临时社保呢？
一般都是外出打工的人，如果男性已满50岁，女性已满40岁，这个时候在外地参加的社保就是临时社保。
这种情况只要把临时养老账户的钱转移到有资格领取养老金的地方就可以办理退休了。
一个是老家，一个是之前交满10年的城市。

确实，中国有十几亿人，国家养老只能保证我们的基本生活，想过得优雅体面是不可能的。
大师兄也常常收到这样的留言：买商业养老险，是不是比交社保更划算？
问这种问题的一般都是没有单位的自由职业者，在自己交职工养老还是商业养老险种犹豫。
二者其实很难直接对比，因为职工养老每年缴费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里我们不看其他保障福利，只看收益率。
我以 30 岁的自己早北京交职工养老的何先生为例：

直接说结论，成人不做选择，如果有条件建议都买。职工养老金，买!商业养老金可以作为补充。
它们的差异有4点：
收益要看寿命：如果长寿，例如超过 75 岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。

职工养老回本更快：如果只看每年领取的金额，职工养老金一般回本更快。在这个案例中，职工养老 66 岁就回本，比商业养老早 4 年。

职工养老能抵御通胀：职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。

商业养老领取稳定：商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。

我做过很多次社保科普，很多人对医保有用，好用是有深刻认识的；但有很大一部分人觉得养老保险没用，甚至有些怨气。

其实养老保险是我们国家平衡贫富差距的一个重要的手段，如果收入很高，那确实会被收割，企业给交到统筹账户的部分，可能会拿不回来，这些人不愿意交，情有可原，因为一般能力很强，即使不强制企业交养老保险，这笔钱他们大概率也可以拿到手。

但是，但是，我看到的是说养老保险没用的多是收入水平并不太高的朋友。
这我就纳了闷了，养老保险交的大头是企业，这操的哪来的心？对于不想交养老保险的朋友，你们自问3个问题：

1）如果不强制企业交养老，这笔钱真的能到自己账户吗？
2）即使企业不用节约成本，把上交国家的部分给个人，你真的能存下钱养老吗？
3）养老金很少，但是在我们老了，没有固定收入的时候，每月领养老金真的没用吗，苍蝇肉不能吃吗？

这篇科普的目的不是纠正这些觉得养老没用的朋友，而是让其他的朋友了解养老保险，不受他们的影响，可以享受国家给的福利。
因为，当你老了，头发白了，有养老金相伴，其实很赞。

保险是门复杂的学问，普通人可能稍不留神就踩坑了，这里我以多年的实操经验整理了一份资料，里面包含有《社保手册》、《投保指南》、《保险方案》、《疾病核保》等知识，资料详尽，关注深蓝保，私信回复 “福利” 可以免费获取，希望能解决你的保险问题。

农民交社保15年退休后每月收入多少

4月4日，《国务院办公厅关于印发降低社会保险费率综合方案的通知》对外发布。根据方案，自2019年5月1日起，降低城镇职工基本养老保险单位缴费比例，目前单位缴费比例高于16%的省份，可降至16%；实施失业保险总费率1%的省，延长阶段性降低失业保险费率的期限至2020年4月30日。

同时方案提出，2019年基金中央调剂比例提高至3.5%，进一步均衡各省之间养老保险基金负担，确保企业离退休人员基本养老金按时足额发放。

为了让大家更全面了解政策、了解社保，现在我给大家全面科普下社保相关知识。

一、什么是社保？

很多人并不知道，其实社保分为两种，除了大家习以为常的职工、公务员缴纳的五险一金外（城镇职工社会保险），还包括城乡居民社会保险，缴费群体一般是农村居民、个体户以及外来务工人员在老家缴纳的保险。

两者最大的区别是城镇职工社会保险具有强制性，即单位必须为在职员工缴纳社保，社保的费率较高，分别由个人和企业承担，目前个人承担工资总额的10%左右，而单位承担工资总额的29%左右。城乡居民社会保险费率相对较低，一般实行100~2000元共12个缴费档次，参保人选定缴费档次后，每年按期进行缴费，而城镇职工社会保险则是按月缴。

因为城镇职工社会保险在现实生活当中的影响力最高，费用总额最高，覆盖范围最大，所以我们接下来分析的社保即默认为城镇职工社会保险！

二、为什么要下调社保费率？

1、上面已经说了社保费率在个人和企业费用当中的占比过大，以小白为例（假如个人：单位=10%：29%），如果月薪为10000元，那么扣除社保后的工资余额为9000元，而企业为小白缴纳的社保费用为3900元，即小白的人力成本为13900元，需要注意，这仅仅是社保费用而已，还不包括公积金部分（5%-12%）以及个税呢？如果把所有的这些税费扣除，小白最后实际能拿到的工资是8000元左右，而企业的人力成本则达到14400元-15100元，这对企业来说是极大的负担。

相比而言，我国的社保费率在世界上是相对较高的，浙商证券的数据显示，截至2015年，中国的社保费率合计为27.75%（不同的城市，社保费率不一样），而美国也才8.25%，新加坡16%。有分析显示，在全球最大的20个经济体中，中国的社保费率排在第二，仅次于法国（51％）。

2、以前，过高的社保费率之所以对企业尤其是小微企业没带来多大的经营负担，很大的原因在于很多企业都是按最低缴费基数纳缴，比如小白的工资是10000元，但单位是以2300元的基数缴纳社保，最终这些企业承担的费用并不高。根据《中国企业社保白皮书》，2017年社保基数未合规达标的企业占比75.9%。

根据《国税地税征管体制改革方案》，社保将交由税务部门统一征收。也就是说，未来税务和社保只能是同一本账，再也不能像以前那样在社保局申报的工资是2300元，在税务局申请的工资是10000元，即社保和个税都按10000元的基数征收，那这对于未合规达标的75%企业而言，费用将猛增。

三、2015年以来中国社保费率经历了几次下调？

2015年以来我国的社保费用经过了多次下调，但整体上调降的幅度比较有限，比如占大头的养老保险、医疗保险部分并没有降多少，反而是在失业、工伤等部分有不同幅度下调。

四、社保费率下调的难点是什么？

社保费率下调的难点在于养老金和医疗保险金压力比较大，这也是两者在社保费当中占绝对大头的最主要原因。数据显示：根据人保部的数据，2016年我国城镇职工养老保险基金累计结余是38580亿元，虽然结余一直处于增长状态，但是全国可支付月数却呈现下降的态势，2012年是19.7个月，2016年是17.2个月，少部分地方结余甚至为负，也就是花光了。

如果要下调社保费率，那只能在养老金和医疗保险下功夫，但目前看来，养老金费率虽高，但是如果下调将会对养老金收入构成非常大的压力。而医疗保险方面，收支差距比养老金会好一些，但是由于整体的费率相对养老金费率低很多（目前深圳一档是8.2%，二档是0.8%，三档是0.55%），所以空间也有限。

五、中国的养老体系到底是怎样呢？

中国的养老体系分为三大部分，一是基本养老保险，就是上面说的社保当中的养老保险，二是年金制度，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。简单地说就是个人和企业用一个账号，两者按固定限期缴纳的费用。三是商业养老保险，即到保险公司购买相应的险种用于今后的养老。

目前我国是以基本养老保险为主，后两者现在的发展水平还比较低。但国外就不同，美国养老体系分为三大部分，一部分同样是基本养老保险，但整体来说在总的养老金规模当中占比不算高，截止2015年底，美国基本养老保险累积留存资产规模约为2.78万亿美金，占养老保险体系资产总规模的11.2%。

第二部分是雇主养老保险计划，类似于我国的企业年金制度，截止2015年底，雇主养老保险计划资产总规模为14.70万亿美金，占养老保险体系资产总规模59.25%，成为美国雇员退休后养老金最主要的来源。

第三部分是个人储蓄养老保险，即每个人都有自己的养老金账户，但是这个账户的资金只能到退休后才能用，当你向这个账户打入一笔资金时，政府会给一定的税收抵扣，提高大家的积极性。

六、社保费率下调，未来可能会采取哪些举措缓解养老金压力呢？

一是可能通过划转国有资产补充社保的方式，2017年10月国家印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》，将划转国资企业的10%股权，充实社保基金、养老保险基金。二是延长退休年龄，国家到现在为止还没有正式发布延迟退休计划，但我相信随着中国逐渐步入老龄化社会，这个方案的出台应该是时间问题。

七、社保交满15年，退休能领多少钱？（这是我2017年写过的一篇文章，现在拿出来供大家参考）

为了回答这个问题，我们首先得知道养老保险是怎么计算的。

如图所示，养老金由“个人账户养老金”和“基础养老金”两部分构成。

1、个人账户养老金：主要考虑个人账户存储额，缴费多，退休后拿得多。

2、基础养老金：

A、在岗职工月平均工资：各地水平不一，具体可以电话咨询当地社保局。

B、本人缴费指数：个人月工资/去年在岗职工月平均工资。

C、缴费年限：“15年”和“30年”差别巨大。

二

有些人看到这么繁杂的计算公式可能有点“头晕”，但小白可以向大家保证，下面的分析会以简单明了的方式让大家理解，不会“烧脑”。

假设：小白是北京人，2016年上班期间工资为7086元/月（与2016年北京市在岗职工月平均工资持平），社保交满15年了，且达到退休年龄，于2017年退休。

那小白可以拿多少养老金？

别急，我们得看看小白交了多少钱的养老保险。

2016年，小白养老保险个人部分每月交566.88元，养老保险单位部分每月交1417.2元，相当于2016年小白个人部分交了6802.56元，单位部分交了16992.00元。

实际上，2002-2016年小白自己一共交了55545.60元，单位交了138864.00元，二者相加接近20万。

在早前的留言中，有读者告诉小白，对于养老保险个人缴费部分，社会保险是给我们算利息的。

嗯，社会保险的确会按照一年期定存利率给我们算利息。虽然15年的时间很长，但我们的钱没有增加太多。

1、没算利息，小白交55545.60元，个人账户55545.60元。

2、算上利息，小白交55545.60元，个人账户65139.19元，增加了17.27%。

三

好了，现在可以回答小白“社保交满15年，退休能领多少钱？”这个问题了。

1、小白个人账户养老金：算上利息，一共65139.19元。

2、基础养老金：

A、去年在岗职工月平均工资：北京市2016年在岗职工平均工资7080元/月。

B、小白本人缴费指数：小白个人月工资/去年在岗职工月平均工资=7080元/7080元=1。

C、缴费年限：小白缴费15年。

答案：小白社保交满15年，退休后每月能领1604.82元，相当于一年领19257.84元。

四

小白认为我们不仅要知道自己能领多少钱，还得了解养老保险背后的逻辑。

大家有没有觉得自己交了55545.60元，单位交138864.00元，二者相加接近20万，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎还不错。

1、个人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

2、个人和单位合计年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

其中的秘密是什么呢？

小白在上文已经提到：

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

A：当地上年度在岗职工月平均工资

2002年北京市在岗职工月平均工资为1508，而2016年为7086，增长4.69倍，年均增幅11.95%。期间，退休人员的养老金增幅与之类似。

所以，选择一个平均工资快速增长的城市养老是非常重要的。

然而，2017年全国养老金增幅却下降至5.5%，原因在于经济增速趋缓，在岗职工月平均工资增速随之下滑，人口红利也逐渐消逝。

未来，我国养老金增速恐怕难以维持高速增长。小白预期，未来20年，养老金长期增速维持在3-4%/年。

B：本人平均缴费指数

前文假设2016年小白每月缴费566.88元，2017年退休后每月可以领取1604.82元。

若小白每月缴费1133.76元（交2倍的钱），是不是退休可以每月领取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

答案：或许拿不到那么多。

原因：(1+本人平均缴费指数)÷2

原来“本人平均缴费指数=1”，现在“本人平均缴费指数=2”，可是(1+本人平均缴费指数)÷2=（1+2）÷2=1.5。

你可能会抱怨，自己付了2倍的养老保险，却只能获得1.5倍的回报。

所以，小白在此给大家讲透，让大家明白。

C：缴费年限

在养老保险缴费年限这个问题上，时间是公平的，缴费15年和缴费30年，差2倍的退休金。

五

小白认为，我们细看“养老金制度”可以发现，本质上是一个社会的年轻人给退休人员养老。当一个国家经济高速增长，年轻人工资增长较快的时候，退休人员的日子会过得比较滋润。

现在若有人问你：“社保交满15年，退休能领多少钱？”

小白相信你应该能够从容地回答他的问题了。

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珠海交社保15年退休后每月收入多少

退休老人注意了！2025年社保又传来新消息——同样是缴纳15年社保，不同省份的养老金差距竟超千元！有人每月能拿3000多元，有人却不足2000元。这背后究竟藏着哪些门道？你的退休金在各省能排第几？看完这篇分析，或许能帮你多领一笔钱。

社保交满15年，退休后到底能拿多少钱？这个问题，相信很多退休人员都很好奇。而答案就藏在两个关键部分：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金跟着国家平均工资走，计算公式看似复杂，但说白了就是“多缴多得、长缴多得”。以2024年最低缴费标准为例，交满15年大概能拿到上年度社平工资的12%。而个人账户养老金更简单，你每月缴费的8%会存入这个账户，退休时按139个月平分。比如账户里有10万元，每月就能多领719元。

很多人觉得养老金计算像天书，其实拆开看很简单。假设老张在山东按最低基数缴费15年，退休时当地社平工资是6000元（仅为举例），他的基础养老金就是6000×(1+0.6)÷2×15×1%=720元。但如果他选择100%档次缴费，个人缴费指数变成1，基础养老金立刻涨到6000×(1+1)÷2×15×1%=900元，每月多出180元。这还只是基础部分，个人账户里多缴的钱还能再叠加收益。所以说，缴费基数每提高一档，退休后可能就是菜钱变肉钱的差别。

具体到各省差异，山东和上海的对比还是很有代表性的。在山东按最低基数缴费15年，基础养老金1151元加上个人账户762元，每月能领1914元，冬季还能额外拿1700元取暖补贴。而在上海，由于社保基数下限高达7384元（山东仅4416元），同样年限下个人账户能积累10.6万元，每月可领806元，加上基础养老金2281元，合计3087元。不过要注意，上海的高养老金背后是更高的生活成本——同样一碗面，山东卖10元，上海得25元；同样老小区房租，山东800元能搞定，上海至少3000元起步。3000元养老金在本地过日子照样紧巴巴，但若搬到周边小城市，瞬间就变成了“高收入群体”。

放眼全国，养老金水平呈明显地域阶梯：北京、深圳、西藏等地普遍超2000元，比如北京按2024年标准，最低缴费15年每月能拿2300元左右，深圳略低但也能达到2100元。而河南、四川、江苏等经济较弱省份则多在1000元边缘徘徊。以河南为例，当地社平工资较低，按最低基数缴费15年，基础养老金可能只有800元，加上个人账户200多元，合计刚过千元。这钱在县城还能勉强应付柴米油盐，但要是在郑州这类省会城市，连物业费加水电燃气费都得精打细算。

想要退休后多领钱，记住三招：延长缴费年限、提高缴费基数、紧盯政策红利。

1.年限是王道：30年缴费比15年多领一倍。假设老李在山东连续缴费30年，即便按最低基数，基础养老金直接翻倍到2303元，加上个人账户积累更久，每月至少能拿3000元，比只交15年多出60%。

2. 基数决定上限：按100%档次交比最低档多拿40%。还是以山东为例，100%档次的月缴费比最低档多交近1000元，但退休后基础养老金从1151元涨到1600元，加上个人账户多出的部分，每月多拿600元不成问题。

3. 政策就是机会：比如山东的取暖补贴、南方部分省份的高温津贴、某些城市对高龄退休人员的额外补助。2023年西藏就曾出台政策，对在海拔4500米以上地区退休的人员，每月额外发放500元高原补贴。

说到底，养老金差距本质上由经济水平决定。但无论你在哪，早规划、多缴费永远是硬道理。毕竟社保就像种树，年轻时多浇一滴水，老来才能多享一片荫。你的城市能领多少？评论区聊聊！

江苏交社保15年退休后每月收入多少

《社会保险法》第16条是这样规定的，参加基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。可以说养老保险制度从1991年实施以来，缴费15年的政策已经是深入人心了，大多数人都知道这一规定。

缴费15年的政策或许将在十四五期间成为历史。今年，人力资源和社会保障事业发展十四五规划提出，将要实施延迟退休，并提高领取养老金的最低缴费年限。说实话，随着养老保险制度的实施，很多老人都是选择缴费15年最低基数退休，结果由于养老保险缴费积累不足，养老金非常低，并不能够实现充分养老。

过早的退休年龄、过少的养老保险缴费年限，实际上也而且增加了养老保险基金的负担。一般来说，养老保险缴费35~40年，才能够形成有效的养老保障，以现在的水平来讲，如果按照100%基数缴费，养老金能达到三四千元左右。

现在的养老金计算是非常公开透明的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，是根据2005年国发38号文件规定的。

第一，基础养老金。

基础养老金等于［退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2］×缴费年限×1%。

基础养老金高低主要影响有三大因素，缴费年限、缴费指数、退休上年度社会平均工资。

缴费年限，原则上是包括视同缴费年限＋实际缴费年限。按15年缴费就是15年，是具体到月的，如果多缴一个月，养老保险的缴费年限就会增加0.0833年。

平均缴费指数，说起来非常麻烦，实际上就是平均月缴费档次。按60%基数缴费15年，平均缴费指数实际上就是0.6。一般来说会在0.6~3之间，有些情况缴费指数会低于0.6。

仅知道这两项因素，就可以知道按照平均缴费指数是0.6的情况下，缴费15年养老金，就可以领取12%的退休上年度社会平均工资（现在也改成为养老金计发基数）。

虽然具有保值增值能力，但是12%确实也太低了。如果是按照100%基数缴费35~40年，基础养老金可以领取35%的40%的社平工资了。

第二，个人账户养老金。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

如果50岁退休，养老金的计发月数是195个月。60岁是139个月，55岁是170个月。

养老金的个人账户计发月数，十四五期间也将进行修订完善。

现在60%基数，普遍按照3000~4000元基数缴费，每月进入个人账户也就是240到320元左右，实际上缴费15年个人账户的余额累计也就是4~5万元。

如果养老保险个人账户是5万元，计发月数195个月，每月可以领取256元左右。

在社会平均工资是6000~8000元的情况下，基础养老金可以领取720~960元。这样算起来，每月养老金也就是900~1200元。

很多人可能觉得退休以后每月只领取900~1200元的待遇有些低，但实际上缴费15年50岁退休的情况下，领取这样的待遇也不少了。毕竟养老保险退休以后还会年年增长，会一直供养到参保人去世为止。

除了基本养老金待遇以外，实际上参保人去世以后当地还会发放相应的丧葬费、抚恤金、供养亲属生活困难补助、养老保险个人账户余额，另外还会发放一些补贴补助类待遇，比如说过节费、冬季取暖费等等。

所以说，参加养老保险是非常划算的。

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