还房贷哪种方式更划算，还房贷的银行卡被冻结了怎么办
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大家好，我是毯叔
你发现了么？前两年风风火火的“提前还贷潮”，今年有点熄火的意思了
给大家看几组数据
图1是近十年个人住房贷款金额变化，2023年个人住房贷款余额10年来首次下降
图2显示，个人住房贷款余额仍在下降，但2024年第三季度下降速度已经放缓，到第四季度甚至还小幅增加了
再看图3，个人住房贷款居民早偿率也发生了变化，这个词是提前偿还房贷的比例，数值越高，说明背后越多人在提前还贷
2024年第二季度，居民早偿率达到了历史次高位，而到了第四季度，早偿率已经回落至低位
这些数据说明，相比去年，提前还房贷的人越来越少了！
为啥会这样？三个原因
第一，存量房贷利率下调了
2024年央行三次下调5年期以上LPR，存量房地利率更是在各种政策的刺激下，大幅度下调，借款人的利息负担减轻不少，提前还款的动力减弱了
第二，套利空间消失了
之前房贷利率比较高的时候，许多人通过“提前还贷+经营贷”套利，也就是用利率较低的经营贷还房贷。但如今的房贷利率已经处于比较低的位置，公积金贷款更低，和经营贷差别不大，就算和最新推出的低息消费贷相比，也仅差0.5%左右，套利收益难以覆盖操作成本，还要面临随时被抽贷的风险，当然没人再折腾了
第三， 资金投向转移，大家更愿意“钱生钱”了
尤其是去年国庆节前后股市的火爆，以及今年开年以来Deepseek带来的宏大科技叙事，都带动股市火起来了，股市两融余额近期不断创出历史新高，这种情况下，大家更愿意博一搏高收益。
说白了，这波提前还贷潮消退的本质，归根结底还是因为：提前还贷已经不那么“划算”了，大家都是聪明人
那普通人要不要提前还房贷？
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近日，“提前还房贷的人后悔了吗”词条冲上社交媒体热搜，引发热议。事情的起因是，随着存量房贷利率集中调降，多数借款人的利率普遍下降了约0.5个百分点，部分降幅高达1%；此外，存量房贷利率已经开启了重定价周期调整工作，每位借款人的房贷利率有望“提前”降低。相比之下，部分提前还房贷的购房者认为自己“亏了”，因此感到后悔。
提前还房贷的人真的“亏了”吗？事实并非“盈亏”这么简单。如果“亏”是指赔了钱，那么可以确定的是，提前还房贷的人并没有赔钱，相反，他们减少了整体的利息支出。如果“亏”是指收益降低，那么这里面有三个逻辑需要厘清，一是利息起源，二是机会成本，三是实际利率。
先看第一个问题，人们为何要贷款。很多人的第一反应是，因为资金暂时不够，这只是贷款需求的一种情况。另一种情况是，由于不同人对未来的看法不同，耐心程度也就不一样，有的人愿意早一点实现更具确定性的消费，有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿。例如，某借款人拥有足额资金，但是他认为，如果把这笔钱用于其他用途，自己能获得更高收益，或者能更好地在突发事件储备、抚养子女、赡养父母等方面筑牢安全坝，这时，他很可能会选择贷款购房、支付利息，而非全款购房。
再看第二个问题，贷款的机会成本。既然选择了贷款、支付利息，借款人因此放弃了什么呢？所谓机会成本，就是你选择了这个选项后，放弃的所有其他可选选项中价值最高的那个。举个例子，借款人手里有笔钱，可用于两个用途。一是提前偿还房贷，减少后续的利息支出；二是投资某理财产品，虽然收益率不确定，但借款人心中有一个大致的预期值。这时，该借款人通常会思考，如何让这笔资金的效益最大化，即考虑、比较提前还房贷的机会成本。尽管机会成本问题没有标准答案，具体情况因人而异，但其背后的核心逻辑是固定的。
最后看第三个问题，房贷的实际利率。多数借款人计算、对比的是名义利率。然而，贷款要看实际利率。后者是经过通货膨胀矫正的利率，等于名义利率减去通货膨胀率。举个虚拟例子。如果贷款的名义利率为5%，通货膨胀率为3%，实际利率就是2%，通货紧缩则反之。因此，即便在存量房贷利率集中调降之前，借款人4%左右的房贷利率也并非实际利率，而是名义利率。
房贷话题屡登热搜、讨论不断，折射出社会公众对于民生问题的高度关切。努力奋斗、安居乐业、降低额外支出，这既是百姓所愿，也理应是美好现实。因此，借款人在具体决策时要厘清“是否应提前还房贷”的核心逻辑，结合个人收入结构、经济规划、对经济指标走向的研判等各种因素，审慎作出更适合自己的选择，不必人云亦云，陷入简单的“盈亏”“后悔”思维。
(来源:经济日报)
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齐鲁晚报·齐鲁壹点 记者李怀磊 王钟玉
3月28日上午，由山东数字文化集团指导、齐鲁晚报·齐鲁壹点主办的第19届壹点动心·三月三千佛山相亲大会浪漫开场。美女小刘趁休班早早来到现场，希望能早日找到心仪的他。
“我老家是德州的，在济南工作十年了。”小刘说，她目前工作稳定，想找个也在济南的。“男方如果是自己干，月收入最好在一万以上，如果是上班五千以上就可以了。”对于男方的条件，小刘没有很特别的要求，“最好有房，可以一块还房贷，离异也能接受。”
生于93年的小刘，长相文静甜美，在活动现场，她受到不小的欢迎。“希望能早日找到心仪的他，毕竟自己也不小了。”她说。
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