农商银行贷款好贷吗,农商银行贷款还不上怎么协商

农商银行贷款好贷吗，农商银行贷款还不上怎么协商

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农商银行贷款要什么条件

本报记者 郭建杭 北京报道

截至4月底，10家上市农商银行2024年年报披露完毕。数据显示，4家上市农商银行实现百亿元营收，渝农商行（601077.SH）、沪农商行（601825.SH）、青农商行（002958.SZ）、常熟银行（601128.SH）分别实现营业收入283亿元、266亿元、110亿元、109亿元。

值得注意的是，2024年部分农商银行个人贷款增速放缓明显，甚至出现同比负增长。

联合资信金融一部人士对《中国经营报》记者指出：“在经济逆周期、居民收入增长放缓的背景下，个人及小微客户抗风险能力减弱，零售信贷业务资产质量面临下行压力。部分中小银行出于风险控制和资本回报考量，主动收紧消费贷及经营贷的授信标准，消费贷和经营贷规模有所回落。”

张家港行个贷跌幅居前

上市农商银行2024年年报显示，4家上市农商银行个人贷款同比负增长：张家港行（002839.SZ）同比下降15.84%，无锡银行（600908.SH）同比下降7.78%，江阴银行（002807.SZ）同比下降7.60%，紫金银行（601860.SH）同比下降2.46%。

其中，张家港行个人贷款增速近几年来持续走低，2018年、2019年、2020年、2021年、2022年、2023年、2024年分别为52.68%、45.18%、35.17%、28.11%、15.39%、0.01%、-15.84%。

从贷款结构来看，2024年张家港行对公贷款在贷款结构中的占比由2023年的60%提高至69%。相对应地，2024年该行个人贷款在贷款结构中的占比由2023年年末的40%降至31%，个人贷款余额为430.61亿元，其中个人消费贷款2024年年末余额为59.09亿元，较2023年年末的102.26亿元，降幅达42.21%。

此外，2024年年报显示，瑞丰银行（501528.SH）、青农商行、常熟银行、沪农商行、苏农银行（603323.SH）、渝农商行的个人贷款分别实现同比增长7.85%、6.93%、2.17%、1.30%、0.79%、0.55%；对比2023年，上述农商银行个人贷款分别实现同比增长-2.38%、5.88%、13.85%、-1.38%、4.94%、2.88%。2022年10家上市农商银行个人贷款全部保持正增长。

具体来看，沪农商行2024年年报显示，该行个人贷款和垫款余额2136.90亿元，较上年年末增长1.30%；报告期末，个人贷款余额（不含信用卡）1934.08亿元，较上年年末增长35.12亿元，增幅1.85%。在数字化赋能及政策调整的双轮驱动下，房产按揭类贷款余额1039.16亿元，较上年年末增长19.79亿元，增幅1.94%。个人消费贷款余额402.26亿元，较上年年末增长8.80亿元；个人经营贷款余额492.66亿元，较上年年末增长6.53亿元。

渝农商行的零售贷款规模也有微增。年报显示，渝农商行2024年零售贷款和垫款总额2925.06亿元，较上年年末增加15.86亿元，增幅0.55%。

2024年常熟银行个人贷款及垫款在贷款总额中的占比为56%，高于其他农商银行。其中，个人经营性贷款余额约934亿元，占个人贷款的比重近七成。常熟银行在2024年年报中提到，贷款业务方面，该行持续推进做小做散战略，重点聚焦小本生意客群，加大经营性信保贷款投放力度，进一步优化零售资产结构。

国投证券研报进一步指出，2025年一季度末常熟银行零售信贷余额同比增长0.1%；单季度新增3亿元，同比少增27亿元。这主要是因为个人信贷需求较弱，同时由于零售风险持续暴露，常熟银行加强了零售客户管理，主动放缓了零售信贷投放。从结构上看，常熟银行零售信贷占贷款总额之比仍在54.18%这一较高水平，零售信贷中经营贷占比为69.30%，保持了在经营贷方面的优势。

从个人贷款结构来看，部分农商银行的个人住房按揭贷款及信用卡贷款有所放缓，个人消费贷款及个人经营性贷款多数仍保持正增长。

以瑞丰银行为例，华安证券研报指出，从2024年瑞丰银行贷款结构来看，2024年年末公司贷款、个人贷款、贴现分别占比50.03%、42.71%、7.26%，贷款投放结构进一步向对公倾斜。2024年年末公司贷款655.22亿元，个人贷款559.28亿元。个人贷款占比中，经营贷和消费贷增长强劲，分别同比增长16.1%、29.9%，个人按揭和信用卡规模有所下降。

“稳存量”避免客户流失

上述联合资信金融一部人士对记者表示，从人民银行披露的数据来看，2024年，金融机构各项贷款同比增长7.16%，其中住户贷款同比增长3.42%，住户贷款增速较上年有所回落。而针对区域性农村金融机构，由于面临业务经营区域、科技实力、资金成本等方面的限制，零售贷款相较于国有及股份制银行的增长较为乏力。

上述联合资信金融一部人士还指出，从个人贷款结构来看，农商银行个人贷款主要以住房按揭贷款和个人经营性贷款为主。自2024年以来，由于房地产市场仍处于调整期，住房按揭贷款增长较为乏力，加之借款人提前还款和自然还款影响，个人住房按揭贷款规模进一步回落。从上市农商银行数据来看，多家上市农商银行个人住房按揭贷款规模有所下降，占零售贷款的比重有所下降。从个人经营性贷款情况来看，农商银行定位于服务小微及个体工商户，农商银行个人经营性贷款占有一定比重。近年来，大行业务下沉加之经济逆周期等因素对农商银行个人经营性贷款投放造成一定的压力。为保持零售贷款业务平稳，部分农商银行开展了一定业务的消费贷款，消费类贷款占比略有提升。

2024年农商银行不良率保持整体稳健向好，但零售贷款的不良率面临压力。

具体来看，2024年，常熟银行不良贷款率为0.77%，其中个人贷款不良率0.94%，比上年年末上升0.16%；渝农商行的不良贷款率为1.18%，其中零售贷款（个人贷款）不良率为1.6%，该数据在2021年、2022年以及2023年分别为0.66%、1.17%以及1.6%，其中个人按揭贷款的不良率为1.15%，而该行2023年年末个人按揭贷款不良率为1.1%；沪农商行的个人贷款不良率为1.32%，2023年年末为1.12%；青农商行的个人贷款不良率为1.69%，2023年年末为1.67%。

国信证券在近期研报《零售贷款不良生成拐点何时出现？》中指出，2024年上市银行不良生成率指标出现改善迹象，但从综合逾期率指标来看，资产质量依然承压。其中，2024年新增不良余额主要来自零售贷款，对公贷款不良实现双降。经济持续下行带来还款能力下降，以及过去几年银行加大个人经营性贷款投放并由此带来的部分银行在风险筛查和贷后管理方面存在不足，是零售不良暴露的主要原因。当前银行投放已经更加审慎，伴随稳增长政策持续发力，预计经济将呈现稳步复苏向好态势，零售不良生成2026年有望迎来拐点。

湖南省某农信系统人士指出，金融机构零售贷款的贷款质量控制较好的前提是零售贷款保持高增速，稀释不良贷款的占比，一旦零售贷款规模增速放缓，零售贷款的不良率无法自行化解将出现不良率的增长。2025年贷款利率下行预计较高，同时全国性银行零售贷款持续下沉，包括农商银行在内的中小银行在零售贷款业务上较难做出增量，仍持续面临零售贷款不良增长的压力。

农商银行未来如何面对零售贷款增速放缓、资产质量承压的挑战？某农商银行人士指出，逆周期下零售贷款业务拓户难度加大，“稳存量”避免客户流失是最好的选择。

常熟农商银行在2024年年报中提出，未来要无畏险阻，“稳稳守护56万信贷客户”。

上述联合资信金融一部人士认为，2025年一季度，金融机构住户贷款规模较上年同比增长2.99%，增速进一步回落，增长动能仍然偏弱。为此农商银行首先应当建立客群、产品、服务方面的差异化优势，重点深耕本地特色产业和小微客户，避免在利率持续下行的环境中与大型银行直接竞争。其次要提升自主获客能力，通过科技赋能完善风控体系，在控制风险的前提下获取合理收益。此外，国家政策积极提振消费，区域性金融机构应当提升场景化的金融服务，未来随着各项政策的逐步落地，零售消费贷款或将企稳回升。

农商银行贷款还不上怎么协商

农商银行贷款流程

野叔（资深金融从业者）

2025年4月25日，上市机构江苏紫金农商银行披露了2024年的年报和2025年一季度报告。如果与区域金融运行情况、区域银行竞争能力相比，包括与自身前期经营数据相比，野叔认为当前该行的业务经营、特别是贷款业务发展面临着三重压力。

（附图1）

1 贷款增长的压力

第一，从贷款增速看。由于目前紫金农商银行的八成多贷款投放在南京市，因此本文以南京市贷款增速作为比较参照。2013-2022年期间，该行贷款增速变化区间为13.75%至21.84%，均高于同期全市贷款平均增速；其中最大值为2015年。

2023年，该行贷款同比增长10.56%，比全市贷款平均增速低0.84个百分点，差距还不大。2024年末，贷款余额1888.52亿元，同比增长6.56%，比全市平均值低1.64个百分点。

2025年一季度末，紫金农商银行各项贷款余额1911.66亿元，同比增长4.28%（2012-2025年详情见附图2）；增速进一步放缓，且与全市贷款平均增速的差距进一步拉大至5.8个百分点，可见蛇年开门红中该行贷款营销相对乏力。因为2025年3月末，南京市各项贷款余额6.16万亿元，同比增长10.1%。

今年一季度，江苏银行和南京银行贷款分别同比增长18.83%和14.69%，增速远超紫金农商银行的水平，可见当前后者在区域贷款市场竞争上面临较大压力。

值得一提的是，由于近年贷款增速放缓，该行贷款净额在总资产中的占比有所下降。例如，2025年3月末贷款占比为66.62%，比2022年末下降2.75个百分点。

（附图2）

第二，从贷款结构看。2025年3月末，紫金农商银行企业贷款余额1267.62亿元，同比增长2.34%；票据余额231.49亿元，同比增长32.81%；零售贷款余额412.55亿元，比年初减少2.18亿元，同比增长-1.82%。

从长期看，该行贷款结构具有两个特征。一是近年来紫金农商银行的票据占比相对较高，例如2020-2024年各年末占比数值均在10%以上，其中最大值为2024年末的14.03%。2025年3月末，票据贴现231.49亿元，在贷款中占比降至12.11%。

二是从2012年以来数据看，该行零售银行特征并不明显，表现为个人零售贷款占比相对不高；例如2013-2024年各年末个贷占比均在30%以下，具体数值变化区间为15.10%至28.31%（详情见附图3），最大值出现在2021年末。

再从个贷结构看，2024年末个人消费贷款和经营贷款余额分别为149.82亿元和111.79亿元，分别同比增长0.68%和5.91%；个人住房贷款和信用卡余额分别为151.57亿元和1.56亿元，分别同比增长-10.08%和-31.32%。

（附图3）

2 贷款质量的压力

第一，从客户集中度看。近年来紫金农商银行最大十家客户贷款集中度数值均在30%左右，其中2024年末为30.29%；虽然完全符合监管标准，但是在中小银行当中相对较高。

2024年末，该行贷款客户10.8万户，比上年末增加0.29万户，户均贷款174.9万元；从客户增量看，目前客户维护与拓展工作可能还存在一定压力。其中，最大十户贷款余额71.57亿元，户均贷款7.2亿元；普惠小微贷款客户29383户，比上年末增加1719户，户均贷款118.6万元。

第二，从信贷五级分类看。2024年末，该行不良贷款余额23.48亿元，不良率1.24%，比上年上升0.08个百分点，绝对水平仍然明显优于农商银行的平均水平（同期商业银行不良率1.50%，农商银行不良率2.80%）。

不过野叔认为，从以下四个方面反映出其质量控制压力还是较大。一是2024年农商银行整体不良率下降0.54个百分点，江苏省农金机构不良率1.23%、与上年持平，而同期紫金行反而上升。

二是已披露年报的江苏其他7家上市银行不良率均在1%以下（不含苏农银行），其中相对略高的张家港农商银行也才0.94%；2024年末全省银行业不良率只有0.77%（比上年末上升0.07个百分点）；而紫金行的不良率已经超过1%。

三是该行关注率从2023年末的0.96%，上升到2024年末的1.41%，升高了0.45个百分点。

四是2024年核销和转让不良贷款金额8.5亿元，数值是该行历史第二大值。正是由于核销同比增加较多，而同期计提贷款减值准备同比减少，所以2024年末该行贷款拨备覆盖率201.44%，比上年末下降45.81个百分点。

2025年3月末，该行不良贷款余额比年初略增0.2亿元，不良率保持在1.24%（历年详情见附图4）；关注类贷款余额29.0亿元，比上年末增加2.33亿元；关注率进一步上升至1.52%。

（附图4）

3 贷款息收的压力

第一，从平均收息率看。2024年度，紫金农商银行贷款平均收息率3.80%，比上年末下降42个BP；在农商银行中这是一个相对低值。从结构看，企业贷款平均收息率3.94%，同比下降34个BP；零售贷款平均收息率4.71%，同比下降56个BP。其中，新放普惠小微贷款平均利率4.73%，比上年下降39个BP。

前文中已经提及2020年以来，该行票据贴现占比均在10%以上，而近年以来此类资产的收益率非常低，由此拉低了其贷款平均收息率。例如，2024年12月金融机构票据融资平均收益率只有1.02%；全年紫金农商银行票据收息率也只有1.25%。

目前票据业务可以说是连直接的资金成本都无法覆盖。例如，2024年该行计息负债平均付息率2.14%，其中存款平均付息率2.10%；虽然二项数值均有下降，但是降幅相对不大、付息水平还是相对较高，因此后期降本增效工作压力不小。

正是由于近年资金成本较为刚性、降幅较小，而生息资产、特别是贷款收息率降幅较大，所以紫金行的净息差数值相对较低，而且下行明显。2022年其净息差降到1.80%，正处在标准线上；2024年降到1.42%，远低于同期农商银行1.73%的平均水平；2025年一季度该行净息差进一步降至1.23%（历年详情见附图5），后期盈利能力压力相对较大。

（附图5）

第二，从贷款利息收入看。由于增长放缓、利率下行的双重影响，紫金农商银行实现贷款利息收入在2023年度明显放缓；2024年贷款息收70.42亿元，同比下降4.07%（历年详情见附图6）。

受贷款息收增长变化的影响，近年该行营业收入增速相对较慢，其中2020年和2023年略微负增长。2024年，实现营收44.63亿元，同比增长只有0.98%。2025年一季度，实现营收11.41亿元，同比下降4.82%。

（附图6）

野叔的结语

相对于整个农商银行系统一千余家机构，2019年成功上市的紫金农商银行完全可以称得上“优等生”；但是，相对于长三角地区的其他农商银行，该行近年的经营表现则有点“泯然众人矣”。

例如，从不良率看，2024年末浙江农商系统82家机构的整体不良率0.85%，上海农商银行不良率0.97%，江苏省农金机构不良率1.23%，与上述数值相比紫金行并无优势。再如，从净息差水平看，情形也是如此。

野叔认为，从上述两类关键指标的比较可以看出，目前紫金农商银行的风险管理能力、成本控制能力相对不强，至少在与同处长三角地区的同类机构相比可以这么判断；毕竟外部的利率下行趋势、信贷需求形势、同业竞争态势是所有机构共同所面对的。所以野叔建议，后期紫金农商银行需要在转型战略优化、经营能力提升等方面持续努力。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

农商银行贷款一般多久可以审批下来

农商银行做好普惠型农户贷款工作应在五个方面着力：一是加强市场调研，了解农户需求；二是创新贷款产品，满足农户多样化需求；三是优化贷款流程，提高服务效率；四是加强风险管理，确保贷款安全；五是加强金融知识宣传，提高农户金融素养。

柳红颖

农商银行是农村金融主力军，做好普惠型农户贷款工作，对于促进农村经济发展、提高农民生活水平、推动乡村振兴战略实施具有深远意义。

普惠型农户贷款工作的意义

一是推动农村经济持续发展。普惠型农户贷款为农户提供了必要的资金支持，使农户能够扩大生产规模、引进先进技术、发展特色农业，从而提高农业生产效率和农产品质量，推动农村产业升级，促进农村经济的持续发展。

二是助力乡村振兴战略实施。乡村振兴战略的实施需要大量的资金投入，农商银行通过发放普惠型农户贷款，为乡村基础设施建设、农村生态环境保护、农村公共服务提升等提供了资金保障，可以有力地推动乡村振兴战略的实施。

三是提高农民生活水平。有了贷款资金，农户可以改善居住条件、购买农业生产设备、支付子女教育费用等，提高生活质量。

农商银行做好普惠型农户贷款工作优势突出

一是网点阵地优势。农商银行在农村地区拥有广泛的网点布局，方便农户办理贷款业务。同时，网点的工作人员也能够及时了解农户的情况，为贷款审批和管理提供便利。

二是人缘地缘优势。农商银行扎根“三农”，服务“三农”，与当地农户有着密切的联系和深厚的感情。农商银行熟悉当地的风土人情、农业生产特点和农户的实际需求，能够更好地为农户提供个性化的金融服务。

三是政策优势。农商银行得到国家政策的大力支持。农商银行在资金来源、税收优惠、业务创新等方面享有一定的政策优势，做好普惠型农户贷款工作获得有力保障。

农商银行如何做好普惠型农户贷款工作

一是加强市场调研，了解农户需求。农商银行深入农村一线，与农户进行面对面的交流，了解他们的生产经营情况、资金需求规模、用途以及还款能力等。通过问卷调查、座谈会等形式，广泛收集农户的意见和建议，为产品设计和服务优化提供依据。加强与当地政府部门、农业农村局等单位的沟通与合作，了解农村产业发展规划、政策扶持方向等信息，结合实际情况，制定有针对性的贷款政策和产品。

二是创新贷款产品，满足农户多样化需求。农商银行针对不同类型的农户，开发多样化的贷款产品。合理设置贷款期限和利率。根据农户的生产经营周期和还款能力，合理确定贷款期限，避免期限过短或过长给农户带来的还款压力。同时，制定合理的贷款利率，降低农户融资成本。创新担保方式，除了传统的抵押担保外，可以探索开展土地经营权抵押、林权抵押、农业设施抵押、农户联保等担保方式，降低农户贷款门槛。

三是优化贷款流程，提高服务效率。农商银行简化贷款手续，减少不必要的审批环节和材料要求，推行“一站式”金融服务，让农户能够在最短的时间内获得贷款资金。设立专门的普惠型农户贷款审批通道，配备专业的审批人员，对农户贷款申请进行快速审批。利用互联网、大数据、人工智能等技术，开发线上贷款产品和服务平台，实现农户贷款申请、审批、放款全流程线上化，提高服务效率和便捷性。

四是加强风险管理，确保贷款安全。农商银行建立健全风险管理制度，制定完善的农户贷款风险管理办法，明确风险识别、评估、监测和控制等环节的职责和流程，确保贷款风险得到有效管理。加强贷前调查。严格审核农户的信用状况、还款能力、经营项目等情况，确保贷款发放给有真实需求、有还款能力的农户。定期对农户的生产经营情况和贷款使用情况进行跟踪检查，及时发现和解决问题，确保贷款安全。

五是加强金融知识宣传，提高农户金融素养。农商银行深入农村地区普及金融知识，通过发放宣传资料、现场咨询等形式，向农户普及金融知识，包括贷款政策、产品特点、申请流程、还款方式等。利用多种渠道宣传。通过农商银行的网点、微信公众号等渠道，广泛宣传普惠型农户贷款政策和产品，提高农户的知晓度和认知度。

（作者单位：河北迁安农商银行）

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