个人贷款需要什么条件,个人贷款急用钱

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个人贷款

商业银行个人消费贷新规正在落地。

3月22日，有用户在社交平台发帖称，招商银行“闪电贷”的最长贷款期限已更新为84个月，即7年。帖子评论区，一条发布于24日下午的评论称，其贷款额度为50万元。

此前的3月21日，有市场消息称，来自银行业的消息，国家金融监督管理总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（下称“《通知》”）已正式下发。其中规定，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

更早前的3月14日，金融监管总局有关司局负责人表示，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。该负责人表示，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。

澎湃新闻近日走访上海发现，目前多家银行已落实新规并开始推广。

贷款额度如何确定

3月23日-24日，澎湃新闻以客户身份咨询多家银行线上客服并走访上海多家银行网点发现，已有包括国有大行、股份行在内的多家银行开始落地消费贷款新规。

有的银行已将个人消费贷款的总额提升至50万元，该50万元可以自由支取，且申请该贷款时不用提交贷款用途资料。

以招商银行“闪电贷”为例，3月24日，一位招商银行上海地区的业务员对澎湃新闻介绍，3月22日晚8时，招商银行已将“闪电贷”的最高贷款额度提升至50万元，最长贷款期限提升至7年。若取现金额较大，银行柜台会口头询问资金用途，但不需要提供纸质证明。招商银行APP显示，若使用指定利率券，“闪电贷”年利率（单利）可低至2.58%。

该银行业务员介绍，想要将贷款额度提升至50万元的门槛较高，比如客户每月收入或纳税达到一定额度，或在上海名下有房产等。如果想要提升额度，客户可以将资料上传至手机银行APP，若系统判定无法提额，则可以带着资料前往线下申请。

“闪电贷”是招商银行主要的个人消费贷款产品。据招商银行APP，申请“闪电贷”时，招商银行将综合评估客户个人信用及经济实力。据招商银行电话客服介绍，“闪电贷”的具体贷款期限由系统判断，以手机银行界面显示为准，近两天咨询“闪电贷”提额、延期问题的客户数量有所增加。

澎湃新闻注意到，新规中上调的为自主支付的金额上限。据2024年1月颁布的《个人贷款管理办法》，借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

在实际操作中，客户可申请的个人消费贷款总额可远高于新规中所提到的50万元上限，即个人消费贷款总额度可高于50万元，可自由支取的部分最高可提升至50万元，剩余部分则只能用于定向消费。

以建设银行为例，3月24日，一位建设银行上海地区客户经理向澎湃新闻介绍，若工作单位在建设银行的白名单内，客户在建设银行的个人消费贷款总额最高可达100万元。《通知》执行前，客户可自由支取、提现的最高额度为30万元，现在这一额度提升至50万元，超过50万元的部分则仅能刷卡消费，取现部分不需要提供资金用途证明。不过，建设银行上海地区暂未将贷款最长期限延长至7年，目前个人消费贷款的最长期限为5年。

该客户经理介绍，一般而言，“白名单”大多数是在建设银行开户的企业，还包括部分国企、央企。理论上，一位工作单位在白名单内、月收入2万-3万元、没有外债的客户，个人消费贷款可贷总额可能可以达到70万-80万元。申请贷款需评估个人收入、纳税等情况。《通知》实施前后，审核标准暂未发生明显变化。

工商银行与之类似。3月24日，据“中国工商银行上海市分行”公众号，工行消费贷自助支付的额度由30万元提升至50万元，最长期限从5年提升至7年，纯信用贷的最高授信可达100万元，利率2.73%起。另据工商银行线上客服3月23日对澎湃新闻介绍，该行融e借（个人信用贷款）当前自主支付限额为50万元，期限最长为7年，相关内容于3月22日零点定时更新，更新时间仅作参考。

来源：“中国工商银行上海市分行”微信公众号

一位工商银行上海地区客户经理对澎湃新闻表示，上述调整或意味着，如果客户可在工商银行贷款的额度为100万元，过去可提现的部分为30万元，剩余的70万元仅能在卡里用于购物等定向消费，现在可提现的额度则上升至了50万元。不过，在具体提现时，若单次提款额度超过20万元，客户经理和客户需进行“双录”，同时提供资金用途证明等材料，承诺资金将不被用于投资。不同区域执行方式可能存在差异。

3月25日，上海另一区域工商银行客户经理对澎湃新闻表示，授信最高的100万元主要针对有公司背景的客户，目前正常以公积金授信的最高额度为30万元，后续可能提升至50万元，但具体的政策还没出来。

此外，记者走访时，亦有多家银行上海地区还未正式落地《通知》。3月24日，中国银行上海地区一客户经理对澎湃新闻表示，政策落实到银行层面可能需1-2个月的时间，目前该行个人消费贷最高可贷30万元，期限一般为3年，最低利率约为2.7%；而在此前的3月23日，中国银行线上客服介绍，该行个人消费贷款“随心智贷”额度已调整至最高50万，具体情况建议联系线下网点咨询。农业银行、平安银行上海地区也有客户经理表示，《通知》暂未执行。

资金流向如何监管

“这种贷款目前获批的可能性没那么高，坏账风险比较高。”有银行客户经理对澎湃新闻表示。

在走访过程中，澎湃新闻发现，“不良率”是客户经理频繁提及的词汇。有客户经理提到，个人消费贷坏账率往往较高，也有客户经理认为，对个人消费贷“提额延期”可能导致坏账率上升。一位国有大行客户经理直言，“过往有些看似资质很好的客户后期直接消失了。”

贷后监管也是难题。多位客户经理提到，尽管银行会提示消费贷款不允许用于投资，但将资金提现后，银行或难以监管资金流向。不过，银行会定期抽查客户资金使用方向，若发现资金被违规用于楼市、股市等投资，将要求客户提前全额还贷。

“如果没有监管的牵头，银行确实很难阻止消费贷款进入房市或股市。”一位上市银行人士对澎湃新闻表示，如果客户将贷款资金转入其他银行账户，再转入楼市和股市，银行方确实很难做到管控。在日常操作中，银行只能尽到告知的义务，即在办理贷款时，提示客户消费贷款资金禁止用于投资。

该上市银行人士认为，《通知》提出的“提额延期”是否会加大银行经营消费贷的风险，还有待实践后评估。尽管贷款期限延长意味着银行收益增加，但出现不良时，也意味着不良贷款的数额变大。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚也表示，“提额延期”虽然能缓解短期资金需求压力，但也可能导致借款人过度举债，若收入水平不足或经济下行压力加大，还款风险将显著上升。同时，自主支付金额上限的提升可能导致部分资金被挪用于房市、股市等非消费领域，违背政策初衷，加剧金融风险。

银行该如何把控个人消费贷款风险？

建立有关消费贷的风险防范体系或是解决问题的关键之一。上述上市银行人士表示，一套完善的审批准入和定价体系，以及催收流程可以增强客户经理工作的积极性，可以让客户经理没有“后顾之忧”地推荐贷款。对银行而言，在内需较弱、行业内卷的背景下，消费贷业务确实不易展开，一套包括营销策略、风险判断等的体系可以提高消费贷业务的成功率。不过，建立该体系需要大量的数据积累，此前已在个人零售领域布局较多的银行或存在优势。

曾刚认为，银行需加强贷后监管：一是利用大数据分析，动态监控借款人消费行为和信用状况，尽早识别风险；二是明确用途管理，要求借款人在贷款期内定期提供消费证明或发票；三是设置技术手段，限制消费贷款直接流入证券账户、房地产交易账户等高风险领域；四是完善资金流向审计，加强与支付平台合作，追踪资金用途，确保消费属性。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也对澎湃新闻表示，银行业需要科学有效开展贷款审查审批，加强对贷款资金的用途管理，以更好防控风险。

如何理解“阶段性”

澎湃新闻注意到，根据市场消息，《通知》提到，个人消费贷款自主支付的金额上限可“阶段性”从30万元提高至50万元，商业银行用于个人消费的贷款期限可“阶段性”由不超过5年延长至不超过7年。如何理解“阶段性”？

曾刚认为，《通知》是对国家今年扩大内需、支持消费的响应，本身具有一定的阶段性特征。“提额延期”可以更好地发挥促进消费的作用，银行可根据《通知》提法，结合自身情况对产品进行调整，实践中不同银行策略也可能不同。后续，若内需回暖，经济增长进入上升周期，不排除国家层面的政策以及监管政策出现调整的可能。届时银行产品也可能会有所变化。

上述上市银行人士也认为，从监管角度看，“阶段性”意味着保持政策的灵活性，使其可以在观望市场反应后做出调整。

3月14日，金融监管总局有关司局负责人在回答记者提问时表示，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。

此外，上述负责人表示，银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。

澎湃新闻记者 林倩冰

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个人贷款能贷多少

野叔（资深金融从业者）

2024年末，本外币个人贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，增速为新世纪以来的年度最小值。2025年2月末，个人贷款余额82.89万亿元，比上年末增加545亿元；同比增长3.0%，增速比上年末继续放缓。

零售贷款市场面临前所未有的挑战。在这场挑战中，去年六家大行的表现如何呢？对于中小银行拓展零售业务、防控零售风险有何启示呢？野叔先总体提示一句：如果说从2019年开始，大行在普惠小微贷款市场首先下沉；那么可以说从2024年开始，大行在个人贷款市场跟进下沉。

（附图1）

1 个人贷款规模结构变化

第一，个人贷款规模增长分析。2014年末，六大行并表口径个人贷款余额合计12.61万亿元；2015-2023年期间，各年度同比增速在22.60%至4.98%之间变化；与个人贷款平均增速一样，整体呈现下波动下行趋势，不过数值均低于略低于后者。

2024年末，六大行个人贷款余额40.99万亿元，同比增长5.27%；增速比同期个人贷款平均增速高约1.3个百分点（2014-2024年详情见附图2）。

这是近十年来六大行的个人贷款增速超过同期平均水平，反映出去年以来在零售贷款市场中大行下沉的力度有所加大。

具体来看，2024年六家机构中个人贷款增速最高的是交行11.29%，相对最低的是中行3.25%。

实际上，在零售贷款的另一个重要部分普惠小微企业贷款领域也是如此。2024年末六大行“普小”贷款余额14.26万亿元，同比增长23.2%，虽然比前几年（2019-2023）增速有所放缓，但是仍然比同期银行业“普小”贷款平均增速高8.5个百分点。

近日，六大行的4家机构披露将补充核心一级资本合计5200亿元，其中5000亿元定向来源于财政方面发行的国债，200亿元定向来源于4家央企。通过前瞻性夯实资本基础，大行将可以更好地发挥服务实体经济的主力军作用和维护金融稳定的压舱石作用。

（附图2）

第二，个人贷款结构调整分析。2024年末，六大行个人房贷余额25.19万亿元，同比下降约2.40%（其中的中行剔除了境外部分，下同）；房贷在个人贷款中的占比降至约62.7%。

同期，非房贷款余额约15.01万亿元，同比增长约19.9%；非房贷款的占比上升到约37.3%（2017-2024年详情见附图）。其中，六大行的信用卡余额4.07万亿元，同比增长11.59%。各机构中信用卡余额增速最快的是农行22.68%。

在同期银行卡用信余额同比增长0.25%的背景下，大行的信用卡余额能够实现如此高的增速让人惊叹，毕竟有的机构信用卡余额增速放缓或者同比下降。例如，2024年末招行信用卡余额9478.43亿元，同比增长只有1.28%；同期平安银行信用卡余额4349.97亿元，同比下降15.39%。

从更细结构看，不包括未披露分类数据的中行，其他五大行的个人消费贷款余额合计47518亿元，同比增长15.25%；其中增速最高的是交行90.44%（此前基数相对较小）。这五大行的个人经营贷款余额合计71449亿元，同比增长25.16%；其中增速相对最高的是农行34.97%。

由此可见，2024年大行个人贷款最为主要的发力方向是个人经营贷款和个人消费贷款；后者对于部分城商银行带来较大压力，前者则对部分农商银行、包括县域机构带来较大压力。

（附图3）

第三，个人贷款质量变化分析。2024年末，六大行并表口径不良贷款余额合计14882.68亿元，比上年末增加801.86亿元；加权不良率1.26%，比上年末下降0.04个百分点。按照单一口径不良贷款余额14007亿元，不良率1.23%。

同期，六大行并表口径个人不良贷款余额4305.04亿元，比上年末增加1391.33亿元；加权个人贷款不良率1.05%，比上年末上升0.30个百分点。由此可见，即使是大行，个贷不良也是呈现“量率双升”的趋势。

具体地看，个人贷款不良率相对较低的是中行的0.97%，相对较高的是邮储的1.28%（各行详情见附图4）。

从分类看，六大行的信用卡不良贷款897.69亿元，加权平均不良率2.21%，其中相对较高是的工行信用卡不良率3.50%；住房贷款不良贷款1683.31亿元，加权平均不良率0.42%。

除了中行之外的其他五大行，不良个人经营贷款余额1116.69亿元，加权平均不良率1.56%；其中相对较高的是邮储的经营贷款不良率2.21%。不良个人消费贷款余额351.04亿元，加权平均不良率0.74%；其中相对较高的是工行消费贷款不良率2.39%。

（附图4）

2 个人贷款相对占比变化

第一，内部占比变化分析。2024年末，六大行并表口径各项贷款余额合计118.18万亿元；其中个人贷款平均占比34.69%，比上年略降1.19个百分点，毕竟其对公贷款增速更快。

具体来看，邮储银行个人贷款占比53.53%，零售银行特征最为明显；其他五大行的占比在31.57%至35.39%之间，差异相对不大。

第二，市场份额变化分析。2014年末，六大行个人贷款在本外币个人贷款中占比54.5%。2017-2018年这一占比明显下行，野叔认为其中原因之一，在于当时部分中小银行纷纷回归信贷主业、并向零售贷款发力为主。

2024年零售贷款面临规模增速放缓、质量压力加大的挑战，对此不同类型的机构做出了不同的应对措施，有的中小银行或主动或者被动在相对收缩，大行则表现为主动担当、相对扩张。

前者诸如，2024年末平安银行个人贷款同比下降10.6%，兴业银行个人贷款同比增长仅0.75%。再如，2024年末，江阴农商银行个贷206.53亿元，比上年末减少16.97亿元，同比增长-7.59%；张家港农商银行个贷430.61亿元，比上年末减少81.03亿元，同比增长-15.84%；

同期，六大行的个人经营贷款、消费贷款和信用卡“三大尖兵”业务一同发力，2024年末其在个人贷款市场的份额为49.5%（2014-2024年详情见附图5），比上年末提高0.9个百分点（相当于7455亿元的绝对额，够一家中型银行的贷款总额了）。

（附图5）

3 个人贷款竞争策略分析

第一，县域持续下沉。2024年末，六大行营业网点10.44万个（含邮储的代理网点），比上年末净减少约365个。不过，其中工行、农行、建行3家机构就在县域新增网点283个。机构的下沉，一定程度上就意味着人员的下沉、业务的下沉；当然，同样还有线上的县域下沉，包括新媒体营销。

以农行为例。2024年末该行县域贷款余额9.85万亿元，同比增长12.29%，比其贷款整体增速高1.91个百分点。同期，该行的线上农户贷款产品“惠农e贷”余额1.49万亿元，同比增长37.7%。

再以建行为例，2024年该行县域贷款余额5.45万亿元，同比增长9.84%，比整体增速高1.54个百分点；其中县域个人贷款余额2.27万亿元，同比增长4.42%，增速比同期本外币贷款平均增速更高。特别是“加快县域涉农经营贷款拓展”，“裕农贷款”余额增幅超过45%。

第二，额度持续下降。2024年末，建行的涉农贷款客户377.74万户，户均贷款88.2万元。同期，农行“普小”贷款客户458.18万户，户均贷款70.4万元；该行的农户“惠农e贷”最高限额只有50万元。

2024年末，邮储的“普小”客户210.79万户，户均余额77.3万元；涉农贷款客户520万户，户均贷款44万元。个人小额贷款（经营）余额15373.63亿元，同比增长10.42%。目前后者具有三个特点，一是客群定位主要在县域和农户，二是通过数据分析等进行预授信，三是授信额度相对较小（2022年度平均用信额度为每户14.8万元，预测2024年也不会太大）。

第三，利率持续下调。据野叔所做加权平均测算，2022-2023年六大行个人贷款平均收息率分别为4.81%和4.38%。2024年，六大行个人贷款利息收入合计1.49万亿元，年度平均余额合计38.85万亿元，个人贷款平均收息率为3.83%；比上年下降55个BP。

具体地看，六家机构中个贷收息率相对最高的是邮储4.23%，相对最低的是工行的3.65%（各行详情见附图6）。“三字头”的个人贷款利率，在市场上还是较有竞争力。

值得一提的是，大行不仅是个贷利率下调，同期在县域和涉农方面利率同样下调。例如，2024年，农行在县域的贷款平均收息率3.54%，比上年下降35个BP；建行的当年新放涉农贷款加权平均利率为3.40%。

东部地区有的上市中小银行机构，2024年个人贷款收息率还在6.50%以上，从长期看将会越来越没有市场吸引力。例如前文中提及的张家港农商银行，2023年度贷款平均收息率5.18%（未单列个人贷款收息率，野叔测算数值在6.60%左右）；结果是个人贷款当年几乎没有增长，2024年大幅负增长。当然区域经济因素影响同样存在，例如2023年张家港市个人消费贷款同比下降5.3%。

2024年该行贷款收息率4.38%，比上年下降80个BP。这成为利息收入大幅下降的主要原因之一。2024年利息收入74.30亿元，同比下降8.97%；进而影响利息净收入同比下降12.55%。

（附图6）

野叔的结语

3月中旬，野叔与一位某大行的县级支行管理者面聊，发现他们近年也在“玩新媒体营销”、私域引流，这位“大咖”4个微信号的朋友数量竟然有3.8万人，主要作用就在于零售市场的拓展。从宏观的数据到微观的个体，野叔所观察到的2025年，肯定又是大行进击个贷市场的一年。

大行的科技投入那么大、贷款利率那么低，在县域市场还是这么“卷”；而有的县域小型农商银行的管理者，还在那里“玩批量”、甚至默许客户经理们“玩中介”。要怎么说呢？（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

个人贷款30万怎么贷

个人贷款查询

来源：找法网

　银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。

　　１、按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；

　　２、按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支；

　　３、按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等；

　　４、按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等；

　　５、按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款；

　　６、按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。

　　１、个人首先准备好向银行贷款所需的资料：包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。

　　２、办理申请。准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的律师事务所操持贷款申请向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。

　　３、贷款审查。如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料和所收取的费用。

　　４、办理其它法律手续。除合同之外，客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户，客户需要在银行进行抵押物的抵押登记和备案，以备将来查询。

　　５、银行放款。客户的相关手续料理完毕之后，银行会根据对借款人的评定，进行借款审批或者报送上级审批。然后，工作人员会告知客户贷款数量、贷款期限、贷款利率等相关细节，并签发贷款指令，将贷款项划入客户帐户。

　　１、抵押贷款

　　抵押贷款指借款者以一定的物品作为保证向银行取得的贷款。抵押贷款是最常用的贷款方式。抵押物通常为不动产、特别动产，比如：房产、土地、机器设备、交通工具。适合人群：借款人工作和收入不够稳定，或者贷款额度要求比较高。

　　代表产品：渣打银行持证抵押贷款业务、工商银行个人房屋抵押贷款、中国民生银行房产抵押贷款。

　　２、质押贷款

　　质押贷款与抵押贷款差不多，两者的主要差别在于保证物品不一样。质押物品以动产为主，比如：国债、存单、债券、仓单等。代表产品：中国民生银行网银自助质押贷款、中国银行国债质押贷款、光大银行个人有价单证质押贷款

　　３、信用贷款

　　信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人无需抵押和担保，仅凭个人信用即可贷款。由于信用贷款风险较大，银行对借款方的信用状况、经济前景等情况有较高的要求。一般要提供经济收入证明（工资卡或者每月银行账号流水单），贷款额度一般是你月收入的５－１０倍，如果借款人是公务员性质的工作，有可能获得更高额度。

　　适合人群：借款人有稳定的工作和收入，贷款额度要求不高。代表产品：平安银行“新一贷”个人信用贷款、招商银行信用贷款、广发银行“自信一贷”消费类信用贷款。

　　４、担保贷款

　　担保贷款指由第三方依法提供担保而发放的贷款，借款人不需要提供抵押（质押）。

　　银行很少对个人发放担保贷款，一般只对少数事业单位工作者或者当地声誉较好的个人发放，或者是政策性贷款。适合人群：事业单位工作者、当地声誉较好的个人。代表产品：青岛银行个人小额担保贷款、渤海银行个人保证担保贷款、建设银行下岗失业人员小额担保贷款。

　　以上就是关于个人如何申请银行贷款的相关内容。个人申请银行贷款时，一定要符合相应的条件，尤其是征信条件，否则则会不被允许贷款。要按照法律规定的要求和步骤进行，也要掌握相应贷款技巧。

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