信用消费贷款是什么，信用消费贷款利率是多少
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信用消费贷
在政府部门指导下，21 世纪经济报道启动“国民金融素养提升计划”大型公益科教项目，助力国民更好地掌握金融知识。
信用，正是金融素养的修炼中，不能缺席的第一课。
从 1985 年第一张信用卡诞生，到 2021 年互联网金融产品全面接入征信系统，
现代意义的“信用”在中国经历了近 40 年的变迁。
回溯现代“个人信用”的发展，可以发现，它与信用卡有着千丝万缕的关联。今天是 6 月 14 日，第 15 个全国“信用记录关爱日”，我们试图从信用卡这个切面，来探讨对“信用”的一些思考与观察。
1979年，时任广州友谊商店总经理的廖剑雄，第一次接触到了“信用卡”。当年的秋季广交会期间，有外宾使用这种“不用付钱就可以拿走东西”的塑料卡片，让廖剑雄感到非常新奇。
彼时正值中国改革开放初期，前来中国旅游、商务活动的境外人士逐渐增多。为了方便广交会外宾交易，中国银行与香港东亚银行签署代理东美信用卡取现协议，第一次将信用卡的概念引入中国内地。
1985年6月，中国内地发行的第一批信用卡“中银卡”向公众开放，迈出了
第一步。而信用卡真正大规模走入寻常百姓家，则要等到 20多年后。
2003年开始，各家信用卡中心陆续成立。随后，征信系统等基础设施日趋完善，公众对信用消费的接受程度也越来越高，信用卡开始大范围普及。
当下，社会消费心理与信用行业正在发生深刻变化。
在经济上行趋势明显时，人们的乐观情绪成就了信用消费市场的高速发展。当经济进入高质量发展阶段，人们的诉求转向“理性消费”与“高质量消费”，信用消费行业由此走进下半场。
2021年各商业银行的年报数据，透露出一些变化的端倪。从信用卡消费总额来看，招行信用卡的消费总额为47636亿，同比增长9.73%，是全行业唯一突破4万亿的银行。
在4.8万亿消费总额的背后，体现了消费场景与需求的发展趋势。更重要的是，隐藏着国人对信用认知的改变，以及信用消费的演变轨迹。
萌芽•重构信用认知
信用系统是人类文明、道德和信念的结晶。一个良好运转的信用系统，代表了社会的最高成就。守“信用”，使得人们不越其位，各守其道，社会成为一个整体。
改革开放以来，随着现代商业的大繁荣，信用文化走进国人视野。
对个人来说，信用不再是抽象的概念，可以在实际应用中得到体现。信用消费的观念逐步被大众接受， 特别是在购买汽车、电脑、教育服务等大宗商品和服务时，分期付、最低还款等业务，减轻了他们大额消费的负担。
由此，信用卡成为了国人信用消费最初的载体。2003年，一位笔名叫“老榕” 的人，在博客上记录了他人生中的第一张信用卡的使用全过程，当时在网上被疯传。
他感叹：“没有担保，没有预存，除了一个表格和一个电话，什么也没有。虽然这个起始数额其实不大，可它也是北京最低收入保障的120倍，是俺申报的月收入的 X 倍。无论如何。2003年，我个人开始真正有了信用。”
在更为宏观的社会层面，信用的价值得到承认，被视为市场经济的一种生产要素。即信用高，意味着交易成本低。
2003年，一份文件《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，确立了信用制度是市场经济之本，明确提出要“加快建设企业和个人信用服务体系，建立信用监督和失信惩戒制度，逐步开放信用服务市场”。
同年，全国开始推进统一的企业和个人征信系统的建设，希望建立一个覆盖全国所有商业银行和贷款机构的数据库。在这之中，数据库是基础工程，是重中之重。
2004年，央行征信中心的个人信用信息基础数据库实现了15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行。次年，该数据库实现与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。
市场环境和征信体系的优化，大大推动了信用卡业务的发展。以招行信用卡为例，2003年成立首年便发卡超过60万张，刷新了亚太地区信用卡发卡新纪录；2004年新增发卡222万张，是 2003年的3.6倍。
从某个角度来说，信用卡在征信体系建立的初期，起到了决定性的作用。因为在个人信贷业务的萌动时代，信用卡的使用相对高频，提供了更加多维而丰富的个人信用数据。
2003年这个年份，后来被称作“中国信用卡元年”。从这一年开始，信用卡开始了在中国的20年高速发展旅程，成为国人信用消费最初的载体，也是最重要的载体。
繁荣•信用消费崛起
随着征信体系的完善，信用消费市场迎来高速发展。
从规模看，根据人行数据，我国广义个人消费贷款余额从 2015年末的18.96万亿快速膨胀到2020年末的49.6万亿，增长 161.6%。
剔除房贷后的狭义消费贷款规模，更能反映消费贷款市场的增长情况。人行数据显示，狭义消费贷款规模从 2015 年末的 4.78 万亿增加到 2020 年末的 15.13 万亿，5 年时间增加了10.35万亿。
从增速看，其中 2016年、2017年、2018年的增速分别达到 23.8%、62.2%、25.5%。这三年间，高速增长的市场吸引了大量机构涌入。消费金融公司、互联网平台纷纷跑马圈地，并越走越远。
发展初期，互联网金融曾给用户带来了美好的体验，让消费者感受到了和传统金融不同的服务模式，并与传统金融企业一起，做大了信用消费的大盘。
不过，有的互联网金融平台为了追求利润，潜藏着风险。比如有的贷款平台只需要身份证、学生证、电话号码等，就能通过审核。
而大型电商平台推出的信用消费业务相对规范，但由于开通门槛相对较低，同时与电商场景深度结合，间接影响部分用户产生建立在借贷基础而不是收入基础上的消费。
与新生的互联网金融产品相比，传统的信用卡业务模式看似不够“新潮”，实际上却是最稳健而全面的。
从产品功能来看，信用卡兼具小额消费和大额信贷；
从账户类型来看，互联网金融产品多以消费金融、小额贷款形式上报征信系统，而信用卡为独立账户；
从交易属性来看，互联网信用付主要应用于各自派系的电商平台，互不打通。而信用卡可以无差别覆盖各类购物平台以及国内国外消费场景。
因此，从某个角度来说，对于新手“小白用户”，花呗等互联网金融产品是更“易得”的初级工具，而信用卡或许才是更应该升级的“技能”。
洞见•信用卡回归主流
走过繁荣期，行业发生深刻变化，不同机构迎来命运的分野。
对于曾经野蛮生长的互联网信贷，监管力度正在加强，其低门槛、高利润的发展模式难以持续，取而代之的是更严格规范的持牌、合规、利率红线与杠杆约束。
2020 年 11 月，中国银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。去年有分析指出，根据蚂蚁消金增资安排以及新规推算，蚂蚁花呗、借呗能够承接的放贷规模相对整改前，缩减约一半。
强监管之下，市场秩序趋于规范。一个现象是，移动支付扣款底层资金来源向银行卡/信用卡集中成为趋势。根据中国支付清算协会 2021 年移动支付用户问卷调查，信用卡作为移动支付资金来源的占比提高，最常使用信用卡进行移动支付的用户占比为 72.5%，较上年提高 3 个百分点。
信用卡行业的内部分化也在加剧，头部玩家的优势越发清晰。而中小规模银 行的信用卡业务，或将逐渐边缘化。
发卡量增速放缓已是大势所趋，各大信用卡正在从增量竞争，走向存量耕耘。
纵览行业数据，2021年，在规模上，14 家国有大行和股份制银行都处于绝对的领先地位。这 14 家的信用卡交易额达到万亿规模，但其中 4 家的交易额较
上年下降。唯一一家突破 4 万亿的是招行信用卡，其消费总额接近 4.8 万亿，增速接近 10%，流通卡量突破 1 亿张。
此外，年轻客群成为了各家信用卡发力的目标，并带来了客户结构的变化。据《2021 消费金融数字化转型主题调研报告》的数据，30 岁以下的信用卡用户占比为 52.7%。
以长期领跑业界的招行信用卡为例，6000 余万持卡人中，90 后及 00 后的占比近 40%，其中申卡年龄小于 30 岁的用户占比达到 66.38%，高于上述报告中的行业水平，也成就了其 4.8 万亿交易额。
这也印证了本文开篇的观点，快速增长的信用消费行业背后，隐藏着国人对信用认知的改变。信用机制是金融行业的重要组成部分，而用户的信任感，是一家信用卡企业的基石。
当年轻用户成为了信贷消费的主力军，为了建立与其的信任感，更多企业选择与他们一起成长。从招行信用卡近年的诸多举措中亦可见一斑，从推出面向高校学生的“FIRST 毕业生信用卡”，到发行面向年轻高端客群的自由人生白金信用卡等；从用饭票、影票复现年轻人喜爱的高频生活场景，到构建“金融+生活”生态圈……从求学到毕业、从深造到创业、从成家到立业，完整的产品线满足了年轻人始终在变化发展的需求，同时让大家尽享优惠。
随着年轻用户群体的成长，其贡献的消费额也持续增长，最终实现构建良性循环的正向发展。以双 11 数据为例，2021 年 11 月 1 日-11 日期间，招行信用卡总交易金额 1854 亿元，交易笔数 3.3 亿笔，较 2020 年同期均有大幅度增长。
未来•共建信用社会
当扩大规模不再是第一诉求，金融机构更加关注信用消费的质量，这是监管与业界的共识。
以往，互联网信用借贷的记录未完全纳入征信系统，中小平台信息共享不足， 衍生了共债风险。2021 年，监管要求花呗等产品陆续接入征信系统，将在一定程度上约束 C 端“多头借贷”和“以贷养贷”。
近年来，监管机构对于普及信用知识的重视力度空前。
自 2008 年 6 月 14 日起，人民银行连续 15 年举办“6.14 信用记录关爱日” 活动，旨在引导社会公众关注自身信用记录，提升个人征信保护意识，正确维护合法权益。各金融机构也策划了一系列信用相关的公益活动，提高全社会的信用意识。
信用，与生活息息相关，更是个人的“经济身份证”。对于个人，在日常生活中应该注重维护良好的信用记录，而非事后修补。
事实上，征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等说法。用户应通过正规渠道维护自身权益，同时警惕不法分子以“注销网贷账户否则影响征信”为幌子，诈骗钱财；借“恢复征信”之名，套取个人信息后转移金融资产；或以“查询、修复征信”为借口收取查询费、手续费等骗局。
回顾信用消费在中国发展的40年，市场从冷静到热闹喧嚣，再到稳健向上； 公众从迟疑到积极，再到理性参与。信用消费的下半场将如何健康发展，监管和金融机构已作出有力的探索。更多的，留待未来作答。
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信用消费贷款怎么使用
加强消费领域信用体系建设，既是亿万消费者实现美好生活向往的共同期盼，也是促进高质量发展的必然要求
商谚有云：宁可失钱，不可失信。对于经营者和消费者来说，信用是沟通交流、交易买卖的“硬通货”。但在现实中，夸大宣传、假促销等失信违法行为时有耳闻，特别是网络购物、保健品和金融理财，成为亟待加强信用建设的重点领域。
近日，中国消费者协会发布《信用消费与消费者认知调查报告》，备受广大消费者瞩目。2019年消费维权年主题为“信用让消费更放心”，也可谓抓住了消费领域的痛点。这几年，我国社会信用体系建设取得不断进步，联合惩戒措施应用范围持续拓展、联合奖惩机制实施成效不断扩大、信用信息归集共享总量大幅增长、统一社会信用代码制度全面实施。同时也要看到，伪造信息刷好评、把高仿当正品来销售、一些产品或服务信息“陷阱”多……现实生活中，消费领域假冒伪劣、虚假宣传、缺斤少两等损害消费者权益的情况时有发生，经营者信用状况与放心消费、安全消费、快乐消费的标准还有距离，也阻碍着消费潜力的进一步释放。
如果说不断改善的物质条件，促使越来越多的人“愿消费”；那么塑造一个安全放心的消费环境的意义，就在于让更多人“敢消费”。比如，有的农特产品走俏，原因就在于包装上印有二维码，消费者扫一扫就能追溯生产、加工、品控、质检等各个环节；再比如，调查报告显示消费者进行消费时普遍都会关注各类评价信息，信息真实可靠是消费者的重要关切。这些现象表明，信用让消费者更能感知“安全”“优质”与“互信”。一旦架起从“愿消费”到“敢消费”的信任桥梁，就能提升消费意愿，增强消费信心。
进一步看，线上线下的交易买卖，关系每个消费者的账单，也关乎国家经济社会发展的账本。统计显示，去年社会消费品零售总额达38.1万亿元，消费对GDP增长的贡献率达到76.2%，连续5年成为经济增长第一引擎，转型持续推进，升级态势明显，突出表现在消费形态从实物消费向服务消费转变，消费结构由基本生存型向发展享受型转变。这也就意味着，从健康养老到金融理财，从文化旅游到信息服务，信用消费在消费领域的应用场景越来越多，信用环境将直接影响消费者的满意度和消费市场的新增长点。正因如此，加强消费领域信用体系建设，营造更加安全放心的消费环境，既是亿万消费者实现美好生活向往的共同期盼，也是促进高质量发展的必然要求。
人无信不立，业无信不兴。为信用消费体系建设保驾护航，既要强化制度设计，也要重视末端治理。调查报告里有一处细节，98.3%的受访者面对经营者失信或违法违规行为会采取维权行动，超过一半的受访者建议将经营者严重失信行为“列入信用‘黑名单’”。这说明必须加快建立覆盖全社会的征信系统，完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，让败德违法者受到惩治、付出代价，使人不敢失信、不能失信，创建安全放心的消费环境，营造诚实守信的消费氛围。
在今年的全国两会上，央行相关负责同志用“岳母挑女婿要看征信报告”的说法，形象地表达了信用的重要性。对于消费领域而言，用机制约束商业失信，以信用激发消费潜能，才能让消费少一分担心、多一分放心，进而助力经济增长，添彩美好生活。
《 人民日报 》( 2019年03月25日 09 版)
信用消费贷款可以直接转账吗
浙江省杭州市骆家庄农贸市场一个摊位上的多种支付渠道提示。
新华社记者 韩传号摄
不久前，商务部印发《关于做好2020年全国“消费促进月”活动筹备有关工作的通知》，对进一步释放被抑制被冻结的消费需求、进一步激活消费市场人气、畅通国民经济良性循环作出部署。
在消费回补过程中，新平台、新媒体、新场景、新技术、新业态、新模式，也深刻影响着支付习惯，在信用消费领域引发了全新竞争。本报记者在采访中发现，随着线上商业的发展，依托电商平台的信用消费渠道正越来越受青睐，而传统的银行信用卡也凭借自身服务和品牌优势积极抢占市场。
便捷和实惠是消费者最看重的
信用消费，就是消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。随着消费形态的变化，信用消费的习惯也日益多元。
家住江苏盐城的成冬芳在一家房产公司做财务，是一名信用消费的“常客”。在她看来，随着购物渠道及方式的变化，自己的信用消费也发生了变化。
“最初，我在跟公司合作的银行办了信用卡，一般在过高速ETC时用。现在，我经常上淘宝买东西，线下消费时几乎所有商家都开始用扫码支付，我就把花呗排在支付方式第一位了。”成冬芳说，因为银行用短信进行还款提示，自己怕漏掉还款信息，所以更多时候只是使用借记卡。
27岁的朱捷现在从事教育培训，喜爱网购的她也是蚂蚁花呗、京东白条的忠实用户。在她看来，“方便”是自己选择这些电商信用消费渠道的主要原因。“花呗和白条，本身就是跟网上商城配套的产品。如果用银行信用卡，网购时还得二次绑定。”朱捷举例说，与信用卡需要输密码相比，花呗提供的“刷脸”验证和指纹识别更加便捷，这也是吸引自己的重要原因。
尽管电商提供的信用消费渠道备受追捧，但传统银行信用卡依然有不少忠实拥趸。
来自河北邯郸的小伙子史建伟刚参加工作不久，在生活中经常用到银行信用卡。在他看来，银行信用卡不仅能够缓解自己的生活压力，及时满足消费需求，而且银行信用卡提供的各种优惠和积分，也着实给自己带来不少实惠。
史建伟说：“我是花呗的新用户，信用额度相对较低。相比之下，银行信用卡额度比较高，而且能够享受一些优惠。比如，刷信用卡会获得积分，每次积攒到500积分就可以在自动售卖机上免费买可乐。”
招联消费金融有限公司首席研究员董希淼在接受本报记者采访时指出，得益于中国经济持续增长，特别是移动支付在用户梳理、交易规模和场景应用等方面快速发展，信用消费近年来也呈现出新特征。
据董希淼介绍，银行信用卡与电商产品相比，主要存在三方面不同：一是两者客户获取来源不同，前者大多数来源于银行网点，依托线下POS机等支付场景，后者则依托网上购物；二是客户特征不同，信用卡客户有不少源自银行储户，信用消费经验较为丰富，而电商信用消费客户更多是年轻人，消费习惯较为多变；三是资金来源不同，信用卡资金更多源自银行传统放贷业务资金，而电商方面用于消费信贷的资金来源相对而言更为多元。
各大平台竞相推出优惠活动吸引客户
面对日益旺盛的消费需求，银行和电商纷纷加大了对信用消费客户的争夺。
据蚂蚁集团花呗生态运营部总经理吴丹丹介绍，天猫“6·18”活动中，花呗联合50万商户，为1000万种以上的商品开通了分期免息，总计为消费者省去了10亿元以上的利息。在花呗的拉动下，交易额增速最快的类目是鲜花绿植、医疗健康服务、传统滋补营养品，分期交易同比增幅都达到了3位数。自疫情发生以来，很多商家通过分期、分期免息等服务，转化率最高提升了30%。
“目前，花呗是全场景接入，包括零售、餐饮、电商，人们几乎在生活的各个场景中都可以使用。产品方面，目前花呗最长免息40天，提供花呗分期、花呗分期免息、花呗月月付等服务，以满足消费者的各种需求。同时，花呗也成为商家做生意过程中的‘组合拳’，对拉动商家的营业有显著作用。”吴丹丹对本报记者说，花呗7月份向用户共发放了1亿张3期免息券，最高消费金额600元。
京东金融APP相关负责人在接受本报记者采访时表示，今年以来，京东白条业务与京东商城体系内各大品牌商家联合为用户提供了息费补贴甚至全部减免服务。比如“6·18”期间，京东白条开展了24期分期免息的大力度补贴。其中，“24期分期免息”集中在5G商品、家居生活、电脑数码、运动鞋服、母婴用品等新兴消费领域，参与“3、6、12、24期分期免息”的商品品类更是多达数十万款。统计显示，“6·18”期间，京东白条免息商品累计销售近5000万件；帮助合作商家客单笔销售额度提升了近六成。
不仅如此，京东白条还十分注重对线上线下“共融场景”的渗透。今年“6·18”期间，京东白条与京东快递、京东健康、京喜、多点、嘀嗒、网易云音乐、迅雷、爱奇艺等诸多线上消费场景合作，消费者使用京东白条支付、信用卡支付都可获得优惠。在线下，京东白条的服务范围涵盖了连锁超市、购物中心、连锁便利店、连锁品牌门店等各类场景，覆盖全国近200个城市的近15000家门店。
电商平台纷纷发力，传统银行也没闲着，信用卡的优惠力度越来越大，服务越来越周全。
中国银行银行卡中心有关负责人向本报记者介绍，中国银行结合自身业务优势，近期接连在海淘、留学等跨境消费领域推出一系列优惠措施。
比如，凡关注并绑定“中国银行信用卡”微信公众号的信用卡持卡客户，在境外不限时段、不限地区通过卡组织网络消费，单笔境外消费达等值600元人民币，即可获得抽奖红包一个，奖励包括返现奖励及信用卡积分奖励。再如，中国银行长城银联白金信用卡用户，今年8月31日前，在境外线下实体商户及指定境外线上商户通过银联清算网络交易单笔消费满1元人民币及以上，即可享每笔1%返现优惠，每月每卡封顶1000元人民币。
银行与电商未来合作空间很大
那么，信用消费应该选择银行还是选择电商？
事实上，消费信贷行业的良性竞争格局正加速形成，各类信用消费渠道以及消费场景也呈现出更多互补融合的趋势。
“花呗会通过产品上的不断创新来获得用户的认可。7月30日，我们的新产品‘花呗月月付’正式上线，将为用户提供分月向商家付款、无任何手续费、少占用花呗额度的新服务。比如，用户想要购买一门5000元的教育课程，只需要当前有500元花呗额度就能完成购买，接下来每个月自动付500元即可。”吴丹丹说，疫情发生以来，一些商家的经营受到了影响，迫切需要新的营销方式来吸引和留住顾客。商家接入“花呗月月付”之后，换来的是用户消费门槛下降和购买力提升，能够带来更多的订单转化。“从前期试点‘花呗月月付’的数据来看，部分商家消费转化率提升了20%以上。”
京东金融在信用消费方面，发力线上互联网消费金融市场，白条业务加速与各类生活场景结合，同时，联合银行深耕增量市场，发力新增信用卡市场，并加速其数字化进程。“我们将此前基于白条业务积累的用户洞察、风险管理、运营能力等对外输出给银行，并与银行、京东体系内外各大场景方发行联名信用卡，携手各方大力拓展信用卡用户人群的信用支付习惯，截至目前已经携手40余家银行发行了超千万张联名信用卡。”京东金融APP前述负责人说。
与此同时，银行也积极布局。记者从中国工商银行了解到，工银信用卡正积极响应国家消费提振的号召，多措并举为复工复产企业和商户提供消费支撑，为持卡人带来实实在在的优惠。
在消费场景渗透方面，工银信用卡在全国200余座城市、千家商户万家门店开启爱购周末消费促销活动，覆盖商场百货、购物超市、旅游景点、美食餐饮等与百姓生活息息相关的诸多场景。同时，工行创新“扫码领券”享优惠的活动形式，持卡人在门店范围内微信扫码领券成功后即可在支付时享受立减优惠，吃喝玩乐低至5折。
在优惠活动方面，工银信用卡开展“爱购月月刷”活动，为各类用卡行为给予有效激励，用刷卡集“爱豆”、“爱豆”兑好礼等多种形式，满足持卡人差异化需求。同时，工银信用卡积极联合微信、支付宝、云闪付、京东、苏宁、美团等互联网平台，开展线上“绑卡送红包”优惠活动，推出美团最高立减60元、盒马鲜生满210元减21元、星巴克满70元减15元、喜茶满50元立减15元、必胜客满79元减20元等系列优惠活动，深受消费者欢迎。
“我在读研究生的时候就已经开始使用花呗消费，工作后又办理了信用卡。现在，无论是使用银行信用卡还是使用花呗或白条，我都切换自如。”北京白领韩丹表示，自己的小笔数额开支会使用花呗消费，大笔消费会使用信用卡，平时也非常关注商家所推出的各种优惠活动。
对于行业未来的发展，董希淼认为，尽管银行和电商在小额消费信贷上存在竞争，但也有相当多的合作空间。“银行在资金来源、资金成本、合规性管理上优势明显，电商则在流量获取、消费场景方面表现突出。双方在客户资源共享、场景打造等领域都可以加强合作，实现银行、电商平台、商家、消费者的多赢，共同促进消费潜力释放。”董希淼说。（王俊岭）
美国信用消费
证券时报记者 段久惠
受疫情影响的当下，大家的信用消费账单，变薄了还是变厚了？
近日，一则消息引发业内关注。经济学家林采宜在社交媒体上透露，因为居住在上海，最近一个月的招商银行信用卡账单交易金额只有11.4元，也因为消费金额的“不寻常”，而接到了招行私行客户经理的电话问询。记者向多位身在上海的人士了解到，这种账单变“薄”现象并不少见，因为“没地方要刷卡”。但是大家也反映，“并没少花钱”，所以更常见的情况是，一边是月均信用卡账单数千元陡然降至个位数的案例有不少，另一边是不少人通过各种社交团购平台在线购买蔬果食品等物资，花销了数千元甚至万余元。
面对近期外部环境短期急剧变化中用户的诉求，不少银行信用卡中心及蚂蚁“花呗”等信用消费产品推出了贴息补贴、延期还款等惠民政策，初衷是和持卡人或者产品用户先一起共渡难关。不过，从信用消费账单厚度变化来看，这至少提醒我们，信用消费的风险管理、风险化解，可能远远比当下的贴息延期更复杂。
2020年三、四季度，受疫情影响，彼时不少银行信用卡不良贷款余额、不良率有明显抬升。与之相应，过去两年，一些银行信用卡中心采取了一系列风险管控措施，比如，提高信用卡客户准入标准，调优初始额度策略；优化风险识别和计量模型，加强高共债客户管控；强化催收合规管理，逐步化解潜在风险等，从发卡审批、贷中管理、贷后催收等环节发力应对。从年报数据来看，截至2021年末，银行信用卡不良压降明显，但行业整体发卡量、交易金额增速明显放缓。
这些更加说明，如果拉长时间看过去3年人们的信用消费账单大数据的话，会发现不少人的消费行为和风险偏好发生明显变化。一直以来，很多人看好疫情缓释、社会经济复苏之际，社会消费也会快速反弹甚至出现“报复性消费”。但正如部分业内人士看来，这或许只出现在“头部的超白领人群”身上，这部分人大量的消费需求被压缩掉之后出现短期明显增长，而更多人转向对自己信用消费账单作“精细化管理”。
过去10年，是我国消费信贷快速发展的增长期，2012年消费金融公司在中国还只是试点，而到2022年初，全国已开业消费金融公司达到30家，合计资产规模超7000亿元。而银行信用卡经历黄金年代卡量井喷，截至2021年底，累计发卡量突破亿张的俱乐部成员已达7家。信贷的收益持续增长，风险也在累积，事实上，多因素作用下，过去3年多，各类消费金融机构面向存量用户的精细化经营、优化资产结构，也一直是热门课题。
面对这一课题，两种尝试路径值得关注。一种基于互联网运营切入用户账单管理，比如蚂蚁花呗去年9月上线“账单助手”，目前覆盖了1.7亿用户，通过预算管理、花超提醒、还款建议等设计，引导用户自己去查账、管账，从规划还款安排来导向资金使用时的理性消费；另一种是更多银行信用卡中心的尝试，以消费增长、服务新市民等为契机，提升年轻消费型客群和“新市民”客群结构占比，同时着力金融消费场景的细分、拓建，带动信用卡数字化转型提速。
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